Comprendre la faillite et son cadre juridique

La faillite est une procédure juridique qui offre aux particuliers et aux entreprises un nouveau départ en éliminant ou en restructurant les dettes sous la supervision d'un tribunal fédéral de faillite.Le processus est régi par le Code américain de faillite et a de profondes répercussions sur la déclaration de crédit. Lorsqu'une personne dépose une déclaration de faillite, cette situation devient un dossier public et est signalée aux principaux bureaux de crédit – Equifax, Experian et TransUnion. L'interaction entre la faillite et la Fair Credit Reporting Act (CFRA) régit la façon dont ces renseignements sont recueillis, déclarés et contestés.

La Loi sur la déclaration équitable du crédit (LFCR) — Aperçu

La Loi fédérale sur la protection des renseignements personnels, adoptée en 1970, vise à promouvoir l'exactitude, l'équité et la protection des renseignements personnels dans les rapports sur le crédit aux consommateurs.Elle énonce des obligations pour les organismes de déclaration des consommateurs (ARC) et les fournisseurs de renseignements, comme les banques, les coopératives de crédit et les organismes de collecte, afin de s'assurer que les données qu'ils déclarent sont exactes et complètes.

Pour une plongée plus profonde dans la FCRA, vous pouvez consulter le texte officiel maintenu par la Federal Trade Commission (FTC). La FTC est le principal organisme fédéral qui fait respecter la FCRA.

Protections clés sous la FCRA

  • Précision : Les ARC et les fournisseurs doivent maintenir des procédures raisonnables pour assurer une exactitude maximale des renseignements déclarés.
  • Droits de contestation:[ Les consommateurs peuvent contester toute information qu'ils jugent incomplète ou inexacte, y compris les déclarations de faillite.
  • Délai de déclaration: La LCFRA impose des délais stricts pour la durée de déclaration de crédit des renseignements négatifs, comme la faillite.
  • Confidentialité: L'accès aux déclarations de crédit est limité aux entités ayant une finalité admissible, comme les prêteurs, les employeurs (avec consentement) et les assureurs.
  • Recours: Les violations de la LCR peuvent entraîner des dommages-intérêts légaux, des dommages-intérêts réels et des frais d'avocat.

Comment la faillite apparaît sur les rapports de crédit

Lorsqu'un individu dépose une faillite, le tribunal de la faillite crée un dossier public. Les bureaux de crédit recueillent régulièrement ces données et les ajoutent au dossier de crédit du consommateur. Le type de chapitre de faillite déposé détermine la durée de la période pendant laquelle l'inscription peut rester sur le rapport :

  • Chapitre 7 Faillite: Peut être déclaré pour une période maximale de 10 ans à compter de la date de dépôt.
  • Chapitre 13 Faillite: Peut être déclaré pour une période maximale de 7 ans à compter de la date de dépôt.
  • Chapitre 11, 12 ou autres chapitres: Généralement traités de la même manière que le chapitre 7, avec une période de déclaration maximale de 10 ans.

Ces délais sont établis en vertu de la LRCF, en particulier du code américain 15 § 1681c(a)(1). Une fois la période applicable expirée, le bureau de crédit doit retirer la déclaration de faillite du rapport de crédit du consommateur. Toutefois, la faillite elle-même demeure un dossier judiciaire permanent — ce n'est que la comparution sur le rapport de crédit qui est limitée dans le temps.

Incidence sur les cotes de crédit

La faillite est l'un des éléments les plus dommageables qui peuvent apparaître sur un rapport de crédit. Elle peut faire chuter le pointage de crédit d'un consommateur de 150 à 250 points ou plus, selon le point de départ. La présence d'une entrée de faillite indique aux prêteurs potentiels que la personne a connu une grave détresse financière et peut être un risque de crédit plus élevé.

Selon les données de FICO, une faillite peut demeurer un facteur négatif significatif pour les deux à trois premières années après le dépôt. Après cela, son impact diminue progressivement, surtout lorsque le consommateur commence à construire des antécédents de crédit positifs. Pour comprendre comment les modèles de notation gèrent la faillite, consultez les ressources de MyFICO.

Erreurs courantes dans les rapports de faillite

Malgré les exigences de précision de la FCRA, les erreurs de déclaration de faillite sont étonnamment courantes. Les erreurs peuvent entraîner des répercussions négatives prolongées sur la solvabilité et même le refus de crédit ou d'emploi.

  • Chapitre de la faillite énuméré : Par exemple, une faillite du chapitre 13 étant déclarée au chapitre 7, qui porte une période de déclaration plus longue.
  • Date de sortie incorrecte: La date de sortie peut être erronée, entraînant un retrait prématuré ou une rétention prolongée.
  • La faillite apparaissant après le délai autorisé : Les ARC ne suppriment parfois pas une déclaration de faillite après 10 ans (ou 7 pour le chapitre 13).
  • Dupliquer les entrées:[ Le même cas de faillite peut apparaître plusieurs fois dans le dossier de crédit.
  • La faillite signalée pour la mauvaise personne: Les fichiers mixtes se produisent lorsque le bureau de crédit confond deux consommateurs avec des noms similaires ou des numéros de sécurité sociale.
  • Les comptes inclus dans la faillite sont toujours déclarés comme délinquants: Après la libération de la faillite, les comptes inclus dans la faillite devraient afficher un solde zéro et un statut comme «Inclus dans la faillite» ou «Décharge».

L'une de ces erreurs peut nuire au profil de crédit d'un consommateur. Heureusement, la FCRA fournit un processus de contestation clair pour les corriger.

Les contestations sur les faillites : guide étape par étape

Le processus de règlement des différends est conçu pour être accessible. Les consommateurs peuvent entamer des différends en ligne, par la poste ou par téléphone avec chaque bureau de crédit.

Étape 1: Obtenez vos rapports de crédit

Avant de contester, vous devez voir exactement ce qui est signalé. Vous avez droit à un rapport de crédit gratuit tous les 12 mois de chacun des trois bureaux de crédit nationaux par AnnualCreditReport.com. Passez en revue toutes les sections, en particulier les sections « Documents publics » ou « Banque ».

Étape 2 : Identifier l'erreur

Notez que l'entrée en faillite spécifique que vous croyez est inexacte ou dépassée. Recueillir des documents à l'appui tels que la requête en faillite, l'ordonnance de libération ou les dossiers judiciaires. Par exemple, si le chapitre est erroné, une copie certifiée conforme du dépôt par le tribunal aidera à prouver l'erreur.

Étape 3 : Déposez un différend auprès de chaque bureau de crédit

Vous devez contester avec chaque bureau qui signale les renseignements inexacts.Les trois bureaux ne communiquent pas entre eux.Donnez votre nom, votre adresse, une description claire de l'erreur et des copies des documents à l'appui (n'envoyez pas d'original).

Étape 4: Attendez l'enquête

En vertu de la LRCCF, le bureau de crédit doit enquêter sur le différend dans les 30 jours (ou 45 jours si vous fournissez des renseignements supplémentaires plus tard), et communiquer avec le fournisseur des renseignements (dans ce cas, le tribunal de faillite ou un fournisseur de données) pour vérifier l'exactitude.

Étape 5 : Examiner les résultats

Après l'enquête, le bureau de crédit doit vous fournir un avis écrit des résultats, y compris une copie gratuite de votre rapport de crédit mis à jour si un changement a été effectué. Si le différend entraîne la suppression ou la correction, le bureau ne peut pas rajouter les mêmes informations incorrectes sans les vérifier à nouveau.

Si le différend n'a pas abouti

Si le bureau maintient que la déclaration de faillite est exacte, vous avez le droit d'ajouter un état de litige à votre dossier de crédit. L'état (jusqu'à 100 mots) explique pourquoi vous croyez que l'information est fausse. Les futurs prêteurs qui retirent votre rapport verront cette déclaration. Vous pouvez également aggraver la question en déposant une plainte auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs (BPF)[] ou en consultant un avocat de la consommation.

Droits juridiques et recours en cas de violation de la LRCFA

Si un bureau de crédit ou un fournisseur de crédit viole la LRCF – en ne faisant pas enquête correctement sur un différend, en signalant des renseignements inexacts au-delà du délai imparti ou en ignorant votre différend – vous pouvez avoir recours à la LRCF. La LRCF permet aux consommateurs de poursuivre en justice fédérale pour :

  • Dommages réels :[ Vous dédommage des pertes financières causées par l'erreur, comme un refus de prêt ou un taux d'intérêt plus élevé.
  • Dommages légaux : Pour les violations volontaires, vous pouvez recouvrer entre 100 $ et 1 000 $ par violation, même sans préjudice réel.
  • Dommages punitifs : Si la violation était intentionnelle et malveillante.
  • Paiements et frais d'avocats:[ Le consommateur en vigueur peut recouvrer les frais juridiques, ce qui rend possible la poursuite des réclamations.

Chaque erreur ne peut être considérée comme une violation. La clé est de savoir si le bureau ou le fournisseur n'a pas suivi des procédures raisonnables. Par exemple, si une entrée en faillite est manifestement expirée (plus de 10 ans) et si le bureau refuse de la retirer après un différend, c'est une violation grave.

Statut des limitations

Les réclamations de la FCRA ont généralement une durée de deux ans à compter de la date de la découverte de la violation, mais au plus cinq ans après la violation réelle.

Reconstruction du crédit après la faillite

Bien que la faillite dévaster un crédit score, la récupération est entièrement possible. La FCRA assure que les anciennes informations négatives finissent par tomber, mais les consommateurs doivent activement construire des antécédents de crédit positifs. Voici des stratégies éprouvées:

1. Payer tous les projets de loi à temps

L'historique des paiements est le facteur le plus important dans les modèles de notation de crédit (35% d'un score FICO). Après la faillite, faire chaque paiement à temps est essentiel.

2. Gardez les soldes des cartes de crédit bas

L'utilisation du crédit (le ratio des soldes par rapport aux limites de crédit) représente 30% d'un score FICO. Visez à maintenir l'utilisation en dessous de 30% sur chaque carte, et idéalement en dessous de 10%.

3. Demander des cartes de crédit sécurisées

Une carte de crédit sécurisée nécessite un dépôt en espèces qui devient votre limite de crédit. Ces cartes sont plus faciles à qualifier après la faillite. Utilisez la carte parcimonieusement et payez le solde en entier chaque mois. Après plusieurs mois d'utilisation responsable, vous pouvez être mis à niveau pour une carte non sécurisée ou recevoir des augmentations de limite de crédit. NerdWallet offre une liste complète des cartes sécurisées recommandées.

4. Devenir un utilisateur autorisé

Demandez à un membre de votre famille ou à un ami ayant un bon crédit de vous ajouter comme utilisateur autorisé sur leur compte de carte de crédit. L'historique de paiement positif du compte peut apparaître sur votre rapport de crédit, augmentant votre score. Cependant, assurez-vous que le détenteur de carte primaire a des habitudes responsables; toute activité négative pourrait nuire à votre score.

5. Envisager des prêts de crédit-bulisseur

Certaines coopératives de crédit et prêteurs en ligne offrent des prêts de credit-builder. Vous effectuez des paiements fixes sur un compte d'épargne, et le montant du prêt ne vous est versé qu'après la fin du prêt. Les paiements sont déclarés aux bureaux de crédit, vous aidant à construire un historique de paiement positif.

6. Surveillez vos rapports de crédit

Après la faillite, des erreurs peuvent encore se produire, comme les vieux comptes qui étaient censés être inclus dans la faillite réapparaissant comme des frais-off. Surveillance régulière vous aide à attraper et de contester les erreurs rapidement. Utilisez des outils gratuits comme Credit Karma ou les rapports gratuits de AnnualCreditReport.com.

7. Éviter de nouveaux pièges de dette

Pendant la reconstruction, il est tentant de demander plusieurs cartes de crédit ou des prêts à haut taux d'intérêt. S'en tenir à un ou deux produits de crédit et éviter les prêts sur salaire ou les prêteurs prédateurs.

Horizon temporel pour la récupération de la cote de crédit

Les délais de recouvrement varient. Avec des efforts diligents, de nombreux consommateurs voient leurs cotes de crédit remonter dans la fourchette « équitable » (580-669) dans les un à deux ans suivant la libération, et dans la fourchette « bonne » (670-739) dans les trois à cinq ans. La faillite demeure visible sur le rapport pour la limite à temps plein, mais son impact de notation diminue à mesure qu'il vieillit et que de nouveaux comptes positifs sont ajoutés.

Une étude du Bureau de la protection financière des consommateurs a révélé que les consommateurs qui utilisaient activement le crédit après la faillite ont récupéré plus rapidement que ceux qui ont complètement évité le crédit.

Considérations spéciales concernant la faillite au chapitre 13

Les rapports de crédit indiqueront le dépôt du chapitre 13 et, si vous manquez de paiement, le cas pourra être rejeté ou converti au chapitre 7. Toutefois, une fois le plan de remboursement terminé et que vous recevez une libération (habituellement après la période de validité du régime), la date de dépôt de la faillite peut être jusqu'à sept ans.

Pendant la période de remboursement, vous pouvez obtenir un nouveau crédit avec la permission du tribunal, mais il est souvent plus sage d'attendre après la libération. Les bureaux de crédit ont également des procédures spécifiques pour signaler l'état d'un chapitre 13 — par exemple, « Chapitre 13 Faillite » avec un code indiquant « Active » ou « Décharge ». Les erreurs dans ce code ne sont pas rares, donc une surveillance attentive est essentielle.

Responsabilités des ameublements en vertu de la LRCFA

Les renseignements sur les faillites sur les rapports de crédit proviennent généralement des dossiers des tribunaux plutôt que d'un fournisseur traditionnel comme une banque. Toutefois, les comptes qui ont été inclus dans la faillite – comme les cartes de crédit, les prêts automatiques ou les factures médicales – sont déclarés par ces créanciers originaux. En vertu de la LRCA, ces créanciers doivent s'assurer que les renseignements qu'ils déclarent sont exacts.

Si vous constatez qu'un créancier déclare toujours un compte comme étant « chargé » ou avec un solde après avoir reçu une libération de faillite, vous devriez contester que le bureau de crédit et le créancier directement. Le créancier est tenu, en vertu de la LRCF, d'enquêter et de corriger sa déclaration si elle est effectivement inexacte.

Conseils pratiques pour les prêteurs et les entreprises

Pour les prêteurs qui évaluent un consommateur ayant fait faillite, la FCRA fournit des lignes directrices. Les prêteurs ne peuvent refuser automatiquement le crédit uniquement en raison d'une faillite de plus de dix ans (ou sept pour le chapitre 13) parce que le rapport de crédit ne devrait pas le contenir.

En utilisant un objectif admissible, les prêteurs doivent également s'assurer qu'ils n'abusent pas des renseignements sur les déclarations de crédit.

Conclusion

La faillite et la déclaration équitable du crédit sont liées par les règles de la LRCF. Comprendre les délais de déclaration, les droits de contestation et les protections juridiques permet aux consommateurs de prendre le contrôle de leur santé de crédit après une déclaration de faillite. Les erreurs peuvent et se produisent, mais la loi fournit un mécanisme solide pour les corriger. En attendant, les efforts de reconstruction stratégique peuvent rétablir la solvabilité au fil du temps. Que vous soyez un consommateur se rétablissant de difficultés financières ou un prêteur évaluant le risque, la connaissance de ces lois est essentielle pour naviguer le paysage du crédit de façon juste et précise.