Qu'est-ce que le séjour automatique dans le chapitre 13 de la faillite?

Lorsque vous déposez une demande de faillite au chapitre 13, la Cour fédérale émet une ordonnance immédiate appelée le arrêt automatique. Cette ordonnance entre en vigueur au moment où votre demande de faillite est déposée électroniquement ou physiquement auprès du tribunal. Le séjour automatique est l'une des plus puissantes protections offertes par la loi sur la faillite parce qu'il arrête presque toutes les activités de recouvrement auprès des créanciers, des organismes gouvernementaux, et même certaines poursuites. Pour les personnes poursuivant un plan de remboursement au chapitre 13, le séjour offre un délai crucial pour réorganiser les dettes sans la menace constante de saisie, de saisie, de reprise ou de harcèlement téléphonique.

Comment le séjour automatique protège les débiteurs dans le chapitre 13

Une fois la demande de faillite déposée, le sursis automatique interdit immédiatement aux créanciers de prendre la plupart des mesures pour recouvrer des dettes. La protection est large et s'applique à presque toute tentative de recouvrer une dette qui a surgi avant le dépôt de la faillite.

  • Procédure de saisie – Le séjour empêche un prêteur hypothécaire de vendre votre maison à une vente de saisie, tant que vous êtes à jour sur les paiements du régime ou avez un plan pour régler les arriérés.
  • Repossession – Si votre voiture, bateau ou autre bien est assujetti à une sûreté, le séjour cesse les efforts de repossession.
  • Garniture de la terre – Les saisies ordonnées par la Cour de vos salaires pour des dettes de consommation doivent cesser immédiatement.
  • Appels téléphoniques et lettres de collecte – Les créanciers doivent cesser toutes les tentatives de communication, y compris les appels automatisés et les lettres de demande.
  • Justices et jugements – Les poursuites en cours pour recouvrer une dette sont suspendues, et de nouvelles poursuites ne peuvent être intentées sans l'autorisation du tribunal de faillite.
  • Arrêts d'utilité – Les services publics ne peuvent pas débrancher le service pendant au moins 20 jours après la production, et ils doivent continuer à le faire si vous payez pour une utilisation future.
  • Relèvement fiscal[ – La plupart des mesures de recouvrement fiscal, y compris les prélèvements du SIR et les privilèges fiscaux de l'État, sont temporairement interrompues (à quelques exceptions près).
  • Protection des débiteurs – Au chapitre 13, le séjour automatique s'étend également aux cosignateurs ou aux autres particuliers qui sont tenus de contracter une dette de consommation, empêchant les créanciers de s'en prendre à eux pour recouvrer leur dette.

Ce séjour de co-débiteur est unique au chapitre 13. Il fournit une aide supplémentaire aux membres de la famille ou aux amis qui ont cosigné des prêts ou des cartes de crédit. Cependant, le séjour de co-débiteur peut être levé si le créancier démontre que le plan du débiteur ne fournit pas le paiement intégral de cette dette ou si le co-débiteur a bénéficié du prêt.

Principales différences entre le séjour automatique au chapitre 7 et au chapitre 13

Bien que le séjour automatique fonctionne de la même façon dans les chapitres 7 et 13, il y a des distinctions importantes. Dans Chapitre 7, le séjour est souvent plus court parce que le cas est généralement résolu dans les quatre à six mois. Une fois la libération accordée, le séjour est remplacé par une injonction permanente contre le recouvrement des dettes libérées. Dans Chapitre 13, le séjour dure toute la durée du plan de remboursement, qui peut être de trois à cinq ans. Pendant cette période, les créanciers sont interdits de prendre des mesures de recouvrement tant que vous restez en cours sur les paiements du régime. Une autre différence importante est le séjour de co-débiteur, qui n'existe que dans le chapitre 13. De plus, si vous avez eu un précédent congédié dans l'année écoulée, le séjour automatique peut expirer après 30 jours, à moins que vous ne déposez une requête pour le prolonger.

Durée du séjour automatique au chapitre 13

Le sursis automatique demeure généralement en vigueur à partir du moment où vous déposez votre dossier jusqu'à ce que votre dossier soit clos, rejeté ou que vous receviez une libération. Toutefois, il y a des exceptions et des limites en fonction de vos antécédents de production.

  • Si vous avez déjà fait l'objet d'un renvoi dans les 365 jours précédents, le sursis automatique expire 30 jours après le dépôt de la nouvelle affaire au chapitre 13. Pour maintenir le sursis en vigueur au-delà de 30 jours, vous devez déposer une requête auprès du tribunal indiquant que le nouveau cas a été déposé de bonne foi et que vous avez changé les circonstances.
  • Si vous avez eu deux ou plusieurs cas de faillite rejetés dans les 365 jours précédents, le sursis automatique n'entre généralement pas en vigueur lorsque vous déposez une nouvelle affaire. Le tribunal peut émettre un sursis seulement si vous déposez une requête dans les 30 jours et prouve que le nouveau dépôt est de bonne foi et que vous n'essayez pas de retarder ou d'entraver les créanciers.

Si vous êtes un premier déclarant ou que le congédiement antérieur a eu lieu il y a plus d'un an, le séjour dure jusqu'à ce que le régime soit terminé et que vous receviez une libération. Même si le régime est terminé, le séjour se poursuit généralement jusqu'à ce que le tribunal accorde une libération, ce qui pourrait être retardé si vous n'avez pas suivi le cours de gestion financière requis.

Exceptions au séjour automatique

Bien que le sursis automatique soit large, il n'empêche pas toutes les actions en justice. L'alinéa 362b) du Code de la faillite énumère plusieurs types de procédures qui sont exemptées du sursis.

  • Procédures pénales – La suspension ne s'applique pas aux affaires pénales, y compris les poursuites pour crimes, peines ou violations de probation.
  • Les affaires familiales – Les actions visant à établir, modifier ou faire respecter une pension alimentaire, une pension alimentaire ou une garde d'enfant ne sont pas interrompues. Les créanciers peuvent toujours tenter de percevoir des obligations alimentaires domestiques auprès de biens non étatiques (comme les salaires futurs) après le séjour automatique, mais ils doivent respecter certaines règles.
  • Certains procédures fiscales – Le SIR peut poursuivre les vérifications fiscales, demander des déclarations de revenus, émettre des avis de déficit fiscal et faire des évaluations fiscales. Cependant, il ne peut pas prélever sur les biens ou engager des poursuites de recouvrement tant que le séjour est en vigueur.
  • Actions d'expulsion – Si vous êtes locataire et que le propriétaire a déjà obtenu un bref de possession avant de déposer une faillite, l'expulsion peut avoir lieu.Pour les expulsions en raison de la mise en danger de biens ou de la consommation illégale de drogues, le séjour peut ne pas s'appliquer du tout.
  • Les actions en justice en valeurs mobilières – Les procédures de la Commission des valeurs mobilières (SEC) visant à faire respecter les lois sur les valeurs mobilières ne sont pas suspendues.
  • Actions en vertu de la Loi sur la vérité dans le prêt ou d'autres lois sur la protection des consommateurs – Certaines mesures réglementaires sont exemptées.

Même si une action est exonérée de la suspension, le tribunal de faillite peut encore avoir le pouvoir de l'enjoindre dans certaines circonstances. Par exemple, si une expulsion d'un tribunal d'État est fondée uniquement sur le non-paiement du loyer et que vous pouvez corriger les arriérés par le biais de votre plan du chapitre 13, le tribunal peut émettre une ordonnance de restriction temporaire pour empêcher le déplacement.

Comment les créanciers peuvent lever le séjour automatique

Les créanciers et autres parties ne sont pas sans recours lorsque le sursis automatique nuit à leurs intérêts. Tout créancier peut déposer une requête auprès du tribunal de faillite demandant au juge de lever le sursis pour cause. Les motifs les plus courants pour lever le sursis sont les suivants:

  • Passe de protection adéquate[ – Si un créancier garanti (comme un prêteur hypothécaire ou un prêteur automobile) peut démontrer que sa garantie perd de la valeur ou que vous ne faites pas de paiements en temps opportun, le tribunal peut lever le sursis pour permettre la reprise ou la saisie.
  • Manquement de paiement du régime – Si vous êtes en retard sur vos cotisations au régime, un créancier peut soutenir que le sursis automatique n'est plus justifié parce que vous n'avez pas à procéder avec diligence à votre plan de remboursement.
  • Equité et faisabilité – Si aucune équité n'est établie dans le bien et que le bien n'est pas nécessaire à une réorganisation effective, le tribunal peut lever le séjour.
  • Dépôt de fausses déclarations – Si le tribunal détermine que vous avez déposé une faillite principalement pour retarder ou harceler les créanciers sans qu'il y ait un besoin réel de redressement, la suspension peut être levée.

Si la requête est acceptée, la suspension est levée pour ce qui est du créancier, ce qui lui permet de procéder à la perception. Si la requête est rejetée, la suspension demeure en vigueur. Généralement, le créancier ne peut agir avant que le tribunal ne statue, mais il y a une courte période : en vertu de l'alinéa 362e), si le tribunal ne statue pas sur une requête en redressement dans les 30 jours suivant l'audience (ou 30 jours après le dépôt de la requête), la suspension est automatiquement levée pour ce créancier.

Conséquences de la violation du séjour automatique

Si un prêteur reprend votre voiture après avoir déposé une faillite, mais avant que la suspension ne soit levée, la reprise est invalide et le prêteur doit restituer la propriété. De même, tout argent perçu par saisie-arrêt après la date de dépôt doit vous être restitué. Les débiteurs ont le droit de déposer une requête auprès du tribunal de la faillite pour faire exécuter la suspension et recouvrer les dommages-intérêts. En vertu de l'article 362 k), un débiteur individuel lésé par une violation volontaire de la suspension peut recouvrer les dommages-intérêts réels, y compris les frais et honoraires d'avocat, et dans les cas appropriés, les dommages-intérêts punitifs. La violation volontaire signifie que le créancier savait au sujet de la faillite (ou aurait dû le savoir) et a pris des mesures intentionnelles au mépris de la suspension. Les tribunaux accordent souvent des dommages-intérêts même pour des violations techniques. Si vous croyez qu'un créancier a violé la suspension automatique, vous devez en informer immédiatement votre avocat ou contacter le tribunal. Le tribunal peut rendre une ordonnance obligeant le créancier à cesser et à renoncer à cette suspension, et peut même sanctionner le créancier pour des violations techniques.

Comment protéger le séjour automatique

Pour maximiser la protection du séjour automatique dans votre cas du chapitre 13, vous devez prendre des mesures actives. Avant tout, effectuer tous les paiements de régime requis à temps au syndic du chapitre 13. Vous pouvez vous retirer de votre cas, ce qui met fin au séjour. De plus, vous devez vous conformer à d'autres exigences du tribunal, comme assister à l'assemblée des créanciers (341 réunions) et terminer un cours de gestion financière. Si vous avez déjà eu un congédiement de faillite au cours de l'année écoulée, vous pouvez être prêt à déposer une requête pour prolonger le séjour dans les 30 jours suivant le dépôt. Votre avocat peut aider à recueillir des preuves de circonstances modifiées, comme un nouvel emploi, des dépenses réduites ou plus, pour convaincre le tribunal que votre plan du chapitre 13 est réalisable.

Des idées fausses communes sur le séjour automatique

Par exemple, le séjour n'empêche pas un propriétaire de vous expulser si le jugement d'expulsion a été prononcé avant votre dépôt. Il n'empêche pas non plus les poursuites pénales ou la collecte de pensions alimentaires pour enfants de payer. Une autre idée fausse est que le séjour est permanent — ce n'est pas le cas. Il peut être levé par le tribunal, et il se termine lorsque l'affaire est close ou rejetée. Certains pensent que le dépôt de faillite va -supprimer immédiatement toutes les dettes, mais le séjour automatique ne fait que interrompre les recouvrements. La décharge est ce qui élimine les dettes, et cela se produit seulement après que vous avez terminé le plan. De plus, vous ne pouvez pas déposer plusieurs faillites pour invoquer le séjour à plusieurs reprises; les limites sur les déclarants en série sont strictes. Enfin, le séjour du co-débiteur au chapitre 13 est puissant mais pas absolu. Si vous ne proposez pas un plan qui prévoit le paiement à 100% d'une dette de consommateur avec un co-signataire, le créancier peut demander au tribunal de lever le séjour comme à ce co-débiteur.

Conclusion

Le séjour automatique est une pierre angulaire du redressement de la faillite au chapitre 13. Il offre une protection immédiate contre le harcèlement des créanciers, la saisie, la saisie-arrêt et les poursuites, vous permettant de vous concentrer sur votre plan de remboursement. Mais le séjour n'est pas illimité — il a des exceptions, peut être levé par le tribunal, et peut être raccourci si vous avez un historique récent de faillite. Pour garder le séjour en place, vous devez effectuer des paiements réguliers de régime, respecter les procédures judiciaires et éviter les dépôts de mauvaise foi. Si vous envisagez de consulter un avocat de faillite qualifié qui peut expliquer comment le séjour automatique s'applique à votre situation spécifique.