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Comprendre la pleine portée de la protection des biens au chapitre 13

Le dépôt de la faillite au chapitre 13 est souvent décrit comme un outil de redressement pour les particuliers ayant un revenu régulier, mais son véritable pouvoir réside dans la façon dont il peut protéger vos biens contre les créanciers pendant que vous rattrapez les arriérés. Contrairement au chapitre 7, qui liquide les actifs non exonérés, le chapitre 13 vous permet de tout garder – à condition que vous suivez un plan de remboursement approuvé par le tribunal. Cependant, - Garder tout - n'est pas automatique.

Comment le chapitre 13 diffère du chapitre 7 pour la protection des biens

Bien que les deux chapitres offrent un séjour automatique qui empêche les recouvrements, la protection du chapitre 13 est plus proactive. Au chapitre 7, le syndic peut saisir et vendre des biens non exonérés pour payer les créanciers. Au chapitre 13, vous gardez tous les biens, mais vous devez payer la valeur de tout avoir non exonéré dans le plan. Cela signifie que la planification stratégique est encore nécessaire pour minimiser le montant que vous devez rembourser. La différence essentielle est que dans le chapitre 13 vous gardez la propriété tout au long de l'affaire, tant que vous effectuez des paiements de régime en temps opportun et que vous respectez les ordonnances du tribunal.

Le Stay Automatique : votre première ligne de défense

Pour la protection des actifs, le séjour est crucial parce qu'il gèle les actions des créanciers pendant que vous élaborez un plan. Cependant, le séjour ne vous protège pas contre les paiements hypothécaires en cours – vous devez continuer à payer votre prêt hypothécaire régulier et d'autres dettes garanties pour éviter toute saisie ou reprise éventuelle. Le séjour n'empêche pas non plus les actions pour la pension alimentaire ou les poursuites pénales.

-Le séjour automatique est l'outil le plus puissant en matière de faillite. Il vous donne de la marge de manoeuvre pour négocier avec les créanciers et concevoir un plan qui préserve vos actifs. -- Centre national du droit des consommateurs

Créer un plan de remboursement qui protège vos biens

Valoriser vos actifs et vos capitaux propres

Pour protéger les actifs du chapitre 13, vous devez d'abord déterminer les capitaux propres. Les capitaux propres sont la valeur marchande courante moins ce que vous devez. Si vous avez des capitaux propres importants dans une maison ou une voiture qui dépassent la limite d'exemption de votre état, le syndic peut vous demander de payer ce montant aux créanciers non garantis par votre régime. Par conséquent, une évaluation précise est essentielle.

Calcul du revenu disponible

Le critère des moyens (le chapitre 7 signifie le test converti pour le chapitre 13) établit une déduction pour frais présumés. En prenant toutes les déductions légitimes (p. ex., logement, transport, assurance maladie, et même dîme dans certaines juridictions), vous pouvez réduire votre revenu disponible. Un revenu disponible inférieur signifie des paiements moins élevés et une plus grande probabilité de conserver au minimum les capitaux propres non exonérés.

Maintien des paiements sur les créances garanties

Au chapitre 13, vous devez continuer à payer votre prêt hypothécaire, votre prêt automobile et d'autres dettes garanties à temps. Le régime guérit généralement les arriérés au fil du temps, mais le paiement mensuel continu ne fait pas partie du régime – il doit être versé directement au prêteur ou par l'intermédiaire du système de distribution du syndic selon le district.

Exemptions de maîtrise : votre bouclier primaire

Exemptions fédérales et d'État

Chaque État vous permet de choisir entre des exemptions fédérales (en vertu de l'article 522 du Code sur la faillite) ou des exemptions spécifiques à un État. Quelques États exigent que vous utilisiez seulement les exemptions de l'État. Le choix affecte de façon considérable ce que vous pouvez protéger.Les exemptions fédérales comprennent une exemption de la propriété pouvant atteindre 27 900 $ (en 2023, rajusté tous les trois ans), une exemption de la propriété automobile de 4 450 $ et une exemption de la carte de renseignements sauvages de 1 475 $, plus jusqu'à 13 950 $ de la propriété inutilisée.

Exemption relative aux maisons : protéger votre résidence principale

Dans le chapitre 13, vous pouvez le conserver si vous réparez les arriérés par l'entremise de votre régime. Toutefois, si vous avez des capitaux propres au-delà du montant de l'exemption, vous devez payer la différence aux créanciers non garantis. Par exemple, si votre maison vaut 300 000 $, vous devez 220 000 $ et votre exemption de la propriété d'État est de 50 000 $, vous avez 30 000 $ en capitaux propres non exonérés.

Exemptions et stratégies concernant les véhicules

Votre voiture est essentielle pour le travail et la vie quotidienne. Dans la plupart des cas, vous pouvez garder un véhicule par conducteur autorisé jusqu'à une certaine valeur d'actions. L'exemption fédérale de véhicules automobiles est de 4 450 $; les exemptions d'état peuvent être plus élevées (par exemple, la Floride offre 1 000 $ mais a également une carte de voeux). Si votre voiture a plus d'actions que l'exemption permet, vous pouvez utiliser l'exemption de cartes de voeux pour couvrir la différence.

Comptes de retraite : souvent entièrement protégés

La Loi de 2005 sur la prévention de l'abus des faillites et la protection des consommateurs (LPRPA) a précisé ce qui suit : les IRA traditionnelles et Roth sont exonérées jusqu'à 1 512 350 $ (à compter de 2023) et les régimes parrainés par l'employeur sont illimités. Ainsi, vous pouvez habituellement conserver tous les actifs de retraite sans rien verser au régime. Cependant, soyez prudents quant au retrait de la retraite pour financer un régime – les retraits deviennent de l'argent liquide et perdent leur exemption, plus vous engagez des impôts et des pénalités. La meilleure pratique est de laisser les comptes de retraite intacts pendant la faillite.

Biens personnels et biens de consommation

Les meubles, les vêtements, les appareils, l'électronique et les bijoux sont généralement protégés en vertu d'une exemption de --------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Outils du commerce et des actifs commerciaux

Si vous êtes un travailleur indépendant ou si vous possédez une petite entreprise, les outils du métier peuvent être exonérés jusqu'à concurrence d'un certain montant (par exemple, 2 575 $ en vertu d'exemptions fédérales). Les exemptions d'État varient grandement : certaines protègent les bibliothèques professionnelles, l'équipement agricole ou les véhicules commerciaux. Le chapitre 13 peut être particulièrement utile pour les propriétaires d'entreprise parce que vous pouvez continuer à fonctionner tout en payant les créanciers.

Négociation avec les créanciers en dehors du plan

Par exemple, un prêteur hypothécaire peut convenir de réduire le taux d'intérêt ou de renoncer aux frais de retard si vous payez rapidement des arriérés. Les prêteurs automobiles peuvent vous permettre de réaffirmer le prêt à un taux d'intérêt plus bas ou de prolonger la durée. Ce n'est pas courant, mais il est possible si vous démontrez la stabilité du revenu et présentez un plan réalisable. Votre avocat peut entamer de telles discussions pendant la période de pré-dépôt. Tout accord doit être divulgué au tribunal et incorporé au plan.

Utiliser la disposition de cramdown pour protéger les prêts à haut taux d'intérêt

L'un des outils les plus puissants du chapitre 13 est la capacité de ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Pièges communs qui sous-estiment la protection des actifs

Non-divulgation de tous les biens

Tout bien doit être inscrit à votre calendrier de faillite, même si vous croyez qu'il est exonéré. La dissimulation des biens – ou l'omission de ces biens – peut entraîner le renvoi de causes, le refus de libération, voire des accusations de fraude criminelle. La divulgation complète renforce la confiance du syndic et garantit que vos exemptions sont appliquées correctement.

Exécuter la dette de carte de crédit avant de déposer

En outre, le syndic peut considérer les dépenses comme une tentative de convertir des biens non exonérés en biens exonérés, qui pourraient être contestés. Éviter tout achat important et inhabituel dans les mois précédant le dépôt.

Paiements de régime manquants

La raison la plus courante des cas du chapitre 13 est l'incapacité de suivre les paiements du régime. Lorsque vous manquez un paiement, le syndic peut passer à la décision de rejeter votre dossier et le séjour automatique prend fin, exposant vos actifs aux créanciers. Si votre revenu diminue, vous pouvez demander une modification du régime (p. ex., réduire les paiements, prolonger la durée).

Dette après la période de transition

L'achat d'une nouvelle voiture, l'obtention d'un prêt personnel important ou même le financement de nouveaux meubles peuvent compromettre la protection de votre actif. Si vous avez besoin de financer quelque chose, obtenez la permission du tribunal d'abord. Beaucoup de syndics autorisent des prêts pour la voiture pour le remplacement d'un véhicule cassé si vous pouvez prouver que vous avez besoin.

Le rôle du syndic de faillite

Une relation coopérative aide à protéger vos biens. Fournissez rapidement des documents, assistez à la réunion 341 (réunion des créanciers) bien préparée et répondez rapidement aux demandes. Les fiduciaires ont le pouvoir discrétionnaire de contester les exemptions s'ils soupçonnent une fraude ou une sous-évaluation. Être transparent réduit le risque d'une procédure contradictoire. Notez également que le syndic peut vendre des biens qui ne sont pas adéquatement protégés – comme une deuxième maison ou un bien de placement – s'ils ont des capitaux propres et que vous ne pouvez pas les payer par l'entremise du régime.

Protection des biens pendant la période de confirmation

Entre le dépôt et la confirmation du régime (habituellement de 3 à 6 mois), le séjour automatique est en place mais le régime n'est pas encore officiel. Pendant ce temps, vous devez continuer à effectuer des paiements directs sur les dettes garanties et les obligations postérieures à la pétition. Le syndic peut également vous obliger à commencer à effectuer des paiements partiels du régime. Si vous ne le faites pas, le cas peut être rejeté avant la confirmation, ce qui rend vos actifs vulnérables.

Vente ou refinancement d'actifs après la confirmation

La vie se produit – vous pouvez avoir besoin de vendre votre maison ou votre voiture pendant le régime. Ceci est permis avec l'approbation du tribunal. Le produit doit être utilisé pour rembourser la dette garantie et toute autre capitaux propres va dans le régime. Si vous voulez acheter un nouveau véhicule, vous avez généralement besoin du consentement du syndic. Votre avocat peut déposer une motion pour engager une dette. Beaucoup de fiduciaires sont raisonnables si le nouveau paiement est dans votre budget.

Étude de cas : Protéger une maison avec une équité négative

En effet, elle est derrière 12 000 $ en paiements hypothécaires pour des factures médicales. En vertu des exemptions fédérales, elle peut protéger 27 900 $ en fonds propres de la maison, mais elle n'a pas d'avoirs – elle est sous l'eau. Elle dépose le chapitre 13 pour régler les arriérés. Son régime propose de payer le montant de 12 000 $ en arrérages sur 60 mois, ainsi que son paiement hypothécaire régulier.

Étude de cas : Stratégie de voiture et de carte sauvage de haute équité

John possède un camion d'occasion d'une valeur de 15 000 $ sans prêt. Son exemption de véhicule d'État est de 5 000 $. Il a 10 000 $ d'actions non exonérées. Son exemption de carte sauvage d'État est de 10 000 $. Il applique la carte sauvage au camion, ce qui rend l'exemption de tout le 15 000 $. Il garde le camion sans payer d'actions dans le plan.

Quand chercher de l'aide professionnelle

Bien qu'il soit possible de déposer le chapitre 13 en soi, la protection des actifs est trop complexe pour que la plupart des personnes puissent naviguer seules. Un avocat en faillite expérimenté peut identifier des exceptions que vous pourriez manquer, contester les créances des créanciers et gérer des requêtes pour vendre ou refinancer des actifs.Les frais juridiques peuvent souvent être payés par l'entremise du plan, rendant la représentation abordable. Le Programme des fiduciaires des États-Unis fournit des renseignements, mais n'offre pas de conseils juridiques.

Conclusion : Vos biens sont dignes de protection

Le chapitre 13 est un cadre juridique puissant qui vous permet de garder votre maison, votre voiture, votre retraite et vos effets personnels tout en remboursant vos dettes au fil du temps. Le succès dépend de l'évaluation exacte, de l'utilisation stratégique des exemptions, des paiements diligents des régimes et des conseils professionnels. En comprenant les règles et les pièges décrits ici, vous pouvez naviguer avec confiance et émerger avec à la fois l'allégement financier et vos actifs les plus importants intacts.