La préparation d'une pétition en faillite est un processus juridique détaillé qui exige l'exactitude, l'honnêteté et une compréhension claire des exigences. Une pétition bien préparée peut faire la différence entre une affaire en douceur et une affaire qui fait face à des retards inutiles ou même à un licenciement. Les experts juridiques conseillent fortement d'aborder la tâche avec soin méthodique, de la collecte de documents à la rédaction de formulaires judiciaires.

Comprendre les types de faillite

Le choix du chapitre approprié est le fondement d'une pétition qui a été retenue. Les trois dépôts les plus courants de documents par les consommateurs et les entreprises ont des règles et des résultats distincts.

Chapitre 7 Faillite

Le chapitre 7 est souvent appelé « liquidation » de faillite. Il est conçu pour les particuliers et les entreprises à revenu limité qui ne peuvent rembourser leurs dettes. Un syndic prend le contrôle des actifs non exonérés, les vend et distribue le produit aux créanciers. En échange, la plupart des dettes non garanties sont libérées après environ quatre mois. L'admissibilité dépend de votre revenu passant le test --moyennes., qui compare votre revenu de ménage à la médiane de l'État.

Chapitre 13 Faillite

Le chapitre 13 est un plan de redressement pour les particuliers dont le revenu est régulier. Vous proposez un plan de remboursement de trois à cinq ans, au cours duquel vous faites des paiements mensuels à un syndic. À la fin du régime, les dettes admissibles restantes peuvent être libérées. Ce chapitre est particulièrement utile pour les propriétaires qui veulent rattraper les arriérés hypothécaires ou pour les débiteurs qui ont des actifs qu'ils souhaitent conserver mais ne peuvent pas payer en vertu du chapitre 7. Le chapitre 13 a également des limites de dette (actuellement environ 465 275 $ pour la dette garantie et 1 395 875 $ pour la dette non garantie, sous réserve d'ajustement).

Chapitre 11 Faillite

Bien que moins courants pour les particuliers, le chapitre 11 est principalement utilisé par les entreprises pour restructurer la dette tout en poursuivant leurs activités. Certains particuliers à haute valeur nette l'utilisent également lorsqu'ils dépassent les plafonds de la dette du chapitre 13. Le processus est beaucoup plus complexe et coûteux, exigeant une divulgation détaillée et l'approbation du tribunal d'un plan de redressement. Consulter un avocat en faillite est essentiel avant de poursuivre la poursuite du chapitre 11.

Comprendre quel chapitre correspond à votre situation est la première décision critique. Les tribunaux américains offrent un aperçu utile des bases de la faillite pour comparer les options.

Recueillir les documents financiers nécessaires

Les professionnels du droit recommandent de créer un dossier complet avant de commencer à remplir des formulaires. Les documents manquants ou inexacts peuvent déclencher des retards, des demandes d'informations supplémentaires ou même des accusations de fraude.

Les documents de base sont les suivants :

  • Propre preuve de revenu: Stubs de paye pour les six derniers mois, les états de sécurité sociale, les distributions de pensions, les revenus locatifs ou toute autre source de revenu ordinaire.
  • Déclarations de revenus : Déclarations de revenus fédérales et d'État des quatre dernières années (la cour peut exiger des déclarations plus récentes).
  • Déclarations bancaires : Toutes les déclarations de vérification, d'épargne et de compte de placement pour au moins les six mois précédents.
  • Liste des actifs: Actions immobilières, titres de véhicules, comptes de retraite (IRA, 401(k)), actions, obligations, bijoux et autres objets de valeur. Inclure la valeur marchande actuelle estimative.
  • Liste des passifs :[ Relevés de carte de crédit, factures médicales, prêts personnels, prêts étudiants et tout jugement judiciaire.
  • Dépenses mensuelles: Loyer/hypothèque, services publics, nourriture, transport, assurance, garde d'enfants et toute autre dépense régulière.
  • Rapport de crédit: Obtenez des copies gratuites de annualcreditreport.com pour s'assurer que toutes les dettes sont énumérées et pour vérifier les noms des créanciers.

Organisez ces documents dans un ordre logique, de préférence avec des copies électroniques. De nombreux avocats en faillite utilisent des portails sécurisés pour recevoir des documents clients. Le fait de garder un duplicata pour vous-même est vital, car le tribunal n'acceptera pas la paperasserie perdue comme excuse.

Si vous ne savez pas si un actif ou une dette doit être déclaré, vous devez vous tromper du côté de la divulgation. La divulgation complète vous protège contre les allégations de dissimulation. Le Centre national du droit de la consommation Le Projet de faillite des consommateurs offre des conseils supplémentaires sur la collecte de documents.

Remplir les formulaires de faillite

Les requêtes en faillite sont déposées au moyen d'un ensemble normalisé de formulaires émis par le Bureau administratif des tribunaux américains. La plupart des tribunaux exigent maintenant le dépôt électronique (dépôt électronique) par l'entremise du système de gestion des cas de la cour. Les formulaires sont disponibles sur la page des formulaires de faillite officiels .

Les formulaires de base

La pétition elle-même (formulaire 101) n'est que le début. Vous devez également déposer:

  • Annexes A à J : Listes détaillées de l'actif (A/B), du passif (D à F), des contrats d'exécution (G), des co-débiteurs (H), des revenus courants (I) et des dépenses courantes (J).
  • État des affaires financières (SOFA):[ Un questionnaire complet couvrant vos antécédents financiers au cours des dernières années, y compris le revenu, les transferts de biens, les poursuites judiciaires et les faillites antérieures.
  • Formulaires d'examen des repas (122A‐1 et 122A‐1Supp pour le chapitre 7; 122C‐1 et 122C‐2 pour le chapitre 13): Ces formulaires calculent si vous êtes admissible au chapitre 7 ou combien vous devez payer au chapitre 13.
  • Certificat d'orientation de crédit: Preuve que vous avez suivi un cours d'orientation de crédit avant le dépôt d'un document d'un organisme approuvé (voir la section suivante).
  • Déclaration d'intention :[ Pour les dettes garanties (par exemple, les prêts automobiles, les prêts hypothécaires), vous devez indiquer si vous avez l'intention de renoncer au bien, de réaffirmer la dette ou de la racheter.

Remplir les formulaires

L'exactitude n'est pas négociable. Les experts juridiques recommandent ces pratiques :

  • Lisez toutes les instructions avant de tout écrire.
  • Utilisez les mêmes chiffres et noms exacts sur toutes les formes. Disparités entre, par exemple, un talon de paye et l'annexe I soulèvent des drapeaux rouges.
  • Les déductions de test sont mathématiquement sensibles. Une simple erreur d'addition peut vous disqualifier du chapitre 7.
  • Si une question ne s'applique pas, écrivez --None ou -N/A- ne laissez pas de blanc.
  • Envisagez d'utiliser le logiciel de préparation de faillite (par exemple, Best Case, Debenderase) que de nombreux avocats utilisent. Ces outils font en sorte que la cohérence et de vérifier les erreurs courantes.

Une seule erreur peut retarder votre libération ou faire reporter une audience appelée réunion des créanciers de -341 , si des renseignements supplémentaires sont nécessaires. Il est beaucoup mieux de revoir attentivement avant de soumettre.

Le rôle du conseil en crédit

Avant de déposer une demande de faillite, vous devez suivre un cours de conseil en crédit avant le dépôt de la demande d'un organisme approuvé. Le tribunal n'acceptera pas votre demande sans le certificat. Le cours prend généralement environ 60 à 90 minutes et peut être fait en ligne ou par téléphone.

Après avoir déposé votre demande, vous devez également suivre un cours de formation avant le congédiement des débiteurs.Ces deux cours sont offerts par de nombreux organismes sans but lucratif pour des frais modestes (souvent de 10 $ à 50 $).Le Programme des fiduciaires des États-Unis tient une liste des organismes approuvés par État. Ne pas sauter ces cours; ils sont obligatoires et le fait de ne pas les terminer peut entraîner un congédiement.

Le test des moyens expliqué

Le test des moyens est une formule en deux parties qui détermine votre admissibilité à la faillite au chapitre 7. Le test compare votre revenu mensuel moyen au cours des six mois précédant le dépôt du rapport au revenu médian d'un ménage de la même taille dans votre état.

  • Si votre revenu est inférieur à la médiane, vous êtes automatiquement admissible au chapitre 7 (le test est réussi).
  • Si votre revenu dépasse la médiane, vous devez déduire les frais de subsistance autorisés (allocations ordinaires de l'IRS plus les dépenses réelles pour certains postes) pour déterminer le revenu disponible.

Les formulaires de test des moyens sont complexes. Les experts juridiques recommandent fortement qu'un avocat calcule les chiffres parce que les déductions pour les dépenses comme les paiements hypothécaires, l'assurance maladie et les prêts automobiles peuvent être nuancés. Le fait de ne pas calculer le test des moyens est l'une des raisons les plus courantes pour lesquelles le syndic rejette ou conteste les pétitions.

Conseils des experts juridiques pour éviter les erreurs courantes

Même les déclarants bien intentionnés commettent des erreurs qui nuisent à leur cas. Voici des stratégies d'expertise pour augmenter vos chances d'un processus en douceur:

Début précoce

Ne vous précipitez pas à produire. Commencez à recueillir des documents au moins un mois avant de produire votre demande. Si vous manquez de talons de paye ou de déclaration de revenus, vous devrez peut-être demander ces documents aux employeurs ou au SIR, ce qui prend du temps. Les pétitions encastrées contiennent souvent des erreurs qui obligent à modifier les renseignements.]

Soyez honnête et transparent

Si vous omettez un bien, le syndic peut refuser entièrement votre libération. Si vous sous-estimez un bien, vous pourriez être accusé de fraude. La transparence totale est votre meilleure défense. Rappelez-vous : la faillite est un recours pour les débiteurs honnêtes, pas un outil pour cacher des biens.

Examiner tous les formulaires avec soin

Avant de signer, lisez chaque formulaire comme si vous étiez juge. Vérifiez : les noms, adresses et montants uniformes; les calculs corrects des revenus et des dépenses; la catégorisation appropriée des dettes (sûreté, non garantie, priorité); et les données de correspondance entre l'état des affaires financières et les annexes.

Suivre les règles de la Cour pour le dépôt électronique

Si vous déposez une demande pro se (sans avocat), vous devez vous inscrire au système de dépôt électronique des dossiers du tribunal (CM/ECF). Chaque tribunal a sa propre procédure de connexion et son propre guide de dépôt. L'échec de suivre les règles de formatage du dépôt électronique peut conduire au rejet de votre demande. Certains tribunaux fournissent un guide de pratique local en ligne; lisez-le attentivement.

Gardez des copies de tout

Faites des duplicata de votre pétition, des horaires et de toutes les pièces. Vous aurez besoin d'eux pour la 341 réunion, pour votre avocat si vous en consultez une plus tard, et pour vos propres dossiers. Le tribunal peut demander à voir un document que vous avez soumis des mois plus tôt.

Travailler avec un procureur de la faillite

Bien qu'il soit légal de déposer une requête en faillite sans avocat (pro se), les experts juridiques conseillent universellement contre elle pour tous, sauf les cas les plus simples.

  • Déterminez quel chapitre est le mieux adapté à votre situation.
  • Identifier les exemptions spécifiques à l'État pour protéger davantage de vos actifs.
  • Calculez avec précision le test des moyennes.
  • Conseillez-vous sur le moment – par exemple, éviter certaines transactions peu avant de déposer.
  • Vous représenter à la réunion 341 et traiter les objections des créanciers.
  • Modifier la pétition si une erreur est découverte après le dépôt.

De nombreux avocats offrent des consultations initiales gratuites. Demandez-leur l'expérience avec des cas semblables à la vôtre. Les frais varient considérablement (Chapitre 7 frais fixes varient généralement de 1 000 $ à 3 000 $, Chapitre 13 frais sont souvent 3 000 $ à 6 000 $). Rappelez-vous que payer un avocat est un investissement dans l'éviter des erreurs coûteuses qui pourraient compromettre votre nouveau départ.

Même si vous ne pouvez pas vous permettre de faire une représentation complète, certaines cliniques d'aide juridique et certains programmes pro bono offrent une aide limitée.L'American Faillity Institute fournit une page de ressources destinée aux consommateurs qui énumère les options à faible coût.

À quoi s'attendre après le dépôt

Une fois votre pétition acceptée par le tribunal, un sursis automatique entre en vigueur. Cela met fin à la plupart des actions de recouvrement, y compris les poursuites, les saisies-arrêts de salaire et les appels téléphoniques des créanciers. Dans quelques semaines, vous assisterez à une réunion des créanciers (341 réunions) où le syndic et les créanciers peuvent poser des questions sous serment. Apportez votre photo ID, votre carte de sécurité sociale et des copies de votre pétition et de vos horaires.

Après la réunion 341, le syndic peut déposer un rapport de non-distribution (au chapitre 7) ou recommander la confirmation d'un plan (au chapitre 13). Les créanciers ont un temps limité pour s'opposer à votre libération ou au plan. Si aucune objection n'est soulevée, le tribunal émettra une ordonnance de libération environ 60 à 90 jours après la réunion 341 (pour le chapitre 7) ou après avoir terminé le plan avec succès (pour le chapitre 13).

Les déclarants pro se devraient surveiller leur dossier sur PACER (Accès public aux dossiers électroniques des tribunaux). Sachez que le tribunal enverra des avis à l'adresse que vous fournissez; gardez cette adresse à jour. La suppression d'un délai pour un document requis peut retarder votre dossier de façon significative.

Exemptions de l'État et protection des biens

Chaque État a sa propre liste de biens que vous pouvez conserver en faillite (exemptions). Certains États vous permettent d'utiliser le système d'exemption fédéral plutôt. Les biens exonérés courants comprennent : votre résidence principale (exemption de la propriété), un véhicule (jusqu'à une certaine valeur), des biens ménagers, des comptes de retraite et des outils de votre commerce.

Par exemple, si l'exemption de votre régime d'habitation est de 150 000 $ et que votre capital social est de 200 000 $, vous risquez de perdre 50 000 $ de capital social dans une affaire relevant du chapitre 7. Un avocat peut vous aider à décider de déposer le chapitre 13 pour payer cette participation au fil du temps ou d'utiliser des exemptions non exonérées si elles sont disponibles.

Conclusion

La préparation d'une pétition en faillite est un processus méticuleux, mais suivant une approche étape par étape – de la compréhension du bon chapitre à la collecte de documents complets, en remplissant les formulaires avec exactitude et en recherchant des conseils professionnels – peut réduire le stress et améliorer les résultats.La plus importante prise de contrôle des professionnels du droit expérimentés est la suivante : L'honnêteté et la rigueur sont vos alliés les plus forts. La faillite existe pour donner aux particuliers et aux entreprises une deuxième chance; une pétition bien préparée respecte ce processus et maximise vos chances de libération réussie.