Comprendre les créances garanties au chapitre 13

Le dépôt de la faillite au chapitre 13 introduit un cadre structuré pour la réorganisation de vos finances, mais il exige une attention particulière à la façon dont vous traitez les dettes garanties.Ce sont des obligations garanties – le plus souvent une hypothèque immobilière ou un prêt automobile – qui confèrent aux créanciers l'autorité légale de reprendre possession ou de fermer l'actif si les paiements cessent. Contrairement aux dettes non garanties telles que les soldes de cartes de crédit ou les factures médicales, les dettes garanties sont directement liées à des biens que vous comptez probablement sur tous les jours. Le chapitre 13 offre une ligne de vie : un plan de remboursement pluriannuel qui peut vous aider à rattraper les paiements manqués, à réduire certaines dettes et à conserver vos actifs.

Quelles sont les dettes garanties?

Les créances garanties surviennent lorsque vous nantissez un bien comme garantie pour obtenir un prêt, donnant au créancier une sûreté sur ce bien. Cette sûreté lie légalement l'actif à la dette, ce qui signifie que le créancier peut le saisir en cas de défaut.

  • Mortgages – Votre maison assure le prêt; le non-paiement peut entraîner une saisie.
  • Prêts automatiques – Le véhicule assure la dette; risque de défaut de reprise.
  • Lignes de crédit d'actions à domicile – Un privilège junior contre votre maison, souvent avec des conditions variables.
  • Prêts immobiliers personnels – Mobilier, électronique ou machines utilisées comme garantie.
  • Redevances fiscales – Réclamations du gouvernement contre des biens pour des impôts fédéraux, des États ou locaux impayés.
  • Jugement liens – Réclamations ordonnées par la Cour sur des biens résultant de poursuites judiciaires.

En cas de faillite, les créanciers garantis ont priorité sur les créanciers non garantis en ce qui concerne la garantie. Vous ne pouvez pas simplement libérer une dette garantie sans régler l'actif : vous devez soit payer la dette, négocier de nouvelles conditions, ou renoncer à la propriété.

Comment le chapitre 13 traite les créances garanties

Le chapitre 13 vous oblige à proposer un plan de remboursement de trois à cinq ans, au cours duquel vous effectuez des paiements réguliers à un syndic qui distribue des fonds aux créanciers. Pour les créances garanties, le plan doit traiter les montants dus (arrêts) et veiller à ce que les obligations permanentes soient respectées. Le sursis automatique, qui prend effet immédiatement après le dépôt, met fin à la plupart des mesures de recouvrement, y compris la saisie et la reprise.

Stay automatique et protection adéquate

Pour les créances garanties, cela signifie que les ventes de saisies sont interrompues, que les reprises de possession sont bloquées et que les saisies de salaires pour les créances garanties cessent. Cependant, pour maintenir cette protection, vous devez assurer une protection adéquate pour les garanties du créancier. Une protection adéquate garantit que le créancier ne perd pas de valeur de l'actif pendant le processus de faillite. Cela implique généralement des paiements mensuels réguliers ou des paiements périodiques en espèces si l'actif se déprécie rapidement (par exemple, une voiture). Si vous vous inclinez ou ne protégez pas la garantie, le créancier peut déposer une requête pour lever la suspension, leur permettant de procéder à la reprise ou à la saisie. Le tribunal évalue ces requêtes en fonction de facteurs tels que la valeur de l'actif, votre historique de paiement et la faisabilité de votre plan.

Classement des demandes garanties

Dans le chapitre 13, les créances garanties sont souvent divisées en catégories. Premièrement, les créances garanties par une première hypothèque sur votre résidence principale sont traitées comme des dettes à long terme : vous devez régler les arriérés par le biais du régime et continuer à effectuer des paiements réguliers en dehors du régime. Deuxièmement, les créances garanties par d'autres biens (par exemple, les voitures, les résidences secondaires) peuvent être modifiées sous certaines conditions, comme la réduction du taux d'intérêt ou la prolongation de la durée de paiement.

Options clés pour le traitement des créances garanties au chapitre 13

Votre approche des dettes garanties dépend de vos objectifs financiers : conserver l'actif, réduire la dette ou mettre fin à l'obligation. Voici les stratégies principales disponibles en vertu du chapitre 13.

Assurez-vous de la valeur par défaut

Pour parer à un défaut, il faut mettre le prêt à jour en payant tous les paiements manqués par l'entremise de votre régime du chapitre 13. C'est l'option la plus courante pour les propriétaires et les propriétaires de voitures qui ont perdu leur place mais qui veulent conserver l'actif. Par exemple, si vous avez quatre mois de retard sur votre hypothèque, les arriérés – y compris les frais et pénalités en retard – sont ajoutés à votre régime et répartis sur trois à cinq ans. En attendant, vous devez recommencer à effectuer des paiements mensuels réguliers directement au prêteur en dehors du régime.

Réaffirmez la dette

La réaffirmation est un accord volontaire et juridiquement contraignant où vous promettez de continuer à payer la dette selon le contrat initial, en supprimant effectivement cette obligation de la libération de la faillite. En échange, le créancier accepte de ne pas reprendre la garantie tant que vous payez à temps. La réaffirmation maintient les conditions de prêt intacts et préserve votre responsabilité personnelle. Ceci est souvent utilisé pour les prêts automobiles avec des taux d'intérêt favorables ou pour les hypothèques lorsque vous voulez éviter la modification de prêt. Cependant, la réaffirmation comporte un risque important: si vous êtes plus tard confronté à des difficultés financières, vous ne pouvez pas libérer cette dette dans une faillite ultérieure pendant plusieurs années. Le créancier peut également signaler vos paiements aux bureaux de crédit, potentiellement aider à la réparation du crédit, mais le défaut de paiement après la réaffirmation peut conduire à la reprise et un solde déficit.

Séchage de l'oreille

Le décapage de Lien est un outil puissant du chapitre 13 qui vous permet de retirer un privilège junior entièrement non garanti de votre propriété, de reclasser la dette comme non garanti. Cela s'applique généralement aux deuxièmes hypothèques, aux HELOC ou aux privilèges de jugement lorsque la valeur de la propriété est inférieure au solde du privilège principal. Par exemple, si votre maison vaut 180 000 $ et que vous devez 190 000 $ sur la première hypothèque, il n'y a pas de capitaux propres pour une deuxième hypothèque de 20 000 $. Cette deuxième hypothèque est entièrement non garanti et peut être dévalorisée. Une fois dévalorisée, la somme de 20 000 $ devient une créance non garantie, qui peut recevoir seulement une fraction du total de votre plan, ou rien si la dette est libérée.

Modifier les modalités du prêt

Le chapitre 13 permet de modifier certains prêts garantis, en particulier ceux qui ne sont pas garantis par votre résidence principale. Par exemple, vous pouvez modifier un prêt auto en réduisant le taux d'intérêt, en allongeant la durée de remboursement ou en diminuant le capital du véhicule. Ceci est connu comme une armature : si vous devez 25 000 $ sur une voiture d'une valeur de 15 000 $, vous pouvez payer seulement la partie garantie de 15 000 $ par l'entremise du régime, les 10 000 $ restants étant traités comme une dette non garantie. Cette option peut considérablement diminuer les paiements et constitue un avantage majeur par rapport au chapitre 7, où la cramation n'est généralement pas disponible pour les voitures achetées dans les 910 jours.

Remettre le contrat

La cession d'un bien signifie qu'il est volontairement remis au créancier pour satisfaire la dette.C'est souvent un dernier recours lorsque la conservation du bien est financièrement insoutenable – par exemple, si vous ne pouvez pas payer la voiture ou si la maison est fortement sous-marine. La cession met fin à l'obligation permanente et, au chapitre 13, tout solde déficitaire après la vente du bien peut être traité comme une créance non garantie.Pour les prêts de recours, le créancier dépose une réclamation pour le déficit, que vous payez par l'entremise de votre régime, souvent à un pourcentage réduit. Cela peut permettre de se libérer d'un paiement oppressif, mais cela signifie perdre l'actif.

Découpe de l'encéphalopathie spongiforme

Le stripping de Lien mérite une attention particulière car il est l'un des outils les plus précieux pour les propriétaires au chapitre 13. Pour être admissible, vous devez remplir deux conditions: premièrement, le privilège doit être un privilège junior (par exemple, deuxième prêt hypothécaire, HELOC, ou privilège de jugement); deuxièmement, la juste valeur marchande du bien doit être inférieure au solde dû à tous les privilèges seniors.

Base juridique et procédure

Le pouvoir de défaire les privilèges est conféré par l'article 1322(b)(2) du Code de la faillite, qui permet de modifier les droits des titulaires de droits garantis, à l'exception des créances garanties uniquement par une résidence principale. Cette exception empêche de défaire une première hypothèque, mais la deuxième hypothèque n'est pas entièrement protégée, car elle peut être dépréciée si elle n'est pas entièrement garantie. Le processus commence par déposer une requête auprès du tribunal, appuyée par la preuve de la valeur de la propriété. Les créanciers ont 21 jours pour s'y opposer. S'ils soutiennent que la propriété vaut plus, le tribunal tient une audience pour déterminer la valeur. L'appréciation d'un évaluateur agréé est souvent la preuve la plus forte, mais les analyses comparatives du marché peuvent suffire dans certaines juridictions.

Considérations stratégiques

Le défrichement de liens est plus avantageux lorsque la valeur de la maison est réduite par rapport aux soldes hypothécaires. Il peut éliminer les années de paiements sur une deuxième hypothèque et réduire le ratio de la dette au revenu, ce qui facilite l'achèvement de votre régime. Cependant, il y a des inconvénients : la dette remise peut être considérée comme un revenu imposable en vertu de la loi fédérale ou de l'État, bien que les libérations de faillite soient souvent exclues en vertu de la Loi sur l'allégement de la dette par les remboursements d'hypothèques.

Accords de réaffirmation: avantages et inconvénients

La réaffirmation peut être avantageuse ou préjudiciable selon vos circonstances. Du côté positif, la réaffirmation d'une dette vous permet de garder l'actif avec des conditions familières, d'éviter la réappropriation et potentiellement reconstruire le crédit en effectuant des paiements à temps. Il est courant pour les prêts automobiles lorsque le taux d'intérêt est inférieur aux taux du marché en vigueur ou lorsque vous avez besoin du véhicule pour travailler. Les créanciers peuvent offrir de réaffirmer à de meilleures conditions, bien que cela soit rare. Du côté négatif, vous renoncez à la décharge pour cette dette, ce qui signifie que vous demeurez personnellement responsable. Si vous ne respectez pas les règles après la réaffirmation, le créancier peut vous poursuivre pour l'ensemble du solde, et la dette ne peut pas être libérée dans un autre chapitre 13 pendant des années après.

Solutions de rechange à la réaffirmation

Dans le chapitre 13, vous pouvez souvent continuer à payer une dette garantie sans réaffirmation, connue sous le nom de «accord de paiement par paiement». Le créancier ne peut pas reprendre la garantie tant que vous continuez à effectuer des paiements et à régler les arriérés par le biais du régime. Cependant, certains créanciers peuvent soutenir qu'ils ont besoin d'une réaffirmation pour déclarer les paiements aux bureaux de crédit ou pour maintenir leur sûreté. Dans la pratique, de nombreux emprunteurs conservent des voitures et des maisons sans réaffirmation, en se fondant sur les conditions du régime pour protéger l'actif.

Remise de la garantie : à quoi s'attendre

Lorsque vous renoncez à un bien, le processus consiste à aviser le créancier et le tribunal de faillite, puis à permettre au créancier de prendre possession. Pour une maison, cela entraîne une saisie, qui peut être retardée pendant que votre régime du chapitre 13 est en vigueur. Pour une voiture, le créancier reprend possession et la vend aux enchères. Le produit de la vente réduit la dette, et toute lacune est traitée comme une créance non garantie dans votre régime. Les réclamations en défaut reçoivent souvent de 1 à 10 % de leur valeur, selon votre revenu disponible et le total de la réserve non garantie. La remise peut libérer des flux de trésorerie mensuels pour d'autres priorités, comme une voiture moins chère ou des dépenses de déménagement.

Mesures pratiques de gestion des créances garanties

La navigation des créances garanties au chapitre 13 exige une gestion organisationnelle et proactive. Suivez ces étapes pour protéger vos droits et maximiser les résultats :

  • Documenter tout :[ Conservez des copies des accords de prêt, des antécédents de paiement et de la correspondance des créanciers. Cela aide à vérifier les arriérés et à se défendre contre les créances inexactes.
  • Restez à jour sur les paiements continus:[ Après avoir déposé, continuez à effectuer des paiements réguliers après la pétition pour les biens que vous souhaitez conserver. Le régime ne couvre que les arriérés avant la pétition; les paiements manquants après la pétition peuvent entraîner un allégement et une perte de l'actif.
  • Valeurs de la propriété de moniteur:[ Les valeurs de la maison peuvent fluctuer. Si la valeur de votre maison chute pendant votre régime, vous pouvez devenir admissible au décapage de privilège même si vous n'étiez pas initialement. Inversement, la hausse des valeurs peut rendre le décapage moins viable.
  • Communiquez avec votre avocat:[ Signalez immédiatement les changements de revenu, de dépenses ou de valeur des actifs. Votre avocat a besoin de ces informations pour ajuster le régime, déposer des requêtes ou négocier avec les créanciers.
  • Atteindre toutes les audiences:[ Les créanciers peuvent contester votre plan, demander un sursis ou s'opposer au stripping de privilège. Être présent et préparé peut contrer les objections et démontrer la bonne foi.
  • Revoir les ordonnances de confirmation de votre régime :[ Après confirmation, le tribunal émet une ordonnance détaillant vos paiements et le traitement de chaque créancier.Revoir attentivement pour s'assurer que les dettes garanties sont traitées correctement – par exemple, que les montants des arriérés sont exacts.
  • Considérer les conséquences fiscales:[ Le désengagement ou le dégrèvement des soldes déficitaires peut déclencher l'impôt. Consulter un expert fiscal pour planifier le revenu potentiel de la dette annulée, bien que le pardon lié à la faillite soit souvent exclu du revenu en vertu des règles du SIR.
  • Restez informé des changements juridiques:[ Les lois sur la faillite et les procédures judiciaires locales évoluent.Les ressources juridiques comme le guide officiel des tribunaux américains offrent des mises à jour fiables, tandis que l'American Faillity Institute fournit des informations sur l'industrie pour les professionnels et les consommateurs.

Travailler avec un procureur de la faillite

Un avocat en faillite expérimenté fournit des conseils critiques : il peut évaluer si le stripping de privilège est viable, négocier des conditions de réaffirmation, structurer des propositions de crampe et s'assurer que votre plan respecte les exigences légales. Il gère également les requêtes de procédure, assister aux réunions des créanciers et vous représenter aux audiences. La plupart des avocats offrent des consultations initiales gratuites – utilisez-les pour discuter de vos dettes, de vos actifs et de vos objectifs spécifiques. Demandez-leur leur expérience dans les cas de stripping de privilège et de crampe, car ils nécessitent des connaissances spécialisées.

Conclusion

En comprenant vos options, en régulant les créances, en réaffirmant les dettes, en supprimant les privilèges de première année, en modifiant les conditions de prêt ou en renvoyant les garanties, vous pouvez prendre des décisions qui s'harmonisent avec votre recouvrement financier. Chaque stratégie comporte des compromis : le désengagement des privilèges peut éliminer les seconds hypothèques lourdes mais nécessite l'achèvement de votre plan; la réaffirmation offre la stabilité, mais renonce aux protections de libération; la remise met fin aux paiements mais vous coûte l'actif. La clé est d'agir tôt, de rester organisé et de travailler en étroite collaboration avec un avocat qualifié qui peut naviguer dans les complexités juridiques.