Qu'est-ce que les différends civils?

Contrairement aux affaires pénales, qui comportent des violations de la loi et des sanctions potentielles de la part de l'État, les litiges civils concernent des droits privés et des recours tels que l'indemnisation pécuniaire ou des prestations spécifiques. Les exemples courants sont les poursuites pour recouvrement de créances, la violation de créances contractuelles, les désaccords sur les limites de la propriété, les réclamations pour préjudice corporel et les conflits entre propriétaires-locataires.

Lorsqu'un différend civil devient une décision judiciaire, le jugement qui en résulte peut faire partie de votre dossier public. Les agences de déclaration de crédit peuvent alors inclure ces informations dans votre rapport de crédit, ce qui peut diminuer votre cote de crédit et rester visible pendant des années. Comprendre le lien entre le litige civil et la déclaration de crédit est la première étape vers la protection de votre situation financière. Il est également important de reconnaître que tous les différends civils ne causent pas de dommages au crédit; le résultat dépend de la question de savoir si le différend entraîne une dette impayée, un compte de recouvrement ou une mesure d'exécution qui perturbe vos antécédents de paiement.

Comment les différends civils affectent votre cote de crédit

Les modèles de notation de crédit comme FICO et VantageScore évaluent votre solvabilité en fonction de facteurs tels que les antécédents de paiement, les montants dus, la durée des antécédents de crédit, les nouveaux crédits et la combinaison de crédits.

Arrêts et rapports de crédit

Si un tribunal vous ordonne de payer une somme d'argent, ce jugement peut être déclaré aux bureaux de crédit. Par le passé, ces documents publics ont été publiés dans une section dédiée de votre rapport de crédit et pourraient rester jusqu'à sept ans ou plus, selon l'État. Cependant, à compter de 2017, les trois principaux bureaux de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – se chargent de supprimer les privilèges fiscaux et les jugements civils des rapports de crédit en raison de préoccupations concernant l'exactitude des données. Cela ne signifie pas que les jugements sont inoffensifs. Si un jugement entraîne une saisie-arrêt de salaire, une redevance bancaire ou toute autre mesure d'exécution, il peut indirectement nuire à votre crédit en causant des paiements manqués sur d'autres comptes.

De plus, les jugements peuvent resurgir si la dette initiale est vendue à une agence de recouvrement. Le compte de recouvrement apparaîtra sur votre rapport de crédit, ce qui pourrait réduire votre score de façon significative. Même si le jugement lui-même n'est plus inscrit, l'activité de recouvrement qui en résulte peut persister pendant sept ans à compter de la date de la délinquance initiale.

Recours en recouvrement de créances

Un des litiges civils les plus courants touchant les cotes de crédit est une poursuite en recouvrement de dettes. Lorsqu'un créancier ou un acheteur de dettes dépose une plainte pour recouvrer un solde impayé, le processus commence souvent bien avant la date du tribunal. Si vous ignorez la convocation, un jugement par défaut peut être inscrit contre vous rapidement. Bien que les jugements par défaut ne figurent pas directement sur votre rapport de crédit, la dette initiale sur laquelle le procès est basé est probablement déjà déclarée comme délinquant. Une fois qu'une dette est débitée par le créancier original et vendue à un collecteur, le compte de recouvrement apparaîtra sur votre rapport de crédit, en faisant glisser votre score.

Le processus de poursuite lui-même peut également conduire à des frais supplémentaires et des frais de justice, qui augmentent le montant total dû. Si vous ne parvenez pas à apparaître ou répondre, vous perdez la possibilité de négocier un règlement ou de défendre votre position. Cela peut accélérer le délai de déclaration négatif. Par exemple, une dette médicale simple de quelques centaines de dollars peut ballonner dans un jugement de plusieurs milliers après les frais d'avocat et les frais de cour sont ajoutés, et le compte de recouvrement résultant peut diminuer votre point de crédit de 100 points ou plus.

Autres documents publics: Liens et faillites

Bien que de nombreux litiges civils impliquent des jugements d'argent, d'autres documents publics peuvent également avoir une incidence sur le crédit. Les privilèges de propriété, comme les privilèges de mécanicien ou de juge, peuvent être déposés contre vos actifs à la suite de dettes impayées d'un différend. Bien que les privilèges eux-mêmes ne soient pas toujours directement signalés aux bureaux de crédit, ils peuvent compliquer le financement et les ventes de biens.

Dans certains cas, un litige civil peut conduire à une ordonnance de saisie-arrêt de salaire. Même si la saisie-arrêt n'est pas directement reflétée dans votre rapport de crédit, la réduction de la rémunération à domicile peut rendre difficile de suivre les autres factures, entraînant des retards de paiement et d'autres marques négatives.

Types de litiges civils qui sont le plus susceptibles d'avoir des répercussions sur le crédit

Les litiges civils ne comportent pas tous le même risque. Ceux qui sont les plus susceptibles d'affecter votre crédit concernent les créances pécuniaires et les dettes impayées.

  • Les poursuites pour recouvrement de dettes – de loin la cause la plus fréquente de dommages au crédit résultant d'un litige civil.
  • Conflits entre propriétaires fonciers – si un locataire est expulsé et doit un loyer impayé, le locateur peut obtenir un jugement qui peut figurer sur les rapports de crédit ou conduire à un compte de recouvrement.
  • Conflits entre entrepreneurs – lorsqu'un propriétaire ne paie pas pour les travaux achevés, l'entrepreneur peut déposer un privilège de mécanicien ou une poursuite en justice pour rupture de contrat.
  • Les poursuites pour préjudices personnels – quoique moins courantes, un défendeur condamné à verser des dommages-intérêts peut faire face à un jugement qui peut nuire au crédit s'il n'est pas payé.

Comprendre quels types de litiges posent le plus grand risque vous aide à prioriser votre réponse. Même une petite réclamation d'une compagnie de carte de crédit peut s'enraciner dans des dommages importants de crédit si ignoré.

Atténuer l'impact des litiges civils

Bien que le risque de dommages au crédit soit réel, il existe des mesures proactives que vous pouvez prendre avant, pendant et après un conflit civil pour minimiser les dommages. Les stratégies suivantes sont conçues pour vous aider à préserver votre cote de crédit et éviter les conséquences financières à long terme.

Répondre immédiatement aux avis juridiques

Lorsque vous recevez une convocation ou une plainte, ne l'ignorez pas. Un jugement par défaut peut être saisi si vous ne répondez pas dans le délai spécifié par les règles de procédure civile de votre État. Les jugements par défaut éliminent votre droit de contester les allégations, et ils conduisent souvent à des saisies salariales, des prélèvements bancaires, et d'autres mesures d'exécution qui peuvent perturber vos finances et causer des paiements manqués sur d'autres obligations. En répondant rapidement – soit en déposant une réponse ou en demandant un avocat – vous gardez le contrôle de la situation.

Si le montant est relativement faible, plusieurs juridictions vous permettent de déposer une réponse sans avocat. Consultez votre site web pour obtenir des ressources d'auto-assistance. Le point critique est d'agir avant la date limite, qui est généralement de 20 à 30 jours à partir de la signification de la citation.

Négocier avant jugement

Si vous savez qu'une poursuite est en cours ou a été déposée, essayez de négocier directement avec le demandeur ou leur avocat. Beaucoup de créanciers et acheteurs de dettes sont prêts à régler pour moins de la totalité du montant pour éviter le temps et les dépenses de litige. Un règlement peut empêcher un jugement d'être inscrit, ce qui évite à son tour toute complication avec les dossiers publics. Même si vous pouvez seulement payer une somme forfaitaire qui est sensiblement moins que la dette, un accord écrit qui vous libère de la responsabilité supplémentaire peut empêcher la déclaration négative de crédit de s'aggraver.

Lorsque vous négociez, demandez toujours un accord écrit de règlement qui indique explicitement que le demandeur accepte de ne pas demander un jugement et rejettera le procès avec préjudice. Une fois que vous avez l'accord, assurez-vous que la dette est marquée comme -payée ou -settled-de votre rapport de crédit, si elle a déjà été déclarée. Un -payé en entier est mieux pour votre score que -settled pour moins que due, -mais les deux sont préférables à un recouvrement ou un jugement impayé. Si la dette n'a pas encore été déclarée, un règlement peut la garder entièrement hors de votre rapport de crédit.

Après un jugement: paiement et vacances

Si un jugement est porté contre vous, le paiement rapide peut limiter les dommages supplémentaires.Une fois le jugement satisfait, le créancier devrait déposer une satisfaction de jugement auprès du tribunal. Bien que cela ne supprime pas le jugement de votre historique de crédit (si elle a été signalée), il montre que la dette a été réglée. Certains experts en crédit à la consommation suggèrent que les jugements satisfaits peuvent causer moins de préjudice que les jugements non payés, mais l'impact sur votre note peut encore être important.

Dans certains cas, vous pouvez déposer une requête pour annuler le jugement s'il y a eu des erreurs de procédure, comme un service inapproprié ou une défense valide qui n'a pas été prise en considération. Si un juge accorde la requête, le jugement est effacé comme s'il n'avait jamais existé. Cela peut inverser tout rapport de crédit négatif qui découle du jugement. Cependant, la renonciation à un jugement nécessite une expertise juridique et n'est pas garantie. Vous devriez consulter un avocat pour déterminer si cette option est viable dans votre situation. Gardez à l'esprit que vous devez agir rapidement - beaucoup d'États ont des délais stricts pour déposer des motions de vacances.

Erreurs de règlement des litiges sur les rapports de crédit

En vertu de la Loi sur la déclaration équitable du crédit (LCR), les bureaux de crédit doivent enquêter sur votre différend et retirer toute information qui ne peut être vérifiée. Si un jugement civil ou un compte de recouvrement apparaît incorrectement — peut-être appartient-il à quelqu'un d'autre, le montant est erroné ou la prescription est passée — vous pouvez déposer un différend avec le bureau de crédit qui a émis le rapport. Vous pouvez également contester directement avec le fournisseur, comme l'agence de recouvrement ou l'avocat traitant la dette.

Faites preuve de rigueur : collectez les documents qui appuient votre différend, y compris les dossiers judiciaires, les reçus de paiement ou la correspondance. Envoyez votre différend par courrier certifié avec un reçu de retour pour obtenir une preuve de livraison. Le bureau doit répondre dans les 30 jours. Si l'article est vérifié mais que vous croyez toujours qu'il est inexact, vous pouvez ajouter un bref énoncé à votre dossier de crédit expliquant le différend. Bien que cet énoncé n'affecte pas votre note, il fournit un contexte aux prêteurs qui examinent votre rapport.

Comprendre les limites

Chaque État a une prescription qui limite la durée pendant laquelle un créancier doit déposer une action en justice pour une dette impayée. Une fois cette période expirée, la dette est considérée comme étant prescription, ce qui signifie que le créancier ne peut plus obtenir un jugement par voie de litige. Cependant, la dette peut toujours apparaître sur votre rapport de crédit comme un compte de recouvrement jusqu'à la fin de la période de déclaration de sept ans. Si une dette est dépassée par la prescription de limitation et que vous êtes poursuivi, vous pouvez soulever la loi expirée comme une défense positive. Cela peut empêcher un jugement d'être inscrit, ce qui protège votre crédit des conséquences les plus graves.

Attention: faire un paiement partiel ou même reconnaître la dette par écrit peut relancer la prescription dans certains états. Consultez un avocat avant de prendre toute action sur une dette ancienne.

Chercher des conseils professionnels

Les litiges civils ayant des implications sur le crédit sont complexes et impliquent à la fois les procédures judiciaires de l'État et les lois fédérales sur la déclaration du crédit. Il est sage de consulter un avocat spécialisé en droit de la consommation ou en réparation du crédit. Beaucoup offrent des consultations initiales gratuites. Si vous ne pouvez pas vous permettre un avocat, recherchez des organismes d'aide juridique dans votre région qui peuvent aider à des poursuites liées à la dette et des questions de crédit.

Ne comptez pas sur les sociétés de réparation de crédit bricolage qui facturent des frais initiaux; beaucoup sont des escroqueries. Stick avec des ressources de réputation, sans but lucratif ou une représentation juridique directe. Si un jugement est imminent, un avocat de la consommation peut vous aider à négocier un plan de paiement qui empêche la saisie et limite les dommages de crédit.

Réparation et prévention de crédit à long terme

Après avoir traité un différend civil, concentrez-vous sur la reconstruction de votre crédit. Cela implique des comportements positifs constants : payer toutes les factures à temps, réduire les soldes de carte de crédit et limiter les nouvelles demandes de crédit. Au fil du temps, les éléments négatifs du différend auront moins d'impact. Par exemple, les comptes de recouvrement restent généralement sur votre rapport pendant sept ans à partir de la date de délinquance initiale, mais leur effet sur votre score diminue à mesure qu'ils vieillissent.

Pour éviter que les futurs litiges ne nuisent à votre crédit, prenez des mesures pour éviter les conflits juridiques lorsque cela est possible. Conservez des dossiers détaillés des contrats et des communications. Répondez rapidement à toute tentative de recouvrement avant qu'ils ne deviennent des poursuites. Maintenez des lignes de communication ouvertes avec les créanciers – souvent, ils sont prêts à élaborer des plans de paiement avant de recourir à un litige.

Envisager de vous inscrire dans des services de surveillance du crédit qui vous alertent aux changements dans vos rapports de crédit, tels que les nouveaux dossiers publics ou les comptes de recouvrement. La détection précoce vous permet de résoudre les problèmes alors qu'ils sont encore petits. Certains services fournissent également votre cote de crédit, mais la surveillance gratuite est disponible par de nombreuses institutions financières et sites Web comme Credit Karma.

Quand la faillite est une option

Dans les cas extrêmes, un jugement civil ou plusieurs poursuites de recouvrement peuvent vous pousser vers la faillite. Chapitre 7 faillite peut décharger la plupart des dettes non garanties, y compris les jugements, mais il reste sur votre rapport de crédit pour jusqu'à dix ans. Chapitre 13 faillite implique un plan de remboursement et reste sur votre rapport pendant sept ans. La faillite devrait être un dernier recours, mais pour certains individus, il fournit un nouveau départ et arrête les saisies et les appels de recouvrement immédiatement. Consultez un avocat de faillite pour peser l'impact à long terme du crédit contre l'allégement qu'il offre.

Conclusion

Les litiges civils peuvent en effet affecter votre cote de crédit, principalement par des jugements, des poursuites en matière de recouvrement et des documents publics connexes qui mènent à des rapports de crédit négatifs. Cependant, en comprenant les mécanismes en jeu et en prenant des mesures décisives – en répondant aux avis juridiques, en négociant des règlements, en contestant les erreurs et en sollicitant des conseils professionnels – vous pouvez atténuer une grande partie du préjudice. La protection de votre cote de crédit pendant un différend civil nécessite une attitude proactive et une volonté de s'engager avec les systèmes juridiques et de crédit.