Comprendre la faillite et ses conséquences hypothécaires à long terme

Le dépôt de faillite est l'une des décisions financières les plus graves qu'une personne peut prendre. Il permet d'alléger les dettes écrasantes mais entraîne aussi des conséquences qui peuvent affecter l'emprunt pour les années à venir. Parmi les préoccupations les plus pressantes pour de nombreux déclarants, il faut savoir s'ils pourront acheter une maison à nouveau. La réponse courte est oui, mais la voie vers la propriété après la faillite exige patience, discipline et une compréhension claire de la façon dont les prêteurs perçoivent votre passé financier.

Cet article explique exactement comment la faillite affecte votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire, y compris des périodes d'attente spécifiques, des impacts de cote de crédit, et des mesures à prendre pour reconstruire votre profil financier. Que vous envisagez de déposer ou êtes déjà en phase de récupération, savoir à quoi vous attendre vous aidera à planifier efficacement.

Comment la faillite nuit à votre cote de crédit

Un dépôt de faillite provoque une baisse immédiate et sévère de votre cote de crédit. Selon votre score avant de déposer, la baisse peut varier de 100 à 200 points ou plus. C'est parce que la faillite indique aux bureaux de crédit que vous n'avez pas pu remplir vos obligations de dette, qui est l'une des entrées les plus négatives sur un rapport de crédit.

Le type de faillite que vous déposez influe également sur la durée de conservation des informations négatives sur votre rapport :

  • Chapitre 7 Faillite – Reste sur votre rapport de crédit pendant 10 ans à compter de la date de dépôt.
  • Chapitre 13 Faillite – Reste pendant 7 ans à compter de la date de dépôt (certains créanciers peuvent la déclarer pendant 10 ans, mais la Loi sur la déclaration équitable du crédit limite généralement cette période à 7 ans pour le chapitre 13).

Même après la libération de la faillite, les notes négatives peuvent maintenir votre score de crédit bas pendant de nombreuses années si vous ne prenez pas des mesures délibérées pour reconstruire. Cependant, l'impact diminue avec le temps que vous ajoutez des paiements à temps et des antécédents de crédit positifs.

Utilisation du crédit après la faillite

Un autre facteur que les prêteurs évaluent est votre ratio d'utilisation du crédit. Après la faillite, la plupart de vos anciens comptes seront fermés ou libérés, de sorte que votre crédit disponible peut tomber à près de zéro. Cela signifie que tout nouveau crédit que vous obtenez – même une carte de petit magasin – peut rapidement affecter votre utilisation.

Admissibilité hypothécaire et périodes d'attente selon le type de faillite

Pour atténuer les risques, la plupart des programmes hypothécaires imposent des délais d'attente obligatoires avant de pouvoir bénéficier d'un nouveau prêt immobilier. Ces délais d'attente sont mesurés à partir de la date de décharge[ (ou de la date de renvoi pour le chapitre 13) et varient selon le type de prêt.

Loan Type Chapter 7 Bankruptcy Chapter 13 Bankruptcy
Conventional (Fannie Mae / Freddie Mac) 4 years 2 years (with court approval) or 4 years (without)
FHA Loans 2 years 1 year (with repayment plan completed) or 2 years (discharged)
VA Loans 2 years 1 year (must show satisfactory credit after discharge)
USDA Loans 3 years 1 year (must be discharged and show stable income)

Exceptions et détails importants

Chapitre 13 périodes d'attente diffèrent parce que l'emprunteur rembourse une partie de sa dette en vertu d'un régime ordonné par un tribunal. Si vous effectuez des paiements de régime uniformes depuis au moins 12 mois et que vous pouvez démontrer que votre difficulté financière échappe à votre contrôle, certains prêteurs peuvent envisager un prêt avant la période d'attente standard.

Des circonstances atténuantes – comme la perte d'emploi, les urgences médicales ou le divorce – peuvent parfois raccourcir les délais d'attente pour les prêts conventionnels. Cependant, vous devez documenter ces circonstances avec soin, et tous les prêteurs ne les accepteront pas. Les lignes directrices de Freddie Mac permettent une réduction à 2 ans pour le chapitre 7 si la faillite a été causée par un événement indépendant de votre volonté.

Il est également important de noter que le délai d'attente est calculé à partir de la date de décharge , et non de la date de dépôt.

Reconstruction du crédit après la faillite

Pendant que les périodes d'attente établissent un délai minimum, vous ne devriez pas simplement attendre. Utilisez ce temps activement pour améliorer votre profil de crédit afin que lorsque la période d'attente expire, vous êtes un candidat solide pour une hypothèque. Voici des stratégies éprouvées:

1. Effectuer tous les paiements à temps

L'historique des paiements est le facteur le plus important dans votre cote de crédit (35% de FICO). Après la faillite, beaucoup de vos comptes précédents sont partis, donc chaque nouveau paiement compte.

2. Obtenir des cartes de crédit sécurisées

Une carte de crédit sécurisée nécessite un dépôt en espèces qui devient votre limite de crédit. Utilisez-la pour de petits achats et payez le solde en entier chaque mois. Après 6 à 12 mois d'utilisation responsable, de nombreux émetteurs vous mettra à niveau vers une carte non sécurisée et retournera votre dépôt.

3. Devenir un utilisateur autorisé

Si un membre de la famille ou un ami de confiance a une carte de crédit en règle, demandez à être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé. Leur historique positif peut apparaître sur votre rapport de crédit, augmentant votre score. Assurez-vous que le compte a une longue histoire de paiements à temps et faible utilisation.

4. Maintenir l'utilisation du crédit faible

Votre ratio d'utilisation du crédit (le montant de crédit que vous utilisez divisé par votre total de crédit disponible) devrait rester en dessous de 30%, et idéalement en dessous de 10%. Après la faillite, votre total de crédit disponible est probablement faible, de sorte que même un petit solde peut augmenter votre utilisation.

5. Diversifier votre mélange de crédit

Les prêteurs aiment voir que vous pouvez gérer différents types de crédit : les prêts à versements (comme un prêt automobile ou un prêt personnel) et le crédit renouvelable (cartes de crédit). Si vous pouvez bénéficier d'un prêt à versements réduits – peut-être d'une caisse de crédit – utilisez-le pour démontrer un remboursement responsable.

6. Surveillez vos rapports de crédit

Vérifiez régulièrement vos rapports de crédit d'Equifax, Experian et TransUnion à AnnualCreditReport.com. Différendez toute erreur, comme les comptes qui ont été libérés en faillite mais qui sont toujours affichés comme actifs.

Programmes hypothécaires et leurs exigences uniques

Tous les prêts hypothécaires ne sont pas créés égaux. Après la faillite, certains programmes sont plus pardonnants que d'autres. Comprendre les différences peut vous aider à choisir le bon prêt pour votre situation.

Prêts FHA

Les prêts FHA sont assurés par l'Administration fédérale du logement et sont populaires parmi les emprunteurs ayant des notes de crédit inférieures ou des difficultés financières passées. Après une faillite au chapitre 7, la période d'attente est de seulement 2 ans; après le chapitre 13, il peut être aussi court qu'un an si vous avez effectué 12 paiements consécutifs à temps. Les prêts FHA permettent également un acompte aussi bas que 3,5 % et acceptent des notes de crédit aussi bas que 580 (parfois plus bas avec un acompte plus important).

Prêts VA

Les anciens combattants et les militaires en service actif peuvent obtenir des prêts d'AV, qui ne nécessitent aucun acompte et qui ont des normes de crédit souples. La période d'attente après la faillite est de deux ans pour les chapitres 7 et 1 an pour le chapitre 13. Les prêteurs d'AV se concentrent fortement sur le revenu résiduel et l'emploi stable, de sorte que si vous avez un revenu stable et un plan solide de remboursement, vous pouvez être admissible plus tôt que les emprunteurs conventionnels.

Prêts conventionnels (Fannie Mae / Freddie Mac)

Les prêts conventionnels ne sont pas soutenus par le gouvernement et ont donc des exigences plus strictes.Le délai d'attente standard est de 4 ans après le chapitre 7 et de 2 ans après le chapitre 13 (ou de 4 ans sans l'approbation du tribunal).Vous aurez également besoin d'une cote de crédit plus élevée – généralement de 620 ou plus – et d'un acompte d'au moins 5 % (ou de 3 % avec certains programmes).

Prêts USDA

Les prêts USDA sont destinés aux acheteurs de logements ruraux et suburbains à revenu faible à modéré. Le délai d'attente est de 3 ans après le chapitre 7 et de 1 an après le chapitre 13. Les prêts USDA ne nécessitent pas d'acompte mais ont des limites géographiques strictes.

Stratégies pour augmenter vos chances d'approbation

Au-delà de la reconstruction du crédit, il y a d'autres mesures que vous pouvez prendre pour devenir un demandeur d'hypothèque plus attrayant après la faillite.

Épargnez pour un paiement plus important

Un acompte plus important réduit le risque du prêteur. Alors que les prêts FHA permettent 3,5 % de réduction, la baisse de 10% ou 20% indique la stabilité financière et peut vous aider à se qualifier malgré la faillite. Il diminue également votre paiement mensuel et élimine l'assurance hypothécaire privée (PMI) pour les prêts conventionnels avec 20% de réduction.

Réduire le ratio de votre dette au revenu (DTI)

Les prêteurs préfèrent un ratio DTI (paiements mensuels de la dette divisés par le revenu mensuel brut) inférieur à 43%, et idéalement inférieur à 36%. Après la faillite, vous pouvez avoir moins de dettes, mais de nouvelles cartes de crédit ou de prêts auto peuvent augmenter votre DTI.

Maintenir un emploi stable

Si vous avez changé d'emploi après la faillite, assurez-vous de pouvoir documenter votre revenu. Les emprunteurs indépendants peuvent avoir besoin de fournir deux ans de déclaration de revenus. L'emploi ou les écarts d'emploi peuvent soulever des drapeaux rouges.

Obtenez un co-signateur

Si votre cote de crédit est inférieure au minimum du prêteur ou si votre ICD est trop élevée, un cosignateur avec un crédit fort peut vous aider. Le cosignateur accepte d'être également responsable de l'hypothèque.

Travailler avec un courtier en hypothèques spécialisé dans les prêts après faillite

Tous les courtiers hypothécaires n'ont pas l'expérience des faillites. Chercher des courtiers qui annoncent -friendly -Bankruptcy -friendly -ou -credit reparation -. Ils peuvent vous guider vers les prêteurs qui sont plus clément et vous aider à préparer votre documentation correctement. Un courtier peut également comparer plusieurs produits de prêt pour trouver le meilleur ajustement pour votre calendrier et budget.

Autres voies de la propriété

Si vous ne pouvez pas obtenir une hypothèque traditionnelle dans les délais d'attente, envisagez ces autres voies :

Ententes de location-acquisition

Les contrats de location à domicile vous permettent de louer une maison avec une option d'achat plus tard. Une partie de votre loyer peut aller vers le paiement de la mise de fonds future. Ces accords peuvent vous aider à verrouiller un prix maintenant pendant que vous reconstruisez le crédit. Cependant, ils peuvent être risqués si le contrat n'est pas clair ou si vous êtes en défaut.

Financement des vendeurs

Dans le financement par le vendeur, le vendeur agit comme la banque. Vous effectuez des paiements directement au vendeur plutôt qu'à un prêteur. Ceci contourne les exigences hypothécaires traditionnelles, mais les taux d'intérêt peuvent être plus élevés, et le vendeur peut demander un paiement de mise en disponibilité importante.

Société de personnes de capitaux propres

Certaines entreprises offrent des arrangements de partage des capitaux lorsqu'elles fournissent une partie de l'acompte en échange d'une part de l'appréciation future de la maison. Cela peut réduire votre besoin initial de trésorerie et vous permettre d'acheter une maison plus tôt.

Les réalités psychologiques et financières de l'attente

En attendant deux à quatre ans pour acheter une maison, vous pouvez vous sentir découragé, surtout si vous êtes impatient de retrouver la stabilité après la faillite. Utilisez ce temps sagement. Concentrez-vous sur la construction d'un fonds d'urgence, l'augmentation de votre revenu par le biais de travail latéral ou d'avancement professionnel, et améliorer votre littératie financière globale.

Le système financier américain est conçu pour permettre un nouveau départ. Beaucoup de gens ont acheté des maisons après la faillite en s'en tenant à un plan de redressement à long terme. La clé est d'éviter de répéter les erreurs qui ont conduit à la faillite en premier lieu, comme assumer trop de dettes, ne pas avoir de fonds d'urgence, ou vivre au-delà de vos moyens.

Les pensées finales

La faillite affectera votre capacité à obtenir un prêt hypothécaire, mais elle ne ferme pas la porte pour toujours. En comprenant les périodes d'attente pour différents types de prêts, en rebâtissant activement votre crédit, en économisant pour un acompte et en travaillant avec des prêteurs bien informés, vous pouvez vous positionner pour la propriété d'ici quelques années.

Pour plus d'informations, consultez le site officiel de la FHA pour connaître les lignes directrices sur les prêts après faillite et consultez le Resource sur la faillite et le crédit du Bureau de la protection financière des consommateurs. De plus, le site Web de la HUD fournit des renseignements sur les services de conseil en logement qui peuvent vous aider à créer un plan de rétablissement personnalisé.