Pourquoi reconstruire votre crédit après la faillite

Cependant, le dossier de la faillite demeure sur votre rapport de crédit pendant une période pouvant aller jusqu'à 10 ans (chapitre 7) ou 7 ans (chapitre 13). Cette note négative peut rendre difficile l'admissibilité à des prêts hypothécaires, à des prêts auto ou même à des demandes de location. Reconstruire votre cote de crédit après la faillite ne consiste pas seulement à obtenir un nombre de remboursement – il s'agit de prouver aux prêteurs que vous êtes devenu un emprunteur responsable.

Le voyage nécessite des changements de comportement intentionnels. Il suffit d'attendre le temps pour passer ne répare pas votre crédit; vous devez prendre des mesures précises et documentées pour démontrer la solvabilité. Ce guide fournit une feuille de route complète, de l'examen de votre rapport de crédit au choix des bons produits de crédit et d'éviter les pièges communs.

Comprendre le système de notation lui-même peut également aider.Votre score FICO est composé de cinq facteurs pondérés : l'historique des paiements (35%), les montants dus/utilisation du crédit (30%), la durée de l'historique des crédits (15%), le nouveau crédit (10%), et le mix crédit (10%).

Étape 1: Obtenez et examinez vos rapports de crédit

Avant de pouvoir reconstruire, vous devez savoir exactement ce que les trois grands bureaux de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – vous rapportent. Vous avez droit à une copie gratuite de chaque rapport de chaque bureau tous les 12 mois à travers AnnualCreditReport.com. Consultez chaque ligne de rapport.

  • Comptes inclus dans la faillite:[ Ceux-ci doivent être marqués d'un statut de -soldat, -inclu dans la faillite, - ou -settled. - Si un compte libéré montre encore un solde ou est marqué comme -soldat, - vous devez le contester.
  • Les erreurs ou les renseignements périmés : Les fautes d'orthographe, les adresses erronées ou les comptes qui appartiennent à quelqu'un d'autre peuvent faire glisser votre score vers le bas.
  • Comptes positifs: Si vous aviez des prêts garantis ou des cartes de crédit qui ont été réaffirmés et payés à temps, ils devraient toujours apparaître comme comptes positifs.

Chaque bureau a un processus de contestation en ligne. Vous pouvez également envoyer une lettre certifiée avec des copies de la documentation à l'appui. Le bureau doit enquêter dans les 30 jours. Effacer les erreurs peut donner un coup de pouce immédiat, sans effort. Conservez un registre de tous les différends et réponses. Si un différend n'est pas résolu, vous pouvez déposer une plainte auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs.

Étape 2 : Créer un budget qui appuie les paiements en temps opportun

Après la faillite, chaque paiement à temps est important. Construire un budget qui vous assure de respecter votre loyer ou hypothèque, les services publics, l'assurance et les paiements minimums sur toutes les dettes restantes. Configurez autopayer pour au moins le montant minimum sur tous les comptes. Si autopayer n'est pas possible, utilisez des rappels de calendrier et payez manuellement trois jours avant la date d'échéance. Un paiement manqué après la faillite peut être un revers majeur.

Concentrez votre budget sur les éléments essentiels d'abord. Si vous avez une dette garantie (comme un prêt automobile que vous avez gardé) ou réaffirmé les prêts, priorisez-les. Considérez l'utilisation d'une application de budgétisation ou d'un simple tableur pour suivre chaque dollar. L'objectif est de ne jamais être surpris par une facture à venir. Beaucoup de gens trouvent également utile de créer un calendrier de factures -- qui visualise les dates d'échéances tout au long du mois.

Si vous avez du mal à joindre les deux bouts, cherchez des moyens de réduire les dépenses : renégocier les taux d'assurance, réduire les services d'abonnement ou réduire le nombre de logements si possible.

Étape 3 : Ouvrir de nouveaux comptes de crédit stratégiquement

Votre rapport de crédit après la faillite montrera peu, s'il y en a, ouvrir des comptes renouvelables. Pour reconstruire, vous devez démontrer que vous pouvez gérer de nouveaux crédits de façon responsable. Cependant, les prêteurs hésiteront à approuver les cartes traditionnelles non garanties. Les meilleures options sont:

Cartes de crédit sécurisées

Une carte de crédit sécurisée nécessite un dépôt en espèces qui devient votre limite de crédit (habituellement 200 $ à 3 000 $). Par exemple, vous baissez 500 $ et obtenez une limite de 500 $. Utilisez la carte pour des dépenses mensuelles petites et prévisibles comme un abonnement en streaming ou de l'essence. Payez le solde en entier chaque mois. Après plusieurs mois de paiements à temps, de nombreux émetteurs convertiront la carte en ligne non sécurisée et retourneront votre dépôt. Recherchez les cartes qui se rapportent aux trois bureaux et ont des frais annuels faibles. Évitez les cartes avec des frais initiaux excessifs. Certaines cartes sécurisées bien connues comprennent le Discover it Secured et le Capital One Platinum Secured. Lisez attentivement les termes – certains émetteurs ne peuvent pas automatiquement obtenir un diplôme en non sécurisé, de sorte que vous pourriez avoir besoin de demander une mise à niveau plus tard.

Prêts de crédit-billeur

Le prêteur place le montant du prêt (p. ex. 1 000 $) dans un compte d'épargne immobilisé. Vous effectuez des paiements mensuels d'environ 50 $ à 100 $ pendant 6 à 24 mois. Une fois terminé, vous obtenez l'argent. Le prêteur déclare vos paiements aux bureaux de crédit, construisant un historique de paiement positif. Beaucoup de coopératives de crédit et prêteurs en ligne offrent ces derniers. Ils sont également un bon moyen d'économiser de l'argent tout en rebâtissant. Certaines coopératives de crédit offrent même de petits prêts garantis par des actions en utilisant vos propres économies comme garantie – concept similaire, mais vous accédez immédiatement aux fonds.

Devenir un utilisateur autorisé

Si vous avez un membre de la famille ou un ami de confiance avec une carte de crédit bien gérée, demandez à être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé. Leur historique de compte apparaîtra sur votre rapport de crédit (à condition que l'émetteur signale aux bureaux les utilisateurs autorisés). Cela peut donner à votre score un ascenseur immédiat, mais seulement si le détenteur de carte principal garde le compte en règle. Assurez-vous d'obtenir une carte à votre nom; vous n'avez même pas besoin de l'utiliser. Cette stratégie fonctionne mieux avec un compte de longue date qui a un solde bas et un historique de paiement parfait.

Étape 4: Gardez l'utilisation du crédit ultra-faible

L'utilisation du crédit (le pourcentage de votre limite de crédit que vous utilisez) est le deuxième facteur le plus important de FICO, soit 30% de votre score. Avec de nouvelles lignes de crédit qui commencent petit, il est facile de les maximiser accidentellement. Conseils généraux est de garder l'utilisation en dessous de 30%, mais après la faillite, viser moins de 10%. Sur une carte sécurisée de 500 $, cela signifie ne jamais porter un solde supérieur à 50 $. Plus votre utilisation est faible, votre score sera meilleur. La meilleure façon d'y parvenir est de payer complètement la carte avant la date de clôture de l'état, pas seulement la date d'échéance.

Si vous avez plusieurs cartes, l'utilisation totale de tous les comptes compte, comme chaque utilisation de chaque carte individuelle. Une bonne pratique est de mettre en place un rappel quelques jours avant votre relevé de réduction de date pour payer le solde. Certaines personnes traitent même leur carte de crédit comme une carte de débit, payant chaque transaction immédiatement en utilisant leur facture bancaire. Cela maintient l'utilisation à 0% et construit un historique de paiement solide.

Étape 5 : Limiter les demandes de renseignements et les nouvelles demandes

Chaque fois que vous demandez une carte de crédit ou un prêt, le prêteur fait une enquête difficile, ce qui frappe généralement 5-10 points de votre score pour la première année. Après la faillite, votre score est déjà faible, de sorte que plusieurs applications peuvent nuire. Ne demander un crédit que lorsque vous avez une forte chance d'approbation. Les outils de préqualification qui utilisent des tractions douces sont plus sûrs.

Notez que la vérification de vos propres rapports de crédit ou l'utilisation d'un service gratuit de surveillance des scores (comme le crédit Karma ou Experian) ne compte pas comme une enquête difficile. De plus, les achats de taux pour les prêts auto ou hypothécaire dans une fenêtre courte (14–45 jours) compte comme une seule enquête.

Combien de temps faut-il pour reconstruire?

Il n'y a pas de nombre magique, mais ici ce que vous pouvez attendre en fonction des modèles de notation de crédit typiques:

  • Premiers 6 mois: Vous pourriez voir peu ou pas d'amélioration. La faillite est encore fraîche, et les prêteurs sont prudents. Utilisez ce temps pour stabiliser vos finances, obtenir votre budget dans l'ordre, et ouvrir une carte sécurisée. Votre score peut être assis dans la gamme 450-550.
  • 6–12 mois: Avec des paiements réguliers et une faible utilisation, beaucoup de gens voient leur score passer du bas 500s au milieu-600s. Vous pouvez commencer à recevoir des offres pour des cartes de crédit non garanties avec des APR et des frais élevés.
  • 1–2 ans: Votre score se déplace souvent dans la gamme -fair. Vous pouvez commencer à demander de meilleures cartes de crédit ou même un petit prêt personnel. Évitez les cartes de magasin avec des termes prédateurs. Diversifiez avec un prêt de credit-builder si vous n'avez pas déjà.
  • 2–4 ans: Les scores atteignent souvent la gamme -good=680–739. À ce stade, vous pouvez être admissible à un prêt hypothécaire ou auto avec des taux d'intérêt raisonnables. La faillite , la piqûre s'estompe comme les nouveaux comptes positifs l'emportent sur le négatif.
  • Après 7-10 ans: La faillite tombe automatiquement de votre rapport. Si vous avez maintenu un bon crédit depuis, votre score peut être excellent (740+). Le disque propre vous permet d'accéder aux taux et aux récompenses de haut niveau.

Rappelez-vous, chaque personne diffère de la situation – ceux qui ont plusieurs faillites ou collections peuvent prendre plus de temps. De plus, si vous aviez un score élevé avant la faillite, vous pourriez rebondir plus rapidement parce que vos habitudes de base sont déjà fortes.

Débuncher des mythes de reconstruction du crédit commun

La désinformation peut faire échouer votre progrès.

  • Myth: -La faillite signifie que vous ne pouvez pas obtenir de crédit pendant 10 ans.- Réalité: Bien que le record reste sur votre rapport, vous pouvez commencer à reconstruire immédiatement après la libération.
  • Myth: -Le paiement d'un compte de recouvrement le supprimera de votre rapport.[ Réalité: Le paiement d'une collecte met à jour son statut à --payé, mais le compte négatif reste pendant 7 ans. Il en va de même pour les comptes touchés par la faillite.
  • Myth: -]Closer les anciens comptes après la faillite aide votre score.[ Réalité: La clôture des comptes peut réduire votre crédit total disponible et raccourcir votre historique de crédit. Si un compte a un solde zéro et aucun frais annuel, garder ouvert. Si il a des antécédents négatifs (comme une notation de faillite), la clôture a gagné mais n'a pas aidé non plus.
  • Mythe: -Vous devez porter un solde pour construire crédit. Réalité: Porter un solde n'aide jamais votre score; il ne coûte que vous intérêts. Payer en entier chaque mois pour montrer une utilisation responsable sans payer de supplément. Beaucoup de gens croient à tort que le port d'un petit solde démontre --usage, mais les modèles de notation se soucient seulement de l'utilisation déclarée, pas si vous avez payé intérêt.
  • Myth: -"Obtenir une carte à limite élevée va nuire à ma reconstruction.-" Réalité: Des limites plus élevées peuvent réellement aider votre ratio d'utilisation, tant que vous n'utilisez pas l'espace supplémentaire. Si vous êtes admissible pour une carte avec une limite de 5 000 $ et que vous ne facturez que 100 $, votre utilisation est juste 2% – excellent pour votre score.

Quand et comment chercher de l'aide professionnelle

Si vous vous sentez dépassé par le processus ou si vous êtes confronté à des défis uniques comme le vol d'identité ou les collecteurs de dettes agressives, consultez un conseiller de crédit réputé. National Foundation for Credit Counselling (NFCC) offre des conseillers certifiés qui peuvent examiner votre rapport de crédit, vous aider à créer un budget et vous guider dans des stratégies de reconstruction.

Vous pouvez également considérer un service de réparation de crédit, mais seulement si vous avez confirmé qu'ils sont réputés et facturent des frais fixes raisonnables. Beaucoup de gens peuvent accomplir les mêmes résultats par eux-mêmes en suivant les étapes décrites ici. La chose la plus importante est de prendre des mesures cohérentes, même si les progrès se sentent lents au début. Si vous louez de l'aide, consultez Federal Trade Commission (FTC) pour les signes d'avertissement des escroqueries.

Habitudes à long terme pour la santé durable du crédit

Reconstruire après la faillite n'est pas un projet ponctuel, mais un changement à long terme dans la façon dont vous traitez l'argent.

  • Surveillez votre crédit régulièrement: Tirez vos rapports de crédit annuels gratuits chaque année. Considérez l'utilisation d'un service gratuit de surveillance du crédit (comme le crédit Karma ou Experian) pour suivre les changements de score et vous alerter aux nouvelles demandes ou comptes.
  • Gardez les anciens comptes ouverts: La durée de l'historique du crédit compte. Même après avoir obtenu de meilleures cartes, ne fermez pas votre première carte sécurisée si elle n'a pas de frais annuels. Plus le compte est ancien, plus il profite à votre âge moyen de compte.
  • Diversifier votre mix crédit:[ Au fil du temps, avoir à la fois des prêts à versements (comme un prêt automobile) et des crédits renouvelables (comme les cartes de crédit) peut augmenter votre score. Mais seulement prendre de nouvelles dettes quand vous en avez vraiment besoin.
  • Construire un fonds d'urgence:[ Une raison clé pour laquelle les gens finissent par faire faillite est le manque d'épargne.Réservez de trois à six mois de dépenses pour ne jamais avoir besoin de compter sur des crédits à taux d'intérêt élevé pour des coûts inattendus.
  • Restez informé: Lisez de sources fiables comme le Bureau de la protection financière des consommateurs (BPFB)[ pour comprendre vos droits et vos meilleures pratiques. Ils fournissent des guides gratuits sur la réparation de crédit, les erreurs de contestation et le traitement des collecteurs de créances.

C'est tout ce qu'il faut faire.

Reconstruire votre cote de crédit après une libération de faillite est absolument réalisable. Le processus exige diligence : examiner soigneusement vos rapports de crédit, créer un système de paiement qui ne manque jamais une date d'échéance, ouvrir des produits de crédit sécurisés, garder les soldes bas, et éviter les applications excessives. Les progrès viendront dans les mois et les années, pas les jours. Chaque paiement à temps et chaque dollar de dette réduite est une brique dans votre nouvelle fondation financière.