Introduction : Naviguer dans le processus de réaffirmation de la faillite

Le processus de réaffirmation est souvent mal compris mais il est essentiel dans le droit des faillites de consommateurs, en particulier au chapitre 7. Bien que la faillite offre un nouveau départ en déchargeant la plupart des dettes non garanties, elle ne permet pas automatiquement aux débiteurs de conserver des actifs garantis tels que des voitures, des maisons ou des appareils coûteux.Le processus de réaffirmation comble cette lacune, permettant aux débiteurs de s'engager volontairement à rester responsables de certaines dettes en échange du maintien de la garantie.

Qu'est-ce qu'un accord de réaffirmation?

Un accord de réaffirmation est un contrat juridiquement contraignant entre un débiteur et un créancier, exécuté en cas de faillite, dans lequel le débiteur accepte de continuer à payer une dette spécifique, habituellement une dette garantie, qui serait par ailleurs libérée. En réaffirmant, le débiteur renonce à la décharge de la faillite pour cette dette particulière et demeure personnellement responsable tout comme avant le dépôt de la faillite.

Les accords de réaffirmation sont les plus courants avec les prêts automobiles, les prêts hypothécaires et les autres dettes garanties où le débiteur veut conserver l'actif. Par exemple, si vous avez un prêt automobile et que vous déposez pour le chapitre 7, le prêteur peut reprendre le véhicule à moins que vous réaffirmiez la dette. Une fois réaffirmé, vous devez continuer à effectuer les paiements comme convenu; si vous ne le faites pas, le créancier peut reprendre l'actif et vous poursuivre pour tout solde déficitaire.

Fondation juridique de la réaffirmation

Le processus de réaffirmation est régi par l'article 524 c) du Code de la faillite des États-Unis. Cet article énonce des exigences strictes pour protéger les débiteurs contre la contrainte ou les contraintes excessives.

  • Volontaire: L'accord doit être volontaire; le créancier ne peut pas faire pression ou contraindre le débiteur à réaffirmer.
  • Bonne foi: L'accord doit être conclu de bonne foi et ne pas être une simple tentative de contourner la décharge.
  • Approbation du tribunal:[ Sauf si le débiteur est représenté par un avocat qui dépose une déclaration de non-délai indu, le tribunal doit examiner et approuver l'entente.
  • Disclosure: L'entente doit comprendre un libellé clair informant le débiteur qu'il n'est pas tenu de réaffirmer la dette et que la dette peut être libérée.
  • Timing: La réaffirmation doit être déposée auprès du tribunal de la faillite avant l'entrée de la libération et dans les délais spécifiés.

Ces protections existent parce que la réaffirmation peut constituer un piège dangereux pour les débiteurs qui sont désireux de garder un actif sans en comprendre pleinement les conséquences. Le rôle du tribunal de faillite est de s'assurer que l'accord est dans l'intérêt du débiteur et n'impose pas de fardeau financier déraisonnable.

Le processus de réaffirmation : étape par étape

Il est essentiel de comprendre la séquence des événements dans le processus de réaffirmation pour les débiteurs et leurs avocats. Voici une ventilation détaillée :

Étape 1: Réaffirmation des offres de crédit

Après que le débiteur a déposé une demande de faillite, le créancier d'un bien garanti (par exemple, prêteur automobile, société hypothécaire) peut envoyer un ensemble de conventions de réaffirmation, ce qui se produit généralement dans les premières semaines de la procédure. Le paquet comprend le projet de convention, une déclaration de divulgation et souvent une lettre de motivation expliquant les droits du débiteur.

Étape 2 : Le débiteur examine et consulte les avocats

Le débiteur devrait examiner attentivement les conditions, y compris le taux d'intérêt, le paiement mensuel, le solde restant, et toute modification éventuelle du contrat. Il est fortement conseillé de consulter un avocat de la faillite – même un avocat qui ne traite pas la faillite – pour évaluer si la confirmation est financièrement saine. L'avocat peut alors déposer une déclaration indiquant que l'accord n'impose pas une contrainte excessive.

Étape 3: Dépôt de l'entente avec la Cour

Si le débiteur décide de procéder, l'accord de réaffirmation doit être déposé auprès du tribunal de la faillite. Le délai de dépôt est généralement avant l'entrée de l'ordonnance de libération, qui est généralement de 60 à 90 jours après la première réunion des créanciers (341 réunions).

Étape 4 : Examen et approbation des tribunaux

Si le débiteur est représenté par un avocat et que celui-ci dépose une déclaration « sans contrainte excessive », le tribunal accepte généralement l'accord sans audience. Si le débiteur est pro se (sans avocat), le tribunal fixera une audience pour déterminer si la réaffirmation est dans l'intérêt supérieur du débiteur. Le tribunal peut refuser l'accord s'il apparaît financièrement peu sage ou pesant.

Étape 5 : Décharge et responsabilité continue

Une fois approuvée et la libération de la faillite accordée, la dette réaffirmée survit à la faillite. Le débiteur reste responsable de la totalité du montant dû, et le créancier peut déclarer les paiements aux bureaux de crédit.

Pourquoi les débiteurs choisissent de reconfirmer : avantages et justification stratégique

Malgré les risques, la réaffirmation peut être un outil utile dans certains scénarios. Les principaux avantages sont les suivants :

  • Rétention de l'ensemble:[ La raison la plus évidente – affirmer vous permet de garder une voiture, une maison ou d'autres biens garantis que vous pourriez autrement perdre.
  • Reconstruction du crédit: Les créances confirmées continuent d'être déclarées sur les rapports de crédit comme «inclus dans la faillite mais réaffirmés», que certains créanciers considèrent plus favorablement qu'une charge complète.
  • Maintenir la responsabilité d'un cosignateur :[ Si un cosignateur vous a aidé à obtenir le prêt, réaffirmant qu'ils ne sont pas laissés entièrement responsables de la dette.
  • Préserver des conditions favorables:[ Dans certains cas, les conditions de prêt existantes (p. ex., un faible taux d'intérêt) sont meilleures que celles qui pourraient être obtenues après la faillite.
  • Prévenir la reprise de possession des biens essentiels:[ Pour de nombreux débiteurs, une voiture est nécessaire pour des rendez-vous de travail, d'école ou de médecine.

Toutefois, ces avantages doivent être comparés aux obligations importantes qui découlent de la réaffirmation, et ce n'est pas une décision à prendre à la légère.

Risques et conséquences de la réaffirmation

La plus importante conséquence de la réaffirmation est que le débiteur demeure personnellement responsable de la dette, ce qui signifie :

  • Aucune seconde décharge: Si vous déposez ultérieurement une autre faillite (ce qui est possible après huit ans pour le chapitre 7), vous ne pouvez pas libérer une dette précédemment réaffirmée.
  • Invitation à défaut: Si vous avez manqué à votre obligation et que l'actif est saisi ou saisi, et que le prix de vente est inférieur au montant dû, le créancier peut vous poursuivre pour cette lacune, un jugement qui peut durer des années.
  • Intérêts et frais continus : Le contrat de prêt initial continue de générer des intérêts, des frais en retard et d'autres frais. La faillite ne modifie pas ces conditions.
  • Aucune protection automatique de sursis: Après la libération, le sursis automatique prend fin. Le créancier peut immédiatement agir en cas de défaut sans autre intervention du tribunal.
  • Potentiel pour les difficultés financières:[ Si la situation financière du débiteur s'aggrave après la faillite, le paiement réaffirmé devient une obligation fixe qui ne peut être libérée, ce qui pourrait entraîner un cycle de dette.

Impact sur la cote de crédit

La réaffirmation n'enlève pas l'effet négatif de la faillite. La faillite se dépose elle-même sur le rapport de crédit pendant jusqu'à dix ans. Cependant, les comptes confirmés peuvent montrer un taux de délinquance inférieur à celui des comptes débités. Les modèles de notation de crédit ne récompensent pas spécifiquement la réaffirmation, mais le maintien des paiements à temps après la faillite aide finalement à construire un historique de paiement positif.

Solutions de rechange à la réaffirmation

Les débiteurs ne sont pas tenus de réaffirmer les dettes garanties. Il existe plusieurs solutions de rechange qui pourraient mieux correspondre à leurs objectifs financiers:

Remise de l'actif

La plus simple est de restituer l'actif au créancier. La dette sera libérée et le débiteur s'en va sans autre obligation (bien que le créancier puisse reprendre possession et vendre l'actif). Ceci est approprié lorsque l'actif vaut moins que le montant du prêt (à l'envers) ou lorsque les paiements sont inabordables.

Redeem l'actif

En vertu de l'article 722 du Code de la faillite, les débiteurs peuvent racheter (acheter) un bien de consommation en payant au créancier la valeur de remplacement actuelle en une somme forfaitaire, ce qui évite de réaffirmer et d'annuler la dette restante.

Conserver et payer sans réaffirmation (à l'aide de la procédure)

Dans certains pays et pour certains types de biens, le débiteur peut conserver l'actif et continuer à effectuer des paiements sans le réaffirmer. Le créancier ne peut reprendre possession tant que les paiements sont en cours, mais le débiteur n'a aucune responsabilité personnelle s'il est par la suite défaillant — le recours du créancier se limite à reprendre possession de l'actif. Cette option n'est pas disponible dans tous les circuits et exige généralement que le prêt soit en cours au moment de la faillite.

Modification ou refinancement du prêt

Pour les prêts hypothécaires, une modification de prêt par l'intermédiaire du créancier peut être possible, en particulier dans le cadre des programmes gouvernementaux.

Considérations particulières concernant différents biens

Réitérant un prêt pour automobile

Les prêts auto sont les dettes les plus fréquemment réaffirmées. Les débiteurs dépendent souvent de leur véhicule pour le transport au travail. Cependant, de nombreux prêts auto portent des taux d'intérêt élevés et sont sous l'eau. Avant de réaffirmer un prêt auto, considérez-vous : La voiture est-elle fiable ? Le paiement est-il abordable dans le budget post-faillite ? Pourriez-vous remplacer la voiture par un véhicule moins cher et fiable ? Si la voiture vaut moins que le prêt, réaffirmez que vous payez plus que la valeur de l'actif, et vous demeurez responsable de la différence si vous êtes regagné.

Réaffirmant un prêt hypothécaire

La réaffirmation d'un prêt hypothécaire est moins courante et souvent découragée par les avocats en faillite. Les prêts hypothécaires sont garantis par le domicile, mais le débiteur peut généralement garder le logement sans le réaffirmer en continuant à effectuer des paiements. Si le débiteur réaffirme et ultérieurement les défauts, le prêteur peut se prémunir et ensuite poursuivre un jugement de carence (selon le droit de l'État). Si le débiteur ne le réaffirme pas, le prêteur peut toujours se prémunir si les paiements cessent, mais ne peut pas poursuivre le débiteur pour la déficience dans la plupart des États.

Réaffirmant les biens personnels (matériel, électronique, etc.)

La réaffirmation de biens personnels non essentiels n'est presque jamais souhaitable. De tels actifs se déprécient rapidement, et la dette est souvent à des taux d'intérêt élevés. Il est généralement préférable de renoncer aux articles et d'acheter des remplacements avec des cash post-faillite.

Erreurs communes à propos de la réaffirmation

  • « La réaffirmation est nécessaire pour garder ma voiture ou ma maison. » Faux. Dans de nombreux cas, vous pouvez conserver l'actif sans simplement réaffirmer en continuant les paiements. La réaffirmation est facultative, mais certains prêteurs l'exigent pour permettre la possession continue.
  • "La réaffirmation améliore mon crédit." Seulement indirectement. Les paiements à temps aident le crédit, mais la faillite elle-même reste un négatif majeur.
  • "Je peux toujours changer d'avis après la signature." Non. Une fois que l'accord de réaffirmation est approuvé par le tribunal et que la libération de la faillite est conclue, l'accord est contraignant. Il y a une période d'annulation (habituellement 60 jours) pendant laquelle le débiteur peut annuler, mais une fois le délai passé, il est définitif.
  • "La cour me protégera d'une mauvaise affaire." La cour examine les accords de réaffirmation pour éviter des difficultés excessives, mais la responsabilité première incombe au débiteur et à leur avocat pour analyser l'impact financier.
  • "La réaffirmation est la même que le rachat." Non. La rédemption exige le paiement de la valeur de remplacement en une somme forfaitaire; la réaffirmation maintient les conditions de prêt initiales en place.

Rôle des procureurs et des conseillers juridiques en faillite

Compte tenu de la complexité et des enjeux élevés, les avocats en faillite jouent un rôle vital dans le processus de réaffirmation.

  • Négocier avec les créanciers pour améliorer les conditions, comme les taux d'intérêt plus bas ou la réduction du principal.
  • Conseiller sur la pertinence financière de la réaffirmation en fonction des revenus, des dépenses et des objectifs à long terme du débiteur.
  • Préparer et déposer les documents nécessaires auprès du tribunal, y compris la déclaration « sans contrainte excessive ».
  • Représenter le débiteur à toute audience concernant la réaffirmation.
  • Expliquez la différence entre la réaffirmation, la rédemption et le passage.

Les débiteurs non représentés (pro se) font face à une bataille ardue. Le tribunal peut organiser une audience et interroger le débiteur de près, et le débiteur ne peut pas saisir pleinement les implications. Bien qu'il soit possible de réaffirmer sans avocat, il est fortement découragé. Consulter un avocat de faillite qualifié avant de prendre des décisions.

Rôle de la Cour dans les audiences de réaffirmation

Si le débiteur n'est pas représenté par un avocat, ou si le procureur ne dépose pas une déclaration de non-reconnaissance, le tribunal doit approuver l'accord de réaffirmation. Lors de l'audience, le juge posera des questions pour déterminer:

  • Le débiteur comprend-il parfaitement les termes et les conséquences?
  • Le débiteur conclut-il volontairement l'entente?
  • La réaffirmation créera-t-elle une contrainte excessive pour le débiteur ou ses personnes à charge?
  • Les revenus et les dépenses du débiteur appuient-ils le paiement?

Le juge a le pouvoir de refuser l'accord s'il semble contraire aux intérêts du débiteur. Par exemple, si le paiement mensuel dépasse le revenu disponible du débiteur, le tribunal peut le rejeter. Cependant, les juges ne contrediront rarement la décision d'un débiteur lorsqu'un avocat n'a certifié aucune contrainte indue. Le but principal du tribunal est de prévenir les abus et de protéger les débiteurs contre les créanciers prédateurs.

Conclusion : Prendre une décision éclairée

Le processus de réaffirmation est un outil nuancé dans le cadre de la loi sur la faillite qui peut aider les débiteurs à conserver des actifs essentiels et à préserver certaines relations financières, mais il comporte des responsabilités importantes.Les débiteurs doivent évaluer en profondeur leur capacité à remplir leurs obligations de paiement après la faillite, envisager des solutions de rechange et demander des conseils juridiques professionnels.Un accord de réaffirmation n'est pas une mesure à prendre à la légère – c'est un contrat contraignant qui surpasse la libération de la faillite.En comprenant le processus, le cadre juridique et les implications à long terme, les débiteurs peuvent faire des choix éclairés qui appuient leur recouvrement financier.La Commission fédérale du commerce fournit également des informations utiles aux consommateurs sur les obligations de dette.