Comprendre les dettes découlant du divorce ou de la séparation

Les dettes contractées pendant un mariage sont généralement classées comme des dettes conjugales, et les deux époux peuvent rester légalement responsables de ces dettes même après la fin du divorce. Ces dettes peuvent comprendre des comptes de carte de crédit conjointe, des prêts hypothécaires, des prêts automatiques, des prêts personnels, des factures médicales et des lignes de crédit utilisées pour les dépenses du ménage.

Le principal défi est qu'un décret de divorce ne répartit la responsabilité entre les conjoints – il n'engage pas les créanciers. Si votre ex-conjoint ne paie pas une dette que le tribunal leur a ordonné de traiter, le créancier peut encore venir après vous. Cette déconnexion entre les obligations du tribunal de la famille et les droits du créancier fait de la faillite un outil d'allégement attrayant mais nuancé.

Types de dettes impliquées dans le divorce

Les dettes résultant du divorce ou de la séparation se répartissent généralement en trois catégories :

  • Les dettes conjugales: Obligations contractées pendant le mariage au profit du ménage, telles que les cartes de crédit conjointes, les prêts hypothécaires et les prêts.Les deux conjoints sont généralement responsables.
  • Séparer les dettes[ : Les dettes contractées par un seul conjoint, soit avant le mariage, soit après la séparation. Bien que ces dettes soient habituellement la responsabilité de ce conjoint, les biens communs peuvent encore être en péril.
  • Obligations alimentaires [ : Pension alimentaire pour enfants et conjoint (alimonie) ordonnée par un tribunal. Ces obligations ne sont pas déductibles en cas de faillite.
  • Dettes de règlement de la propriété[: Obligations découlant de la division des biens matrimoniaux, comme un conjoint qui est condamné à payer un solde de carte de crédit en échange de la garde de la voiture.

Chaque type de dette interagit différemment avec le Code sur la faillite, et le moment où vous déposez votre déclaration de faillite par rapport à votre divorce peut changer considérablement le résultat.

La faillite affecte les dettes de divorce

La faillite peut fournir un allégement puissant de nombreuses dettes, mais elle ne peut effacer les obligations qui servent les objectifs de politique publique ou qui découlent d'ordonnances alimentaires intérieures. Le Code de la faillite exempte explicitement certaines dettes de la libération, et les dettes découlant du divorce ou de la séparation occupent un milieu complexe.

Dettes exigibles en cas de divorce

Les dettes générales non garanties, comme les soldes de cartes de crédit, les factures médicales, les prêts personnels et certaines factures de services publics dues antérieurement, sont généralement remboursables dans les cas de faillite au chapitre 7 et au chapitre 13, même si ces dettes ont été contractées pendant le mariage. Toutefois, si la dette est au nom des deux conjoints, la déclaration de faillite d'un conjoint ne dégage pas automatiquement l'autre conjoint de sa responsabilité.

Cela signifie que si vous déposez une faillite et que vous dégagez votre part d'une dette par carte de crédit conjointe, votre ex-conjoint peut encore être poursuivi par la compagnie de carte de crédit pour le solde total. De nombreux avocats en divorce recommandent d'inclure des clauses d'indemnisation ou d'exiger du conjoint déclarant qu'il refinance les dettes conjointes dans le cadre du règlement du divorce.

Dettes non exigibles provenant du divorce

Les dettes suivantes découlant du divorce ou de la séparation ne peuvent presque jamais être liquidées :

  • Pension alimentaire pour enfants (passé dû et en cours)
  • Entretien du conjoint (alimonie) — soutien ordonné par la cour
  • Dettes liées au divorce qui sont de nature à être soutenues (même si elles sont étiquetées par le tribunal)
  • Dettes pour règlement de biens que le tribunal détermine sont effectivement destinées à soutenir

De plus, en vertu de 11 U.S.C. § 523(a)(15), certaines dettes liées au règlement de biens liés au divorce qui ne sont pas de nature alimentaire peuvent toujours être non-exonérables si le débiteur a la capacité de les payer ou si le bénéfice de la libération l'emporte sur le préjudice causé à l'ex-conjoint.

Chapitre 7 vs. Chapitre 13: Principales différences

Le type de faillite que vous déposez a des répercussions importantes sur le traitement des dettes de divorce :

  • Chapitre 7 (liquidation): Les actifs non exonérés sont vendus pour payer les créanciers. Le déchargement se produit en environ 3-4 mois. Les dettes non garanties sont effacées, mais les dettes de règlement de biens qui ne sont pas de soutien peuvent survivre si le tribunal estime que le débiteur a la capacité de payer ou si la dette est réputée non dessaisie en vertu du § 523(a)(15).
  • Chapitre 13 (réorganisation)[: Vous proposez un plan de remboursement de 3 à 5 ans. Les obligations de soutien interne et certaines dettes de divorce doivent être payées intégralement par l'entremise du régime.Le chapitre 13 peut également cesser de saisir ou de reprendre des actifs liés à des dettes de divorce, et vous permet de régler les arriérés de soutien tout en restant à jour sur les paiements continus.

Il est essentiel de comprendre quel chapitre s'harmonise avec votre profil de la dette en matière de divorce.De nombreux avocats en droit de la famille et praticiens de la faillite recommandent le chapitre 13 lorsqu'un conjoint doit des arriérés de pension alimentaire importants ou lorsque le décret de divorce comprend un règlement de biens importants qui peut ne pas être exigible.

Stratégies de traitement des dettes en cas de divorce pendant la faillite

Pour réussir à naviguer l'intersection entre le divorce et la faillite, il faut adopter une approche proactive et en plusieurs étapes. Les stratégies suivantes peuvent aider à minimiser les risques et à maximiser la faillite financière à nouveau.

1. Obtenir un conseiller juridique distinct

La faillite est un domaine spécialisé, et un avocat de la famille peut ne pas être versé dans les exceptions de faillite et les problèmes de calendrier. De même, un avocat de la faillite devrait comprendre les nuances de votre décret de divorce. Engager à la fois un spécialiste du droit de la famille et un avocat de la faillite – ou du moins consulter un praticien qui s'occupe des deux – est essentiel.

2. Privilégier les obligations de soutien interne

Dans un régime du chapitre 13, vous devez être à jour sur tous les paiements de pension alimentaire postérieurs au dépôt, et tout retard de production doit être payé intégralement par l'entremise du régime. Si vous avez perdu votre dossier ou si vous avez été converti au chapitre 7, vous pouvez calculer les arriérés exacts et les inclure dans votre régime. Évitez de transférer de grands montants non ordinaires à votre ex-conjoint avant de déposer, car cela pourrait être perçu comme un transfert frauduleux ou une préférence.

3. Négocier des plans de remboursement pour les dettes conjointes

Pour les dettes conjointes que vous voulez conserver (comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile où vous avez besoin de l'actif), envisagez des accords de réaffirmation. Un accord de réaffirmation est un contrat volontaire pour rester personnellement responsable d'une dette qui serait autrement libérée. Cela vous permet de garder la propriété et de continuer à faire des paiements, mais vous ne pouvez pas plus tard libérer la dette. Cependant, soyez prudent: si vous réaffirmez une dette conjointe, vous pouvez toujours être sur le coup si votre ex-conjoint cesse de payer.

4. Divulguer intégralement toutes les dettes liées au divorce

Si vous n'énumérez pas une dette, elle ne sera pas libérée (si elle est par ailleurs susceptible de libération), et votre ex-conjoint pourrait encore vous poursuivre pour elle. Même si vous croyez qu'une dette n'est pas susceptible d'être acquittée, veuillez la énumérer de toute façon; le tribunal décidera. De même, divulguer toute procédure de divorce ou de séparation en cours, car elle affecte votre cas de faillite et peut exiger que le tribunal intervienne.

5. Délais de dépôt stratégique

Le divorce est l'un des leviers les plus puissants que vous avez. Le dépôt de faillite avant le divorce est finalisé peut simplifier les choses: le séjour automatique stoppe toute activité de recouvrement et donne au tribunal de la faillite le contrôle de vos dettes. Le tribunal du divorce peut encore entrer des ordonnances de pension alimentaire, de garde et de division des biens, mais le tribunal de la faillite déterminera quelles dettes sont libérées.

6. Évitez de violer le séjour automatique

Une fois que vous déposez une faillite, un sursis automatique entre en vigueur, interdisant aux créanciers de recouvrer les dettes que vous devez. Cependant, le sursis n'interdit pas toutes les actions de recouvrement : les actions visant à établir la paternité, à établir ou à modifier une pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfants, et à percevoir des obligations alimentaires domestiques de biens qui ne font pas partie de la succession de faillite sont autorisées.

7. Examiner les incidences sur les règlements de biens

Si votre décret de divorce vous oblige à verser une somme forfaitaire ou à transférer des biens à votre ex-conjoint dans le cadre d'un règlement de biens, cette obligation peut être liquidée si elle n'est pas de nature à assurer la pension alimentaire. Mais l'article 523a)(15) crée une exception : la dette n'est pas exigible si le débiteur a la capacité de la payer à partir de revenus futurs ou si le préjudice causé à l'ex-conjoint de la libération l'emporte sur l'avantage qu'il a à verser au débiteur.

8. Utiliser le chapitre 13 pour protéger les biens

Si votre décret de divorce vous oblige à conserver des biens qui sont assortis de dettes (comme une maison avec un prêt hypothécaire que vous ne pouvez pas vous permettre), le chapitre 13 peut vous permettre de retirer les seconds privilèges, de prolonger la période de remboursement, ou même de céder la propriété de manière contrôlée. Le chapitre 13 empêche également la saisie pendant que vous rattrapez les paiements hypothécaires manqués.

Considérations spéciales concernant les arriérés et les modifications

La faillite ne modifie pas votre obligation de verser une pension alimentaire permanente. Cependant, elle peut affecter l'exécution des arriérés de pension alimentaire pour enfants [. Bien que le séjour automatique cesse la plupart des efforts de recouvrement, les mesures d'exécution (comme la saisie-arrêt de salaire, la suspension de licence ou l'interception des remboursements d'impôt) continuent ou peuvent être reprises avec la permission du tribunal.

Si votre situation financière a changé de façon permanente, vous pouvez demander une modification des obligations alimentaires devant le tribunal de la famille avant ou pendant la faillite. Une modification peut réduire votre paiement de soutien continu, ce qui facilite le financement d'un régime du chapitre 13. Les tribunaux de faillite s'en remettent généralement aux tribunaux d'état sur les décisions de soutien et la durée, mais vous pouvez utiliser les deux forums de façon stratégique.

Le rôle du décret de divorce et de séjour automatique

Le décret de divorce est une ordonnance judiciaire, mais ce n'est pas un contrat avec les créanciers. La faillite peut annuler ses dispositions concernant l'attribution de la dette. Par exemple, si votre décret dit que vous devez payer une dette conjointe par carte de crédit, mais que vous déposez une faillite et que vous dégagez cette dette, le décret est toujours en vigueur – vous pourriez être en outrage au tribunal pour avoir omis de tenir votre ex-conjoint inoffensif. La libération de la faillite élimine votre dette au créancier, mais elle n'élimine pas votre devoir d'indemniser votre ex-conjoint s'il finit par payer.

Pour vous protéger, vous devriez demander à votre avocat de divorce d'inclure une langue que l'obligation d'indemnisation est subordonnée à l'autre conjoint qui ne dépose pas de faillite, ou que l'obligation est libérable.

Dettes fiscales dues au divorce

Les questions fiscales se posent fréquemment dans le divorce : déclarations de revenus conjointes avec soldes impayés, répartition des remboursements et responsabilité pour les paiements insuffisants.En général, les dettes fiscales ne peuvent être libérées que si elles satisfont aux exigences strictes énoncées dans 11 U.S.C. § 523(a)(1) (âge de la dette, statut de déclaration et absence de fraude). Les dettes fiscales liées au divorce, comme les obligations découlant des déclarations conjointes produites pendant le mariage, sont traitées comme toute autre dette fiscale. Toutefois, si votre décret de divorce attribue la responsabilité d'une dette fiscale, les mêmes questions sans danger s'appliquent. La faillite peut libérer la dette fiscale sous-jacente (si elle satisfait aux conditions de libération), mais l'obligation envers votre ex-conjoint en vertu du décret peut survivre.

Conclusion

Le traitement des dettes résultant du divorce ou de la séparation pendant la faillite exige une compréhension claire de l'interaction entre le droit de la famille et le Code de la faillite. Toutes les dettes ne sont pas traitées de la même façon : la pension alimentaire et la pension alimentaire sont pratiquement toujours non exigibles, tandis que les dettes liées au règlement de la propriété peuvent tomber dans une zone grise sujette à litige. Le choix entre le chapitre 7 et le chapitre 13, qui permet de déterminer avec soin le moment où vous déposez votre demande, d'obtenir un avocat distinct et de divulguer pleinement toutes les obligations liées au divorce, est essentiel pour éviter les pièges.

Pour plus de détails, veuillez consulter les ressources du U.S. Courts[, du American Faillity Institute[ et Nolo=s guide sur la faillite et le divorce