Comprendre la faillite pendant une crise financière

Lorsqu'une crise financière frappe, qu'elle soit déclenchée par une récession, une perte d'emploi, une urgence médicale ou un effondrement du marché, la pression sur les finances personnelles peut devenir insupportable. La faillite apparaît souvent en dernier recours, mais elle ne doit pas nécessairement signifier un échec. Elle peut plutôt fournir une voie structurée à l'allégement de la dette et à un nouveau départ.

La faillite est un processus juridique fédéral régi par le Code de la faillite des États-Unis. Il permet aux particuliers et aux entreprises de se défaire ou de restructurer leurs dettes sous la supervision du tribunal. Bien que le processus ait de graves conséquences à long terme, il peut également mettre fin au harcèlement des créanciers, empêcher la saisie-arrêt des salaires et mettre fin à la saisie ou à la reprise.

Types de faillite pour les particuliers

Les deux chapitres les plus courants pour les particuliers sont les chapitres 7 et 13. Chacun sert des situations financières différentes.

Chapitre 7 Faillite (Liquidation)

Le chapitre 7 est conçu pour les personnes à revenu limité qui ne peuvent pas rembourser leurs dettes.Dans ce processus, un syndic nommé par le tribunal vend des actifs non exonérés pour payer des créanciers. La plupart des dettes non garanties – comme les soldes de carte de crédit, les factures médicales et les prêts personnels – sont libérées. Toutefois, certaines dettes comme les prêts étudiants, les pensions alimentaires pour enfants et la plupart des obligations fiscales ne sont généralement pas liquidables.

L'admissibilité au chapitre 7 dépend du « critère des moyennes », qui compare votre revenu au revenu médian de votre État. Si votre revenu est trop élevé, vous pourriez être tenu de produire le chapitre 13 à la place.

Chapitre 13 Faillite (réorganisation)

Le chapitre 13 s'adresse aux particuliers qui ont un revenu régulier et qui peuvent rembourser une partie ou la totalité de leurs dettes sur une période de trois à cinq ans. Vous proposez un plan de remboursement au tribunal, et tant que vous effectuez les paiements, vous gardez vos actifs. À la fin du régime, les dettes qui restent à liquider sont éliminées. Ce chapitre sert souvent à rattraper les arriérés hypothécaires, à arrêter les saisies ou à gérer les dettes fiscales qui ne peuvent être remboursées au chapitre 7.

Le chapitre 13 n'a pas de limite de revenu pour les tests de ressources, mais vos dettes garanties et prioritaires doivent être payées intégralement. Les créanciers chirographaires reçoivent au moins ce qu'ils auraient obtenu lors d'une liquidation au chapitre 7.

Solutions de rechange à la faillite

Avant de déposer une demande, explorez ces solutions, surtout en cas de crise financière, lorsque vous avez le temps de négocier.

  • Plans de gestion de la dette:[ Les organismes de conseil en crédit sans but lucratif peuvent négocier des taux d'intérêt plus bas et des paiements mensuels avec les créanciers. Vous effectuez un seul paiement à l'organisme, qui distribue des fonds.
  • Règlement de la dette :[ Vous ou une société négociez avec les créanciers pour accepter une somme forfaitaire inférieure au solde total. Cela peut nuire gravement à votre cote de crédit, et la dette remise peut être imposable comme revenu.
  • Consolidation de la dette:[ Prendre un nouveau prêt à un taux d'intérêt plus bas pour rembourser plusieurs dettes.
  • Crédit Counselling: Un conseiller certifié peut vous aider à créer un budget, examiner vos options et déterminer si la faillite est vraiment nécessaire.
  • Négocier directement avec les créanciers:[ Pendant une crise financière, certains créanciers peuvent offrir des programmes de difficultés, d'abstention ou de plans de paiement réduits.

Par exemple, les plans de gestion de la dette ne réduisent pas le principal et le règlement de la dette peut mener à des poursuites. La faillite offre souvent la protection juridique la plus forte, mais elle reste sur votre rapport de crédit pendant jusqu'à 10 ans.

Étapes à prendre face à la faillite

Si vous décidez que la faillite est la meilleure voie, suivez attentivement ces étapes.

1. Évaluer votre situation financière de façon approfondie

Créez un inventaire complet de vos dettes, de vos actifs, de vos revenus et de vos dépenses mensuelles. Énumérez chaque créancier, le montant dû et si la dette est garantie (adossée par une garantie comme une maison ou une voiture) ou non garantie. Calculez votre valeur nette et votre revenu disponible.

2. Consulter un procureur qualifié en faillite

Un avocat expérimenté peut vous conseiller sur le meilleur chapitre pour votre situation, vous aider à rassembler des documents, et vous représenter au tribunal. Beaucoup d'avocats offrent des consultations initiales gratuites. Cherchez quelqu'un qui traite les cas de faillite de consommateurs régulièrement. Vérifiez les commentaires et demandez des honoraires - certains avocats offrent des plans de paiement.

3. Envisager de conseiller en crédit

Avant de déposer, vous devez suivre un cours de conseil en crédit d'un organisme agréé dans les 180 jours. Cette session examine vos finances et alternatives. Après avoir déposé, vous avez également besoin d'un cours de formation des débiteurs pour recevoir une décharge. Votre avocat peut fournir une liste de fournisseurs approuvés.

4. Recueillir les documents requis

Vous aurez besoin :

  • Salaires des six derniers mois
  • Déclarations de revenus des deux dernières années
  • Comptes bancaires des derniers mois
  • Liste de tous les créanciers et de tous les montants dus
  • Évaluations des biens et des actifs (évaluations à domicile, valeurs du livre bleu du véhicule)
  • Informations sur tout transfert de biens récent ou gros achats

5. Éviter certaines actions avant de déposer

Ne transférez pas d'avoirs à des amis ou à une famille pour les cacher, c'est-à-dire une fraude et cela peut entraîner un refus de libération ou des accusations criminelles. Évitez également de rembourser certains créanciers de préférence (par exemple, payer un parent plutôt que des sociétés de cartes de crédit).

6. Déposez la pétition en faillite

Votre avocat préparera et déposera la requête, les horaires et les documents requis auprès du tribunal de faillite de votre district. Une fois déposé, un séjour automatique entre en vigueur immédiatement, arrêtant la plupart des actions de recouvrement, y compris la saisie, la reprise, la saisie-arrêt de salaire et les appels de créanciers.

  • Chapitre 7: Vous assisterez à une assemblée des créanciers (341 réunions) environ 30 jours après le dépôt. Le syndic examine vos documents et pose des questions. Les créanciers y assistent rarement.
  • Chapitre 13: Votre régime est soumis avec la demande. Le tribunal tient une audience de confirmation pour approuver le régime. Vous commencez à faire des paiements au syndic dans les 30 jours. Le régime dure de 3 à 5 ans, et la libération a lieu après avoir terminé tous les paiements.

7. Assister aux audiences et cours obligatoires

Les déclarants du chapitre 7 doivent assister à la réunion 341 et ceux du chapitre 13 doivent également assister à une audience de confirmation.

La gestion de l'après-guerre de la faillite

Après la libération, votre vie financière reprend. L'objectif est de reconstruire de façon responsable tout en évitant les erreurs passées.

Créer un budget réaliste

Suivez chaque dollar de revenus et de dépenses pendant au moins six mois. Utilisez des applications de budgétisation ou des feuilles de calcul. Priorisez les nécessités : logement, nourriture, services publics, transport et assurance.

Reconstruisez votre crédit progressivement

Votre cote de crédit chutera considérablement après la faillite, mais elle peut se rétablir. Commencez par une carte de crédit sécurisée : déposez de l'argent en garantie, puis utilisez la carte pour de petits achats et payez le solde en entier chaque mois. Après 6-12 mois, vous pouvez être admissible à une carte non garantie.

Surveillez gratuitement vos rapports de crédit sur AnnualCreditReport.com. Différendez toute inexactitude. La faillite reste sur votre rapport pendant 7-10 ans, mais son impact s'estompe lorsque vous ajoutez des antécédents de paiement positifs.

Rechercher une éducation financière

Apprenez de ce qui s'est passé. Lisez des livres sur les finances personnelles, suivez des cours gratuits en ligne ou travaillez avec un planificateur financier certifié. Concentrez-vous sur la construction d'un fonds d'urgence (3-6 mois de dépenses) pour éviter les crises futures. Comprendre la différence entre la bonne dette (mortgage, prêts étudiants) et la mauvaise dette (cartes de crédit, prêts sur salaire).

Rester discipliné avec les dépenses

Une décharge de faillite n'est pas une licence pour répéter les mêmes comportements. Vivez en dessous de vos moyens. Évitez les achats impulsifs. Utilisez des cartes de paiement ou de débit. Gratification de retard pour les achats majeurs.

Aspects émotionnels et psychologiques de la faillite

La faillite est souvent stigmatisée, mais c'est un droit légal conçu pour donner un nouveau départ aux débiteurs honnêtes. Il peut être émotionnellement difficile – le chaos, l'anxiété et la culpabilité sont communs. Reconnaître que des millions de personnes déposent chaque année des faillites, y compris de nombreux propriétaires d'entreprises et professionnels prospères.

Considérez parler à un thérapeute ou un groupe de soutien. Beaucoup de communautés ont des réunions anonymes de débiteurs. Se concentrer sur l'avenir: la faillite supprime le poids de la dette écrasante afin que vous puissiez reconstruire. Utilisez cette occasion pour changer votre relation avec l'argent.

Considérations et obstacles juridiques

La faillite n'est pas une solution unique. Voici les faits juridiques clés à garder à l'esprit :

  • Dettes non exigibles:[ Les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires, la plupart des prêts étudiants, les dettes fiscales de moins de trois ans et les dettes liées à la fraude ou aux blessures liées à l'assurance-invalidité ne peuvent généralement pas être libérées.
  • Exemptions: Chaque État a des lois d'exemption protégeant certains biens (maison, véhicule, comptes de retraite, biens personnels). Vous pouvez utiliser des exemptions fédérales si votre État le permet. Un avocat peut vous aider à choisir le meilleur ensemble.
  • Cosignateurs: Si quelqu'un cosigné un prêt, la faillite ne les protège pas. Ils demeurent responsables. Au chapitre 13, le séjour automatique peut protéger les cosignateurs si la dette est une dette de consommation.
  • Reaffermissements: Vous pouvez choisir de conserver des biens garantis comme une voiture en signant un accord de réaffirmation, ce qui signifie que vous promettez de continuer à payer la dette malgré la libération.
  • Le chapitre 7 signifie le critère :[ Si votre revenu est supérieur à la médiane, vous pouvez ne pas réussir le critère des moyens et vous serez forcé au chapitre 13. Cependant, vous pouvez déduire certaines dépenses pour être admissible.
  • Filling multiple times: Vous ne pouvez pas recevoir de décharge du chapitre 7 plus d'une fois tous les huit ans. Les décharges du chapitre 13 peuvent être obtenues plus fréquemment dans certaines conditions.

Suivez toujours les conseils de votre avocat. Ne cachez pas les biens ou ne mentez pas sous serment— fraude bancaire est un crime fédéral puni d'amendes et d'emprisonnement.

La faillite et les principaux biens

Votre maison

Le chapitre 7 peut vous obliger à renoncer à votre maison si vous avez des capitaux propres importants qui dépassent l'exemption. Toutefois, si votre hypothèque est à jour et que vous pouvez vous permettre de payer, vous pouvez garder la maison en réaffirmant la dette. Le chapitre 13 vous permet de rattraper les paiements manqués pendant la durée du régime, en arrêtant la saisie.

Votre véhicule

La plupart des états vous permettent d'exempter un véhicule jusqu'à une certaine valeur. Si le véhicule vaut plus que l'exemption, le syndic peut le vendre et vous donner le montant exonéré. Au chapitre 13, vous pouvez payer la valeur non exonérée par l'entremise du régime et conserver le véhicule.

Comptes de retraite

401(k)s, IRA et les régimes de retraite sont généralement protégés en faillite. Vous pouvez les garder sans perdre d'actifs. Prendre un prêt contre votre 401(k) avant de déposer peut être autorisé, mais consulter un avocat d'abord.

Quand la faillite n'est pas la réponse

La faillite peut ne pas être appropriée si:

  • Vos dettes sont pour la plupart non-exonérables (prêts aux étudiants, impôts récents).
  • Vous avez des actifs substantiels que vous voulez conserver et pouvez vous permettre de payer des dettes avec un plan gérable.
  • Votre revenu est trop élevé pour le chapitre 7 et vous ne pouvez pas vous engager dans un régime du chapitre 13.
  • Vous avez déposé récemment une demande au chapitre 7 (au cours des huit dernières années).
  • Vous êtes confronté à un problème de trésorerie temporaire qui peut être résolu avec abstention ou modification de prêt.

Dans ces cas, explorer des alternatives comme la gestion de la dette ou la négociation. Un avocat peut vous aider à décider.

Bâtir un avenir financier plus solide

La faillite n'est pas la fin, c'est une seconde chance. Utilisez le nouveau départ sagement. Fixer des objectifs financiers : épargner pour les urgences, investir dans la retraite, rembourser les dettes restantes lentement mais sûrement. Éviter les pièges de crédit comme les cartes de magasin à haut taux d'intérêt, les prêts sur salaire et les régimes d'achat-maintenant-pay-later.

Beaucoup de gens sortent de la faillite financièrement plus forte parce qu'ils ont appris à mieux gérer l'argent. Profitez des ressources gratuites : le FTC=s guide de faillite, les agences de conseil en crédit approuvées par le Programme des fiduciaires des États-Unis, et des organismes à but non lucratif comme la Fondation nationale pour le conseil en crédit (NFCC.

Si vous envisagez la faillite pendant une crise financière, prenez une profonde inspiration. Vous avez des options. Avec des conseils professionnels et un plan solide, vous pouvez naviguer cette période difficile et passer à la stabilité financière. Le site Web des tribunaux américains fournit des formulaires et des informations officiels.

Rappelez-vous : la faillite est un outil, pas un verdict. Utilisez-le sagement, apprenez de l'expérience, et rebâtissez votre vie financière sur une base plus solide.