Comprendre les règlements relatifs aux dommages corporels et leurs rapports de crédit

Cependant, de nombreux bénéficiaires s'inquiètent de la façon dont ce paiement forfaitaire pourrait influer sur leur rapport de crédit et leur cote de crédit. Ce guide clarifie la relation entre les règlements de dommages corporels et les agences de crédit, explique les rares cas où des rapports sont produits et offre des mesures pouvant donner lieu à une action pour protéger votre profil de crédit.

Qu'est-ce qu'un règlement de dommages personnels?

Un règlement de dommages corporels est une indemnité financière accordée à une personne qui a subi des dommages physiques, émotionnels ou financiers dus à la négligence ou à l'inconduite intentionnelle d'une autre personne. Ces règlements découlent généralement d'accidents de voiture, d'incidents de glissement, de fautes médicales, de réclamations pour responsabilité en matière de produits ou de blessures au travail.

Comme un règlement de dommages corporels est une sentence, et non une dette, il n'implique pas d'emprunt ni de remboursement d'un créancier.Cette distinction fondamentale est pourquoi les règlements sont généralement invisibles aux trois grands bureaux de crédit : Equifax, Experian et TransUnion.

Comment les bureaux de crédit gèrent les opérations non-créditives

Les agences de déclaration de crédit recueillent des données sur les comportements financiers qui impliquent le crédit : prêts, cartes de crédit, hypothèques et comptes de recouvrement. Les transactions qui n'impliquent pas le crédit – comme les dons en espèces, les successions, les paiements d'assurance ou les règlements légaux – ne sont pas des intrants standard pour un rapport de crédit.

Par conséquent, dans la grande majorité des cas, le règlement des dommages personnels ne figurera pas sur votre rapport de crédit et ne augmentera pas directement ou ne diminuera pas votre cote de crédit. Le règlement lui-même n'est pas une dette, et les bureaux n'ont aucun mécanisme pour déclarer un paiement forfaitaire comme facteur positif ou négatif.

Pourquoi les règlements ne sont pas des événements de crédit

Les rapports de crédit sont conçus pour suivre vos antécédents d'emprunt et de remboursement. Un règlement est un transfert de fonds d'une compagnie d'assurance ou d'un défendeur à vous. Il ne reflète pas votre solvabilité, ni ne crée un historique de paiement. Même si le règlement est important (p. ex., six chiffres), il ne déclenche pas une enquête de crédit, l'ouverture de compte ou la délinquance.

Exceptions : Lorsqu'un règlement pourrait affecter votre crédit

Bien que le règlement lui-même ne soit pas déclaré, plusieurs scénarios connexes peuvent créer une activité de déclaration de crédit. Comprendre ces exceptions vous aide à prévoir et à gérer les impacts imprévus.

1. Remboursement des dettes existantes

Si vous utilisez votre règlement pour rembourser ou rembourser les soldes de carte de crédit, les prêts automatiques ou les factures médicales, le remboursement sera déclaré aux bureaux de crédit. Le remboursement d'une dette réduit votre ratio d'utilisation [ du crédit (le montant de crédit que vous utilisez par rapport à votre total de crédit disponible), ce qui peut améliorer votre cote de crédit.

2. Établissement d'un compte de jugement ou de recouvrement

Si une poursuite a donné lieu à un jugement judiciaire contre vous (par exemple, si vous avez été poursuivi par un créancier avant la réclamation de préjudice personnel), le règlement peut être utilisé pour satisfaire ce jugement. Les jugements payés sont généralement déclarés comme -Satisfaits - sur votre rapport de crédit, ce qui est moins dommageable qu'un jugement impayé. Cependant, le jugement original et l'activité de recouvrement resteront sur votre rapport pendant jusqu'à sept ans, même après le paiement. Le paiement de règlement n'est pas listé comme un élément distinct, mais la mise à jour de l'état du jugement peut être vue par les prêteurs.

3. Les privilèges médicaux et les déclarations de dettes médicales

Si vous payez ces factures de l'établissement, le paiement peut être déclaré au bureau de crédit si le fournisseur médical a déjà déclaré la dette comme une collecte. Le paiement d'un compte de collecte médicale peut améliorer votre score, mais l'historique de la collecte reste sur votre rapport. Certains modèles de notation de crédit plus récents (comme VantageScore 4.0 et FICO 9) ignorent les collections médicales payées, mais les modèles plus anciens les considèrent encore.

4. Erreurs de rapport de crédit

Si le règlement est important, un créancier ou une agence de recouvrement peut par inadvertance déclarer le paiement de règlement comme une nouvelle dette ou un prêt. Par exemple, si votre avocat envoie un chèque à un fournisseur médical et que le fournisseur signale la transaction de façon erronée, votre rapport de crédit pourrait montrer un compte inattendu. Les erreurs doivent être contestées immédiatement avec le bureau de crédit.

5. Incidence sur les documents publics

Bien que moins courant maintenant, certains règlements relatifs aux dommages corporels font partie des procédures judiciaires qui deviennent des dossiers publics. Un procès qui va au procès peut donner lieu à un jugement qui apparaît dans les dossiers publics. Cependant, la plupart des règlements sont confidentiels et ne comportent pas de jugement public. Si un jugement est inscrit et ensuite satisfait, il apparaîtra sur votre rapport de crédit pendant sept ans à compter de la date de dépôt.

Comment votre utilisation de règlement peut influencer votre cote de crédit

L'argent de règlement lui-même est neutre, mais la façon dont vous le déployez peut changer votre profil de crédit. Voici les principaux facteurs de crédit touchés:

  • Ratio d'utilisation du crédit:[ Le fait de payer les soldes de cartes de crédit réduit l'utilisation, ce qui est un facteur important dans la notation du crédit (30% de la note de FICO).
  • Historique des paiements :[ Utiliser les fonds de règlement pour faire en sorte que les comptes en souffrance soient courants ou pour éviter les paiements tardifs futurs peut améliorer votre historique des paiements, le facteur le plus fortement pondéré (35 % de FICO).
  • La longueur de l'historique de crédit:[ La fermeture de vieux comptes après les avoir payés peut raccourcir votre âge moyen de compte, ce qui pourrait réduire votre score.
  • Nouvelles demandes de crédit :[ Si vous utilisez une partie de votre règlement pour demander un nouveau prêt (p. ex., pour acheter une voiture ou une maison), la demande de crédit ferme réduira temporairement votre score.
  • Multi-crédit: Ouverture d'un nouveau compte de crédit après un règlement diversifie votre mix de crédit, qui peut être bénéfique, mais seulement si vous le gérez de façon responsable.

Effets à court terme par rapport à long terme

À court terme, si vous payez un solde de carte de crédit important, votre score peut sauter dans un à deux cycles de déclaration. Inversement, si vous payez un prêt à temporisation comme un prêt automobile, votre mix de crédit se rétrécit, et vous pourriez voir une petite baisse temporaire. À long terme, maintenir une dette faible et payer à temps donne les meilleurs résultats. Le règlement lui-même vous donne un coussin financier pour faire ces mouvements, mais les mesures de crédit que vous prenez comptent plus que la source de fonds.

Étapes pour protéger votre crédit après un règlement concernant les blessures personnelles

La gestion proactive empêche les surprises. Suivez ces étapes pour vous assurer que votre règlement ne nuit pas par inadvertance à votre crédit.

  1. Vérifiez vos rapports de crédit avant de dépenser. Obtenez des rapports gratuits de AnnualCreditReport.com. Identifiez toute erreur, ancienne collecte ou jugement existant qui pourrait interagir avec votre règlement. Différendez toute inexactitude avant de commencer à payer les factures.
  2. Créer un plan de remboursement des dettes Prioriser les dettes à intérêts élevés et les dettes qui sont en recouvrement ou qui ont l'impact le plus négatif sur le crédit. Ne pas rembourser les dettes qui ont déjà chuté de votre rapport (après sept ans) sauf si la loi l'exige.
  3. Négocier avec les créanciers Si vous avez un compte de recouvrement ou un jugement, envisagez de négocier un accord de paiement pour supprimer (où le créancier supprime l'élément négatif en échange du paiement).Tous les créanciers ne sont pas d'accord, mais il vaut la peine de demander.
  4. Garder les anciens comptes de crédit ouverts. Sauf si un compte a des frais annuels élevés qui l'emportent sur l'avantage, gardez les cartes de crédit inutilisées ouvertes pour préserver vos antécédents de crédit et votre limite de crédit disponible.
  5. Surveillez votre crédit. Utilisez un service de surveillance du crédit gratuit ou mettez en place des alertes auprès de votre banque. Vérifiez si vous n'avez pas autorisé de nouveaux comptes ou de nouvelles demandes de renseignements, ce qui pourrait être des signes de vol d'identité (risque lorsque des sommes importantes sont en jeu).
  6. Consultez votre avocat et un conseiller financier. Votre avocat en dommages-intérêts peut vous conseiller sur les privilèges et les exigences légales en matière de rapports.

Rôle des procureurs et des établissements structurés

Dans certains cas, un règlement de dommages corporels peut être payé sous forme de règlement structuré[—paiements périodiques au cours du temps plutôt qu'une somme forfaitaire. Les règlements structurés ne sont pas déclarés aux agences de crédit non plus. Toutefois, si vous vendez des paiements futurs à une société d'affacturage pour une somme forfaitaire, cette transaction est une avance en espèces, non un prêt, et n'est pas déclaré comme crédit.

Votre avocat peut aider à assurer que tout lien ou les factures médicales sont payés directement à partir des fonds de règlement, réduisant les risques d'erreurs dans la déclaration de crédit. De nombreux avocats aident également les clients à créer des fiducies ou des fiducies de besoins spéciaux qui protègent à la fois le règlement et le crédit client.

Variations d'État et de droit

La déclaration de crédit est régie par la loi fédérale, mais certains États ont des protections supplémentaires. Par exemple, la Californie et New York limitent la façon dont la dette médicale est déclarée, et certains États interdisent la déclaration de jugements payés. Si vous vivez dans un État avec une protection forte des consommateurs, vos problèmes de crédit liés aux règlements peuvent être moins sévères.

Mythes communs au sujet des règlements et du crédit pour blessures personnelles

  • Myth: Un règlement apparaîtra sous -titres «revenu» dans votre rapport de crédit. ]Fact:[ Les rapports de crédit ne mentionnent pas les revenus ou les actifs.
  • Myth: Les règlements de plus de 10 000 $ sont automatiquement déclarés aux bureaux de crédit. Fact: Aucun seuil de valeur n'est déclenché par la déclaration.
  • Myth: Le paiement de dettes avec de l'argent de règlement efface l'historique de la dette de votre rapport. Fact: L'historique des paiements positifs demeure; l'historique négatif (paiements tardifs, recouvrements) reste jusqu'à sept ans.
  • Myth: Vous devez divulguer le règlement aux prêteurs hypothécaires. Fact: Les prêteurs peuvent demander des renseignements sur les dépôts importants, mais le règlement lui-même n'est pas un passif. Vous pourriez avoir besoin d'expliquer la source de fonds (la documentation du règlement est suffisante).

Conseils pratiques de gestion du crédit après un règlement

Une fois votre règlement déposé, envisagez ces stratégies pour maintenir ou améliorer votre crédit :

  • Faire une place à un fonds d'urgence Utiliser une partie du règlement pour trois à six mois de dépenses, ce qui réduit la nécessité de se fier aux cartes de crédit en cas d'urgence.
  • Soldes à taux d'intérêt élevé d'abord Cela permet d'économiser de l'argent sur les intérêts et réduit l'utilisation du crédit rapidement.
  • Éviter de nouvelles demandes de crédit importantes. Sauf si nécessaire (p. ex., une hypothèque), attendre au moins six mois avant de demander un nouveau crédit pour laisser votre remboursement de dette refléter positivement.
  • Considérez une carte de crédit sécurisée Si votre crédit est endommagé par l'incident (p. ex., vous avez perdu du temps pour des frais médicaux), une carte sécurisée peut aider à reconstruire le crédit avec une utilisation responsable.
  • Conserver la documentation. Sauvegardez la convention de règlement, les reçus de paiement et les lettres de versement.

Quand devriez - vous chercher de l'aide professionnelle?

Si votre situation de crédit est complexe – jugements multiples, privilèges ou anciennes collections – il est sage de travailler avec un avocat de réparation de crédit ou un organisme de conseil en crédit réputé. Ils peuvent négocier en votre nom et s'assurer que votre règlement ne soit pas mal déclaré. Évitez les entreprises qui promettent de supprimer des informations négatives exactes; seules les erreurs peuvent être contestées légalement.

Ressources extérieures

Pour plus de renseignements, veuillez consulter :

Les pensées finales

Cependant, la façon dont vous utilisez l'argent de règlement – payer des dettes, régler des jugements ou gérer des privilèges médicaux – peut avoir un impact important sur votre cote de crédit. En comprenant les exceptions, en planifiant stratégiquement votre remboursement de dette et en surveillant vos rapports de crédit, vous pouvez transformer votre règlement en un outil de recouvrement financier à long terme. Consultez toujours votre avocat et un professionnel financier pour adapter un plan qui protège vos droits légaux et votre avenir de crédit.