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Les hauts échelons des établissements d'assurance

Lorsque vous déposez une réclamation après un accident de voiture, des dommages matériels ou des blessures, la compagnie d'assurances et le no 8217; ont pour but de résoudre la question pour le moins d'argent possible. Leurs ajusteurs sont des négociateurs formés qui traitent les réclamations chaque jour, tandis que vous pouvez naviguer ce processus pour la première fois.

La protection de vos droits de règlement n'est pas une question de confrontation avec la compagnie d'assurance. Il s'agit de savoir ce que couvre votre police, de comprendre la valeur réelle de vos pertes et de refuser d'accepter moins que ce que vous avez légalement le droit de recevoir. Cet article vous guide dans une approche étape par étape pour obtenir un règlement équitable, dès le dépôt d'une réclamation dans l'entente définitive signée.

Connaître votre police d'assurance à l'intérieur et à l'extérieur

Chaque mot, définition et exclusion est important lorsque vous essayez de déterminer les avantages que vous pouvez demander. Avant de parler avec un évaluateur ou de signer un formulaire de mainlevée, investissez du temps pour lire attentivement vos documents de police.

Conditions clés à examiner

Concentrez-vous sur les sections spécifiques de votre politique :

  • Plafonds de couverture. Le montant maximal que l'assureur paiera pour chaque catégorie de pertes, comme les paiements médicaux, les dommages matériels ou la responsabilité.
  • Déductibles Le montant que vous devez payer de poche avant que la couverture ne soit couverte. Comprendre comment les franchises s'appliquent à différents types de réclamations.
  • Exclusions Situations ou types de dommages particuliers qui ne sont pas couverts. Les exclusions courantes comprennent les actes intentionnels, l'usure et certaines catastrophes naturelles.
  • Délai Délais pour présenter une réclamation, soumettre des documents ou engager une poursuite. L'absence de ces délais peut annuler votre droit à une indemnisation.

Comment obtenir une réponse claire

Si vous trouvez que le libellé de la politique prête à confusion et que de nombreuses politiques utilisent délibérément des termes juridiques complexes et appelez votre agent ou la ligne de service à la clientèle de l'assureur et de l'assureur. Posez des questions directes : “Ma police couvre-t-elle le logement temporaire si ma maison est inhabitable?” ou “Quel est le délai pour présenter une réclamation après un accident?” Obtenir les réponses par écrit si possible, par courriel ou par lettre de suivi.

Documentez chaque détail de votre demande

Les ajusteurs d'assurance prennent des décisions fondées sur des preuves. Plus votre documentation est solide, plus il est difficile pour eux de contester la valeur de votre réclamation. Commencez à construire votre trace papier au moment où l'incident se produit, et continuez jusqu'à ce que la réclamation soit réglée.

Quoi documenter

  • ]Détails de l'incident Date, heure, lieu, conditions météorologiques et description écrite de ce qui s'est passé.
  • Photographies et vidéos Prendre des images de dommages, de blessures, de la scène environnante et de tout facteur contributif comme l'état des routes ou l'équipement défectueux.
  • Dossiers médicaux. Rapports des salles d'urgence, notes, résultats des tests diagnostiques, ordonnances et registres de thérapie physique. Même les blessures mineures devraient être documentées parce que des complications peuvent survenir plus tard.
  • Veuillez obtenir des estimations écrites multiples pour les réparations de biens. Conservez les reçus pour les réparations temporaires ou les articles de remplacement que vous achetez.
  • Information sur le témoin Noms, numéros de téléphone et adresses de courriel de quiconque a vu l'incident. Les déclarations de témoins peuvent être une preuve puissante en cas de contestation de faute.

Suivi des communications

Créez un simple journal de bord pour enregistrer chaque interaction avec la compagnie d'assurance. Inclure la date, l'heure, le nom de la personne avec qui vous avez parlé, un résumé de ce qui a été discuté, et toutes promesses ou engagements pris. Si l'ajusteur dit qu'il va “ regarder quelque chose et vous revenir,” notez que et suivez-le si vous n'entendez pas dans un délai raisonnable.

Utilisez un courriel pour les communications importantes lorsque c'est possible. Les dossiers écrits sont plus difficiles à contester que les souvenirs des appels téléphoniques. Lorsque vous parlez par téléphone, envoyez un bref courriel de suivi résumant la conversation et demandez au réajusteur de confirmer que votre compréhension est correcte.

Résistez à la pression pour vous arranger rapidement

Les compagnies d'assurance font souvent une offre de règlement initial dans les jours ou semaines suivant la présentation d'une réclamation. Cette offre est rarement la pleine valeur de ce que vous êtes redevable. Le régulateur est test pour voir si vous accepterez un paiement rapide pour fermer le fichier.

Le danger d'un règlement prématuré

Si vous signez une libération et acceptez une vérification de règlement, vous renoncez généralement à votre droit de demander une indemnisation supplémentaire pour cet incident. Cela est vrai même si vous découvrez plus tard que prévu que vos blessures sont plus graves ou que vos dommages matériels ont été plus importants que l'estimation initiale indiquée.

Les lésions des tissus mous, les commotions et les traumatismes internes peuvent ne pas causer de symptômes graves pendant des jours ou des semaines. Accepter un règlement avant d'avoir atteint le maximum d'amélioration médicale signifie que vous devinez à vos coûts médicaux futurs et #8212; et que cette supposition sera presque certainement trop faible.

Combien de temps devriez-vous attendre ?

Il n'y a pas de réponse unique, mais quelques règles générales s'appliquent :

  • Attendez que votre état se soit stabilisé. Si vous êtes encore en traitement ou que vous avez été informé que vous pourriez avoir besoin d'une chirurgie, ne vous calmez pas.
  • Obtenez un pronostic écrit de votre médecin qui décrit le temps de récupération prévu, les traitements futurs et les limites permanentes.
  • Obtenez toutes les estimations de réparation finalisées avant de négocier les dommages matériels. Si des dommages cachés sont trouvés pendant les réparations, votre règlement devrait refléter cela.

Comprendre la portée complète de vos dommages

Beaucoup de gens se concentrent uniquement sur les coûts immédiats hors de la poche lors de l'évaluation de leur réclamation, mais vous avez droit à une indemnisation pour une gamme beaucoup plus large de pertes. compagnies d'assurance ne seront presque jamais volontaires pour payer pour tous, il vous appartient donc de faire valoir vos droits.

Dommages économiques

Il s'agit des pertes financières tangibles qui peuvent être calculées avec des reçus et des factures :

  • Frais médicaux Soins médicaux passés et futurs, y compris les visites de médecins, la chirurgie, les médicaments, la réadaptation et l'équipement médical.
  • Revenus perdus Salaires que vous avez manqués pendant votre récupération, plus la perte de capacité de gain si votre blessure vous empêche de travailler à votre niveau précédent.
  • Dommages causés à la propriété. Coûts de réparation ou de remplacement des véhicules, des maisons ou des effets personnels endommagés.
  • Autres coûts hors de la poche Transport aux rendez-vous médicaux, aux services de soins à domicile et à toute modification de votre maison ou véhicule requise en raison de votre blessure.

Dommages non économiques

Ces chiffres sont plus difficiles à quantifier mais ne sont pas moins réels:

  • Douleur et souffrance. L'inconfort physique et la détresse émotionnelle causés par votre blessure.
  • Perte de jouissance de la vie. L'incapacité de participer à des activités de loisirs, de sports ou de famille que vous avez appréciés avant l'incident.
  • Perte de consortium L'impact sur votre relation avec votre conjoint ou partenaire, y compris la perte de la compagnie et l'intimité.
  • Détresse émotionnelle Anxiété, dépression, insomnie et autres effets psychologiques résultant de l'accident et de vos blessures.

Comment calculer une demande

Commencez par les dommages économiques totaux. Ajoutez un multiplicateur en fonction de la gravité de vos dommages non économiques. Une approche commune est d'utiliser un multiplicateur de 1,5 à 5, avec des nombres plus élevés réservés aux cas impliquant un dommage permanent, une responsabilité claire et des preuves solides.

Chercher des conseils professionnels avant de signer quoi que ce soit

L'industrie de l'assurance est fortement réglementée, et le droit des réclamations est complexe. Même une réclamation simple peut impliquer des lois de limitations, règles de mauvaise foi, et les exigences de divulgation qui varient par l'État. Un avocat qualifié peut vous aider à éviter les pièges qui pourraient vous coûter des milliers de dollars.

Quand devriez-vous envisager d'embaucher un avocat

  • Maladies graves Si vos factures médicales dépassent plusieurs milliers de dollars ou si vous avez été informé que vous pourriez avoir une déficience permanente, une représentation juridique est fortement recommandée.
  • Responsabilité contestée Si la compagnie d'assurance prétend que vous avez été en faute ou en partie en faute, vous avez besoin de quelqu'un qui peut construire une affaire pour protéger vos droits.
  • Tactiques de mauvaise foi. Si l'expert retarde votre demande, refuse de retourner des appels ou fait des demandes déraisonnables de documents, un avocat peut les tenir responsables.
  • Les réclamations complexes. Les réclamations comportant plusieurs polices d'assurance, pertes commerciales ou entités gouvernementales nécessitent souvent des connaissances juridiques spécialisées.

Ce qu'un procureur peut faire pour vous

Un avocat qualifié gérera l'ensemble du processus de réclamation en votre nom. Ils recueilleront des preuves, calculeront la valeur totale de vos pertes, rédigeront une lettre de demande formelle, et négocieront directement avec la compagnie d'assurance. Si un règlement équitable ne peut être atteint, ils peuvent déposer une poursuite et porter votre cas au procès.

Pour plus de renseignements sur les cas où une représentation juridique est recommandée, la section American Bar Association’s litige offre des ressources sur les réclamations d'assurance et les droits des consommateurs.

Négocier avec confiance et stratégie

La plupart des réclamations d'assurance sont réglées par la négociation, pas par le contentieux. Le réajusteur s'attend à ce que vous contre leur offre initiale, et ils ont le pouvoir d'augmenter le paiement dans certaines limites.

Préparer votre contre-offre

  1. Calculez votre nombre minimum acceptable. C'est le montant le plus bas que vous accepteriez de clore la demande.Basez-le sur vos dommages économiques documentés plus un montant raisonnable pour la douleur et la souffrance.
  2. Démarrer plus haut que votre minimum. Votre demande initiale devrait être supérieure à ce que vous attendez de recevoir. Cela vous donne la possibilité de faire des concessions pendant la négociation tout en atteignant un résultat acceptable.
  3. Appuyez votre numéro avec des preuves. Joindre les dossiers médicaux, les estimations de réparation, les états de salaire et tout autre document qui justifie votre demande. Plus votre preuve est concrète, plus il est difficile pour l'évaluateur de faire valoir votre numéro est déraisonnable.

Tactics de négociation communes à surveiller

Les ajusteurs d'assurance utilisent une variété de stratégies pour réduire les paiements. Être conscient de ces tactiques vous aide à réagir efficacement:

  • Lowball première offre. Le régulateur offre une fraction de ce que la revendication vaut pour voir si vous accepterez. Contrer avec une demande bien soutenue.
  • Changement delame Le régulateur suggère que vous étiez partiellement en faute. Soyez prêt à expliquer pourquoi la responsabilité incombe à l'autre partie ou pourquoi les lois comparatives sur la faute vous donnent encore droit à une indemnisation.
  • S'il s'agit de limites de police Le réajusteur dit qu'il ne peut payer plus en raison de limites de police.
  • tactique de report. Le réajusteur prend des semaines pour répondre ou demande les mêmes informations plusieurs fois.

Savoir quand marcher et s'escalader

Si la compagnie d'assurance refuse de faire une offre équitable malgré vos meilleurs efforts, vous avez des options. N'acceptez pas un règlement injuste simplement parce que vous en avez assez du processus ou que vous vous inquiétez des frais juridiques.

Solutions de rechange pour le règlement

  • Médiation Un tiers neutre aide les deux parties à conclure un accord volontaire. La médiation est souvent plus rapide et moins coûteuse que le litige.
  • Arbitrage Un arbitre entend les preuves des deux parties et rend une décision contraignante ou non contraignante. Vérifiez votre politique pour voir si l'arbitrage est nécessaire avant de pouvoir poursuivre.
  • Justice Le dépôt d'une plainte civile devant un tribunal exerce une pression juridique sur la compagnie d'assurance.

Dépôt d'une plainte pour mauvaise foi

Si la compagnie d'assurance a agi de mauvaise foi et n°8212; par exemple, en niant de façon déraisonnable votre demande, en omettant d'enquêter ou en refusant de payer sans raison valable et n°8212; vous pouvez déposer une plainte auprès de votre état et n°8217;s commissaire aux assurances. Le USA.gov State Insurance Department annuaire peut vous aider à trouver la bonne agence dans votre état.

Protéger vos droits pendant le processus de règlement des revendications

Pendant que vous attendez que votre demande soit résolue, vous pouvez prendre plusieurs mesures proactives pour maintenir votre influence et votre crédibilité.

Tout mettre en écriture

Les promesses verbales d'un adaptateur ne sont pas contraignantes. Si un adaptateur vous dit qu'il approuvera un certain montant ou couvrira une dépense spécifique, demandez-leur de le confirmer par écrit avant de prendre toute mesure fondée sur cette promesse.

Autoriser avec précaution

Les compagnies d'assurance peuvent vous demander de signer des autorisations générales pour des raisons médicales ou d'emploi. Consultez attentivement ces formulaires. Ils devraient être limités en portée et en durée. Si vous signez une autorisation générale, le réparateur pourrait accéder à des années de dossiers médicaux sans rapport avec votre demande et les utiliser pour contester vos blessures.

Don’t Signer un chèque vierge

Méfiez-vous de tout document qui libère la compagnie d'assurance de la responsabilité avant que vous ayez reçu votre règlement intégral. Une libération doit préciser le montant que vous acceptez et les réclamations particulières en cours de règlement. Ne signez pas une libération générale qui renonce à toutes les réclamations futures contre l'assureur ou d'autres parties.

Considérations particulières concernant différents types de revendications

Les stratégies qui s'appliquent à la protection de vos droits de règlement peuvent varier selon le type de réclamation que vous déposez. Voici quelques scénarios communs et ce qu'il faut surveiller.

Réclamations pour accidents de voiture

Pour ce qui est de l'assurance automobile, comprenez la différence entre les réclamations de première partie (votre propre assurance) et les réclamations de tiers (l'autre conducteur et l'assurance no 8217); les réclamations de tiers offrent souvent un plus grand potentiel de règlement parce qu'elles comprennent la douleur et la souffrance.

Pour des conseils autorisés sur les réclamations d'assurance automobile, l'Association des courtiers en assurance et des organisations similaires d'autres États offrent des ressources aux consommateurs, bien que l'Institut d'information sur l'assurance offre une perspective nationale à iii.org.

Propriétaire et #8217;s et revendications foncières

Les polices d'assurance-biens comportent souvent des exigences détaillées concernant la façon et le moment de documenter les dommages. Prenez des photos avant de commencer le nettoyage ou les réparations. Conservez des échantillons de matériaux endommagés si possible.

Demandes d'assurance maladie

Si vous faites une demande de remboursement en vertu de votre propre assurance maladie, le processus est différent. Vous pourriez avoir besoin d'une autorisation préalable pour certains traitements, et l'assureur peut demander une recommandation de votre médecin de soins primaires.

L'étape finale : examiner et exécuter la Convention de règlement

Une fois que vous avez conclu un accord avec la compagnie d'assurance, la dernière étape consiste à signer un accord de règlement et à divulguer les réclamations. Il s'agit d'un document juridiquement contraignant, et vous ne devriez pas le signer sans examen attentif.

Ce que le document de règlement devrait inclure

  • Le montant exact du paiement de règlement.
  • Une description des revendications réglées (dates, incident et numéro de politique).
  • Une déclaration claire selon laquelle la libération ne s'applique qu'aux revendications particulières visées par le règlement.
  • Une disposition selon laquelle la mise en liberté ne s'applique pas aux réclamations futures sans rapport avec cet incident.
  • Le mode de paiement et le calendrier des décaissements.

Obtenez un second ensemble d'yeux

Avant de signer, demandez à un avocat ou à un conseiller de confiance de consulter le document. Ils peuvent repérer un langage trop large ou qui tente de divulguer des réclamations que vous n'aviez pas l'intention de divulguer. Si le document comprend une clause de confidentialité, assurez-vous de comprendre ce que vous acceptez de garder privé.

Tout mettre en place

La protection de vos droits de règlement est un processus qui commence bien avant de vous asseoir pour négocier. Il commence par lire votre police, documenter vos pertes, et refuser de laisser la compagnie d'assurance vous précipiter dans une décision. En adoptant une approche méthodique et en sollicitant l'aide d'un professionnel au besoin, vous pouvez égaliser les règles du jeu et obtenir un règlement qui reflète la valeur réelle de votre réclamation.

Les demandeurs les plus réussis sont ceux qui traitent le processus de réclamation avec le même sérieux qu'une négociation d'affaires. Vous ne demandez pas une faveur. Vous affirmez un droit légal en vertu d'un contrat que vous avez payé. Avec la bonne préparation et la bonne mentalité, vous pouvez protéger ce qui est à vous et aller de l'avant avec confiance.