Comment utiliser le règlement des dettes comme solution de rechange à la faillite

Qu'est-ce que le règlement de la dette?

Le règlement de la dette est une stratégie financière dans laquelle un emprunteur négocie directement avec les créanciers pour payer une somme forfaitaire inférieure au montant total dû.Ce processus est généralement utilisé par les personnes qui sont déjà en retard sur les paiements ou qui font face à un défaut imminent, et il offre un moyen de résoudre la dette sans recourir à la faillite.

Les créanciers peuvent accepter de régler parce que recevoir un paiement partiel est souvent plus rentable que de poursuivre des efforts coûteux de recouvrement ou d'avoir l'emprunteur pour faire faillite, ce qui pourrait entraîner un recouvrement encore plus faible. Le règlement de la dette peut être poursuivi indépendamment (do-it-vous-même) ou par l'intermédiaire d'une société de règlement de la dette à but lucratif.

Comment fonctionne le règlement de la dette

Le processus de négociation

Les négociations sur le règlement de la dette commencent généralement après que vous avez cessé de faire des paiements pendant une période de temps. Les créanciers deviennent plus disposés à négocier lorsqu'ils croient que vous ne pouvez pas payer.

Paiements de remplacement:[ Pour montrer des difficultés financières, vous arrêtez de payer la dette, ce qui endommage rapidement votre cote de crédit.
Construire un fonds forfaitaire:[ Au lieu d'envoyer des paiements mensuels, vous économisez de l'argent dans un compte distinct pour faire une offre de règlement.
Faire une offre : Vous ou votre représentant communiquez avec le créancier avec une offre écrite, habituellement entre 30 % et 60 % du solde dû.
Obtention d'une entente écrite :[ Si le créancier accepte, vous devez obtenir une lettre de règlement signée détaillant le nouveau solde, les nouvelles modalités de paiement et les répercussions fiscales.
Paiement du règlement:[ Vous effectuez le paiement forfaitaire, et le créancier met à jour votre rapport de crédit pour indiquer le compte comme étant « réglé » (souvent marqué comme étant « payé réglé pour moins de solde complet »).

Calendrier et coûts

Le processus de règlement de la dette peut prendre de 12 à 36 mois, selon le montant de la dette et votre capacité d'épargner. Pendant ce temps, les frais en retard, les intérêts et les pénalités peuvent continuer à s'accumuler, et vos comptes peuvent être facturés ou envoyés à des agences de recouvrement tierces. De plus, les sociétés de règlement de la dette facturent des frais — généralement de 15 à 25 % de la dette inscrite — qui ne sont perçus qu'après qu'un règlement est atteint.

Avantages du règlement des dettes sur la faillite

Bien que le règlement de la dette et la faillite puissent vous aider à échapper à une dette écrasante, le règlement offre plusieurs avantages distincts pour certaines situations :

Moins de dommages graves au crédit: La faillite demeure sur votre rapport de crédit pendant 7-10 ans. Un compte réglé peut rester pendant 7 ans à partir de la délinquance initiale, mais il montre un statut beaucoup moins négatif qu'un dépôt de faillite.
Contrôle des actifs : Dans le chapitre 7, la faillite peut vous obliger à liquider des actifs non exonérés pour payer les créanciers. Le règlement de la dette ne comporte pas de liquidation des actifs.
La voie de la récupération est difficile: Bien que la faillite puisse prendre des mois pour libérer les dettes, les négociations de règlement peuvent être réglées dans un délai d'un an ou deux.
Aucun dossier public: La faillite est une procédure juridique publique que les employeurs, les propriétaires et les prêteurs peuvent trouver. Le règlement de la dette demeure privé entre vous et vos créanciers.
Flexibilité: Vous pouvez choisir quelles dettes à régler et lesquelles continuer à payer (par exemple, des dettes garanties comme un prêt automobile ou un prêt hypothécaire).

Cependant, ces avantages sont assortis de mises en garde. Tous les créanciers n'accepteront pas de régler, et le processus exige que vous ayez ou soyez en mesure d'économiser une somme forfaitaire. Pour ceux qui n'ont pas la capacité d'épargner ou qui font face à la saisie-arrêt de salaire ou de poursuites, la faillite peut être la seule option viable.

Quand envisager le règlement de la dette

Le règlement de la dette est le plus approprié lorsque vous:

Avoir une part importante de dettes non garanties (cartes de crédit, factures médicales, prêts personnels) que vous ne pouvez pas rembourser selon les conditions actuelles.
Sont déjà plusieurs mois en retard sur les paiements et votre cote de crédit est déjà endommagé.
Avoir une source de somme forfaitaire (économies, remboursement d'impôt, don de la famille) ou peut économiser assez sur 6-12 mois.
Vous voulez éviter la faillite en raison de son impact crédit plus long ou parce que vous devez protéger des actifs comme une maison ou une voiture.
Sont en cours de poursuites ou de saisie salariale, mais ont encore le temps de négocier avant un jugement.

Inversement, le règlement de la dette n'est généralement pas un bon choix si vous avez très peu de revenus disponibles, avez la plupart du temps une dette garantie (comme un prêt hypothécaire ou automobile), ou peut se permettre un plan de remboursement de faillite du chapitre 13 qui réduit ou élimine les intérêts.

Guide étape par étape pour utiliser efficacement le règlement de la dette

Étape 1: Évaluer votre image financière complète

Avant de contacter un créancier, vous devez obtenir une liste complète de toutes les dettes, y compris les soldes, les taux d'intérêt, les paiements minimums et les dates d'échéance.Déterminez votre revenu mensuel et les dépenses essentielles pour voir combien vous pouvez économiser de façon réaliste chaque mois.

Étape 2: Choisissez entre bricolage et aide professionnelle

Vous pouvez négocier vous-même ou embaucher une société de règlement de dettes. Bricolage économise de l'argent sur les frais et vous donne le plein contrôle, mais il nécessite du temps, de la persévérance et la connaissance des tactiques de négociation. Les entreprises professionnelles ont établi des relations avec les créanciers et peuvent obtenir des résultats plus rapides, mais elles facturent des frais substantiels et peuvent ne pas toujours agir dans votre meilleur intérêt.

Étape 3 : Créer votre fonds de règlement

Ouvrez un compte d'épargne séparé (non lié à votre vérification quotidienne) et commencez à transférer automatiquement de l'argent chaque mois. Visez à accumuler suffisamment pour offrir 30 à 50% de chaque solde de dette. Par exemple, si vous devez 10 000 $ sur une carte de crédit, vous aurez 3 000 $ à 5 000 $ économisés pour faire une offre crédible.

Étape 4 : Arrêtez de payer les dettes que vous prévoyez régler

C'est l'étape la plus difficile sur le plan émotionnel, mais c'est souvent nécessaire. Les créanciers négocient rarement avec quelqu'un qui est en cours de paiement. En arrêtant les paiements, vous démontrez des difficultés et vous donnez de l'effet de levier.

Étape 5: Ouverture des négociations

Contactez directement le créancier ou l'agence de recouvrement. Soyez poli mais ferme. Expliquez votre situation financière honnêtement – dites que vous avez perdu votre emploi, avez eu une urgence médicale ou avez subi une réduction importante de revenu. Faites une offre initiale de 20-30% du solde. Le créancier peut contrer avec 50-60%. Négociez jusqu'à ce que vous atteignez un nombre que vous pouvez payer à partir de votre fonds économisé.

Étape 6 : Rémunération et suivi

Une fois que vous avez signé un accord, envoyez le paiement par l'intermédiaire de la caisse ou des fonds certifiés. Ne donnez pas l'accès électronique ou de contrôle du compte au créancier. Après le paiement s'efface, demandez que le créancier envoie une lettre confirmant le compte est payé en totalité et que le solde restant est pardonné. Un mois plus tard, vérifiez votre rapport de crédit pour s'assurer que le compte est correctement déclaré comme --settled--- ou --payé comme convenu pour moins que le solde complet.

Risques et considérations liés au règlement de la dette

Impact de la cote de crédit

La décision d'arrêter les paiements fera baisser votre cote de crédit de façon significative, souvent de 100 points ou plus. Les comptes seront déclarés comme étant délinquants, facturés ou placés dans des collections. Bien que le règlement soit moins dommageable que la faillite, il peut encore prendre des années pour reconstruire le crédit. Vous pourriez ne pas être en mesure d'obtenir de nouvelles cartes de crédit, prêts ou hypothèques pendant le processus de règlement et pour une période postérieure.

Conséquences fiscales

En vertu du code d'impôt du SIR, la dette remise de plus de 600 $ est généralement considérée comme un revenu imposable. Après un règlement, vous pouvez recevoir du créancier un formulaire 1099-C (Annulation de la dette). Vous devez inclure ce montant comme revenu dans votre déclaration de revenus. Toutefois, des exceptions existent si vous étiez insolvable immédiatement avant que la dette ait été remise (les passifs ont dépassé les actifs).

Risques juridiques

Si une poursuite est déposée et que vous ne répondez pas, le tribunal peut saisir un jugement par défaut, permettant au créancier de saisir votre salaire ou de prélever votre compte bancaire. Le règlement de la dette est le plus risqué lorsque vous avez de grandes dettes que les créanciers sont prêts à poursuivre légalement.

Toutes les dettes ne peuvent pas être réglées

Les dettes garanties (prêts auto, hypothèques) sont garanties par des garanties et le défaut de paiement peut entraîner la reprise ou la saisie. Les prêts étudiants, les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires et la plupart des dettes fiscales ne peuvent être réglés par le biais de programmes standard de règlement de la dette; ces derniers peuvent nécessiter des options de faillite ou d'allégement gouvernementale.

Société Frames et frais élevés

Certaines entreprises facturent des frais initiaux (illégals en vertu des règles de la FTC), ne règlent pas les dettes comme promis, ou conseillent aux clients de cesser de payer sans offrir d'alternatives réalistes. Toujours rechercher les antécédents d'une entreprise et éviter toute garantie de résultats ou demander de l'argent avant qu'un règlement soit atteint.

Règlement des dettes et faillites : une comparaison détaillée

Pour déterminer quel chemin est le mieux adapté, comparez les facteurs suivants :

Factor	Debt Settlement	Chapter 7 Bankruptcy	Chapter 13 Bankruptcy
Credit impact	7 years from first delinquency; score drops ~100–150 points	10 years on credit report; severe initial drop	7 years on credit report; less severe than Chapter 7
Debt reduction	Typically 30–50% reduction	Most unsecured debts discharged fully	May repay a portion; remaining discharged
Time to resolve	12–36 months	4–6 months	3–5 years of payments
Asset risk	No asset liquidation	Non-exempt assets can be sold	Keep assets if plan payments made
Cost	Fees (15–25%) plus saved settlement amount	Court filing fees (~$335) and attorney fees ($1,200–$3,000)	Similar fees plus plan payments
Public record	No, unless lawsuit leads to judgment	Yes, public court record	Yes

Solutions de rechange au règlement de la dette

Avant de s'engager à régler le différend, explorer d'autres options qui pourraient avoir des conséquences moins graves :

Plan de gestion de la dette (PGD):[ Offert par des organismes de conseil en crédit sans but lucratif, les PGD consolident les dettes non garanties en un seul paiement mensuel, souvent avec des taux d'intérêt réduits. Vous remboursez 100% du capital, mais le processus préserve votre crédit mieux que le règlement.
Prêt de consolidation de la dette:[ Si vous avez un bon crédit, un prêt personnel à faible intérêt peut regrouper plusieurs dettes en un seul paiement gérable.
Crédit Counselling: Un conseiller en crédit certifié peut vous aider à créer un budget réaliste et peut vous inscrire dans un PVQ ou vous conseiller sur les options de faillite sans frais.
Négociation informelle:[ Certains créanciers travailleront avec vous sur un plan de difficultés – baisse des taux d'intérêt ou abandon des frais – sans vous obliger à cesser les paiements.
Chapitre 13 Faillite : Si vous avez un revenu stable, le chapitre 13 vous permet de conserver des actifs tout en remboursant une partie des dettes sur 3 à 5 ans.

Conseils pratiques pour un règlement réussi de la dette

Commencez avec les plus petites dettes d'abord: Les premières victoires créent un élan et libèrent des fonds pour les règlements plus importants.
Garder des dossiers méticuleux : Sauvegarder toute correspondance, lettres de règlement et confirmation de paiement.
Ne donnez jamais un créancier accès direct à votre compte bancaire. Utilisez des chèques ou des mandats de caisse.
Tout obtenir par écrit avant de payer. Les ententes verbales ne sont pas exécutoires.
Méfiez-vous des paiements de -phantom: Certains créanciers peuvent prendre votre paiement de règlement, mais continuent de déclarer le solde complet. Confirmez les obligations de déclaration par écrit.
Considérer la planification fiscale:[ Réserver de l'argent pour d'éventuelles taxes sur les créances pardonnées, ou consulter un professionnel de l'impôt au sujet des exclusions d'insolvabilité.
Restez persistants: Les créanciers peuvent refuser. Attendez quelques mois et essayez encore, car leur volonté augmente au fur et à mesure que le défaut devient plus ancré.

Conclusion

Le règlement de la dette peut être une alternative puissante à la faillite lorsqu'il est utilisé correctement, offrant un moyen de réduire la dette non garantie sans la stigmatisation à long terme et le risque d'avoir un dépôt judiciaire.Mais ce n'est pas un raccourci – il exige une discipline financière, une capacité d'épargne forfaitaire, et une tolérance pour les dommages de cote de crédit et le harcèlement des créanciers.

Avant de procéder, comparez le règlement de la dette avec la faillite et d'autres alternatives comme le conseil de crédit ou le chapitre 13. Consultez à la fois un conseiller en crédit sans but lucratif et un avocat de la faillite pour vous assurer d'avoir une image complète de vos options.