Comprendre le processus de décharge du chapitre 13

La faillite du chapitre 13 offre aux particuliers à revenu régulier une voie structurée pour réorganiser leurs dettes et retrouver la stabilité financière. Au cœur de ce processus se trouve la libération, une ordonnance judiciaire qui libère le débiteur de sa responsabilité personnelle pour certaines dettes après avoir complété un plan de remboursement. Pour quiconque envisage ou navigue le chapitre 13, saisir les nuances du processus de libération est essentiel. Cet article fournit un examen approfondi et faisant autorité sur la façon dont fonctionne la libération, quelles dettes sont incluses, les exigences procédurales et les implications à long terme pour votre avenir financier.

Qu'est-ce qu'un rejet au chapitre 13?

Une libération au chapitre 13 est une ordonnance juridiquement contraignante du tribunal de faillite qui éteint votre obligation personnelle de payer certaines dettes.Une fois que le tribunal entre en ligne de compte, les créanciers sont définitivement empêchés de prendre toute action de recouvrement – comme des poursuites, des appels téléphoniques ou des saisies salariales – sur ces dettes. La libération n'élimine pas entièrement la dette; elle interdit plutôt aux créanciers de vous poursuivre personnellement.

Contrairement au chapitre 7, où la libération se produit généralement en quelques mois, le chapitre 13 exige l'achèvement d'un plan de remboursement de trois à cinq ans. La libération est l'aboutissement de votre respect diligent des modalités du régime et indique que vous avez rempli vos obligations en vertu du Code de la faillite. C'est un outil puissant qui fournit un nouveau départ véritable, vous permettant de reconstruire votre crédit et aller de l'avant sans le fardeau de la dette écrasante.

Il est important de comprendre qu'une libération au titre du chapitre 13 n'est pas automatique.Vous devez prendre des mesures précises pour la demander et le tribunal doit confirmer que toutes les exigences légales sont respectées.

Étapes clés du processus de décharge du chapitre 13

Le cheminement entre le dépôt de votre pétition au chapitre 13 et la réception d'une décharge comporte plusieurs étapes. Bien que chaque cas soit unique, le cadre général est cohérent.

1. Confirmation du plan de remboursement

Avant de pouvoir même penser à la libération, le tribunal doit confirmer votre plan de remboursement. Cela se produit habituellement dans les mois suivant le dépôt. Le plan décrit comment vous utiliserez votre revenu disponible pour payer les créanciers sur trois à cinq ans. Les créanciers garantis, les demandeurs prioritaires (comme les autorités fiscales et les bénéficiaires de pensions alimentaires pour enfants) et les créanciers non garantis reçoivent des distributions selon un régime de priorité établi par la loi.

2. Verser tous les paiements du régime

La plus importante condition pour la libération est de remplir tous les paiements en vertu du régime. Les paiements doivent être effectués à temps et en totalité. La vie se produit, et parfois les débiteurs sont confrontés à des difficultés comme la perte d'emploi ou les urgences médicales. Si vous ne pouvez pas faire un paiement, vous devez contacter immédiatement votre avocat pour discuter d'options telles que modifier le régime, demander un moratoire sur les paiements temporaires, ou même se convertir au chapitre 7.

La durée standard du régime est de 60 mois (5 ans) si votre revenu dépasse la médiane de l'état de votre taille de ménage, ou de 36 mois (3 ans) si elle est inférieure à la médiane. Quelle que soit la durée, vous devez verser tous vos revenus disponibles au syndic chaque mois. La loi vous oblige à appliquer tous les revenus disponibles prévus au régime, selon le critère des moyens et les annexes I et J.

3. Achèvement du cours de gestion financière

Le Code de la faillite vous demande de suivre un cours de formation post-dépôt, souvent appelé le cours de formation en gestion financière. - Vous devez terminer ce cours avant qu'une décharge puisse être entrée. Ce cours couvre la budgétisation, la gestion de l'argent et l'utilisation rationnelle du crédit. Le tribunal ne délivrera la décharge que lorsque vous déposerez un certificat d'achèvement. Le cours est généralement disponible en ligne ou par téléphone, et de nombreux fournisseurs approuvés facturent des frais modestes.

4. Dépôt d'une requête en décharge

Une fois que vous avez effectué tous les paiements de régime, terminé le cours de gestion financière, et payé tous les frais de fiduciaire et les frais administratifs requis, votre avocat (ou vous, si pro se) déposera une requête demandant la libération. Cette requête est déposée dans le même tribunal de faillite où votre cas est en cours. La requête comprend une certification que vous avez satisfait à toutes les conditions.

5. Examen des tribunaux et période d'opposition de 60 jours

Le tribunal fixe un délai pour les objections à la libération. Conformément à la règle fédérale de la procédure de faillite 4004c), le tribunal fixera un délai de 60 jours pour les oppositions du syndic, des créanciers ou du syndic américain. Les motifs communs d'opposition comprennent le non-paiement, le non-achèvement du cours de gestion financière, la fraude ou la dissimulation des biens. Si aucune objection n'est déposée ou si le tribunal annule toute objection, le juge doit rendre l'ordonnance de libération.

6. Entrée de l'ordonnance de décharge

L'ordonnance de libération est un document officiel signé par le juge de faillite. Le greffier du tribunal vous envoie des copies, votre avocat, le syndic et tous les créanciers inscrits. L'ordonnance précise les dettes qui sont libérées. Les créanciers sont informés qu'ils doivent cesser tous les efforts de recouvrement et sont interdits d'engager ou de poursuivre des poursuites contre vous. Si un créancier viole l'injonction de libération, vous pouvez demander des sanctions au tribunal, y compris les dommages réels, les honoraires d'avocat, et même les dommages punitifs.

Dettes qui sont déductibles par rapport aux dettes non exigibles au chapitre 13

La portée de la décharge du chapitre 13 est plus large que celle du chapitre 7 à certains égards, mais certaines dettes demeurent inadmissibles. Comprendre ces distinctions est crucial pour planifier votre stratégie de faillite.

Dettes généralement déchargées

  • Dette de carte de crédit – Les deux cartes de magasin et les cartes de crédit générales.
  • Factures médicales – Frais d'hôpital, de médecin et de dentiste.
  • Prêts personnels – Prêts non garantis de banques, de coopératives de crédit ou d'amis.
  • Factures d'utilité – Factures d'électricité, de gaz, d'eau et de téléphone dues antérieurement (bien que vous ayez peut-être besoin de déposer pour le service futur).
  • Déttes d'impôt sur le revenu – Impôt sur le revenu qui est dû au moins trois ans avant la production, cotisation au moins 240 jours avant la production, et non frauduleux.
  • Jugements – Arrêts de la Cour découlant d'un préjudice corporel (non-DUI), d'une rupture de contrat ou d'autres réclamations civiles.
  • Frais de loyer et d'association de propriétaire dus par la suite – Dans certains cas, ceux-ci peuvent être libérés si le bail ou les biens sont cédés.

Dettes non déductibles au chapitre 13

  • Prêts étudiants[ – À moins de pouvoir prouver une contrainte excessive dans une procédure adverse, ce qui est extrêmement difficile. La norme, établie dans Brunner c. New York State Higher Education Services Corp., exige que vous ne puissiez pas maintenir un niveau de vie minimal, votre situation financière est peu susceptible d'améliorer, et vous avez fait des efforts de bonne foi pour rembourser.
  • Les dettes fiscales récentes – Les impôts sur le revenu dus dans les trois ans suivant la production (ou la cotisation dans les 240 jours) ne sont pas déductibles.
  • Soutien aux enfants et pension alimentaire[ – Les obligations de soutien interne sont prioritaires et la faillite est intacte.
  • Débits pour blessures corporelles causées par la conduite en état d'ébriété – Cela comprend la conduite sous l'influence de l'alcool ou de drogues.
  • Dettes frauduleuses – Obligations contractées par fraude, faux prétextes ou fausses déclarations, ou dettes contractées pour obtenir des biens de luxe ou des avances en espèces peu avant de déposer.
  • Fins et pénalités – La restitution criminelle, les billets de circulation et les amendes des organismes gouvernementaux ne sont pas passibles de mesures d'expulsion.
  • Dettes non énumérées dans vos annexes – Si vous avez oublié d'inscrire un créancier, cette dette ne peut être libérée que si le créancier a eu un avis réel de la production.
  • Débits pour décès ou blessures corporelles causés par la conduite en état d'ivresse – Ces dettes ne sont pas déductibles en vertu de l'article 523(a)(9).

Le --Super décharge - Un avantage unique du Chapitre 13

Le chapitre 13 offre une décharge supérieure qui peut éliminer certaines dettes que le chapitre 7 ne peut pas. Par exemple, les dettes pour préjudice volontaire et malveillant à la propriété ou à la personne (sauf celles liées à la DUI) peuvent être libérées au chapitre 13 si le régime paie 100 % de ces créances ou si vous faites un effort de bonne foi.

La décharge de la contrainte : une voie alternative

Si une situation imprévue – comme une maladie grave, une invalidité ou un ralentissement économique – rend impossible la fin des paiements, vous pouvez toujours avoir droit à une libération pour cause de difficulté en vertu de l'alinéa 1328b). Pour recevoir une libération pour cause de difficulté, vous devez prouver que :

  • Des circonstances indépendantes de votre volonté vous empêchent de terminer le plan.
  • Les créanciers ont reçu au moins autant que ce qu'ils auraient fait lors d'une liquidation au titre du chapitre 7.
  • La modification du plan n'est pas réalisable.

Certaines dettes qui seraient normalement liquidables après leur achèvement complet ne sont pas liquidées dans un scénario de privation, y compris les dettes pour préjudice volontaire et malveillant, certaines dettes fiscales et les dettes à long terme qui étaient en cours de guérison par le biais du plan. C'est un dernier recours, mais il peut fournir un filet de sécurité lorsque la vie fait dérailler votre rétablissement.

Quand la décharge prend-elle effet?

La libération prend effet immédiatement à l'entrée de l'ordonnance. Toutefois, le tribunal peut retarder la libération si des procédures sont en cours, comme des actions contradictoires visant à déterminer la licéité d'une dette particulière ou des objections du syndic. Dans la plupart des cas, la libération est effectuée dans un délai de un à trois mois après le paiement final du régime, en attendant la période d'opposition et le traitement du certificat d'études.

Après la libération, le sursis automatique est remplacé par l'injonction de libération permanente. Le tribunal conserve compétence pour faire exécuter la libération, par exemple, en réouvrant l'affaire si un créancier vous harcele.

Effet de la décharge sur les débiteurs et les créanciers

Pour le débiteur

La libération vous décharge immédiatement de la responsabilité personnelle pour les dettes couvertes. Les créanciers ne peuvent pas vous contacter, déposer des poursuites, saisir des salaires, ou saisir des actifs (sauf les garanties sur les dettes garanties que vous choisissez de réaffirmer ou de céder). Vous êtes libre de commencer à nouveau— légalement. Mais la libération n'efface pas les antécédents de crédit négatifs. La faillite reste sur votre rapport de crédit pendant jusqu'à dix ans de la production.

Pour les créanciers

Si un créancier garanti détient une garantie que vous n'avez pas réaffirmée ou remise, il peut reprendre possession du bien, mais il ne peut obtenir un jugement de défaillance. Les créanciers chirographaires reçoivent toute distribution effectuée par le biais du régime, souvent sous forme de sous-pennys sur le dollar, et doivent radier le solde restant.

L'ordre de décharge comme bouclier juridique

Si un créancier viole l'injonction de décharge, vous pouvez introduire une requête pour outrage au tribunal de faillite. Les tribunaux peuvent ordonner des dommages-intérêts réels, des dommages-intérêts de détresse émotionnelle, des honoraires d'avocat et des sanctions punitives. La menace de sanctions fait que la plupart des créanciers se conforment.

Révocation de décharge

La libération est définitive, mais dans des circonstances limitées, le tribunal peut la révoquer. Les motifs de révocation comprennent :

  • Fraude du débiteur lors de l'obtention de la libération (p. ex., dissimulation d'actifs ou mise à l'horaire).
  • Non-déclaration de l'acquisition de biens qui auraient une incidence sur le régime.
  • Connaissance et échec frauduleux de suivre le cours de gestion financière.

Une partie qui demande la révocation doit déposer une requête dans l'année suivant l'octroi de la libération. La révocation est rare et exige des preuves claires et convaincantes. Une fois révoquée, le débiteur est à nouveau personnellement responsable des dettes libérées.

Conseils pratiques pour un déchargement sans heurt

  • Restez à jour sur les paiements. Même un paiement manqué peut compromettre votre libération. Si vous prévoyez des difficultés, contactez votre avocat tôt pour modifier le plan.
  • Remplir le cours de gestion financière bien avant votre dernier paiement. N'attendez pas la dernière minute; le certificat peut prendre du temps pour le traiter.
  • Garder des dossiers précis. Garder des copies des confirmations de paiement du syndic et de votre certificat de cours.
  • Communiquez avec votre avocat. N'ignorez pas les avis du tribunal ou du syndic. Répondez rapidement.
  • Comprendre que certaines dettes survivent. Prévoyez des prêts étudiants, des obligations de soutien continu et certains passifs fiscaux que vous devrez encore payer après la libération.
  • Reconstruisez le crédit lentement Après la libération, considérez une carte de crédit sécurisée ou un prêt de constructeur de crédit.

Conclusion

Le processus de libération au chapitre 13 est une série d'étapes soigneusement réglementées qui culmine dans une ordonnance de justice vous dégageant de responsabilité personnelle sur les dettes admissibles. Bien que le chemin exige la discipline – faire des paiements de régime à temps, terminer des cours d'éducation et naviguer les procédures judiciaires – la récompense est un nouveau départ financier réel. Comprendre quelles dettes sont admissibles et quelles étapes sont nécessaires vous permet de travailler efficacement avec votre avocat en faillite et d'éviter les pièges communs.

Pour plus de renseignements, veuillez consulter la page des tribunaux américains sur le chapitre 13 Faillite et le Guide de l'IRS sur la faillite et les dettes fiscales. Pour connaître les variations spécifiques à l'État, consultez le American Bar Association=.