Étapes immédiates après un crash avec un pilote non assuré

Le moment après une collision est toujours désorientant. Quand vous découvrez que l'autre conducteur n'a pas d'assurance, le stress multiplie. Mais les mesures que vous prenez dans ces premières heures comptent plus que vous ne le pourriez réaliser. Vos actions façonneront chaque décision qui suit – des négociations d'assurance aux poursuites potentielles.

Un rapport de police crée un dossier officiel sur lequel votre compagnie d'assurance et tout avocat compteront plus tard. En attendant, recueillir des informations du conducteur non assuré: nom, adresse, numéro de téléphone, numéro de permis de conduire, plaque d'immatriculation, marque de véhicule et modèle. Ne discutez pas avec eux sur la faute ou le statut d'assurance.

Ensuite, documentez tout. Prenez des photos claires des deux véhicules sous de multiples angles, de l'intersection ou des conditions routières environnantes, des marques de dérapage, des panneaux de signalisation et de toute blessure visible. Notez votre propre souvenir de l'accident pendant qu'il est frais. Notez le temps, l'éclairage et l'heure de la journée.

Troisièmement, demander des soins médicaux même si vous vous sentez bien. L'adrénaline peut masquer la douleur. Un diagnostic retardé de coup de fouet, de commotion cérébrale ou de blessure interne compliquera votre réclamation. Les dossiers de la salle des urgences établissent un lien clair entre l'accident et vos blessures.

Comprendre la couverture automobile non assurée (UM)

Si vous avez une assurance automobile, vous avez probablement une assurance auto non assurée, sauf si vous l'avez explicitement levée par écrit. De nombreux États exigent que les assureurs offrent une assurance UM, bien que l'acceptation soit facultative dans certaines juridictions. Cette assurance est conçue exactement pour les situations où le conducteur en défaut n'a pas d'assurance.

La couverture de l'UM est généralement payée pour :

  • Frais médicaux pour vous et vos passagers
  • Perdus de salaire si des blessures vous empêchent de travailler
  • Douleur et préjudices
  • Dommages matériels à votre véhicule (si vous portez une protection de dommages matériels non assurés)

Les limites de votre couverture UM correspondent à vos limites de responsabilité, sauf si vous avez choisi un montant différent. Si vous transportez 100 000 $ par personne et 300 000 $ par accident en couverture de responsabilité, votre couverture UM reflétera probablement ces chiffres.

Il est important de comprendre que la couverture UM est une réclamation de première partie. Cela signifie que vous déposez auprès de votre propre compagnie d'assurance, et non pas les conducteurs par défaut. Votre assureur entre alors dans les chaussures du conducteur non assuré et traite la réclamation comme s'ils étaient la partie responsable. Ils peuvent ensuite tenter de récupérer l'argent du conducteur non assuré, mais cela ne change pas votre réclamation.

Si vous n'avez pas de protection contre les blessures, vos options se rétrécissent considérablement. Vous pouvez toujours avoir une protection contre les blessures personnelles (PIP) ou des paiements médicaux, qui peuvent payer certaines factures médicales indépendamment de la faute. L'assurance maladie peut également couvrir une partie de votre traitement.

Traiter avec votre compagnie d'assurance après un accident non assuré

Prévenez votre assureur dès que possible. La plupart des polices exigent un préavis de tout accident, et le retard peut compromettre votre réclamation. Lorsque vous appelez, fournir le numéro de réclamation du rapport de police et les autres informations de conducteur. Ne pas donner une déclaration enregistrée avant que vous avez examiné votre police et envisagé de consulter un avocat.

Si vous ne savez pas si vous avez eu le temps de freiner ou si l'autre conducteur a allumé un feu rouge, dites que vous ne vous souvenez pas. Laissez la preuve parler. L'ajusteur examinera le rapport de police, les photos et les déclarations de témoins pour déterminer la responsabilité.

Si votre compagnie d'assurances refuse de payer ou offre un règlement faible, vous pouvez contester leur décision. Demander une copie de l'évaluation du régulateur. Insistez sur le fait qu'ils fournissent une explication écrite de la façon dont ils ont calculé la valeur de votre réclamation.

Important: Votre propre compagnie d'assurance vous doit un devoir de bonne foi et de commerce équitable. S'ils rejettent ou retardent déraisonnablement votre réclamation UM, vous pouvez avoir des motifs pour une poursuite de mauvaise foi. Consultez un avocat si vous croyez que votre assureur agit de mauvaise foi.

Lorsque le conducteur non assuré n'a pas d'actifs

L'une des réalités les plus dures d'un accident de la route non assuré est que même si vous gagnez un procès, vous ne pouvez jamais percevoir un centime. L'autre conducteur pourrait n'avoir aucun actif significatif – pas de maison, pas d'épargne, pas de salaire en garantie qui vaut la peine de poursuivre.

C'est exactement pourquoi la protection UM existe. Votre police d'assurance vous protège des conducteurs qui ne peuvent pas payer. Mais si vous n'avez pas la protection UM, et le conducteur non assuré a peu d'actifs, vos options sont sévèrement limitées. Vous pouvez toujours déposer une poursuite, mais le résultat pratique est souvent un jugement qui reste impayé.

Même si le conducteur a certains actifs, le coût du litige peut l'emporter sur ce que vous pouvez raisonnablement recouvrer. Les avocats prennent souvent de tels cas en cas d'urgence, ce qui signifie qu'ils prennent un pourcentage de tout règlement ou jugement.

Susciter le conducteur non assuré : à quoi s'attendre

Si vous avez épuisé vos options d'assurance et que le conducteur non assuré a des actifs significatifs, déposer une plainte pour préjudice corporel peut être votre meilleur recours. Mais ce est rarement un processus rapide ou simple. Voici ce à quoi vous attendre.

Tout d'abord, vous devez prouver que l'autre conducteur était fautif. Cela nécessite des preuves : le rapport de police, des photos, des témoignages et peut-être des travaux de reconstruction d'un accident. Vous devrez aussi documenter vos dommages : factures médicales, pertes de revenus, douleurs et souffrances.

Deuxièmement, même si vous gagnez, vous devez recueillir le jugement. Si le conducteur non assuré a un emploi, vous pouvez saisir leur salaire — mais seulement une partie, généralement 25% du revenu disponible. Vous pouvez placer un privilège sur la propriété qu'ils possèdent, mais beaucoup de conducteurs non assurés ne possèdent rien à leur nom. Vous pouvez peut-être prélever leurs comptes bancaires, mais seulement si vous pouvez les localiser et obtenir une ordonnance du tribunal.

Troisièmement, le conducteur non assuré peut déposer une faillite, qui peut libérer la dette entièrement. Les jugements de préjudice corporel sont parfois considérés comme liquidables en faillite, vous laissant avec une victoire sur papier et pas d'argent.

Compte tenu de ces obstacles, un procès ne devrait jamais être votre premier choix. Épuisez toutes les options d'assurance d'abord, puis évaluez les actifs du conducteur de façon réaliste. Un avocat de blessures personnelles expérimenté peut vous aider à décider si le litige vaut l'investissement.

Sources supplémentaires d ' indemnisation

Lorsque le conducteur en panne n'a pas d'assurance et que vous n'avez pas de couverture UM, vous devez penser de manière créative à d'autres façons de couvrir vos pertes.

Assurance maladie et médicaments

Votre régime d'assurance-maladie couvre généralement les soins médicaux résultant d'un accident. Cependant, votre assureur peut affirmer un privilège de subrogation, c'est-à-dire qu'il s'attend à être remboursé si vous vous rétablissez plus tard auprès du conducteur en faute ou de votre réclamation de MU. Même si vous ne percevez jamais auprès du conducteur non assuré, votre assurance-maladie paiera toujours pour les traitements couverts par votre police.

Protection contre les blessures personnelles (PIP) et protection contre les paiements médicaux

Si vous vivez dans un état de non-faute, vous avez probablement une assurance de protection contre les blessures personnelles (PIP). PIP paie les frais médicaux, les salaires perdus et d'autres frais hors de la poche, peu importe qui a causé l'accident. Il vous donne immédiatement un coup de pied et ne vous oblige pas à prouver la faute.

Couverture des collisions

Si vous avez une assurance collision sur votre propre police, il vous sera versé de réparer ou de remplacer votre véhicule après un accident par un conducteur non assuré. Vous devrez payer votre franchise, mais votre assureur gérera le reste. Ils peuvent tenter de subrogation contre le conducteur non assuré, mais cela ne change pas votre réclamation.

Couverture automobile sous-assurée (UIM)

Parfois, l'autre conducteur a une assurance mais trop peu pour couvrir vos dommages. La couverture automobile sous-assurée comble cette lacune. Les réclamations UIM fonctionnent de la même manière que les réclamations UM – vous déposez auprès de votre propre assureur. Si vous portez à la fois UM et UIM, vous avez une protection contre les conducteurs sans assurance et les conducteurs avec des limites insuffisantes.

Lois spécifiques de l'État et exigences de dépôt

Chaque État a ses propres règles concernant les réclamations non assurées de l'automobiliste. Certains États exigent que la couverture de l'UM soit offerte, tandis que d'autres le mandatent à moins que vous ne signez une renonciation. La prescription pour déposer une poursuite varie également – généralement un à trois ans à partir de la date de l'accident.

Certains états permettent ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

D'autres États exigent que le conducteur non assuré soit identifié et servi avec des documents juridiques avant qu'une réclamation de l'UM puisse être faite. Cela peut être difficile si le conducteur a fui la scène. Les accidents de choc et de fuite impliquant des conducteurs non assurés ajoutent une autre couche de complexité. Votre politique peut exiger un contact physique entre les véhicules pour se qualifier, bien que certains États permettent la couverture pour les véhicules fantômes si vous pouvez prouver l'accident.

Comme les lois de l'État varient considérablement, consulter un avocat local ou votre département d'assurance de l'État pour obtenir des conseils spécifiques à votre situation. L'Association Nationale des Commissaires d'Assurance fournit des ressources de consommateurs et des liens à chaque État de régulateur d'assurance.

Travailler avec un avocat pour préjudices personnels

Lorsque la partie en faute n'a pas d'assurance, la représentation juridique devient encore plus importante. Un avocat expérimenté peut:

  • Consultez votre police d'assurance pour identifier toutes les options possibles de couverture, y compris les provisions cachées ou négligées
  • Négocier avec votre compagnie d'assurances pour assurer un règlement équitable sous votre couverture UM
  • Enquêter sur les actifs du conducteur non assuré et déterminer si un procès en justice en vaut la peine
  • Déposez un procès et représentez-vous au tribunal si nécessaire
  • Conseillez-vous sur les implications fiscales de votre règlement (généralement, les règlements relatifs aux blessures corporelles sont exempts d'impôt)

La plupart des avocats de dommages personnels travaillent sur l'urgence, ce qui signifie qu'ils ne sont payés que si vous gagnez. Les frais standard sont un tiers de la récupération, qui peut être négocié. Les consultations initiales sont généralement gratuites. Pendant cette consultation, être prêt à partager vos documents de police, le rapport de police, et toute correspondance avec votre assureur.

Même si vous croyez que votre affaire est petite, de nombreux avocats le prendront toujours s'il y a une responsabilité claire et une assurance disponible. Mais si le seul recouvrement potentiel est contre un conducteur non assuré sans actifs, peu d'avocats accepteront l'affaire. Cette réalité souligne la valeur d'avoir une forte couverture UM en premier lieu.

Prévenir les problèmes futurs : renforcer votre assurance

L'expérience d'être frappé par un conducteur non assuré est une leçon douloureuse dans l'importance de la couverture que vous espérez ne jamais avoir besoin. Une fois votre réclamation est résolue, ou même avant, prendre des mesures pour mieux vous protéger.

Augmentation des limites UM/UMI

Si votre état le permet, envisagez de relever vos limites de responsabilité non assurée et sous-assurée pour les automobilistes, ou même plus. Le coût est généralement modeste – souvent seulement quelques dollars supplémentaires par mois – et peut signifier la différence entre le recouvrement financier et les pertes dévastatrices.

Vérifier l'emplacement de l'UM/UIM

Si vous possédez plusieurs véhicules, demandez à votre assureur si le cumul s'applique. L'empilage peut doubler ou tripler votre couverture disponible pour un seul accident.

Ajouter les paiements médicaux ou la couverture du PEP

Même dans les états où il n'y a pas de faute, l'ajout de MedPay ou de PIP permet de couvrir les frais médicaux immédiats.

Envisager l'assurance-cadre avec extension UM

Une police de couverture personnelle offre une couverture de responsabilité supplémentaire au-dessus de vos polices d'auto et de propriétaire. Certaines polices de couverture incluent également une couverture automobiliste non assurée comme une caution facultative.

Que faire si vous êtes passager ou piéton

Les règles changent si vous n'êtes pas le conducteur d'un véhicule impliqué dans un accident avec un conducteur non assuré. En tant que passager, vous pouvez déposer une réclamation UM en vertu de la police du véhicule dans lequel vous voyiez. Si ce véhicule n'a pas de couverture UM, vous pouvez également avoir une couverture en vertu d'une police détenue par un parent dans votre ménage.

Les piétons frappés par des conducteurs non assurés ont également des options. Votre propre police d'assurance automobile – si vous en avez une – peut fournir une protection contre les blessures subies par un piéton. C'est parce que la protection UM s'applique généralement lorsque vous occupez un véhicule ou lorsque vous êtes heurté comme piéton par un véhicule automobile, que vous possédiez ou non une voiture.

Si vous n'avez pas d'assurance automobile du tout, vous êtes dans une situation difficile. Vous pouvez toujours avoir une assurance maladie ou PIP par l'intermédiaire d'une police de membre de la famille. Certains États ont des fonds d'indemnisation des victimes qui offrent une assistance limitée aux victimes innocentes de conducteurs non assurés.

L'Institut d'assurance pour la sécurité routière publie des données sur les taux de conducteurs non assurés par État, qui peuvent vous aider à évaluer le risque où vous vivez.

Conclusion: Plan pour le pire, espoir pour le meilleur

Personne ne s'attend à être dans un accident, et encore moins un accident causé par un conducteur sans assurance. Mais la réalité est qu'environ un conducteur sur huit aux États-Unis est non assuré, et le taux augmente dans certains états. Si vous êtes impliqué dans un tel accident, votre bien-être financier dépend presque entièrement de la couverture que vous avez choisie avant l'accident.

La protection non assurée des automobilistes est la protection la plus importante que vous pouvez ajouter à votre police d'assurance automobile. Elle n'est pas chère et c'est la seule façon de garantir une indemnisation lorsque l'autre conducteur ne peut pas payer.

Le système juridique offre des voies de recours même sans assurance du côté de la faute, mais ces voies sont étroites, lentes et incertaines. Votre meilleure défense est une infraction forte : une police d'assurance bien conçue qui inclut une protection robuste UM/UIM. Passez en revue votre protection aujourd'hui, pas après l'accident.