La faillite est un processus juridique régi par la loi fédérale qui permet aux particuliers et aux entreprises d'obtenir un allégement de la dette écrasante. L'objectif ultime pour la plupart des déclarants est de recevoir une libération, une ordonnance judiciaire qui libère définitivement le débiteur de la responsabilité personnelle pour certaines dettes. Comprendre le processus de libération est essentiel pour quiconque envisage la faillite, car il détermine quelles dettes peuvent être éliminées et quelles mesures doivent être prises pour obtenir un nouveau départ financier.

Qu'est - ce qu'un congédiement dans la faillite?

Une libération est une ordonnance judiciaire officielle qui annule l'obligation personnelle du débiteur de payer des dettes spécifiques.Une fois la libération accordée, les créanciers sont en permanence interdits de tenter de recouvrer ces dettes.Cette interdiction comprend les appels téléphoniques, les lettres, les poursuites judiciaires ou toute autre activité de recouvrement. La libération est le principal mécanisme par lequel la faillite offre une deuxième chance. Toutefois, elle ne s'applique qu'aux dettes qui existaient avant le dépôt de la faillite.

Il est important de comprendre qu'une décharge n'élimine pas toutes les dettes et ne détruit pas le privilège d'un créancier sur une garantie. Par exemple, si un débiteur a une hypothèque sur une maison, la décharge éteint sa responsabilité personnelle mais ne supprime pas le privilège hypothécaire. Cela signifie que le créancier peut encore fermer ses portes si les paiements ne sont pas effectués, mais ils ne peuvent pas poursuivre personnellement le débiteur pour toute déficience.

Le processus de décharge étape par étape

Le processus de libération varie selon le type de faillite déposée — le plus souvent le chapitre 7 ou le chapitre 13. Les étapes suivantes décrivent la progression générale du dépôt vers la libération.

Exigences préalables au dépôt

Avant de déposer, le débiteur doit suivre un cours de conseil en crédit d'un organisme agréé. Ce cours est obligatoire et doit être suivi dans les 180 jours avant de déposer. Un certificat d'achèvement doit être présenté avec la demande de faillite.

Dépôt de la pétition

Le débiteur présente une pétition, des listes d'actifs et de passifs, un état des affaires financières et d'autres documents exigés à la cour fédérale de faillite de sa juridiction. Le dépôt est effectué par voie électronique par le système de gestion des cas de la cour. Les frais de dépôt du chapitre 7 sont actuellement de 338 $ et du chapitre 13, de 313 $ (sous réserve de modifications).

Réunion des créanciers (341 réunions)

Environ 20 à 50 jours après la présentation du rapport, le débiteur doit assister à une réunion des créanciers, également appelée réunion 341. Le syndic de faillite préside, et les créanciers peuvent sembler poser des questions sur les finances et les biens du débiteur. Le débiteur doit apporter l'identification, la preuve du numéro de sécurité sociale, et des copies des déclarations de revenus récentes.

Remplir des exigences supplémentaires

Après la réunion de 341, le débiteur doit suivre un cours de formation sur la gestion financière (cours de gestion financière) d'un organisme agréé. Le certificat doit être déposé auprès du tribunal dans un délai déterminé, généralement 60 jours après la première date fixée pour la réunion de 341 au chapitre 7, ou avant la confirmation du plan au chapitre 13.

Objections et réexamen des tribunaux

Le syndic ou un créancier peut déposer une objection à la libération s'il croit que le débiteur a commis une fraude, n'a pas expliqué la perte d'actifs ou a enfreint les règles de faillite. Si aucune objection n'est déposée, le tribunal accordera la libération automatiquement. Le tribunal peut également refuser la libération si le débiteur ne suit pas les cours requis ou ne coopère pas avec le syndic.

Délivrance de l'ordonnance de décharge

Dans un cas relevant du chapitre 7, la libération est généralement accordée trois à quatre mois après le dépôt, à condition que toutes les conditions soient remplies. Au chapitre 13, la libération intervient après que le débiteur a effectué tous les paiements en vertu du plan de remboursement, qui dure trois à cinq ans. Le tribunal envoie une copie de l'ordonnance de libération à tous les créanciers et le sursis automatique (qui a protégé le débiteur pendant l'affaire) est levé.

Décharge au chapitre 7 c. chapitre 13

Les deux types de faillite des consommateurs les plus courants ont des mécanismes de décharge différents. Comprendre ces différences est essentiel pour choisir le bon chapitre.

Chapitre 7 (Liquidation)

Le débiteur remet les actifs non exonérés au syndic, qui les vend pour payer les créanciers. En échange, il reçoit une libération de la plupart des dettes non garanties – comme les cartes de crédit, les factures médicales et les prêts personnels – dans les quelques mois. Toutefois, tous les débiteurs ne sont pas admissibles : un critère de ressources détermine l'admissibilité en fonction du revenu et des dépenses.

Important : Au chapitre 7, certaines dettes qui auraient pu être libérées par une affaire antérieure déposée dans un délai de huit ans au chapitre 7 ne sont pas admissibles à nouveau à la libération. De même, une affaire du chapitre 13 ne peut pas être déposée si une libération antérieure au chapitre 7 a été reçue dans un délai de quatre ans.

Chapitre 13 (Réorganisation)

Le chapitre 13 permet aux débiteurs à revenu régulier de créer un plan de remboursement de certaines dettes ou de toutes les dettes sur une période de trois à cinq ans. La libération est plus large que le chapitre 7 d'une certaine façon – par exemple, certaines dettes qui ne peuvent être liquidées au chapitre 7 (comme certaines dettes fiscales) peuvent être partiellement libérées au chapitre 13 si le régime paie l'intégralité des créanciers. Toutefois, le débiteur doit effectuer les paiements du régime pour recevoir la libération. Si le débiteur ne fait pas tous les paiements, le tribunal peut rejeter l'affaire ou la convertir au chapitre 7. Le chapitre 13 permet également aux débiteurs de rattraper les paiements hypothécaires ou de wagons manqués, ce qui peut empêcher la saisie ou la reprise.

Autre différence importante : Au chapitre 13, la libération peut être accordée même si toutes les dettes ne sont pas payées intégralement, tant que le régime a été déposé de bonne foi et que le débiteur a effectué des paiements pour la durée requise. La libération couvre la plupart des dettes non garanties, mais certaines dettes prioritaires comme la pension alimentaire pour enfants et la plupart des dettes fiscales doivent être payées intégralement dans le cadre du régime.

Dettes qui peuvent être déchargées

La décharge élimine la plupart des dettes non garanties.

  • Soldes des cartes de crédit
  • Factures médicales
  • Prêts personnels (y compris prêts sur salaire et prêts-signature)
  • Factures des services publics
  • Paiements de loyer ou de location dus antérieurement
  • Certaines dettes commerciales (pour les propriétaires uniques)
  • Jugements civils (sauf ceux fondés sur la fraude ou le préjudice volontaire)
  • Soldes d'insuffisance provenant de la garantie récupérée ou remise (si la dette est libérée)

Au chapitre 13, des dettes supplémentaires peuvent être libérées, comme des dettes de divorce non classées comme des pensions alimentaires domestiques, et certaines dettes fiscales plus anciennes qui répondent à des critères précis.

Dettes non déductibles (exceptions)

Le Congrès a désigné certaines dettes comme non exigibles pour protéger les intérêts de la politique publique. Ces dettes survivent à la faillite et doivent encore être payées.

  • La plupart des prêts étudiants (sauf s'il est possible de prouver une contrainte excessive, ce qui est très difficile)
  • Pension alimentaire pour enfants et pensions alimentaires (obligations alimentaires domestiques)
  • Impôts récents sur le revenu (moins de trois ans ou qui n'ont pas été produits à temps)
  • Dettes de fraude, détournement de fonds, larcins ou tromperies
  • Dettes pour préjudice volontaire et malveillant à une autre personne ou à des biens
  • Amendes et pénalités dues aux organismes gouvernementaux (p. ex., contraventions, amendes judiciaires)
  • Dettes pour préjudice corporel causées par la conduite en état d'ivresse
  • Dettes engagées pour payer des impôts non exigibles
  • Certains droits d'association de copropriété ou de propriétaire engagés après le dépôt

Au chapitre 7, ces dettes sont indemnisables à jamais. Au chapitre 13, certaines d'entre elles, comme certaines dettes fiscales et dettes pour les règlements de biens de divorce non classés comme soutien, peuvent être libérées si le régime les paie intégralement ou si certaines conditions sont remplies.

Motifs du refus de décharge

Un débiteur peut être entièrement refusé par le tribunal si le débiteur se livre à une faute. Les motifs de refus communs sont les suivants:

  • Faire intentionnellement de fausses déclarations ou omettre des actifs sur les listes de faillite
  • Transférer ou cacher des biens frauduleusement pour les protéger des créanciers
  • La dissimulation ou la destruction des documents financiers sans explication raisonnable
  • Refuser d'obéir aux ordonnances du tribunal ou coopérer avec le syndic
  • Dépôt d'une affaire de faillite antérieure dans les délais réglementaires (p. ex., chapitre 7 dans les huit ans suivant une libération antérieure au chapitre 7)
  • Non-soumission de suivre les cours requis de conseil en crédit ou de formation des débiteurs
  • Non-paiement des taxes de dépôt

Si le tribunal refuse la libération, le débiteur demeure responsable de toutes les dettes. Les affaires relevant du chapitre 7 se terminent généralement sans libération si le refus se produit.

Révocation de la décharge

Même après l'octroi de la libération, le tribunal peut la révoquer dans certaines circonstances. La révocation est rare mais possible si l'on découvre que le débiteur a commis une fraude pendant l'affaire, comme cacher des biens ou prêter serment. Une demande de révocation doit être déposée dans l'année suivant la date de libération au chapitre 7, ou dans l'année suivant la libération au chapitre 13 si la fraude n'a pas été découverte jusqu'à une date ultérieure. Le syndic ou un créancier doit entamer le processus, et le débiteur a la possibilité de se défendre contre elle.

Effet de la décharge sur le crédit et les dépôts futurs

La libération de faillite a une incidence importante sur les rapports de crédit. La libération elle-même est inscrite dans la section des documents publics, et les comptes individuels qui ont été libérés sont marqués en conséquence. Les cotes de crédit baissent souvent immédiatement après le dépôt, mais au fil du temps – généralement de deux à quatre ans – les débiteurs peuvent reconstruire le crédit en utilisant de nouvelles cartes de crédit, des cartes garanties et des paiements en temps opportun sur des dettes non exigibles (comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile).

La libération impose également des restrictions aux dépôts de faillites à venir.

  • Si vous recevez une décharge au chapitre 7, vous ne pouvez pas déposer un autre cas au chapitre 7 pendant huit ans à compter de la date de dépôt du premier cas.
  • Si vous recevez une décharge du chapitre 13, vous ne pouvez généralement pas déposer un autre cas du chapitre 13 pendant deux ans (ou quatre ans si vous déposez le chapitre 7 après une décharge du chapitre 13).
  • Ces délais d'attente s'appliquent aux renvois, et non pas simplement aux renvois. Si votre cas est rejeté sans congédiement, il n'y a souvent pas de délai d'attente pour le dépôt.

Il est crucial de comprendre ces limites avant de réexaminer la faillite.

Accords de réaffirmation et de rédemption

Dans certains cas, les débiteurs peuvent vouloir conserver certains biens garantis (comme une voiture ou un meuble) même si la dette est garantie. La loi sur la faillite permet deux mécanismes principaux:

Accords de réaffirmation

Une fois l'accord de réaffirmation conclu, le débiteur accepte de demeurer personnellement responsable d'une dette qui serait autrement libérée.C'est courant pour les prêts automobiles lorsque le débiteur veut garder le véhicule et que le prêteur est prêt à continuer les paiements. L'accord doit être approuvé par le tribunal, et le débiteur doit démontrer sa capacité de rembourser la dette sans contrainte excessive.

Rédemption

Le remboursement permet au débiteur de payer au créancier la valeur de remplacement actuelle de la garantie en une somme forfaitaire, ce qui permet de conserver le bien, si le bien est d'une valeur inférieure au montant dû. Le remboursement est moins fréquent parce que le débiteur doit avoir l'argent en main pour payer la valeur. Il n'est disponible que dans le chapitre 7.

La réaffirmation et le remboursement sont facultatifs. Si le débiteur ne le fait pas, le créancier garanti peut reprendre possession du bien, mais le débiteur ne doit pas de défaut parce que la responsabilité personnelle est acquittée.

Comment maximiser la chance d'un rejet réussi

Pour que le tribunal accorde la libération, les débiteurs devraient prendre les mesures suivantes :

  • Soyez véridiques et complets lorsque vous remplissez les calendriers de faillite. Les omissions ou les fausses déclarations peuvent conduire au refus.
  • Divulguer tous les biens, même s'ils sont exonérés ou de faible valeur.
  • Coopérer pleinement avec le syndic de faillite. Répondez rapidement aux demandes de documents ou de renseignements.
  • Assister à la réunion 341 et répondre honnêtement aux questions.
  • Terminer les cours de formation sur le crédit avant le dépôt et après le dépôt des documents auprès des organismes approuvés.
  • S'il y a des objections potentielles, travailler avec un avocat pour les résoudre avant la date limite.
  • Évitez d'accumuler de nouvelles dettes ou de transférer des biens avant de les déposer sans avis juridique.

L'embauche d'un avocat en faillite qualifié est fortement recommandée. Le coût est souvent compensé par la valeur de protéger vos actifs et d'obtenir une libération. Le site des tribunaux américains fournit des informations officielles sur les procédures de faillite et les agences de conseil en crédit approuvées.

Conclusion

La libération de faillite est un outil puissant qui peut éliminer la plupart des dettes non garanties et fournir un nouveau départ financier. Cependant, le processus exige le strict respect des exigences légales et des délais. Comprendre les différences entre les chapitres 7 et 13, savoir quelles dettes peuvent et ne peuvent pas être libérées, et être conscients des motifs potentiels de refus sont essentiels pour quiconque dépose une faillite. Si vous envisagez de faire faillite, consultez un avocat de faillite expérimenté pour évaluer vos options et naviguer avec succès le processus de libération.

Rappelez-vous, la faillite n'est pas une solution unique. Chaque cas est unique, et la décharge n'est pas garantie pour tout le monde. Une planification adéquate et une conduite honnête tout au long du cas augmentent la probabilité d'un résultat favorable.