Comprendre la faillite et son incidence sur le crédit

Lorsqu'une faillite est libérée, le tribunal vous libère de la responsabilité personnelle pour la plupart des dettes.Cette libération est un ordre juridique qui interdit aux créanciers de tenter de recouvrer ces dettes. Bien que la libération vous donne un nouveau départ, la faillite se dépose elle-même sur votre rapport de crédit pendant 10 ans au maximum pour le chapitre 7 et jusqu'à 7 ans pour le chapitre 13. Pendant ce temps, votre cote de crédit sera considérablement plus faible, mais il est possible de reconstruire.

L'impact sur votre cote de crédit dépend de votre point de départ. Un emprunteur avec un score élevé avant de déposer peut voir une baisse de 200 points ou plus, tandis que quelqu'un avec un score déjà faible pourrait voir une baisse plus faible. Quoi qu'il en soit, la clé est de commencer à reconstruire immédiatement après la libération.

Comprendre comment votre cote de crédit est calculée après la faillite vous aide à prioriser vos efforts. Le modèle FICO Score pèse l'historique de paiement à 35%, l'utilisation du crédit à 30%, la durée de l'historique de crédit à 15%, le mix de crédit à 10% et les nouvelles demandes de crédit à 10%. Après la décharge, votre historique de paiement se réinitialise en termes de nouvelle activité, mais la notation de faillite reste un facteur négatif.

Types de faillite et de déclaration de crédit Échéanciers

  • Chapitre 7 – Reste sur les rapports de crédit pendant 10 ans à compter de la date de dépôt. Cette faillite de type liquidation libère les dettes non garanties rapidement mais a une fenêtre de déclaration plus longue. Le processus se termine généralement en 4 à 6 mois, vous permettant de commencer à reconstruire plus tôt.
  • Chapitre 13 – Reste pendant 7 ans à compter de la date de dépôt. Ce plan de remboursement de faillite montre un engagement à rembourser des dettes de plus de 3 à 5 ans, qui peuvent être vues un peu plus favorablement par les prêteurs. La période de déclaration plus courte reflète l'aspect de remboursement partiel.

Il est important de noter que toutes les dettes ne sont pas libérées. Prêts étudiants, certaines dettes fiscales, pensions alimentaires et pensions alimentaires généralement survivent à la faillite. De plus, les créanciers peuvent toujours poursuivre des réclamations contre les cosignateurs. Le crédit de reconstruction implique non seulement la gestion de nouveaux comptes mais aussi de rester à jour sur les obligations restantes.

Un autre facteur à considérer est la disposition relative au « nouveau départ » en vertu de la loi sur la faillite. Une fois que votre libération est accordée, les créanciers ne peuvent pas déclarer de nouvelles informations négatives sur les comptes libérés. Si un créancier continue de déclarer un solde ou une délinquance après la date de libération, c'est-à-dire une violation de l'injonction de libération.

Étape 1: Obtenir et examiner vos rapports de crédit

La première étape à suivre après la décharge est de revoir vos rapports de crédit des trois grands bureaux – Equifax, Experian et TransUnion. Vous avez droit à un rapport gratuit par bureau tous les 12 mois à AnnualCreditReport.com. En raison d'une extension à l'ère de la pandémie, des rapports hebdomadaires gratuits sont actuellement disponibles jusqu'à la fin de 2024, vous permettant de suivre plus fréquemment vos progrès.

  • Les comptes qui étaient inclus dans la faillite mais qui montrent toujours un équilibre ou un statut de délinquance.
  • Les comptes qui auraient dû être déchargés mais qui sont marqués « dans les collections ».
  • Renseignements personnels périmés qui pourraient causer de la confusion.
  • Tout signe de vol d'identité ou d'entrée erronée.
  • Dupliquer les comptes ou comptes qui appartiennent à quelqu'un d'autre ayant un nom similaire.

Si vous trouvez des erreurs, les contester en ligne avec chaque bureau. La Loi sur la déclaration équitable du crédit (LCR) exige que les bureaux enquêtent sur les différends dans les 30 jours. L'élimination des éléments négatifs mais incorrects peut donner un coup de pouce immédiat à votre score. Pour les comptes qui ont été correctement libérés, assurez-vous qu'ils sont marqués d'un statut comme « Dédouanés par la faillite » ou « Inclués dans la faillite. » Un solde zéro avec une notation de libération est la réflexion correcte.

Traitement des comptes de recouvrement après la faillite

Parfois, les collecteurs continuent à poursuivre les dettes qui ont été libérées. Il s'agit d'une violation de l'ordonnance de sursis automatique et de l'ordonnance de libération. Si un collecteur de dettes vous contacte après une libération, informez-les par écrit que la dette a été incluse dans la faillite. Indiquez votre numéro de dossier et la date de libération. S'ils persistent, vous pouvez avoir des motifs de déposer une requête auprès du tribunal de la faillite ou de la signaler au Bureau de la protection financière des consommateurs ( CFPB.

De plus, si un compte de recouvrement apparaît sur votre rapport de crédit après la libération, le contester directement avec le bureau de crédit. Le bureau doit vérifier l'exactitude du compte avec le créancier. Si le créancier ne peut pas prouver que la dette est toujours valide après la libération, l'entrée doit être supprimée. Ce processus peut prendre 30 à 45 jours mais est souvent efficace pour nettoyer votre rapport.

Étape 2: Construire une fondation avec des cartes de crédit sécurisées

Les cartes de crédit sécurisées sont l'outil le plus recommandé pour la reconstruction du crédit après la faillite. Vous déposez un dépôt de garantie – généralement de 200 $ à 2 000 $ – qui devient votre limite de crédit. L'émetteur de carte signale votre comportement de paiement aux bureaux de crédit chaque mois, vous permettant d'établir un nouvel historique de paiement.

Lorsque vous sélectionnez une carte sécurisée, recherchez ceux qui :

  • Rendre compte aux trois principaux bureaux de crédit.
  • Avoir un faible droit annuel ou aucun droit annuel.
  • Offrez un chemin clair pour passer à une carte non sécurisée après 6 à 12 mois de paiements à temps.
  • Ne facturez pas les frais de demande ou de traitement qui vous sont versés.
  • Fournir une gestion de compte en ligne et un accès à l'application mobile pour faciliter le suivi des paiements.

Utilisez la carte avec parcimonie – idéal pour les petits achats récurrents comme un abonnement en streaming ou du gaz. Payez le solde de l'état en entier chaque mois. Cela maintient votre utilisation du crédit faible (moins de 30%) et évite les frais d'intérêt. Au fil du temps, l'émetteur de carte peut automatiquement convertir votre compte en carte non sécurisée et retourner votre dépôt. Certains émetteurs, comme Capital One et Discover, sont connus pour offrir des chemins de graduation pour les détenteurs de carte sécurisée.

Prêts de crédit-billeur

Une autre option est un prêt de credit-builder d'une caisse de crédit ou d'une banque communautaire. Avec ces prêts, le prêteur détient le montant du prêt dans un compte d'épargne pendant que vous effectuez des paiements. Une fois que vous payez le prêt, vous recevez les fonds. Les paiements sont déclarés aux bureaux de crédit comme activité de prêt d'acompte, en diversifiant votre mix crédit.

  • Exemple : Un prêt de 1 000 $ pour le constructeur de crédit avec 12 paiements mensuels de 85 $.Après 12 mois, vous obtenez le 1 000 $ (moins les frais) plus un historique positif de prêt de versements.
  • Conseil: Certains prêteurs offrent ces prêts sans vérification de crédit et avec un faible intérêt. Magasinez les meilleures conditions. Cherchez des coopératives de crédit qui sont membres de Administration des caisses de crédit nationales pour les options réglementées.

Certains programmes vous permettent de choisir votre montant et la durée de votre prêt, généralement de 300 $ à 3 000 $ sur 6 à 24 mois. La clé est de s'assurer que le prêteur fait rapport aux trois bureaux. Pas tous, donc vérifier avant de s'inscrire. Le petit paiement mensuel est gérable pour la plupart des budgets, et l'historique positif des versements ajoute de la profondeur à votre dossier de crédit.

Étape 3 : Considérer le statut d'utilisateur autorisé

Si vous avez un membre de votre famille ou un ami de confiance avec une longue histoire de paiements à temps et une faible utilisation du crédit, demandez à être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé sur leur compte de carte de crédit. Le détenteur de carte primaire n'a pas besoin de vous donner un accès physique à la carte; vous devez simplement être inscrit sur le compte. L'historique de paiement positif du compte apparaîtra sur votre rapport de crédit et peut augmenter votre score. Cette stratégie est particulièrement efficace pour reconstruire après la faillite parce qu'elle ajoute des années d'historique positif à votre fichier instantanément.

Toutefois, soyez prudent. Si le détenteur de la carte principale manque des paiements ou porte des soldes élevés, cette activité négative apparaîtra également sur votre rapport. Assurez-vous que le compte est en règle avant d'accepter le statut d'utilisateur autorisé. Certains émetteurs exigent que les utilisateurs autorisés aient au moins 18 ans, et quelques-uns ne déclarent pas l'activité d'utilisateur autorisé aux bureaux — donc vérifiez avant de procéder.

Si vous n'avez pas besoin d'un crédit, mais simplement d'être inscrit sur le compte à des fins de déclaration. Beaucoup de gens sont prêts à aider un membre de la famille à reconstruire, surtout si vous avez un plan clair pour utiliser la stratégie de façon responsable. Si le détenteur principal de carte est préoccupé par le risque, offrez-leur de vous retirer du compte après une période déterminée, comme 12 à 24 mois, une fois votre propre crédit établi.

Étape 4: Faites des paiements en temps opportun votre priorité principale

Les antécédents de paiement sont le facteur le plus important dans votre cote de crédit – représentant généralement 35 % du score FICO. Après la faillite, chaque paiement à temps est un élément de construction vers la récupération. Même un seul paiement en retard de 30 jours peut faire baisser votre score de façon significative, surtout lorsque votre historique de crédit est mince. L'impact d'un paiement en retard est amplifié dans les premières étapes de la reconstruction parce que votre dossier de crédit a limité les données positives pour compenser l'entrée négative.

Pour s'assurer que la date d'échéance ne manque jamais :

  • Filtrez les paiements automatiques depuis votre compte de contrôle pour au moins le montant minimum dû.Liez votre carte à un compte dédié utilisé uniquement pour les paiements de factures pour éviter les découverts.
  • Utilisez des rappels de calendrier quelques jours avant chaque date d'échéance. Définissez plusieurs rappels pour tenir compte des fins de semaine et des jours fériés lorsque les paiements ne sont pas traités.
  • Inscrivez-vous aux alertes de paiement de votre émetteur ou prêteur de carte. Les alertes texte ou e-mail peuvent attirer votre attention si les paiements automatiques échouent.
  • Payez toutes les factures à temps, pas seulement les cartes de crédit. Utilitaire, loyer et téléphone cellulaire peuvent ne pas apparaître directement sur votre rapport de crédit, mais les recouvrements pour les factures impayées le seront.

Si vous avez des antécédents de paiements tardifs avant la faillite, envisagez d'utiliser une application budgétaire ou un système d'enveloppe pour prioriser les obligations mensuelles. Construire une réserve de trésorerie d'au moins un mois peut également empêcher les paiements manqués pendant les interruptions de revenus imprévues. Même un petit fonds d'urgence de 500 $ à 1 000 $ peut couvrir une réparation de voiture ou une facture médicale qui pourrait autrement vous faire manquer un paiement de crédit.

Étape 5 : Maintenir l'utilisation du crédit à un niveau faible

L'utilisation du crédit – le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez – représente 30 % de votre score FICO. Après la faillite, vos limites de crédit seront faibles (souvent de 200 $ à 500 $), donc il est facile d'avoir une utilisation élevée par inadvertance. Voulez garder votre utilisation en dessous de 30 % dans tous les comptes et encore moins (moins de 10 %) pour les meilleurs scores. L'utilisation est calculée à la fois par carte et dans l'ensemble, de sorte que le maintien du solde de chaque carte est aussi important que le maintien d'un solde total faible.

Par exemple, si votre carte sécurisée a une limite de 300 $, ne facturez pas plus de 90 $ à tout moment. Versez le solde avant la date de clôture de l'état pour déclarer un solde faible. Certains émetteurs déclarent le solde à la date de votre état, de sorte que le prépaiement peut aider.

Une autre approche consiste à utiliser la carte pour un seul petit frais récurrent, comme un abonnement mensuel de 10 $, et à configurer les paiements automatiques pour le payer en entier. Cela vous assure d'avoir de l'activité chaque mois tout en maintenant une utilisation presque nulle.

Augmentez vos limites de crédit en toute sécurité

Comme vous le démontrez, demandez une augmentation de la limite de crédit sur votre carte sécurisée ou non sécurisée. Une limite plus élevée réduit automatiquement votre ratio d'utilisation, à condition que vos dépenses n'augmentent pas. Certains émetteurs revoient automatiquement les comptes pour les augmentations de limite tous les 6-12 mois. Évitez de demander plusieurs nouvelles cartes à la fois, car les demandes de renseignements difficiles peuvent temporairement réduire votre score et le risque de signal pour les prêteurs.

Si votre émetteur de carte exige une enquête approfondie pour une augmentation de la limite, peser l'avantage par rapport à la baisse temporaire de la note. Habituellement, une seule enquête coûte moins de 5 points et l'impact s'estompe dans les 3 à 6 mois. Si votre note est déjà faible, l'avantage d'une limite plus élevée peut l'emporter sur la baisse temporaire.

Étape 6 : Surveillez votre crédit régulièrement

Suivre vos progrès vous permet de rester motivé et de capter les erreurs rapidement. Utilisez des services gratuits de surveillance de crédit à travers des sites comme Credit Karma, Credit Sesame ou votre émetteur de carte. Ces services fournissent des mises à jour hebdomadaires d'un ou deux bureaux, mais rappelez-vous que les scores qu'ils donnent sont souvent VantageScores, pas les scores FICO. Pour un vrai score FICO, vous pouvez l'acheter à MyFICO.com ou utiliser une option gratuite comme Discover Credit Scorecard (disponible même sans carte Discover).

Consultez vos rapports tous les 4-6 mois à AnnualCreditReport.com (des rapports hebdomadaires gratuits sont actuellement disponibles jusqu'à la fin de 2024 en raison d'une extension à l'ère de la pandémie). Réglez un rappel de calendrier pour examiner chaque bureau séparément au cours d'une année. La surveillance vous aide également à détecter le vol d'identité tôt. Si un nouveau compte apparaît que vous n'avez pas ouvert, vous pouvez le contester avant qu'il n'endommage votre score.

En examinant vos rapports de crédit, recherchez les signes positifs suivants : comptes marqués comme « payés comme convenu » ou « courants », comptes libérés montrant un solde zéro et la notation correcte, et nouveaux comptes avec un court mais propre historique de paiement. Sur plusieurs mois, vous devriez voir le nombre d'entrées négatives diminuer à mesure qu'ils vieillissent votre rapport et votre nouvel historique positif augmente.

Étape 7: Diversifier votre crédit progressivement

Après la faillite, commencez par une carte sécurisée. Après 6 à 12 mois de paiements à temps, envisagez d'ajouter un prêt de credit-builder ou une carte de magasin de détail (si le magasin relève des trois bureaux). Un mélange de crédit renouvelable (cartes de crédit) et de crédit d'acompte (prêts) montre que les prêteurs peuvent gérer leurs différents types de dettes de façon responsable. Cependant, n'ouvrez pas de nouveaux comptes trop rapidement.

Les prêts à l'automobile ou les prêts personnels peuvent être offerts par des prêteurs à risque, mais ceux-ci ont souvent des taux d'intérêt élevés. Ne prenez un tel prêt que si vous avez vraiment besoin du véhicule et pouvez vous permettre les paiements. Une autre option est une caisse de crédit qui offre un « nouveau départ » prêt spécifiquement pour les emprunteurs après la faillite. Ces prêts ont généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des prêteurs à risque et sont conçus pour vous aider à reconstruire le crédit avec des paiements gérables.

Si vous avez déjà un prêt auto ou un prêt hypothécaire qui a survécu à la faillite, effectuer des paiements à temps sur ces comptes contribuera également à un mélange de crédit positif. Ne fermez pas ces comptes si ils sont en règle, car ils ajoutent l'âge et la diversité à votre profil de crédit. La durée de votre historique de crédit représente 15% de votre score, de sorte que les comptes plus anciens en règle sont des actifs précieux après la faillite.

Étape 8: Soyez patient et évitez les schémas rapides

Il faut généralement de 12 à 24 mois de comportement positif constant pour voir un score de 650 ou plus. Évitez les entreprises qui promettent de « supprimer » la faillite de votre rapport de crédit ou de créer une « nouvelle identité de crédit. Ce sont des escroqueries illégales de réparation de crédit. La seule façon légitime de supprimer la faillite est d'attendre que la période de déclaration de 7 à 10 ans s'écoule, ou de contester avec succès une erreur (mais les déclarations de faillite sont des documents publics et contiennent rarement des erreurs).

Le Bureau de la protection financière des consommateurs offre une base de données sur les ententes de crédit[ pour examiner les conditions avant de présenter une demande. Évitez toute entreprise qui vous demande de payer d'avance avant de fournir des services, car il s'agit d'une caractéristique des escroqueries de réparation de crédit. Les agences de conseil en crédit légitime facturent des frais raisonnables et fournissent des services qui comprennent l'aide budgétaire et les plans de gestion de la dette, et non l'enlèvement de renseignements négatifs exacts.

Une autre arnaque courante est l'"organisme de réparation de crédit" qui prétend qu'ils peuvent supprimer la faillite de votre rapport en la contestant à plusieurs reprises. Bien que la Loi sur la déclaration équitable du crédit vous permet de contester des informations inexactes, les dépôts de faillite sont des dossiers judiciaires qui sont presque toujours exacts.

Habitudes à long terme pour la stabilité financière

La reconstruction du crédit n'est qu'une partie de la santé financière après la faillite. Pour éviter les difficultés financières futures, adopter ces habitudes :

  • Construisez un fonds d'urgence de 3 à 6 mois de frais de subsistance, ce qui réduit votre dépendance au crédit lors de dépenses imprévues. Commencez par un petit objectif de 500 $, puis augmentez graduellement.
  • Créer un budget réaliste qui suit chaque dollar. Utilisez un budget basé sur le zéro ou la règle 50/30/20 où 50% des revenus vont aux besoins, 30% à la volonté, et 20% à l'épargne et au remboursement de la dette.
  • Éviter de nouvelles dettes pour des éléments non essentiels. Payer de l'argent comptant ou débit pour les achats quotidiens.
  • ] Les organismes sans but lucratif comme la Fondation nationale pour le conseil en crédit (FCNC) peuvent aider à établir des budgets et à gérer les plans de la dette.
  • Revoir vos stratégies d'assurance et de retraite pour vous assurer d'être protégé contre les chocs financiers majeurs.Une assurance santé, automobile et de location adéquate ou une assurance propriétaire peut empêcher une facture médicale ou un accident de dérailler vos efforts de reconstruction.
  • Fonctionner des objectifs financiers précis tels qu'un pointage de crédit cible, un jalon d'épargne ou une date de remboursement de la dette.

N'oubliez pas que la faillite ne définit pas votre avenir financier. Beaucoup de personnes qui déposent une faillite vont à leur domicile, démarrent des entreprises et se qualifient pour des taux d'intérêt préférentiels. La clé est d'approcher le crédit comme un outil, pas une béquille. Avec des habitudes disciplinées et un suivi cohérent, vous pouvez reconstruire votre score de crédit à un niveau qui ouvre des portes à de meilleures opportunités. Chaque paiement à temps, chaque solde faible et chaque mois sans nouvelle entrée négative vous rapproche de la stabilité financière.