Introduction : Un nouveau départ financier

Le chapitre 13 de la Loi sur la faillite constitue un jalon important sur la voie du recouvrement financier. Contrairement au chapitre 7, qui libère rapidement les dettes, le chapitre 13 exige un plan de remboursement de trois à cinq ans. La réussite du plan montre aux créanciers et aux prêteurs que vous vous engagez à respecter vos obligations. Toutefois, la notation de faillite demeurera sur votre rapport de crédit pendant sept ans à compter de la date de dépôt. Bien que cela puisse sembler décourageant, votre cote de crédit peut commencer à s'améliorer bien avant que ce dossier ne tombe. La clé réside dans la compréhension de la façon dont la notation de crédit fonctionne après la faillite et la prise de mesures délibérées et cohérentes pour rétablir votre réputation financière.

Ce guide fournit une feuille de route complète et concrète pour restaurer votre crédit après le chapitre 13. Nous couvrirons la mécanique de votre rapport de crédit, des stratégies spécifiques pour stimuler vos scores, l'utilisation intelligente des cartes sécurisées et des prêts à versements, les habitudes essentielles pour éviter de répéter les erreurs passées, et comment surveiller vos progrès.

Comprendre votre rapport de crédit après le chapitre 13

Une fois votre plan du Chapitre 13 libéré, la première chose que vous devriez faire est d'obtenir vos rapports de crédit officiels des trois grands bureaux – Expérien, TransUnion et Equifax. Vous avez droit à un rapport gratuit de chaque bureau tous les 12 mois à AnnualCreditReport.com. Vérifiez chaque article de ligne avec soin.

La faillite du chapitre 13 elle-même sera inscrite dans la section Dossiers publics de - - ou -----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Bien que la faillite soit présente, elle aura un impact négatif significatif sur votre cote de crédit, surtout dans les premiers jours. Cependant, l'impact diminue avec le temps. Un score FICO, par exemple, place moins de poids sur les éléments négatifs plus anciens. Ainsi, même avec la faillite sur votre rapport, vous pouvez obtenir un score dans la gamme --fair--580-669) ou --good-670-739) dans quelques années en suivant les stratégies ci-dessous.

Stratégies étape par étape pour reconstruire votre crédit

1. Payer chaque projet de loi à temps, sans exception

L'historique des paiements est le facteur le plus important dans votre cote de crédit, représentant 35% du calcul FICO. Après la faillite, prouver que vous pouvez régulièrement faire des paiements à temps est critique. Cela comprend non seulement les cartes de crédit et les prêts, mais aussi le loyer, les services publics, les primes d'assurance et les factures de téléphone cellulaire.

Pour rester sur la bonne voie, configurer les paiements automatiques ou les rappels de calendrier. Si vous avez des revenus irréguliers, créez un tampon dans votre compte de contrôle pour éviter les découverts. Un seul paiement tardif peut régler votre processus de reconstruction de plusieurs mois, donc prioriser ceci par-dessus toutes les autres activités de crédit.

2. Ouvrir une carte de crédit sécurisée (et l'utiliser avec sagesse)

Contrairement aux cartes non garanties, une carte sécurisée nécessite un dépôt en espèces – généralement de 200 $ à 500 $ – qui devient votre limite de crédit. Ce dépôt réduit le risque de la banque, rendant l'approbation presque garantie même avec un faible pointage de crédit.

Choisissez une carte sécurisée qui se rapporte aux trois bureaux de crédit et offre un chemin pour obtenir un diplôme (valoriser une carte non sécurisée) après 6 à 12 mois d'utilisation responsable. Certaines options bien considérées comprennent la carte de crédit sécurisée Discover it®, Capital One Platinum Secured et la carte VisaMD sécurisée par la banque américaine. Éviter les cartes avec des frais annuels élevés ou qui ne relèvent pas des bureaux.

Lorsque vous utilisez la carte, suivez ces règles :

  • Conserver l'utilisation sous 10 % Pour une limite de 300 $, ne pas dépenser plus de 30 $ par mois.
  • Payez le solde à temps plein tous les mois. Cela évite les intérêts et construit une histoire positive.
  • L'utiliser régulièrement mais légèrement Une petite charge récurrente (comme un service de streaming) suffit souvent.

En moins d'un an, votre cote de crédit peut sauter de 50 à 100 points en démontrant simplement ce comportement responsable.

3. Devenir un utilisateur autorisé

Si vous avez un membre de la famille ou un ami de confiance avec d'excellentes habitudes de crédit, demandez s'ils vous ajouteront comme utilisateur autorisé sur leur compte de carte de crédit. En tant qu'utilisateur autorisé, vous recevez une carte à votre nom, mais le titulaire principal du compte reste responsable du paiement.

Cette stratégie peut donner un coup de pouce immédiat à votre score. Cependant, elle comporte également des risques : si l'utilisateur principal manque un paiement ou a un solde élevé, cette activité négative réfléchira également sur votre rapport. Choisissez une personne avec un long, sans tache historique de crédit, et assurez-vous que l'émetteur de carte signale les utilisateurs autorisés aux bureaux (la plupart font).

4. Envisager un prêt crédit-buissier

Un prêt de credit-builder, offert par de nombreuses coopératives de crédit et prêteurs en ligne (comme Self, anciennement Self Lender), est un prêt à petits versements conçu spécifiquement pour aider les gens à construire le crédit. Le prêteur dépose le montant du prêt – souvent de 300 $ à 1 000 $ – dans un compte d'épargne auquel vous ne pouvez accéder jusqu'à ce que le prêt soit entièrement payé.

À la fin du terme, vous recevez le remboursement (moins un petit frais). Cela construit un historique de prêt d'acompte positif, qui diversifie votre mix crédit et peut améliorer votre score. Mix crédit compte pour 10% de votre score FICO, donc ajouter un prêt à côté d'une carte de crédit est bénéfique.

5. Gardez les anciens comptes ouverts (s'ils sont positifs)

Si vous avez des comptes de crédit qui ont survécu à la faillite – par exemple, un prêt auto que vous avez réaffirmé ou une carte de crédit avec un solde zéro que vous n'avez pas inclus – ne les fermez pas. L'âge de vos comptes de crédit affecte 15% de votre score FICO. Les comptes plus anciens contribuent à un plus long historique de crédit, ce qui est bon.

Si vous n'avez pas de comptes ouverts après la faillite, c'est normal. Les stratégies ci-dessus (carte sécurisée, utilisateur autorisé, prêt de credit-builder) va progressivement construire une nouvelle histoire. Au fil du temps, votre âge moyen du compte augmentera.

Gestion de l'utilisation du crédit

L'utilisation du crédit – le montant de crédit que vous utilisez par rapport à votre total de crédit disponible – représente 30 % de votre score FICO. Après la faillite, votre crédit disponible sera faible (peut-être seulement quelques centaines de dollars sur une carte sécurisée). Par conséquent, même un petit solde peut entraîner une utilisation élevée. Par exemple, si vous avez une limite de 300 $ et que vous facturez 150 $, votre utilisation est de 50 %, ce qui vous fera du tort.

Pour maintenir l'utilisation faible :

  • Payez votre solde plus d'une fois par mois Vous pouvez faire un paiement avant la date de clôture de l'état pour réduire le solde déclaré.
  • Demander une augmentation de limite de crédit après six mois d'utilisation responsable. Certaines cartes sécurisées permettent des augmentations sans dépôt supplémentaire, ce qui réduit immédiatement votre utilisation.
  • Éviter de porter un solde. Payer en entier chaque mois. Vous n'avez pas besoin de porter de dettes pour construire le crédit; le paiement à temps est ce qui compte.

Limiter les nouvelles demandes de crédit

Lorsque vous demandez un crédit, le prêteur effectue une enquête difficile, ce qui réduit temporairement votre cote de crédit de quelques points. Plusieurs enquêtes en une courte période peuvent signaler le risque et plus déprimer votre score. Après la faillite, votre dossier de crédit est mince, de sorte que chaque enquête a un impact proportionnellement plus grand.

Si vous n'avez pas de crédit, vous pouvez demander un crédit lorsque vous êtes raisonnablement sûr de l'approbation. Si vous avez besoin d'un crédit, vous pouvez demander un crédit d'au moins six mois. Dans votre première année après le déchargement, vous pouvez vous concentrer sur l'obtention d'une seule carte sécurisée et peut-être d'un prêt de constructeur de crédit.

Bâtir de bonnes habitudes financières pour la longue course

Reconstruire le crédit ne consiste pas seulement à ajouter des éléments positifs à votre rapport; il s'agit de changer les comportements qui ont conduit à la faillite en premier lieu. Sans de bonnes habitudes financières, vous risquez de répéter le cycle. Les habitudes suivantes vont soutenir votre cote de crédit et votre santé financière globale.

Créer un budget réaliste

Après avoir terminé le chapitre 13, vous avez déjà vécu une expérience avec un budget strict approuvé par la cour. Continuez cette discipline mais ajustez-la à votre revenu après le déchargement. Énumérez toutes vos dépenses récurrentes – logement, nourriture, transport, assurance, services publics – et comparez-les à votre revenu net. Allouez un montant spécifique pour des dépenses discrétionnaires. Utilisez une application de budgétisation ou un simple tableur. Assurez-vous que vous avez un article de ligne pour économiser, même si ce n'est que 20 $ par mois.

Créer un fonds d ' urgence

Une des principales raisons pour lesquelles les gens tombent endettés est les dépenses imprévues – réparations de voiture, factures médicales, perte d'emploi. Un fonds d'urgence de 1 000 $ à 3 000 $ peut vous empêcher d'utiliser des cartes de crédit lorsque des surprises surgissent.

Éviter les prêts prédatoires

Après la faillite, vos options de crédit sont limitées, vous faisant une cible pour les prêteurs offrant des prêts à haut taux d'intérêt, des avances sur salaire ou des prêts titres. Ces produits peuvent vous pièger dans un cycle de dette. Ne prenez jamais un prêt avec un APR au-dessus de 30% si vous pouvez l'éviter.

Pièges fréquents à éviter

  • Cosignation pour quelqu'un d'autre Vous êtes dans une phase de reconstruction. Cosignation vous met sur le crochet pour la dette de quelqu'un d'autre et peut nuire à votre crédit si elles manquent les paiements.
  • Closer de vieux comptes en faillite Certains pensent que la clôture de comptes inclus dans la faillite les retirera du rapport; ce n'est pas le cas. Le dossier demeure, mais la clôture pourrait réduire le crédit disponible.
  • Appliquer pour les cartes de crédit de magasin. Ces derniers ont souvent des taux d'intérêt élevés et des limites faibles. Ils peuvent également déclencher des demandes difficiles.
  • Paiement pour les services de réparation de crédit. Vous pouvez tout faire gratuitement. Soyez prudents envers les entreprises qui promettent de supprimer les entrées de faillite exactes – elles ne peuvent pas. La seule chose qui supprime les éléments négatifs exacts est le temps.

Surveiller vos progrès

Vérifiez régulièrement votre crédit est essentiel. Utilisez des services gratuits comme Credit Karma (VantageScore) ou les outils de surveillance de crédit offerts par de nombreuses banques. Cependant, gardez à l'esprit que VantageScore peut différer de FICO, quels prêteurs utilisent le plus couramment. Pour voir vos scores FICO, vous pouvez utiliser le programme de score FICO offert par Discover (même sans carte Discover) ou payer pour un abonnement de myFICO.com.

Vérifiez vos rapports au moins tous les trimestres. Recherchez les erreurs, les comptes non autorisés ou les informations périmées. Si vous trouvez une erreur, contestez-la en ligne avec le bureau de crédit. Par exemple, si un compte affiche toujours un solde après que la faillite l'a libéré, déposez un différend. Le bureau doit enquêter dans les 30 jours.

Patience et persistance : les vraies clés

La reconstitution du crédit après le chapitre 13 est un marathon, pas un sprint. Le dossier de faillite va supprimer votre score pour les deux à trois premières années, mais après cela, l'impact s'estompe. Avec des paiements réguliers à temps, une faible utilisation, et un mélange de types de crédit, beaucoup de gens voient leurs scores passer dans la gamme 650-720 dans les trois années suivant la décharge.

Rappelez-vous que chaque mois d'utilisation responsable du crédit ajoute du poids au côté positif de votre historique de crédit. Les erreurs passées comptent moins avec chaque mois de passage. Concentrez-vous sur ce que vous pouvez contrôler: vos dépenses, vos économies, et vos habitudes de paiement. Le score suivra.

Quand chercher de l'aide professionnelle

Si vous avez du mal à gérer vos finances ou vous sentez dépassé, envisagez de travailler avec un conseiller en crédit sans but lucratif. La Fondation nationale pour le conseil en crédit (FNCC) offre des conseils gratuits ou peu coûteux. Un conseiller peut vous aider à créer un plan personnalisé et peut même vous connecter avec des programmes de crédit post-faillite.

Pour un examen plus approfondi de la façon dont le FICO note le travail après la faillite, le blog [Expérience[ fournit des conseils régulièrement mis à jour. Et pour des questions juridiques sur votre période de déclaration de faillite, la Commission fédérale du commerce[ offre des informations faisant autorité.

Conclusion

Vous avez fait preuve de discipline financière pendant le plan de remboursement. Maintenant, en appliquant les étapes décrites ici – payer les factures à temps, utiliser judicieusement le crédit garanti, construire un fonds d'urgence, et surveiller vos rapports – vous pouvez reconstruire votre crédit systématiquement. Le processus exige patience, mais chaque action positive vous rapproche de la liberté financière. D'ici quelques années, la faillite sera un souvenir lointain, et votre cote de crédit reflétera le consommateur responsable que vous êtes devenu.