La réalité de la faillite : ce qui se passe réellement à votre crédit

Lorsque vous déposez une demande, le tribunal accorde soit une libération des dettes admissibles (chapitre 7) soit un plan de remboursement structuré (chapitre 13). Les deux options empêchent le harcèlement des créanciers, les saisies-arrêts de salaire et les poursuites en recouvrement de créances froides. Mais cette mesure porte un prix : votre cote de crédit est directement touchée, et le dépôt de la demande de faillite devient un document public sur vos rapports de crédit.

Pour Chapitre 7 faillite, le tribunal liquide des actifs non exonérés pour payer les créanciers, puis libère la plupart des dettes non garanties comme les cartes de crédit et les factures médicales.L'ensemble du processus se termine généralement dans quatre à six mois. Votre rapport de crédit montrera ce dépôt pendant 10 ans à compter de la date de votre dépôt. Le chapitre 13 faillite exige que vous suiviez un plan de remboursement approuvé par le tribunal de trois à cinq ans.

Votre cote de crédit peut tomber de 100 à 200 points ou plus immédiatement après le dépôt. Mais ce nombre n'est pas bloqué dans le temps. Les modèles de notation de crédit donnent plus de poids au comportement récent que les événements passés. Chaque mois qui passe avec une activité de crédit responsable réduit l'impact relatif de la faillite. La clé est de comprendre que la reconstruction est un processus progressif de superposition des informations positives sur le dessus du dossier négatif jusqu'à ce que le négatif devienne une note de bas de page dans votre historique de crédit.

Les prêteurs voient les deux types de faillite différemment. Le chapitre 13 indique souvent une volonté de rembourser ce que vous pouvez, que certains créanciers interprètent comme moins risqués que le chapitre 7. Mais les deux chemins mènent à la même destination si vous suivez un plan de reconstruction discipliné.

Étape un : Écraser vos rapports de crédit pour les erreurs

Avant de prendre toute autre mesure, vous avez besoin d'une image complète de ce que contiennent ces rapports. Tirez vos rapports annuels gratuits des trois bureaux à AnnualCreditReport.com. Vous avez droit à un rapport gratuit de chaque bureau tous les 12 mois. Pendant la pandémie, les bureaux ont rendu des rapports gratuits hebdomadaires, et certains de ces programmes ont continué, alors vérifiez ce qui est actuellement offert.

Vérifiez que les comptes libérés montrent un solde zéro avec un statut de «compris dans la faillite». Vérifiez que vos renseignements personnels comme le nom, l'adresse et le numéro de sécurité sociale sont corrects. Même de petites erreurs peuvent faire glisser votre score vers le bas ou vous rendre plus risqué pour les prêteurs.

Si vous trouvez des erreurs, les contester directement avec le bureau de crédit qui a émis le rapport. Vous pouvez déposer des différends en ligne sur le site Web de chaque bureau ou par la poste. Le bureau doit enquêter sur votre demande dans les 30 jours et supprimer ou corriger toute information qui ne peut pas être vérifiée. La Commission fédérale du commerce fournit des conseils sur la façon de contester les erreurs de rapport de crédit.

Deuxième étape : établir un budget qui fonctionne réellement

Vous ne pouvez pas reconstruire le crédit si vous vivez paye pour payer la caisse sans marge d'erreur. Un budget réaliste vous donne le contrôle de votre argent au lieu de l'autre côté. Commencez par lister vos dépenses mensuelles essentielles: loyer ou hypothèque, services publics, épicerie, transport, assurance, paiements minimums de dette, et tout paiement ordonné par le tribunal si vous avez déposé le chapitre 13.

Le plus important élément de votre budget post-faillite est un fonds d'urgence. Visez à économiser 500 $ à 1 000 $ le plus rapidement possible. Ce tampon de trésorerie signifie que vous pouvez gérer une réparation de voiture inattendue ou une facture médicale sans avoir à obtenir une carte de crédit ou un prêt sur salaire. Chaque dollar que vous avez économisé est un dollar de risque que vous n'avez pas besoin de prendre avec crédit. Traitez cette catégorie d'épargne comme une dépense non négociable chaque mois, même si vous pouvez seulement réserver $20 ou $50 au début.

Vous pourriez découvrir des abonnements que vous avez oubliés, des dépenses qui s'additionnent rapidement ou des achats impulsifs qui égouttent votre portefeuille. De petits ajustements dans les dépenses discrétionnaires peuvent libérer de l'argent pour l'épargne et les paiements de la dette. Votre budget est un document vivant, pas un ensemble de menottes.

Troisième étape : Ouvrir une carte de crédit sécurisée

La carte de crédit sécurisée est l'outil le plus efficace pour reconstruire le crédit après la faillite. Vous donnez à l'émetteur de carte un dépôt de garantie remboursable, généralement entre 200 $ et 2 500 $, et ce dépôt devient votre limite de crédit. La carte fonctionne exactement comme une carte de crédit régulière. Vous faites des achats, recevez un relevé mensuel et devez effectuer au moins le paiement minimum à la date d'échéance. L'émetteur signale votre activité de paiement aux trois bureaux de crédit.

Choisissez une carte sécurisée qui se rapporte aux trois bureaux et offre un chemin clair vers l'obtention du diplôme. Graduation signifie que l'émetteur examine votre compte après 6 à 12 mois de paiements à temps et peut la convertir en une carte non sécurisée, le remboursement de votre dépôt et souvent augmenter votre limite de crédit.

Utilisez la carte de façon stratégique. Mettez-y une petite charge récurrente par mois, comme un abonnement de service de streaming ou un laissez-passer de transit mensuel. Configurez autopay pour payer le solde de l'état en entier avant la date d'échéance. Cette approche construit un historique de paiement cohérent sans porter de dette. Ne jamais maximiser la carte ou de faire un solde de mois en mois. L'objectif est de démontrer une utilisation responsable du crédit, pas d'emprunt d'argent.

Quatrième étape : ajouter un prêt crédit-billier à votre mélange

Les prêts de bâtisseur de crédit servent un objectif précis : ils vous aident à établir un historique de paiement sans vous obliger à prendre sur la dette traditionnelle. Les coopératives de crédit et les banques communautaires sont les émetteurs les plus courants de ces prêts. Le prêteur place le montant du prêt, généralement de 300 $ à 1 000 $, dans un compte d'épargne sécurisé.

Cette structure comporte un risque minimal car vous payez essentiellement vous-même. Le prêteur déclare chaque paiement mensuel aux bureaux de crédit, construisant un dossier de paiement positif. À la fin de la période, vous vous retirez avec un petit compte d'épargne et un historique de paiements à temps. Les prêts de credit-constructeur ajoutent également un prêt d'installation à votre profil de crédit, qui diversifie votre mix crédit.

Consultez d'abord votre caisse de crédit locale. Beaucoup offrent des prêts de credit-builder avec des taux d'intérêt bas et des frais minimes. Certaines banques en ligne et sociétés fintech fournissent également ces produits. Lisez attentivement les conditions pour assurer le prêteur rapports aux trois bureaux de crédit et qu'il n'y a pas de frais cachés ou de pénalités de prépaiement.

Cinquième étape : devenir un utilisateur autorisé sur un compte en fiducie

Si vous avez un membre de votre famille ou un ami proche ayant un long historique d'utilisation responsable du crédit, demandez-leur s'ils vous ajouteront comme utilisateur autorisé sur l'une de leurs cartes de crédit. En tant qu'utilisateur autorisé, vous recevez une carte à votre nom, mais le titulaire du compte principal demeure responsable des paiements.

Un compte bien vieilli avec une limite de crédit élevée et aucun retard de paiement ne peut augmenter votre cote de crédit rapidement, surtout si votre propre historique de crédit est mince ou endommagé. Cette stratégie fonctionne mieux lorsque le détenteur de carte primaire a d'excellentes habitudes de crédit. Toute activité négative sur le compte, comme les retards de paiement ou les soldes élevés, pourrait également apparaître sur votre rapport et nuire à votre note. Choisissez votre relation utilisateur autorisée avec soin et avez une conversation franche sur les attentes avant de procéder.

Les émetteurs de cartes de crédit ne déclarent pas tous les comptes d'utilisateurs autorisés aux bureaux de crédit, alors confirmez que l'émetteur fait rapport avant d'accepter l'offre. Certains émetteurs utilisent également différents numéros de compte pour les utilisateurs autorisés, ce qui peut affecter la façon dont le compte apparaît sur votre rapport.

Étape 6 : Ne manquez plus jamais un paiement

Les antécédents de paiement représentent environ 35 pour cent de votre score FICO, ce qui en fait le facteur le plus important dans votre voyage de rétablissement de crédit. Un seul paiement en retard peut annuler des mois de progrès. Après la faillite, vous avez zéro marge d'erreur. Chaque paiement doit arriver à temps, à chaque fois, sans exception.

Configurez les paiements automatiques pour tous vos comptes de crédit, prêts et factures récurrentes. La plupart des banques et émetteurs de cartes de crédit vous permettent de planifier le paiement automatique à partir de votre compte de chèque. Choisissez de payer au moins le montant minimum dû, bien que le paiement du solde de la déclaration complète est meilleur lorsque c'est possible. Si vous préférez ne pas utiliser autopayer, définissez des rappels de calendrier sur votre téléphone pendant trois jours avant chaque date d'échéance.

Envisagez d'utiliser des services qui communiquent des données de paiement alternatives aux bureaux de crédit. Experian Boost vous permet d'ajouter des paiements positifs de services d'utilité publique, de télécommunications et de streaming à votre dossier de crédit Experian. Les services de rapports de location comme RentTrack ou Rental Kharma peuvent ajouter vos paiements de loyer à vos rapports de crédit.

Étape 7 : Gardez votre crédit utilisé dans les chiffres simples

L'utilisation du crédit mesure la quantité de votre crédit disponible que vous utilisez à tout moment. Il représente environ 30 pour cent de votre score FICO, le plaçant juste derrière l'historique de paiement en importance. La formule est simple: diviser votre solde total de carte de crédit par votre limite de crédit totale. Un ratio d'utilisation en dessous de 30 pour cent est considéré bon, mais en dessous de 10 pour cent est idéal pour maximiser votre score.

Si vous avez une carte sécurisée avec une limite de 500 $, garder votre solde sous 50 $ vous maintient dans cette plage idéale. La façon la plus simple de gérer l'utilisation est de payer votre solde de carte avant la date de clôture du relevé. L'émetteur de carte de crédit déclare votre solde aux bureaux à la date de la déclaration. Si vous payez la plupart du solde avant cette date, le solde déclaré reste faible. Vous pouvez également demander une augmentation de la limite de crédit sur votre carte sécurisée après six mois de paiements à temps, ce qui diminue automatiquement votre utilisation si vos dépenses restent inchangées.

Ne fermez pas les anciens comptes de crédit, même ceux inclus dans la faillite. Les comptes de clôture réduisent le total de votre crédit disponible, ce qui peut augmenter votre ratio d'utilisation. Garder les anciens comptes ouverts avec zéro solde préserve votre historique de crédit et votre crédit disponible. L'exception est les comptes avec des frais annuels que vous ne voulez pas payer. Dans ce cas, vous pouvez les fermer, mais comprendre l'impact potentiel sur votre score.

Huitième étape : présenter une demande de crédit progressive

Chaque fois que vous demandez un crédit, le prêteur effectue une enquête difficile sur votre rapport de crédit. Chaque enquête difficile peut abaisser votre score de quelques points et reste sur votre rapport pendant deux ans.

Si possible, espacez vos demandes de crédit d'au moins six mois. N'utilisez que des comptes qui servent à un objectif clair dans votre plan de reconstruction. Ne demandez pas de cartes de magasin, de cartes à gaz ou d'autres offres de crédit simplement parce qu'elles arrivent par la poste. Chaque demande comporte un coût sous forme d'une enquête difficile et un rejet potentiel qui ajoute une autre enquête sans aucun avantage.

Lorsque vous demandez un nouveau compte, le prêteur verra votre faillite. Certains prêteurs se spécialisent dans le travail avec les personnes qui ont fait faillite, tandis que d'autres vont automatiquement refuser votre demande. Recherche quels prêteurs sont favorables à la faillite avant de vous demander.

Chapitre 7 versus Chapitre 13: Taper votre approche

Votre chapitre sur la faillite a une incidence sur le moment et la stratégie de votre plan de reconstruction. Les déclarants du chapitre 7 reçoivent généralement une libération dans les quatre à six mois suivant la date de dépôt. Une fois la libération accordée, vous pouvez commencer à reconstruire immédiatement.

Les déclarants du chapitre 13 doivent suivre un plan de remboursement approuvé par la cour qui dure de trois à cinq ans. Pendant cette période, vous ne pouvez pas prendre de nouvelles dettes sans l'approbation de la cour. Cette restriction limite votre capacité d'ouvrir de nouveaux comptes de crédit. Cependant, le chapitre 13 a deux avantages. Premièrement, la faillite reste sur votre rapport pendant seulement sept ans au lieu de 10. Deuxièmement, faire des paiements cohérents en vertu du régime démontre la discipline financière et la fiabilité pour les futurs prêteurs.

Si vous êtes au chapitre 13, vous pouvez vous concentrer sur ce que vous pouvez contrôler : effectuer tous les paiements du régime à temps, suivre votre budget et construire votre fonds d'urgence. Une fois que vous recevez votre libération après avoir terminé le plan, vous pouvez passer de façon agressive aux étapes de reconstruction décrites ci-dessus.

Des erreurs qui ralentiront vos progrès

Même avec les meilleures intentions, certaines erreurs peuvent retarder ou inverser votre rétablissement de crédit. Le fait de manquer un seul paiement peut faire baisser votre score de façon spectaculaire et vous remettre six mois ou plus. La configuration d'autopay élimine ce risque et devrait être votre première action après avoir ouvert n'importe quel compte.

Chaque rejet ajoute également une note négative. Ne demander un crédit que lorsque vous avez un besoin spécifique et une attente raisonnable d'approbation. Exigences de prêteur de recherche avant de demander.

La fermeture de vieux comptes de crédit, même ceux inclus dans la faillite, peut raccourcir votre historique de crédit et réduire votre crédit disponible. Gardez les comptes ouverts avec des soldes zéros lorsque possible. Si un compte a des frais annuels, vous ne pouvez pas justifier de payer, fermer, mais comprendre le compromis.

Si vous arrêtez de suivre votre budget, vous risquez de répéter les mêmes modèles qui ont conduit à la faillite en premier lieu. Passez en revue votre budget mensuel et l'ajuster en fonction de vos revenus, dépenses et objectifs changent.

Calendrier réaliste pour le recouvrement du crédit

La reconstruction du crédit se fait par étapes, pas du jour au lendemain. Voici à quoi ressemble une chronologie typique pour quelqu'un qui suit les étapes de façon constante:

  • Mois 0 à 6: Vous ouvrez une carte de crédit sécurisée ou un prêt de constructeur de crédit et faites chaque paiement à temps. Votre score reste faible, souvent dans la fourchette de 500 à 600, mais vous établissez un comportement positif. L'impact de la faillite est encore lourd, mais le poids négatif commence à diminuer avec chaque paiement à temps.
  • Mois 6 à 12: Avec six mois de paiements uniformes, votre score peut augmenter de 50 à 100 points. Certains émetteurs de cartes sécurisées examineront votre compte pour obtenir un diplôme en carte non sécurisée. Vous pouvez être admissible à une deuxième carte sécurisée ou à une petite carte non sécurisée d'un prêteur favorable à la faillite.
  • Années 1 à 2: Votre score peut atteindre la gamme 620 à 660. Beaucoup de prêteurs automobiles vous approuveront pour un prêt automobile, bien que le taux d'intérêt puisse être élevé. Vous pourriez être admissible pour une carte de crédit non garantie de base avec une limite faible. Continuer les mêmes habitudes: payer à temps, garder l'utilisation faible et éviter les applications inutiles.
  • Années 2 à 4: Les scores atteignent souvent 680 à 720, surtout pour les déclarants du chapitre 13 qui ont complété leurs plans. Vous pouvez être admissible à une hypothèque avec un taux d'intérêt plus élevé ou un prêt conventionnel avec une assurance hypothécaire privée. Votre profil de crédit contient maintenant plusieurs années d'histoire positive qui l'emporte sur le dossier de faillite.
  • Années 7 à 10: La faillite tombe entièrement de votre rapport de crédit. Si vous avez maintenu de bonnes habitudes de crédit tout au long de cette période, votre score devrait être dans la gamme 720 à 780 ou plus. Vous avez maintenant accès aux meilleurs taux et conditions des prêteurs.

Cette chronologie suppose des paiements réguliers à temps, une faible utilisation du crédit et aucune nouvelle note négative. Tout comportement de paiement de glissement prolonge la chronologie et réduit la note finale. La patience est l'attribut le plus important pour la reconstruction réussie du crédit.

Stratégies avancées pour une récupération plus rapide

Une fois les bases en place, considérez ces tactiques supplémentaires pour accélérer votre progression. Négociez les règlements sur les dettes qui ne sont pas incluses dans la faillite. Si vous avez de vieux comptes qui ont survécu à la faillite, vous pouvez souvent les régler pour 40 à 60 pour cent du solde. Obtenez chaque accord de règlement par écrit avant d'envoyer un paiement. Un compte réglé est toujours négatif, mais il est préférable qu'un compte non payé.

Demander un prêt à tempérament garanti auprès de votre caisse de crédit. Certaines caisses de crédit offrent de petits prêts garantis par votre propre compte d'épargne. Vous empruntez 500 $ ou 1 000 $ contre de l'argent que vous avez déjà, faites des paiements mensuels et le prêteur signale vos antécédents de paiement aux bureaux. Le taux d'intérêt est faible parce que le prêt est entièrement garanti par votre dépôt.

Surveillez votre cote de crédit et rapports mensuels. Des services gratuits comme le crédit Karma, WalletHub, et les outils de surveillance du crédit offerts par de nombreuses banques vous donnent accès à vos notes et vous signalent des changements en temps réel.

Prendre des cours de formation financière supplémentaires. De nombreux tribunaux de faillite exigent un cours de formation des débiteurs, mais aller au-delà de cette exigence renforce les connaissances.

Rejoignez une coopérative de crédit Les coopératives de crédit sont des coopératives membres qui ont souvent des normes de prêt plus souples que les grandes banques. Elles sont plus susceptibles de travailler avec des emprunteurs qui ont déjà fait faillite, surtout si vous avez une relation existante avec la coopérative de crédit.

Votre vie après la faillite commence maintenant

La faillite est un outil juridique, pas un échec moral. Elle fournit un nouveau départ pour les personnes qui en ont besoin. Les reconstructeurs les plus réussis traitent la faillite comme un tournant. Ils changent leur relation avec l'argent, adoptent des habitudes de dépenses disciplinées, et construisent des coussins financiers qui les protègent contre les revers futurs.

Les étapes de ce guide forment une feuille de route éprouvée : examiner vos rapports de crédit, établir un budget réaliste, ouvrir une carte sécurisée, ajouter un prêt de credit-builder, devenir un utilisateur autorisé, payer tout à temps, garder l'utilisation faible et demander de nouveaux crédits parcimonieusement. Chaque étape s'appuie sur le dernier, et chaque paiement à temps vous rapproche d'un profil de crédit propre.Dans les deux à trois ans suivant un effort constant, vous pouvez rétablir votre crédit à un niveau sain. Pour plus d'informations, consultez le Guide de FTC pour contester les erreurs de rapport de crédit, explorez Report.com[AnnualCreditReport] pour vos rapports de crédit gratuits.