La faillite est un processus juridique qui permet aux particuliers et aux entreprises d'être exonérés de dettes écrasantes. Bien que la perspective puisse être redoutable, comprendre le délai de dépôt à libération aide à démystifier le parcours. Cet article décompose chaque étape pour le chapitre 7 (liquidation) et le chapitre 13 (réorganisation) de la faillite, couvrant les étapes préalables au dépôt, les procédures judiciaires, les interactions des créanciers et l'ordonnance de libération finale.

Considérations préalables au dépôt et conseils en matière de crédit

Avant qu'un débiteur puisse déposer une demande de faillite, la loi fédérale exige l'achèvement d'un cours de conseil en crédit approuvé dans les 180 jours précédant le dépôt de la demande. Cette séance, qui dure généralement de 60 à 90 minutes, examine la situation financière du débiteur et explore des solutions de rechange à la faillite, comme les plans de gestion de la dette. Un certificat de fin de la demande doit être inclus.

Le choix entre le chapitre 7 et le chapitre 13 dépend du revenu, de l'actif et du type de dette. Un critère de ressources détermine l'admissibilité au chapitre 7; si votre revenu dépasse la médiane de l'État, le tribunal peut présumer un abus et exiger un plan de remboursement du chapitre 13.

Dépôt de la pétition et du séjour automatique

La faillite commence officiellement lorsque le débiteur dépose une requête auprès du tribunal fédéral de la faillite dans son district. En plus de la pétition, des annexes énumérant tous les actifs, passifs, revenus, dépenses et contrats d'exécution sont déposées. Un droit de dépôt (actuellement environ 338 $ pour le chapitre 7 et 313 $ pour le chapitre 13) est requis, bien que le tribunal puisse autoriser le paiement par versements ou une renonciation aux frais si le revenu est inférieur à 150 % du seuil de pauvreté.

Immédiatement après le dépôt, un station automatique[ entre en vigueur. Cette puissante injonction met fin à la plupart des actions de recouvrement : appels téléphoniques de collecteurs de créances, saisie-arrêts de salaires, procédures de forclusion, reprise des véhicules, fermetures de services publics et poursuites judiciaires. Les créanciers qui violent le sursis peuvent être sanctionnés par le tribunal.

Le sursis reste en vigueur jusqu'à ce que l'affaire soit classée ou rejetée, à moins qu'un créancier ne pousse avec succès le tribunal à lever le sursis (p. ex., à procéder à la saisie si le débiteur n'effectue pas de paiements hypothécaires et n'a pas d'équité à protéger).

La réunion des créanciers 341

Environ 20 à 50 jours après le dépôt de la demande, le tribunal de la faillite fixe une assemblée des créanciers en vertu de l'article 341 du Code de la faillite. La date, l'heure et l'endroit sont envoyés à tous les créanciers. Cette assemblée se tient habituellement dans un palais de justice ou un bâtiment fédéral, bien que de nombreux districts utilisent maintenant la téléconférence ou la vidéo.

Lors de la réunion, le syndic de faillite (nommé pour le chapitre 7 ou 13) examine la pétition et les annexes. Les créanciers peuvent se présenter et poser des questions sur les actifs, les dettes, les transactions financières et tout transfert suspect du débiteur. Les questions courantes comprennent les transferts de biens récents, le remboursement de la famille avant la production ou des dépenses importantes. Le syndic peut également demander des documents supplémentaires : déclarations de revenus, talons de paye, relevés bancaires ou preuve d'assurance.

Pour le chapitre 7, le rôle principal du syndic est de déterminer s'il existe des actifs non exonérés qui peuvent être liquidés pour payer les créanciers. Si tous les actifs sont exonérés, le syndic sera probablement --no-asset, ce qui signifie qu'il n'y a aucune distribution aux créanciers chirographaires.

Examen par les fiduciaires et objections potentielles

Après la réunion de 341, le syndic poursuit ses enquêtes, qui peuvent prendre 30 à 90 jours selon la complexité. Le syndic peut publier un rapport concluant à l'affaire ou soulever des objections, par exemple, le fait que le débiteur a transféré des biens pour moins de la juste valeur (transfert frauduleux), qu'une dette ne devrait pas être libérée en raison d'une fraude ou d'une inconduite, ou que le régime du chapitre 13 ne engage pas tous les revenus disponibles sur trois à cinq ans.

Les objections du créancier sont également courantes. Un créancier garanti peut s'opposer à un régime qui traite sa réclamation comme étant inférieure à la valeur totale de la garantie.Une société de carte de crédit peut s'opposer à la libération d'un achat de luxe récent ou d'une avance de fonds (présumée non-exonérable si elle est faite dans les 70 ou 90 jours avant le dépôt).

Si le syndic ne trouve aucune question, il doit déposer une déclaration --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Réaffirmation, rédemption et évitement de lien

Les débiteurs du chapitre 7 ont souvent la possibilité de réaffirmer certaines dettes, habituellement un prêt automobile ou un prêt hypothécaire, en signant une convention de réaffirmation, ce qui signifie que vous acceptez de continuer à payer la dette malgré la libération, et que le prêteur ne peut pas reprendre la garantie. Le tribunal peut réviser la convention pour s'assurer qu'elle ne constitue pas une contrainte excessive.

Au chapitre 13, ces questions sont traitées dans le plan de remboursement. Par exemple, le plan peut -détourner - une hypothèque junior entièrement non garantie ou payer un prêt automobile égal à la valeur du véhicule avec un taux d'intérêt réduit. Ces négociations peuvent prolonger le délai, mais sont essentielles pour la rétention des actifs.

Chapitre 7 vs. Chapitre 13: Délais divergents

Le calendrier de décharge diffère sensiblement entre les deux chapitres principaux.

Chapitre 7 (Liquidation) Échéancier

  • Dépôt à 341 Réunion: 20–40 jours
  • Rapport fiable: 30 à 60 jours après la réunion
  • Délai de dépôt des objections à la libération: 60 jours après la première réunion prévue à l'ordre du jour 341 (date limite).
  • Inscription de la décharge: Habituellement, de 4 à 5 mois après le dépôt, parfois dès 3 mois dans des cas simples et sans immobilisation.
  • Fin de l'affaire: 1–3 mois après la libération, après la distribution finale de tout actif ou la confirmation que toutes les exigences sont satisfaites.

Le chapitre 7 est plus rapide mais exige la liquidation d'actifs non exonérés, bien que la plupart des déclarants n'en aient que peu ou pas. La libération est une ordonnance permanente libérant le débiteur de la plupart des dettes; aucun paiement n'est effectué aux créanciers chirographaires.

Chapitre 13 (Réorganisation) Calendrier

  • Dépôt à 341 Réunion: 20-50 jours
  • Plan proposé avec la pétition ou dans les 14 jours suivant (si elle est prolongée).
  • Audience de confirmation : Généralement prévue 30 à 60 jours après la 341e réunion, mais peut être retardée par des objections.
  • Paiements de régime:[ Commencez dans les 30 jours suivant le dépôt (ou selon l'ordre du tribunal) et continuez pendant 3 à 5 ans.
  • Achèvement du plan: 36 à 60 mois après la confirmation.
  • Inscription de la décharge: Immédiatement après l'achèvement de tous les paiements du régime et la production d'un rapport final. Certaines dettes (p. ex., les hypothèques à long terme) sont payées en dehors du régime et demeurent après la libération.

Le chapitre 13 permet aux débiteurs de rattraper les arriérés hypothécaires, de rembourser l'intégralité de certaines dettes prioritaires (impôts, pensions alimentaires pour enfants) et de conserver tous les actifs.

Phase de confirmation et de paiement du régime (chapitre 13)

Pour les débiteurs du chapitre 13, l'audience de confirmation est un moment crucial. Le tribunal doit conclure que le plan est proposé de bonne foi, satisfait au critère des meilleurs intérêts des créanciers (les créanciers reçoivent au moins ce qu'ils feraient dans la liquidation du chapitre 7) et engage tous les débiteurs dans le revenu disponible projeté pour la période d'engagement applicable. Si le syndic ou un créancier s'y oppose, une audience est fixée; le débiteur peut avoir besoin de modifier le plan.

Une fois confirmé, le syndic distribue les paiements aux créanciers selon le régime. Les dettes prioritaires (comme les obligations fiscales et la pension alimentaire pour enfants) doivent être payées intégralement. Les dettes garanties sont payées à partir du régime à moins qu'elles ne soient traitées séparément. Les créanciers chirographaires reçoivent une part pro-rata de tout ce qui reste. Le débiteur doit effectuer des paiements par déduction salariale dans de nombreux districts.

Décharge des dettes

La libération est l'objectif ultime : une ordonnance d'un tribunal permanent qui dégage le débiteur de sa responsabilité personnelle pour toutes les dettes libérables. Au chapitre 7, la libération est généralement inscrite de 4 à 5 mois après le dépôt, à condition qu'aucune procédure ou opposition contradictoire n'ait été déposée.

Les dettes ne peuvent pas toutes être liquidées, sauf à titre d'exceptions courantes :

  • La plupart des prêts étudiants (sauf s'il est prouvé que la contrainte est excessive dans une procédure contradictoire)
  • Impôts récents sur le revenu (moins de 3 ans ou non encore évalués)
  • Pension alimentaire et pension alimentaire pour enfants
  • Dettes découlant de fraudes, détournements de fonds ou délictueux intentionnels
  • DUI et autres engagements au titre de la conduite en état d'ivresse
  • Dettes non inscrites aux annexes initiales (sauf si le créancier en a été avisé)
  • Amendes et pénalités dues aux unités gouvernementales

Les débiteurs reçoivent automatiquement l'ordonnance de décharge par la poste. Le tribunal clôturera également l'affaire après s'être assuré que toutes les exigences administratives sont satisfaites – le dépôt du certificat de cours de gestion financière requis (le cours de -debtor pris après le dépôt).

Crédit après décharge et reconstruction

Après la libération, le débiteur est exempt de la plupart des recouvrements de créances, mais doit prendre des mesures actives pour rétablir sa situation financière. La faillite demeure sur un rapport de crédit pendant 10 ans à compter de la date de dépôt (chapitre 7) ou 7 ans à compter du dépôt (chapitre 13).

Principales actions postérieures à la décharge:

  • Observer une carte de crédit sécurisée ou un prêt de constructeur de crédit pour démontrer des paiements uniformes.
  • Payez toutes les factures à temps—les paiements d'utilité, de loyer et d'assurance sont importants.
  • Rapports de crédit de suivi pour les erreurs (p. ex., comptes indiquant toujours les soldes après la décharge).Inexactitudes des différends avec les bureaux.
  • Créer un budget qui tient compte des revenus, des dépenses nécessaires et des économies d'urgence.
  • Considérez un prêt ou un prêt hypothécaire pour une nouvelle voiture[ après 2 à 4 ans; les taux d'intérêt peuvent être plus élevés, mais de nombreux prêteurs se spécialisent dans les emprunteurs après la faillite.

Pour les débiteurs du chapitre 13, la décharge ne met pas fin aux responsabilités relatives aux dettes à long terme payées en dehors du régime (p. ex., une hypothèque). Vous devez continuer ces paiements.

Situations spéciales qui altèrent le calendrier

Plusieurs facteurs peuvent allonger la durée normale :

  • Les procédures contradictoires – Les poursuites en faillite visant à déterminer la licéité d'une créance donnée (p. ex., la fraude) nécessitent un procès, qui s'ajoute à 6 à 12 mois.
  • Recours à la confiance – Si le syndic conteste des exemptions ou cherche à recouvrer des actifs, les audiences et les négociations peuvent retarder la libération de plusieurs mois.
  • Renonciation et refus – Si un débiteur ne satisfait pas au critère des moyens, manque des documents ou abandonne le dossier, les résultats du congédiement. Le refus peut être possible après 180 jours pour un congédiement volontaire.
  • Conversion entre chapitres – Un débiteur peut commencer au chapitre 13 mais se convertir ultérieurement au chapitre 7 (ou vice versa), réétablir certains délais.
  • Motions pour obtenir une dispense de séjour – Un créancier peut obtenir l'autorisation du tribunal pour procéder à la reprise ou à la saisie, ce qui raccourcit la période de protection.

Conclusion

Chaque phase – dépôt, suspension automatique, examen par un syndic, réunion du créancier, confirmation du plan (le cas échéant) et libération – sert un but juridique précis. Comprendre le calendrier permet aux débiteurs de se conformer aux exigences du tribunal, de répondre aux objections et, en fin de compte, d'obtenir un nouveau départ financier.

Pour plus de détails, voir la page , le Nolo guide des délais de faillite, et le FTC=1 conseil sur la reconstruction du crédit[.