Si vous êtes constamment soumis à des demandes de créanciers, vous pouvez vous demander s'il y a un moyen de l'arrêter. Pour beaucoup de gens, déposer pour faillite offre un remède juridique puissant. En déclenchant un séjour automatique et éventuellement décharger de nombreux types de dettes, la faillite peut arrêter le harcèlement immédiatement et vous donner un nouveau départ réel financièrement.

Cet article explore comment la faillite fonctionne pour arrêter le harcèlement de collecteur de dettes, quelles protections il fournit, et les considérations importantes à peser avant de choisir cette voie. Nous allons également discuter des alternatives, afin que vous puissiez prendre une décision éclairée qui corresponde à votre situation.

Comprendre le harcèlement en matière de recouvrement de créances

Les collecteurs de créances ont le droit de vous contacter pour recouvrer l'argent que vous devez, mais ils doivent opérer dans des limites juridiques strictes. Fair Debt Practices Act (FDCPA) est une loi fédérale qui interdit aux collecteurs d'utiliser des pratiques abusives, injustes ou trompeuses.

  • Appeler à plusieurs reprises ou à des heures déraisonnables (avant 8 heures ou après 21 heures)
  • Utiliser un langage menaçant, profane ou insultant
  • Faire de fausses déclarations, comme réclamer que vous serez arrêté ou poursuivi si vous ne payez pas immédiatement
  • Vous contacter au travail après avoir été dit de ne pas
  • Informer les autres, comme les voisins ou les membres de la famille, de votre dette

Si vous ressentez l'un de ces comportements, vous avez des options. Vous pouvez déposer une plainte auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs (BPFC), demander des poursuites judiciaires contre le collecteur ou, si le harcèlement est grave et lié à une dette écrasante, déposer une faillite.

Le fardeau émotionnel du harcèlement de collection est important. Beaucoup de gens disent se sentir impuissants, déprimés ou peur de répondre à leurs téléphones. La faillite peut être un moyen de reprendre le contrôle et d'arrêter le harcèlement à sa source.

Le séjour automatique : comment la faillite s'arrête immédiatement au harcèlement

La faillite de secours la plus immédiate est le séjour automatique. Dès que vous déposez une demande de faillite, le tribunal rend une ordonnance qui interdit presque toutes les activités de recouvrement. Ce séjour prend effet instantanément, même avant que vos créanciers ne vous connaissent. Il s'arrête :

  • Appels téléphoniques et lettres de collecteurs de créances
  • Poursuites et jugements relatifs à vos dettes
  • Garnitures salariales (la déduction de l'argent de votre chèque de paie)
  • Prélèvements bancaires (gel ou prise d'argent sur votre compte bancaire)
  • Remise en possession de véhicules ou d'autres biens
  • Procédure de saisie
  • Arrêts d'exploitation (dans la plupart des cas)

Pendant cette période, vous êtes légalement protégé contre le harcèlement. Si un collecteur de dettes viole le séjour en vous contactant, vous pouvez les signaler au tribunal, et ils peuvent faire face à des sanctions, y compris des amendes ou des honoraires d'avocat.

Il est important de comprendre que le séjour automatique n'est pas permanent. Il reste en vigueur pendant que votre cas de faillite est ouvert. Dans un cas du Chapitre 7, c'est-à-dire généralement quelques mois. Dans un cas du Chapitre 13, il dure pendant la durée de votre plan de remboursement, qui est généralement de trois à cinq ans. Les créanciers peuvent demander au tribunal de lever le séjour pour certaines raisons, comme si vous n'avez pas d'avoirs dans la propriété et ne faites pas de paiements sur une dette garantie comme un prêt automobile.

Lorsque la suspension automatique ne s'applique pas

Par exemple, le sursis automatique n'interrompt pas les procédures pénales, les mesures de pension alimentaire et de recouvrement de pensions alimentaires ou certaines procédures fiscales. De plus, si vous avez déposé une précédente affaire de faillite qui a été rejetée au cours de la dernière année, le sursis peut être plus court ou ne pas s'appliquer automatiquement.

Chapitre 7 c. Chapitre 13 : Quelle faillite arrête mieux le harcèlement?

Les chapitres 7 et 13 arrêtent le harcèlement, mais ils fonctionnent différemment. Comprendre la distinction vous aide à décider quelle route correspond à votre situation financière.

Chapitre 7 Faillite

Le chapitre 7 est souvent appelé « faillite de liquidation », et il s'adresse aux personnes qui ont un revenu limité et qui ne peuvent pas se permettre de rembourser leurs dettes. En échange de l'exécution de la plupart des dettes non garanties (cartes de crédit, factures médicales, prêts personnels), vous devrez peut-être remettre des actifs non exonérés à un syndic, qui les vend pour payer des créanciers.

Le chapitre 7 met fin au harcèlement rapidement et, dans un délai de trois à quatre mois, la plupart des dettes non garanties sont libérées. Vous pouvez alors avancer sans ces obligations. Cependant, tout le monde n'est pas admissible; vous devez passer un test de ressources qui compare votre revenu au revenu médian dans votre état.

Chapitre 13 Faillite

Le chapitre 13 est une faillite de redressement. Vous vous engagez à un plan de remboursement de trois à cinq ans, au cours duquel vous effectuez des paiements mensuels à un syndic qui distribue l'argent aux créanciers. À la fin du plan, les dettes qui restent à liquider sont effacées.

Le chapitre 13 met fin au harcèlement tout aussi efficacement que le chapitre 7 et offre des avantages supplémentaires. Par exemple, vous pouvez rattraper les paiements hypothécaires ou de voiture manqués pendant le régime, arrêter les saisies et inclure les dettes qui ne peuvent pas être libérées au chapitre 7 (comme certaines dettes fiscales).

Les deux types de faillite vous obligent à compléter les conseils de crédit d'un organisme approuvé avant de déposer. Le sursis automatique entre en vigueur au moment de déposer votre demande, quel que soit le chapitre que vous choisissez.

Quelles dettes sont déductibles?

La faillite met fin au harcèlement pour les dettes comprises dans la libération. Les dettes suivantes sont généralement liquidables :

  • Soldes des cartes de crédit
  • Factures médicales
  • Prêts personnels
  • Factures des services publics
  • Loyer dû (si ce n'est pas garanti par un bail)
  • Jugements civils pour dommages-intérêts (sauf pour fraude)

Toutefois, certaines dettes ne peuvent être liquidées, même si vous déposez une faillite, notamment :

  • La plupart des prêts étudiants (sauf si vous pouvez prouver une contrainte excessive dans une procédure contradictoire distincte)
  • Dettes fiscales de moins de trois ans ou pour lesquelles vous avez produit une déclaration frauduleuse
  • Pension alimentaire et pension alimentaire pour enfants
  • Dettes résultant de dommages volontaires ou malveillants à une autre personne ou à des biens
  • Amendes et peines infligées par les tribunaux
  • Dettes obtenues par fraude (par exemple, sur demande de crédit)

Si une dette n'est pas remboursable, les créanciers peuvent reprendre la collecte après la fin de votre faillite, mais ils ne peuvent pas violer le séjour automatique pendant le cas. Par exemple, les collecteurs de prêts étudiants doivent cesser de vous contacter jusqu'à ce que le séjour se lève, mais ils peuvent reprendre après.

Étapes à prendre pour mettre fin au harcèlement en considérant la faillite

Si vous décidez que la faillite pourrait être votre meilleure option, suivez ces étapes pour vous assurer de procéder correctement et de maximiser l'allégement.

  1. Documenter le harcèlement Conservez un registre des appels, enregistrez les messages et conservez les lettres. Cette preuve peut être utile si vous avez besoin de faire respecter le séjour automatique ou de déposer une plainte contre un collecteur.
  2. Consulter un avocat en faillite. La faillite est complexe et les erreurs peuvent être coûteuses. Un avocat expérimenté peut évaluer votre situation, vous indiquer si le chapitre 7 ou le chapitre 13 est approprié et vous aider à préparer des documents.
  3. Vous devez suivre un cours de conseil en crédit d'un organisme agréé dans les 180 jours précédant la présentation de votre demande.Cette exigence est obligatoire et vous recevrez un certificat.
  4. Recueillir des documents financiers. Vous aurez besoin de déclarations de revenus, de talons de paie, de relevés bancaires, d'une liste de créanciers et de renseignements sur vos actifs et vos dettes.
  5. Téléchargez la requête. Une fois déposée, le sursis automatique prend effet. Votre avocat s'occupera du service aux créanciers et au tribunal.
  6. Atteindre la réunion des 341 créanciers Il s'agit d'une brève réunion où le syndic de faillite et les créanciers peuvent poser des questions sur vos finances. La plupart des réunions ne durent que 10-15 minutes.
  7. Remplir un cours de formation sur les débiteurs après avoir déposé une demande de libération, ce qui constitue une autre exigence pour les chapitres 7 et 13.

Tout au long de ce processus, vous allez connaître une réduction spectaculaire du harcèlement. Beaucoup de gens signalent qu'après avoir déposé, les appels s'arrêtent presque instantanément.

Solutions de rechange à la faillite pour arrêter le harcèlement

La faillite n'est pas la seule façon de mettre fin au harcèlement lié à la collecte. Selon votre situation, l'une des solutions suivantes pourrait être aussi efficace et avoir moins d'incidence sur votre crédit.

Règlement de la dette

Le règlement de la dette implique la négociation avec les créanciers pour payer moins que le montant total que vous devez. Une société de règlement tiers gère souvent les négociations. Bien que cela peut réduire votre dette, il endommage également votre crédit et peut entraîner un revenu imposable.

Consolidation de la dette

Vous pouvez contracter un nouveau prêt pour rembourser vos dettes existantes, vous laissant avec un paiement mensuel. Si votre crédit est encore bon, cela peut abaisser votre taux d'intérêt et arrêter plusieurs collecteurs. Cependant, les prêts de consolidation nécessitent un bon crédit, et vous risquez de retourner en dette si vous ne changez pas vos habitudes de dépenses.

Conseils en matière de crédit

Les organismes de conseil en crédit sans but lucratif peuvent vous aider à établir un plan de gestion de la dette (PDG). Vous faites un paiement mensuel à l'organisme et ils le distribuent aux créanciers. Cela cesse généralement les appels de recouvrement parce que vous effectuez des paiements uniformes en vertu d'un régime.

Ne négociez-vous-même

Vous pouvez contacter directement vos créanciers et leur demander de cesser d'appeler. En vertu de la LPDCC, vous avez le droit d'envoyer une lettre de cessation et de désistement écrite à un collecteur de créances, ce qui les oblige à cesser de vous contacter, sauf pour confirmer qu'ils cesseront ou qu'ils engageront des poursuites.

Chaque solution de rechange a des compromis. La faillite est souvent la solution la plus définitive lorsque les dettes sont insurmontables et que le harcèlement est grave.

Considérations importantes et impact à long terme

La faillite arrête le harcèlement, mais elle a aussi de graves conséquences que vous devez peser. Le processus apparaîtra sur votre rapport de crédit pendant 10 ans pour le chapitre 7, et 7 ans pour le chapitre 13. Cela peut rendre plus difficile d'obtenir un nouveau crédit, de louer un appartement ou même d'obtenir un emploi dans certaines industries (surtout les finances).

Cependant, la faillite fournit également une ardoise propre. Beaucoup de gens trouvent que dans un an ou deux, ils peuvent commencer à reconstruire le crédit de façon responsable. Cartes de crédit sécurisées, petits prêts, et paiements de factures en temps opportun aident à améliorer votre score au fil du temps.

En outre, toutes les dettes ne sont pas remboursables, comme nous l'avons mentionné plus haut. Si vous avez des prêts étudiants importants ou des dettes fiscales récentes, la faillite ne mettra pas fin à tous les harcèlements.

Vous devez également savoir que le dépôt de faillite nécessite des frais de dépôt (actuellement 338 $ pour le chapitre 7 et 313 $ pour le chapitre 13, plus des frais administratifs) et des frais d'avocats qui peuvent varier de 1 000 $ à 3 500 $ ou plus. Si vous ne pouvez pas vous permettre les frais, vous pouvez les payer par versements ou demander une dispense de frais.

Enfin, la faillite est un dossier public. Toutefois, il est peu probable que la plupart des gens le sachent à moins qu'ils ne fouillent les dossiers des tribunaux.

Conclusion

Si vous êtes harcelé par les collecteurs de dettes et ne voyez pas d'issue, la faillite peut être un outil légitime et puissant. Le séjour automatique arrête tout contact immédiatement, et la décharge élimine beaucoup des dettes qui ont causé le harcèlement. Bien que la faillite a des implications de crédit à long terme, la tranquillité d'esprit et le nouveau départ qu'il fournit peut être en train de changer la vie.

Avant de décider, consultez un avocat en faillite qualifié qui peut examiner votre situation. Ils vous aideront à comprendre si le chapitre 7 ou le chapitre 13 répond à vos besoins, et si des alternatives comme le règlement de dettes ou le conseil de crédit pourrait fonctionner.

Pour en savoir plus sur vos droits contre les collecteurs de créances, consultez le guide de la Loi sur les pratiques de recouvrement des créances de la Commission fédérale du commerce. Pour en savoir plus sur le processus de faillite, consultez la page des tribunaux américains sur les principes de la faillite.

Vous n'avez pas à vivre dans la peur du téléphone sonner. La faillite peut arrêter le harcèlement et vous aider à reprendre le contrôle de votre vie.