Comment se préparer financièrement à un règlement sur les blessures personnelles

Comprendre la portée complète de votre règlement sur les blessures personnelles

Avant de voir un dollar unique d'un règlement de dommages personnels, vous devez comprendre exactement ce que vous recevez. Les règlements ne sont pas simplement une escompte; ils sont une compensation pour des pertes spécifiques, dont chacun peut être traité différemment d'une perspective fiscale et de planification. La première étape est d'obtenir une ventilation détaillée de votre avocat montrant comment le montant total a été calculé.

Dommages économiques — factures médicales (passées et futures), pertes de salaire, perte de capacité de gain, dommages matériels.
Dommages non économiques — douleur et souffrance, détresse émotionnelle, perte de jouissance de la vie.
Dommages-intérêts — accordés en cas de négligence grave ou de préjudice intentionnel (moins fréquent, souvent imposable).

Vous devez aussi déterminer si le règlement est une somme de lump (payée en une fois) ou de règlement structuré[ (payée en versements échelonnés dans le temps). Chaque option comporte des implications différentes pour les flux de trésorerie, les impôts et les stratégies d'investissement. Un montant forfaitaire vous donne un contrôle immédiat mais nécessite une gestion disciplinée. Un règlement structuré offre un revenu régulier mais peut limiter la flexibilité.

Calcul de votre règlement net : frais, privilèges et impôts

Votre montant brut de règlement n'est pas ce qui sera versé dans votre compte bancaire. Plusieurs déductions permettront de réduire le chiffre :

Paiements d'avocats — généralement de 33 à 40 % du règlement brut, souvent négociable.
Coûts de l'affaire — frais de l'avocat avancé (frais de dépôt, dossiers médicaux, témoins experts).
Liens médicaux — montants dus aux assureurs-maladie, aux hôpitaux ou aux médecins qui vous ont traité et qui ont légalement le droit d'être remboursés de la transaction.
Renonciations gouvernementales — Les programmes d'assurance-maladie, de soins médicaux ou de santé publique peuvent faire valoir des demandes de remboursement.

Le traitement fiscal varie selon le type de dommage. En vertu du Code du revenu interne, les dommages compensatoires pour blessures physiques ou maladies sont généralement exempts d'impôt au niveau fédéral.

Les dommages-intérêts punitifs sont imposables en tant que revenus ordinaires.
Les intérêts gagnés sur le règlement après sa réception sont imposables.
Si vous avez déduit des frais médicaux au cours d'années antérieures et que vous recevez ultérieurement un règlement pour ces mêmes dépenses, une partie du règlement peut être imposable (la règle de l'avantage fiscal et du rdquo).

Consultez un CPA ou un avocat fiscal[ qui connaît bien les règlements relatifs aux dommages corporels pour calculer votre produit net réel et planifier vos obligations fiscales.

Créer un plan financier global avant l'évasion de fonds

Un plan financier détaillé, écrit avant que vous ne receviez des fonds, vous assure que chaque dollar a un but. Commencez par énumérer votre image financière actuelle :

Dépenses mensuelles (location/amortissement, services publics, épicerie, transport)
Dettes en cours (cartes de crédit, prêts auto, prêts étudiants, factures médicales non couvertes par le règlement)
Solde des fonds d ' urgence
Comptes de retraite et autres économies
Besoins futurs liés à votre blessure (soins médicaux permanents, physiothérapie, modifications à domicile)

La plupart des experts proposent l'ordre suivant :

Retombées de toutes les dettes à taux d'intérêt élevé (tout ce qui dépasse 7 à 8 % de la valeur de référence).
Établir ou financer entièrement une réserve d'urgence de 6 à 12 mois de frais de subsistance.
Couvrir les frais médicaux et de réadaptation immédiats non inclus dans le règlement.
Réserver des fonds pour les soins de longue durée au besoin (p. ex., interventions futures, appareils d'assistance).
Attribuer une partie pour un investissement afin de remplacer les revenus perdus ou la retraite du fonds.
Réserve pour les achats importants ou les objectifs de vie (éducation, achat à domicile, voyage).

Travailler avec un planificateur financier fiduciaire qui a de l'expérience avec les règlements de blessures. Ils peuvent vous aider à éviter des pièges communs comme des dépenses excessives en inflation de mode de vie ou sous-estimer les coûts médicaux futurs. CFP Board’s find-a-planner outil est un bon point de départ.

Élimination de la dette : votre priorité

Les cartes de crédit avec des RPA de 18 % ou plus peuvent rapidement éroder votre règlement si vous avez un solde. Utilisez une partie du règlement pour rembourser l'intégralité de la dette des consommateurs. Cette mesure :

Améliore immédiatement votre flux mensuel de trésorerie (pas plus de paiements minimums).
Épargne des milliers d'intérêt futur.
Réduit le stress financier, qui peut aider à votre rétablissement physique.

Soyez stratégique à propos de qui[ dettes à payer en premier. Ciblez les dettes avec les taux d'intérêt les plus élevés, mais aussi considérez l'avantage psychologique de compensation des petits soldes rapidement (la méthode “snowball” peut travailler ici aussi). Évitez la tentation de garder un solde de carte de crédit “ juste au cas” — si vous avez besoin de crédit, vous pouvez utiliser une carte sécurisée ou une petite ligne de crédit plus tard.

Pour les prêts hypothécaires ou automobiles à taux bas (moins de 5%), il peut être plus sage d'investir l'argent au lieu de rembourser le prêt à l'avance. Examinez les chiffres avec votre conseiller : si votre rendement de placement attendu dépasse votre taux de prêt, l'investissement peut être le meilleur choix après avoir pris en compte le risque.

Reconstruire votre fonds d'urgence pour l'atteindre

Les conseils standard indiquent de garder 3 à 6 mois de dépenses dans un fonds d'urgence. Après une blessure corporelle, cette fourchette est souvent trop faible. Votre blessure peut avoir changé votre capacité de gagner ou augmenté vos dépenses mensuelles (copaiements médicaux en cours, frais d'ordonnance, transport jusqu'aux rendez-vous).

Ce fonds n'est pas pour les dépenses discrétionnaires. Il est votre tampon contre:

Complications ou revers médicaux inattendus.
Une lacune dans l'assurance invalidité ou les travailleurs et les travailleuses et travailleurs; une indemnisation si vous ne pouvez pas retourner au travail.
D'autres urgences de vie comme la réparation de voiture ou l'entretien de la maison.

Parce que le règlement lui-même peut être le seul afflux important de liquidités que vous recevez, avoir une réserve d'urgence robuste vous empêche de liquider les investissements à perte ou de prendre de nouvelles dettes. Gardez cet argent séparé de votre compte de contrôle quotidien pour éviter les dépenses accidentelles.

Investir votre règlement judicieusement pour une croissance à long terme

Une fois vos dettes réglées et votre fonds d'urgence entièrement financé, concentrez-vous sur l'investissement du reste pour la richesse à long terme. Votre stratégie de placement devrait refléter votre âge, le calendrier de rétablissement de la santé et la tolérance au risque.

Diversification — répartissez votre argent entre les actions, les obligations, l'immobilier et éventuellement les rentes. Ne mettez pas tout en un seul stock ou secteur.
Les fonds à faible coût[ — ciblent un portefeuille de marché étendu en utilisant des FNB ou des fonds communs de placement dont les ratios de charges sont inférieurs à 0,10 %.
Éviter les jeux spéculatifs — rester à l'écart des actions de centime, cryptomonnaie, ou négociation d'options à moins que vous ayez une expérience significative et une allocation séparée de centimes et de centimes (pas plus de 5 % de votre portefeuille de placements).
Considérez une partie d'une rente à règlement structuré[ — même si vous avez reçu une somme forfaitaire, vous pouvez acheter une rente qui fournit des paiements mensuels garantis pour une période déterminée ou pour la vie.

Si vous n'êtes pas à l'aise de gérer vous-même les investissements, engagez un conseiller fiduciaire qui facture un montant forfaitaire ou un pourcentage d'actifs sous gestion (généralement 0,5 % à 1 % par année).

Pour les demandeurs plus jeunes qui ont de nombreuses années de potentiel de gain à l'avenir, un portefeuille de croissance plus dynamique (70-80% d'actions) est logique. Pour les personnes âgées ou celles qui ont une incapacité permanente, un portefeuille prudent axé sur le revenu (40-60% d'actions, le reste en obligations et en espèces) est souvent mieux.

Protections juridiques : pour assurer la sécurité de votre règlement

Votre argent de règlement a besoin de protection contre deux menaces principales : vos propres impulsions de dépenses et les réclamations externes (créanciers, poursuites judiciaires, divorce). Voici les stratégies clés pour protéger vos actifs :

Garder le produit dans des comptes distincts — ne pas fusionner l'argent de règlement avec des comptes communs ou des comptes utilisés pour les dépenses quotidiennes.
Utilisez une fiducie — si vous recevez un règlement très important, une fiducie pour les besoins spéciaux[ (si vous recevez Medicaid ou SSI) ou une fiducie pour les besoins spéciaux[ peut empêcher que l'argent soit gaspillé ou saisi.
Soyez au courant des lois d'exemption d'État — certains États protègent le produit du règlement des dommages corporels des créanciers ou de la faillite. Par exemple, le Texas exempte les dommages corporels de la saisie.
Mise à jour de votre plan successoral — créez ou révisez votre testament, procuration et directive sur les soins de santé. Votre règlement vous soumet probablement à des seuils d'impôt successoral dans certains états, donc une planification adéquate est essentielle.

Si vous êtes marié, discutez avec votre avocat si le règlement est considéré comme une propriété distincte ou une propriété conjugale en vertu du droit de l'État. Dans la plupart des États, l'indemnisation pour la douleur et la souffrance est une propriété distincte, tandis que le salaire perdu peut être marital.

Gérer les dépenses de mode de vie et les dépenses impulsives

L'un des plus grands risques après avoir reçu un règlement est l'inflation de style de vie. La disponibilité soudaine de l'argent peut conduire à des achats de voiture coûteux, des vacances somptueuses, ou aider les amis et la famille — qui tous égouttent les fonds qui pourraient assurer votre avenir.

Filtrez une période d'attente — avant tout achat non essentiel de plus de 500 $, attendez au moins 72 heures.
Créer un budget et un budget pour l'argent et le argent — attribuer un petit pourcentage (5-10%) de votre règlement pour un plaisir sans culpabilité. Le reste est pour des objectifs à long terme.
Évitez de faire des promesses à la famille — ne prêtez pas ou ne donnez pas d'argent à vos proches immédiatement. Au lieu de cela, si vous voulez aider, travaillez avec votre conseiller pour structurer les cadeaux d'une manière qui ne’t compromettre votre propre sécurité.
Considérez a “sabbatical” des dépenses — pendant les six premiers mois suivant la réception du règlement, engagez-vous à dépenser seulement de votre revenu régulier (travail, paiements d'invalidité, etc.) et toucher le règlement uniquement pour le remboursement de la dette et les besoins de fonds d'urgence.

Si vous luttez contre des décisions impulsives, mettez la majeure partie du règlement dans une échelle de certificat de dépôt (CD) ou une échelle de bons du Trésor qui arrive à maturité sur 2-5 ans. Cela crée une période d'attente forcée tout en gagnant des intérêts.

Planification des besoins médicaux permanents

Les blessures personnelles ont souvent des effets durables ou permanents. Même si votre règlement a pris en compte les coûts médicaux futurs, vous devez gérer ces fonds avec soin.

Obtenez un plan de soins de santé — un document détaillé d'un professionnel de la santé qui prévoit vos besoins médicaux futurs, vos coûts et vos délais. Utilisez-le pour réserver le montant approprié dans un compte de réserve médicale distinct.
Assurance-maladie de longue durée pour les acquéreurs — si votre blessure augmente la probabilité de besoin d'aide-vie ou de soins de santé à domicile, envisager d'utiliser une partie du règlement pour acheter une police qui couvre ces coûts.
Maintenir l'assurance-maladie — vous assurer d'avoir une protection continue, soit par l'intermédiaire d'un employeur, de la COBRA, ou du marché de la Loi sur les soins abordables.
Utilisez le compte d'épargne-santé (HSA) — si vous avez un régime de santé à haut débit, vous pouvez verser une partie de votre règlement à une HSA (dans les limites annuelles) pour les frais médicaux exonérés d'impôt.

Ne jamais supposer que votre portion médicale de l'établissement est “extra money.” Les coûts médicaux sont notoirement imprévisibles; même une complication mineure peut coûter des dizaines de milliers.

Quand envisager un règlement structuré

Si vous avez de l'inconfort à gérer une somme forfaitaire ou si vos besoins futurs en matière de revenu sont clairs, un règlement structuré peut être un excellent choix. Dans un règlement structuré, la compagnie d'assurances du défendeur achète une rente qui vous verse des paiements réguliers (mensuels, trimestriels ou annuels) pour une période déterminée.

Revenus sans impôt — les paiements ne sont pas imposés en tant qu'intérêts parce qu'ils font partie des dommages-intérêts sans impôt initiaux.
Revenus garantis — la rente est appuyée par la compagnie d'assurances et les créances-payable; vous avez gagné et vous avez perdu le principal.
Protection des créanciers — les paiements de règlement structurés sont généralement exemptés de saisie-arrêt ou de faillite dans la plupart des États.
Discipline forcée — vous ne pouvez pas dépenser la totalité de la somme à la fois, ce qui empêche les dépenses excessives.

Le revers est que vous perdez la flexibilité et la croissance potentielle des investissements (les rentes donnent généralement des rendements inférieurs à ceux d'un portefeuille diversifié).Un compromis commun est de prendre 50 à 70 % du règlement comme somme forfaitaire (pour les besoins immédiats) et d'utiliser le reste pour acheter une rente structurée pour un revenu stable.

Créer une équipe de soutien : Comptables, procureurs et conseillers

Vous n'avez pas besoin de naviguer seul dans ce processus. Assemblez une équipe qui peut vous aider à prendre des décisions éclairées:

Avocat en dommages-intérêts — votre avocat principal; s'assurer qu'ils fournissent des références aux professionnels financiers et fiscaux.
Comptable public accrédité (CPA) — s'occupe de la planification fiscale et veille à ce que vous ne créiez pas d'impôt à payer par inadvertance.
Planificateur financier seulement — élabore votre plan d'investissement et de dépenses à long terme.
Avocat en planification d'état — rédige des fiducies, des testaments et des procurations pour protéger vos actifs.
Le conseiller en assurance — examine votre assurance vie, invalidité et assurance maladie pour combler les lacunes.

Demandez à chaque professionnel avant de l'embauche de vous renseigner sur leur expérience en matière de règlement des blessures, de structures de frais et de normes fiduciaires. Une bonne équipe vous épargnera beaucoup plus qu'ils ne coûtent.

Pièges fréquents à éviter

Savoir ce qu'il faut ne pas faire est aussi important que connaître les bonnes étapes.

Dépenses avant que la vérification ne soit annulée — ne signe pas de contrats ou ne dépose pas de dépôts en fonction d'un règlement anticipé; des retards et des inversions se produisent.
Co-mélanger des fonds avec un conjoint ou un membre de la famille — ne conserver le règlement en votre nom que jusqu'à ce que vous ayez des conseils juridiques sur les droits de propriété.
Échec de la prise en compte de l'inflation[ — les frais médicaux et les frais de subsistance augmentent au fil du temps.
Ignorer votre santé mentale — la richesse soudaine peut causer l'anxiété, la dépression, ou la tension relationnelle.
Faire de grands cadeaux sans régime — l'exclusion annuelle de la taxe sur les cadeaux est actuellement de 18 000 $ par bénéficiaire (2024).

En restant discipliné et en recherchant des conseils d'experts, vous pouvez transformer votre règlement de blessures personnelles d'un paiement unique en une base durable pour la sécurité financière. La clé est de se déplacer lentement, planifier soigneusement, et toujours garder votre rétablissement à long terme et le bien-être au centre de chaque décision.