Dette médicale : une crise croissante et la solution de faillite

La faillite offre un moyen légal et puissant de s'acquitter de la plupart des dettes médicales et de retrouver la stabilité financière. Comprendre exactement comment la faillite traite les factures médicales est la première étape vers une décision éclairée. L'ampleur du problème est ébranlante : selon un rapport du Bureau de la protection financière des consommateurs, la dette médicale représente environ 58 % de toutes les entrées de recouvrement sur les rapports de crédit, touchant un Américain sur cinq. Le fardeau émotionnel de la dette médicale aggrave souvent les maladies physiques, créant un cercle vicieux que la faillite peut briser.

Comprendre les principes de base de la dette médicale et de la faillite

Qu'est - ce qui rend la dette médicale différente?

La dette médicale est presque toujours classée comme dette non garantie, ce qui signifie qu'elle n'est pas garantie par une garantie telle qu'une maison ou une voiture. Cette distinction est importante parce que la loi sur la faillite traite les dettes non garanties différemment des dettes garanties. Contrairement à un prêt hypothécaire ou un prêt automobile, un hôpital ne peut pas reprendre possession de votre corps pour des factures impayées. L'absence de garantie rend la dette médicale plus facile à libérer en faillite.

Comment fonctionne la faillite pour les particuliers

La faillite est une procédure judiciaire fédérale conçue pour donner un nouveau départ aux débiteurs honnêtes. Lorsque vous déposez, un séjour automatique arrête immédiatement tous les efforts de recouvrement, y compris les poursuites, les saisies salariales et les appels téléphoniques des créanciers. Il y a deux types principaux de faillite personnelle: Chapitre 7 et Chapitre 13.

  • Chapitre 7 – Liquidation Faillite: Le tribunal nomme un syndic qui vend des actifs non exonérés pour payer les créanciers. En échange, les dettes non garanties, y compris les factures médicales, sont libérées de façon permanente.
  • Chapitre 13 – Réorganisation Faillite: Vous proposez un plan de remboursement de trois à cinq ans. Pendant ce temps, vous faites des paiements mensuels à un syndic qui distribue des fonds aux créanciers.Toute dette médicale restante qui n'est pas remboursée par le régime est libérée à la fin.Le chapitre 13 est idéal pour ceux qui ont un revenu stable qui veulent protéger des biens comme une maison avec des capitaux importants.

Le bilan émotionnel et sanitaire de la dette médicale

Avant de plonger plus profondément dans la mécanique de la faillite, il est important de comprendre pourquoi cette solution est si vitale. La dette médicale fait plus que nuire aux cotes de crédit; elle affecte la santé physique.La recherche publiée dans le Journal of General Internal Medicine a constaté que les personnes ayant une dette médicale sont moins susceptibles de demander des soins de suivi après une crise cardiaque.

Comment le chapitre 7 de la faillite décharge les dettes médicales

Le chapitre 7 est la voie la plus directe pour éliminer les factures médicales. Après avoir déposé une ordonnance de libération qui élimine votre responsabilité personnelle pour la dette. Les créanciers ne peuvent plus tenter de percevoir. Cependant, tout le monde ne peut pas être admissible au chapitre 7. Le signifie que le test[ compare votre revenu au revenu médian dans votre état. Si votre revenu est inférieur à la médiane, vous êtes automatiquement admissible. Si c'est le cas ci-dessus, vous devez démontrer que vous n'avez pas assez de revenu disponible pour rembourser les créanciers par le biais d'un régime du chapitre 13.

La dette médicale est parmi les dettes les plus faciles à rembourser au chapitre 7 parce qu'elle n'est pas garantie. Il n'y a aucune exception pour les factures médicales dans le Code de la faillite, ce qui signifie que presque toutes les dettes médicales sont remboursables. Cela comprend les factures d'hôpital, les visites de médecin, les frais de laboratoire, les frais d'ordonnance, les services d'ambulance, et même les frais dentaires ou de vision lorsqu'ils sont engagés pour le traitement. Après la libération, les créanciers ne peuvent pas vous poursuivre, saisir les salaires, ou signaler la dette aux bureaux de crédit. La dette est partie en permanence.

Il est également à noter que le chapitre 7 vous permet de conserver la plupart de vos biens essentiels par le biais de lois d'exemption d'État. De nombreux États ont des exemptions « cartes grises » qui protègent les comptes de espèces, de biens ménagers et de retraite, même si vous avez une dette médicale importante.

Comment le chapitre 13 de la Loi traite la dette médicale

Le chapitre 13 est idéal pour les personnes qui ont un revenu stable mais qui ne peuvent pas se permettre de payer leurs factures médicales en totalité. Vous pouvez choisir le chapitre 13 si vous avez beaucoup d'actifs non exonérés que vous voulez conserver (comme une maison avec des capitaux propres importants) ou si votre revenu dépasse le seuil de test du chapitre 7. Au chapitre 13, vous proposez un plan pour rembourser une partie de vos dettes sur trois à cinq ans. Le montant que vous devez payer dépend de votre revenu disponible et de la valeur de vos actifs non exonérés.

La dette médicale est traitée comme une dette générale non garantie au chapitre 13. Les créanciers de cette catégorie ne reçoivent souvent qu'une fraction de ce qui est dû — parfois des sous sur le dollar. À la fin de votre plan de remboursement, le solde des dettes médicales est libéré. Contrairement au chapitre 7, le chapitre 13 vous permet également de rattraper les paiements hypothécaires ou de voiture manqués, qui peuvent être un sauveteur si les factures médicales vous ont fait tomber en arrière. Un autre avantage du chapitre 13 est qu'il cesse immédiatement de les saisir et de les reprendre. Même si vous devez des milliers de factures médicales, le plan peut allonger les paiements pour les rendre gérables. Et comme la dette médicale est non garantie, le tribunal ne vous oblige pas à le payer intégralement — seulement ce que votre budget permet.

Un avantage souvent négligé du chapitre 13 est la « super décharge » de certaines dettes que le chapitre 7 ne peut éliminer. Cependant, la dette médicale est entièrement liquidable dans les deux chapitres, donc le choix se résume à vos revenus, les besoins de protection des actifs, et le désir de faire un plan plutôt que de liquider.

Avantages de l'utilisation de la faillite pour les dettes médicales

Le dépôt de faillite pour éliminer la dette médicale offre plusieurs avantages concrets que d'autres stratégies d'allégement de la dette ne peuvent pas égaler.

  • Abattre complètement la dette[: La plupart des factures médicales sont entièrement effacées. Aucune négociation, aucun paiement partiel n'est requis. Même les grands hôpitaux restent pour des maladies chroniques disparaissent.
  • Arrêt immédiat des collectes: Le séjour automatique arrête tous les appels harcelants, les lettres et les poursuites le jour où vous déposez.
  • Protection des actifs: Les lois d'exemption dans chaque État vous permettent de conserver des biens essentiels tels que votre maison, votre voiture et vos comptes de retraite. Par exemple, de nombreux États offrent une exemption pour les propriétés protégeant jusqu'à 100 000 $ ou plus en fonds propres.
  • La récupération de crédit commence rapidement: Une fois les dettes médicales libérées, votre cote de crédit peut commencer à s'améliorer à mesure que les anciens éléments négatifs sont supprimés. Beaucoup de gens voient leur score sauter de 50 à 100 points dans les un à deux ans suivant le déchargement.
  • Paix d'esprit: Sachant qu'une facture d'hôpital massive ne hante plus vous soulagerez le stress énorme, qui lui-même peut améliorer les résultats en matière de santé.

La faillite empêche également les créanciers de prendre des poursuites judiciaires futures. Même si vous avez été poursuivi et qu'un jugement a été rendu, la faillite peut annuler ce jugement. Les saisies de salaire sont immédiatement arrêtées. Bref, la faillite vous donne un bouclier juridique contre toute activité de recouvrement liée à la dette médicale remboursable.

Considérations et drawbacks

Malgré son pouvoir, la faillite n'est pas une décision à prendre à la légère. Les conséquences à long terme doivent être pesées soigneusement.

Impact du rapport de crédit

Un bilan de faillite du chapitre 7 reste sur votre rapport de crédit pendant dix ans; le chapitre 13 reste pendant sept ans. Pendant ce temps, l'obtention de nouveaux crédits peut être plus difficile et les taux d'intérêt seront plus élevés. Cependant, beaucoup de personnes avec des dettes médicales ont déjà endommagé le crédit. Dans de nombreux cas, une faillite peut réellement améliorer votre cote de crédit plus rapidement que vivre pendant des années avec des collections médicales impayées.

Dettes non exigibles

Vous serez toujours responsable des prêts étudiants (sauf si vous prouvez une contrainte excessive), des impôts récents, des pensions alimentaires, des pensions alimentaires et des dettes encourues par la fraude. Les dettes médicales, cependant, sont presque toujours libérables. L'exception serait si vous utilisez votre carte de crédit pour payer un traitement médical – cette dette pourrait être traitée comme une dette de carte de crédit, qui est également libérable, mais le moment est important. Consultez toujours un avocat sur des dettes spécifiques. Si vous avez facturé une opération de 20 000 $ sur une carte de crédit et immédiatement déposé faillite, la compagnie de carte de crédit pourrait s'opposer, mais cela est rare pour des frais médicaux légitimes.

Coût et complexité

Le chapitre 7 coûte généralement entre 1 000 $ et 3 500 $ pour les frais d'avocat plus les frais de dépôt de 338 $. Chapitre 13 honoraires d'avocat peuvent varier de 3 000 $ à 6 000 $ en raison de l'administration du plan en cours. Exemptions de frais sont disponibles pour les déclarants à faible revenu dans certains cas. Le processus implique également des conseils de crédit, des cours de gestion financière, et une paperasse étendue. Sans une représentation juridique appropriée, vous risquez des erreurs qui pourraient faire votre cas d'être rejeté. Cependant, beaucoup d'avocats de faillite offrent des consultations initiales gratuites et des plans de paiement pour les frais.

Dossier public

Les dossiers de faillite sont des dossiers publics. Les employeurs, les propriétaires et d'autres peuvent trouver cette information. Cependant, la loi fédérale interdit toute discrimination fondée uniquement sur le dépôt de faillite. La plupart des employeurs ne vérifient pas le crédit à moins que le travail ne comporte une responsabilité financière. La stigmatisation entourant la faillite s'est considérablement atténuée au fil des ans, car des millions de personnes, dont des célébrités et des professionnels, l'ont utilisée pour se remettre des crises médicales.

Solutions de rechange à la faillite pour les dettes médicales

Avant de déposer une faillite, explorer d'autres options qui pourraient obtenir un allégement partiel sans l'effet long rapport de crédit.

  • Négocier avec les hôpitaux: De nombreux hôpitaux ont des politiques d'aide financière qui peuvent réduire ou annuler les factures pour les patients en deçà de certains seuils de revenu. Demandez une facture détaillée et demandez une réduction.
  • Conseils médicaux en crédit: Les organismes sans but lucratif peuvent aider à négocier des plans de remboursement ou vous inscrire dans des programmes de difficultés.
  • Établissement d'un plan de paiement: De nombreux fournisseurs accepteront les petits paiements mensuels sans intérêts si vous communiquez de façon proactive. Même 50 $ par mois peuvent garder une facture importante d'aller aux collections.
  • Utilisation de fonds d'épargne ou de retraite[ : Ce risque est lié au fait que les comptes de retraite sont normalement protégés en cas de faillite, mais peut être une option si la dette est gérable.
  • Règlement de la dette[ : Vous pouvez offrir une somme forfaitaire pour régler une dette médicale pour une fraction du solde. Cependant, les dettes réglées sont toujours déclarées comme étant « réglées » et peuvent affecter le crédit. L'IRS considère également la dette pardonnée comme un revenu imposable, à moins que vous ne soyez insolvable.

Si votre dette médicale totale dépasse votre capacité de payer dans les cinq ans et que vous avez des actifs limités, la faillite devient le choix le plus raisonnable. La clé est d'agir avant que la dette entraîne un gel de salaire ou un jugement qui pourrait compliquer davantage votre vie financière.

Mesures à prendre si la faillite est considérée comme une dette médicale

  1. Consulter un avocat en faillite qualifié: La plupart offrent des consultations initiales gratuites. Apportez une liste de vos dettes, sources de revenus et biens. Demandez leur expérience avec les cas de dettes médicales.
  2. Prenez un cours de conseil en crédit: Vous devez le remplir d'un organisme approuvé par le gouvernement dans les 180 jours avant de le déposer.
  3. Recueillir des documents financiers : Déclarations de revenus, talons de paye, relevés bancaires et liste de toutes les factures médicales et autres dettes. Inclure toute correspondance de collectionneurs.
  4. Déterminez le chapitre auquel vous avez droit: Votre avocat fera le test des moyens et vous aidera à décider entre le chapitre 7 et le chapitre 13. Ils vous aideront également à calculer les montants d'exemption pour votre état.
  5. Dosser la pétition : Une fois déposée, la suspension automatique entre en vigueur immédiatement. Un numéro de cas et un syndic vous seront attribués.
  6. Attendez la 341 réunion des créanciers: Il s'agit d'une brève audience devant un tribunal où vous répondez aux questions de base concernant vos finances.
  7. Achever un cours de formation sur les débiteurs : Un deuxième cours de gestion financière est requis avant la libération.
  8. Reçu votre congé: Pour le chapitre 7, cela arrive environ trois à quatre mois après la production. Pour le chapitre 13, il vient après avoir rempli tous les paiements du régime.

Tout au long du processus, continuez à communiquer avec votre avocat. Ne pas encourir de nouvelles dettes ou transférer des biens sans avis. L'honnêteté et la transparence sont essentielles à une faillite réussie. Beaucoup de gens s'inquiètent de perdre leurs biens, mais les exemptions de faillite sont conçues pour protéger la plupart des actifs.

Conclusion

La faillite vous permet de payer les factures médicales au chapitre 7 ou au chapitre 13, en arrêtant les efforts de recouvrement et en vous donnant un nouveau départ financier. Bien qu'elle ait des répercussions sur le crédit à long terme, l'alternative – les années de dettes non remboursables, de crédit ruiné et de harcèlement constant – est souvent pire. Avec la direction d'un avocat compétent en faillite, vous pouvez effacer l'ardoise et vous concentrer sur la reconstruction de votre santé et de vos finances.

Pour obtenir des conseils, consultez la page de base des tribunaux américains sur la faillite, le rapport de la CFPB sur le fardeau de la dette médicale, les ressources de la FTC et des explications détaillées sur Nolo.com.