Comprendre comment la faillite affecte les cosignateurs

Lorsque vous déposez une faillite, le séjour automatique met immédiatement fin à la plupart des efforts de recouvrement contre vous. Mais voici ce que beaucoup de débiteurs ne réalisent pas : le séjour automatique n'empêche pas [ automatiquement les créanciers de poursuivre vos cosignateurs. La protection qu'un cosignateur reçoit dépend fortement du type de faillite que vous déposez — Chapitre 7 ou Chapitre 13 — et de la nature spécifique de la dette en cause.

Dans une faillite du chapitre 7, le sursis automatique empêche les créanciers de vous percevoir, mais il ne fait généralement pas bouclier cosignateurs. Les créanciers peuvent demander le paiement de cosignateurs immédiatement après votre dépôt. Cela peut mettre une pression financière importante sur les membres de la famille ou les amis qui vous ont aidé à obtenir du crédit.

Le chapitre 13 offre une protection plus forte aux cosignateurs grâce à un mécanisme appelé consortium de débiteur[. En vertu du paragraphe 1301 du chapitre 11 de la loi américaine, les créanciers ne peuvent pas percevoir auprès d'un cosignateur des dettes qui ont été contractées au profit du débiteur, tant que la faillite est en cours et que le cosignateur n'a pas reçu d'avantage de la dette.Cette protection dure pendant la durée du plan de remboursement du chapitre 13 — généralement de trois à cinq ans. Toutefois, la protection prend fin après que le débiteur a reçu une libération ou si le tribunal lève le sursis.

Comprendre ces différences fondamentales est la première étape dans la conception d'une stratégie de protection de vos cosignataires. Chaque cas de faillite est unique, et les faits spécifiques de vos dettes détermineront quelle protection est disponible.Le principal à retenir: Le chapitre 13 fournit une protection continue significative pour les cosignataires pendant la période du plan, tandis que le chapitre 7 les laisse exposés à partir du premier jour.

Étapes pratiques pour protéger vos co-signateurs

La protection de vos cosignateurs nécessite une planification proactive avant et pendant votre faillite. Les stratégies ci-dessous peuvent aider à minimiser le risque que vos cosignateurs fassent face à des lettres de collecte, appels téléphoniques, poursuites judiciaires, ou saisie salariale.

1. Informez immédiatement vos co-signateurs

Faites savoir à vos co-signataires que vous déposez une faillite dès que vous décidez de déposer, et non après la soumission de la pétition. Expliquez le type de faillite que vous poursuivez — Chapitre 7 ou Chapitre 13 — et ce que cela signifie pour eux. Fournissez-leur une copie de la pétition de faillite, y compris la liste des créances cosignées. Plus ils comprennent, mieux ils peuvent se préparer. Encouragez-les à contacter un avocat, et partagez les coordonnées de votre avocat de faillite afin qu'ils puissent poser des questions directement. Co-signataires qui savent à quoi s'attendre sont moins susceptibles de paniquer et plus susceptibles de prendre des mesures de protection appropriées en leur nom propre.

2. Travailler avec un avocat en faillite expérimenté

Votre avocat devrait évaluer chaque dette qui implique un co-signataire. Pour les cas du chapitre 13, ils peuvent assurer le séjour du co-debteur est correctement réclamé sur toutes les dettes admissibles. Pour les cas du chapitre 7, votre avocat peut conseiller sur la confirmation de la dette — un processus où vous acceptez de continuer à payer la dette même après la libération — pour empêcher le créancier de poursuivre le co-signataire. Les accords de réaffirmation doivent être approuvés par le tribunal et peuvent être risqués pour vous, ainsi peser les avantages et les inconvénients soigneusement. Un avocat expérimenté peut également négocier directement avec les créanciers pour accepter les paiements de vous seul et laisser votre co-signataire seul. Certains créanciers sont prêts à conclure des accords informels pour ne pas poursuivre le co-signataire aussi longtemps que vous restez à jour sur les paiements, même s'ils ne sont pas légalement obligés de le faire.

3. Utiliser le maintien de la co-débteur dans le chapitre 13

Si vous déposez en vertu du chapitre 13, le séjour du co-débiteur est automatique. Pour le rendre efficace, vous devez énumérer toutes les dettes cosignées avec des noms et adresses exacts sur vos calendriers de faillite. Si un créancier viole le séjour en contactant votre co-signataire ou en tentant de recueillir, votre avocat peut déposer une motion pour faire appliquer le séjour et demander des dommages-intérêts, y compris les honoraires d'avocat et les pertes réelles. Le séjour reste en vigueur tant que vous effectuez vos paiements de régime du chapitre 13. Si vous vous retirez, le tribunal peut lever le séjour et permettre aux créanciers de percevoir de votre co-signataire.

4. Négocier le remboursement ou la modification du prêt

Dans certains cas, vous pouvez travailler avec le prêteur pour modifier le prêt — par exemple, retirer le cosignateur du prêt après quelques paiements à temps ou le convertir en un prêt uniquement à votre nom. Les prêteurs automatiques et les prestataires de services hypothécaires acceptent parfois de tels arrangements, surtout si vous réaffirmez la dette. Sinon, proposez un plan de remboursement que vous traitez entièrement vous-même. Les créanciers sont souvent prêts à négocier s'ils croient recevoir le paiement complet sans le coût et l'effort de poursuivre un cosignateur.

5. Envisager le remboursement de la dette

Pour certaines dettes garanties — comme un prêt automobile — vous pouvez redeem la garantie en payant au créancier la valeur de remplacement actuelle de l'article, plutôt que le solde du prêt. Le remboursement élimine entièrement le prêt, ce qui élimine la responsabilité du cosignateur. Vous avez généralement besoin d'un montant forfaitaire pour le faire, mais il peut être efficace si vous avez des économies ou pouvez obtenir un prêt d'un ami ou d'un membre de la famille qui comprend la situation. Le montant que vous payez est la valeur de remplacement de la garantie, et non le solde du prêt, qui peut entraîner des économies substantielles et la libération immédiate de votre cosignateur de la dette.

6. Évitez de contracter de nouvelles dettes auprès de cosignateurs pendant la faillite

Pendant que votre dossier est en cours, ne prenez pas de nouveaux prêts ou cartes de crédit avec un co-signataire. Toute nouvelle dette créée après le dépôt peut ne pas être couverte par le séjour automatique ou co-debtor, laissant votre co-signataire exposé. Attendez que votre libération soit finalisée et votre crédit améliore avant de chercher un nouveau crédit avec d'autres. Même si un créancier vous offre crédit pendant la faillite, ajouter un co-signataire à ce stade met cette personne en danger sans les protections disponibles pour les dettes avant-pétition.

Stratégies supplémentaires pour les cosignateurs eux-mêmes

Vos cosignateurs n'ont pas à être des participants passifs. Ils peuvent prendre des mesures proactives pour protéger leur propre santé financière. Partagez ces conseils avec eux afin qu'ils puissent agir rapidement au besoin.

  • Rapports de crédit de moniteur: Les cosignateurs devraient retirer leurs rapports de crédit gratuits de AnnualCreditReport.com immédiatement et encore après la fermeture de la faillite pour détecter toute collecte ou erreur non autorisée.
  • Communiquez directement avec les créanciers: Encouragez vos cosignataires à parler au prêteur et à confirmer le statut actuel de solde et de paiement. Ils peuvent demander au créancier de cesser de communiquer avec eux pendant que vous êtes en faillite, bien que le prêteur n'est pas légalement tenu de le faire à moins qu'un séjour soit en vigueur.
  • Consulter leur propre avocat: Un avocat de faillite peut conseiller les cosignateurs sur leurs droits, y compris la façon de contester une violation du séjour du co-débiteur ou négocier un règlement avec le créancier. Certains avocats offrent des consultations initiales gratuites. Les cosignateurs ne devraient pas se fier uniquement à l'avocat du débiteur, car cet avocat représente le débiteur, pas eux.
  • Considérer un dépôt de faillite séparé:[ Si le cosignateur a une dette importante de sa propre, le dépôt de faillite peut être la meilleure option pour arrêter la perception sur la dette cosignée. Cela ne devrait être fait qu'après une évaluation minutieuse avec leur propre avocat. Le dépôt de faillite d'un cosignateur déclencherait également un séjour automatique les protégeant de la collecte ultérieure, bien qu'il crée une complexité supplémentaire pour les deux parties.
  • Négocier un règlement directement:[ Les cosignateurs peuvent s'adresser au créancier avec une offre de règlement forfaitaire, surtout si la faillite du débiteur indique clairement que le remboursement intégral est improbable. Les créanciers peuvent accepter un montant réduit pour fermer le compte et éviter les frais de litige.

Comprendre les limites de la protection des cosignateurs

Même au chapitre 13, le séjour du co-débiteur ne s'applique pas dans plusieurs situations importantes. Connaître ces exceptions peut vous aider et votre avocat à décider quelles dettes nécessitent des stratégies alternatives.

  • Le cosignateur a bénéficié de la dette (par exemple, une hypothèque conjointe sur une maison partagée où le cosignateur vit également ou un prêt automobile sur un véhicule que le cosignateur conduit).
  • Les dettes postérieures à la demande ne sont pas couvertes par le sursis de codébiteur, de sorte que toute nouvelle obligation cosignée demeure entièrement recouvrable contre le codésignateur.
  • Le cosignateur n'est pas un particulier (par exemple, une entité commerciale ou une société). Le séjour du codébiteur au chapitre 13 protège seulement les cosignateurs individuels.
  • Le tribunal lève la suspension parce que le créancier prouve que le régime du chapitre 13 ne protège pas suffisamment les intérêts du créancier, ce qui peut se produire si le régime propose de payer moins que la valeur totale de la dette ou si le débiteur prend du retard sur les paiements du régime.

Dans le chapitre 7, il n'y a pas de séjour de co-débiteur du tout. Par conséquent, les co-signateurs sont exposés immédiatement au moment où vous déposez. Pour cette raison, de nombreux débiteurs avec des dettes co-signées importantes optent pour le chapitre 13 même s'ils pourraient autrement être admissibles au chapitre 7. Votre avocat peut vous aider à comparer les scénarios et choisir le chapitre qui protège le mieux vos cosignateurs.

De plus, certaines dettes ne sont pas déductibles en cas de faillite, comme la plupart des dettes fiscales, des pensions alimentaires pour enfants et des dettes découlant de la fraude. Si une dette cosignée n'est pas déductible, le cosignateur demeure entièrement responsable même après la libération de votre faillite.

Que se passe - t - il lorsque la faillite prend fin?

Si vous avez reçu une libération, les créanciers peuvent à nouveau poursuivre les cosignateurs pour toute dette restante qui n'a pas été payée ou réaffirmée. Au chapitre 7, si la dette a été libérée, vous n'êtes plus obligé — mais votre cosignateur est toujours. Le créancier est libre de poursuivre le cosignateur, d'obtenir un jugement, de saisir les salaires ou de prélever des comptes bancaires. Au chapitre 13, une fois le plan de remboursement terminé et de recevoir une libération, le cosignateur peut être poursuivi pour le solde.

Par exemple, ils peuvent offrir une somme forfaitaire pour régler la dette restante pour moins que le montant total. Cela peut empêcher une poursuite en recouvrement ou d'autres dommages au crédit. Tout règlement doit être documenté par écrit et inclure une promesse de ne pas vendre la dette à un tiers. Les cosignateurs devraient également demander que le créancier déclare le compte comme étant « payé en totalité » ou « réglé » aux bureaux de crédit afin de minimiser les déclarations négatives de crédit.

Une autre option après le retrait pour les cosignateurs est de demander un déblocage de la dette par une modification de prêt. Certains prêteurs vont retirer un cosignateur d'un prêt après une période de paiements à temps après la faillite. Ceci n'est pas garanti, mais il vaut la peine de poursuivre, surtout si le cosignateur est un membre de la famille qui veut reconstruire leur propre indépendance de crédit.

Considérations particulières pour différents types de créances

Le type de dette que vous avez avec un co-signataire affecte de façon significative les stratégies disponibles et les risques qui subsistent. Ci-dessous, vous trouverez des considérations détaillées pour les catégories de dette les plus courantes.

Prêts aux étudiants

Il est difficile mais non impossible de faire face à des difficultés excessives dans le cadre d'une procédure contradictoire, ce qui exige de prouver que vous ne pouvez pas maintenir un niveau de vie minimal si vous êtes obligé de rembourser le prêt, que votre situation financière ne s'améliorera pas et que vous avez fait des efforts de bonne foi pour rembourser. Même si vous avez réussi à vous acquitter de votre propre responsabilité par une procédure contradictoire, le cosignateur demeure entièrement responsable à moins qu'il ne dépose également une faillite.

Pour les prêts aux étudiants privés, certains prêteurs offrent la libération des cosignateurs après un nombre déterminé de paiements consécutifs à temps — souvent de 12 à 48 mois. Même si vous êtes en faillite, une fois que vous êtes libéré et que vous effectuez des paiements, vous pouvez être admissible à cette libération.

Prêts auto

Si vous voulez garder la voiture et le prêt a un co-signateur, vous avez plusieurs options. Vous pouvez réaffirmer la dette, vous et le co-signateur étant responsables, ce qui signifie que le prêt continue comme si la faillite n'avait pas eu lieu. La réaffirmation peut protéger votre co-signateur de la collecte, mais cela signifie également que vous demeurez personnellement responsable de la dette totale. Vous pouvez racheter le véhicule en payant le prêt à la valeur de remplacement actuelle de la voiture plutôt que le solde restant. Le remboursement élimine complètement le prêt, libérant votre co-signateur. Vous pouvez aussi céder la voiture au prêteur, qui termine votre responsabilité, mais laisse le co-signateur exposé si le prix de vente ne couvre pas le solde du prêt restant — une lacune qui pourrait être poursuivie contre le co-signateur.

Prêts hypothécaires

Si vous vous retirez, ils risquent de subir une saisie ou un jugement de carence — une ordonnance judiciaire de payer la différence entre le prix de vente et le solde du prêt. Le chapitre 13 peut vous aider à rattraper les arriérés pendant la période du plan tout en protégeant le cosignateur de la collecte pendant l'affaire. Cependant, après la libération, le cosignateur est toujours tenu de payer l'hypothèque. Si vous prévoyez garder la maison, vous devez continuer à faire des paiements. Vendre la maison avant de déposer une faillite ou un refinancement pour retirer le cosignateur avant de déposer peut être sage si possible. Certains fournisseurs de services hypothécaires offrent des programmes de modification de prêt qui peuvent réduire le paiement mensuel ou ajouter des paiements manqués au solde du prêt, mais ceux-ci nécessitent souvent le consentement du cosignateur et peuvent les garder sur le prêt. Si vous décidez de renoncer à la maison en faillite, le prêteur va fermer, et le cosignateur peut faire face à un jugement de carence pour tout déficit.

Prêts personnels et cartes de crédit

Au chapitre 7, la dette est généralement libérée pour vous, mais le cosignateur reste entièrement responsable. Les créanciers annulent souvent ces petites dettes non garanties après une faillite, mais ils ne sont pas tenus de le faire et peuvent toujours poursuivre le cosignateur. Au chapitre 13, le séjour du cosignateur protège le cosignateur pendant le régime, et la dette est payée par l'entremise du régime quel que soit le pourcentage que le régime prévoit. Si le régime paie moins de 100 %, le cosignateur peut être poursuivi pour le solde restant après la libération.

Protection à long terme des cosignateurs

Une fois votre faillite terminée, aidez vos cosignataires à reconstruire leur crédit et à minimiser les dommages persistants. Encouragez-les à prendre les mesures suivantes :

  • Différends sur les paiements tardifs erronés enregistrés après la date de dépôt de la faillite. Les créanciers déclarent parfois de façon incorrecte les comptes aussi tard pendant la pénitence de l'affaire.
  • Demandez au créancier de retirer la ligne de crédit de son rapport de crédit une fois la dette payée ou réglée. Ceci est connu comme une demande de suppression et est volontaire de la part du créancier, mais certains l'accepteront.
  • Ajoutez une explication écrite à leur rapport de crédit expliquant que la dette a été incluse dans votre faillite. Cela ne supprime pas les informations négatives, mais fournit le contexte aux futurs prêteurs.
  • Maintenir une faible utilisation du crédit sur d'autres comptes. Le profil de crédit global d'un cosignateur importe plus qu'un seul compte en défaut, de sorte que le maintien d'autres soldes bas et les paiements courants aident à compenser les dommages.
  • Devenez un utilisateur autorisé sur un compte de carte de crédit bien géré pour construire un historique de paiement positif. Cela peut être particulièrement utile si le compte cosigné était leur seule ligne de crédit.

Votre discipline financière post-faillite réduit le risque que vous ayez besoin d'un co-signateur à nouveau. En construisant un revenu stable, un fonds d'urgence et un historique de crédit positif grâce à des cartes de crédit sécurisées ou des prêts de bâtisseur de crédit, vous pouvez éviter de mettre des proches dans une position similaire à l'avenir.

Conclusion

La protection de vos cosignateurs pendant la faillite n'est pas automatique — il faut une planification minutieuse, une communication précoce et souvent le bon choix du chapitre de faillite. Le chapitre 13 offre l'outil le plus puissant grâce au séjour des co-débiteurs, mais même au chapitre 7, vous pouvez prendre des mesures comme réaffirmer les dettes, négocier avec les créanciers, et encourager vos cosignateurs à surveiller leur exposition et prendre des mesures de protection indépendantes. Chaque cas est différent, donc travailler en étroite collaboration avec un avocat de faillite qualifié qui peut modéliser les résultats et protéger tous les participants.

Ressources extérieures: