Comprendre la faillite et ses types

La faillite est une procédure juridique qui permet aux particuliers ou aux entreprises d'être exonérés de dettes écrasantes. Pour les étudiants et les familles qui prévoient financer leurs études, le type de faillite déposé peut influer sur la façon dont l'admissibilité à l'aide financière est évaluée.

Chapitre 7 Faillite

Le chapitre 7, souvent appelé faillite de liquidation, consiste à vendre des actifs non exonérés pour rembourser les créanciers. La plupart des dettes non garanties, comme les soldes de carte de crédit et les factures médicales, sont libérées à la fin du processus. Pour un étudiant ou un parent, le chapitre 7 peut éliminer des charges financières importantes, mais il laisse également une note sur votre rapport de crédit pour une période maximale de 10 ans. Pendant cette période, les prêteurs et les évaluateurs de l'aide financière peuvent considérer votre situation financière avec prudence.

Si vous déposez votre demande au chapitre 7 peu avant de soumettre votre AAFSA, les procédures judiciaires et les dettes libérées ne reflètent peut-être pas encore une situation financière stable. Le ministère de l'Éducation utilise la formule de la contribution familiale anticipée (EFC)[, qui repose sur les déclarations de revenus et les données sur les revenus de deux ans auparavant. Une faillite récente ne peut pas apparaître directement dans ces données, mais tout changement résultant du revenu ou des actifs sera saisi.

Chapitre 13 Faillite

Le chapitre 13 est une faillite de redressement conçue pour les particuliers ayant un revenu régulier. Au lieu de s'acquitter immédiatement de leurs dettes, vous proposez un plan de remboursement pour rembourser certains ou tous les créanciers sur trois à cinq ans. Cette option vous permet souvent de garder vos actifs tout en rattrapant les paiements hypothécaires ou autos manqués. Du point de vue de l'aide financière, le chapitre 13 peut être considéré plus favorablement que le chapitre 7 parce qu'il démontre un engagement à rembourser vos dettes.

Le chapitre 13 exige l'approbation du tribunal et des paiements réguliers. Les prêteurs et le ministère de l'Éducation verront cela comme une obligation active. Bien qu'il ne vous disqualifie pas de l'aide, il peut compliquer la situation financière si votre revenu est déjà étiré. Certains étudiants constatent qu'après avoir terminé un plan du chapitre 13, leur crédit s'améliore plus rapidement qu'après une décharge du chapitre 7, ce qui peut aider les demandes de prêt futures.

Chapitre 11 Faillite

Le chapitre 11 est généralement utilisé par les entreprises, mais il est accessible aux personnes qui ont des dettes supérieures aux limites du chapitre 13; pour la plupart des étudiants, ce processus est moins courant. Si vous ou vos parents déposez le chapitre 11, le processus est complexe et coûteux. Votre capacité à obtenir une aide fédérale peut être retardée jusqu'à ce que le tribunal confirme un plan de remboursement.

L'incidence directe sur l'admissibilité à l'aide financière fédérale aux étudiants

Le ministère de l'Éducation des États-Unis ne refuse pas automatiquement l'aide fédérale aux étudiants aux personnes qui ont déposé une demande de faillite. La faillite est plutôt considérée comme faisant partie de votre situation financière globale. Le principal mécanisme de détermination de l'aide est la Demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA), qui recueille des renseignements sur votre revenu, vos actifs, la taille du ménage et le nombre de membres de la famille à l'université.

Par exemple, si votre faillite a libéré de grandes dettes de carte de crédit ou de factures médicales, votre valeur nette peut augmenter parce que ces dettes sont supprimées. Cependant, votre revenu peut avoir diminué si vous avez perdu un emploi ou pris une réduction de salaire menant à la production. La FAFSA utilise des données de revenu de deux ans auparavant, de sorte qu'une faillite récente peut ne pas être pleinement reflété dans la formule fédérale.

Contribution familiale prévue (CFE) et faillite

La FAE est le montant que votre famille doit verser aux frais d'études collégiales. Elle est calculée selon une formule qui tient compte du revenu, des actifs et des avantages parentaux, ainsi que du revenu et des actifs des étudiants. Une faillite peut réduire votre FAE si elle réduit votre revenu ou vos actifs disponibles. Par exemple, si vous avez perdu un emploi et avez produit le chapitre 7, votre revenu actuel peut être inférieur à la déclaration de revenus utilisée dans la FAFSA. Vous pouvez demander un Jugement professionnel du bureau d'aide financière de votre école pour que votre FAE soit recalculé en fonction de vos circonstances actuelles.

Le jugement professionnel n'est pas garanti, mais il est un outil précieux pour les étudiants dont la faillite a causé un changement important de la situation financière. L'administrateur de l'aide financière à votre collège a le pouvoir d'ajuster le CEF en fonction de circonstances particulières documentées. Les raisons communes comprennent la perte de revenu, les frais médicaux élevés, ou la faillite récente.

Questions de l'AFSA sur la faillite

La FAFSA n'a pas de question précise qui demande « Avez-vous fait faillite? » Au lieu de cela, elle vous demande de connaître votre situation financière en vous posant des questions sur le revenu, les actifs et les avantages sociaux. Toutefois, si vous avez fait faillite, vous devez répondre honnêtement à votre revenu et à vos actifs actuels. Par exemple, si vous avez reçu une décharge de dettes, vous n'êtes plus obligé de payer ces dettes, ce qui peut changer vos passifs déclarés. La FAFSA vous demande également de connaître certains actifs comme l'épargne, les placements et les biens immobiliers.

Il est important de noter que le ministère de l'Éducation vérifie les données de l'AFSA par l'intermédiaire de l'outil de récupération de données IRS et d'autres bases de données. La fourniture de fausses informations peut entraîner des pénalités, y compris la perte d'aide ou des conséquences juridiques. Si vous n'êtes pas sûr de la façon de déclarer un élément spécifique lié à votre faillite, contactez le bureau d'aide financière de votre école pour obtenir des conseils.

La faillite affecte différents types d'aide financière

La faillite peut avoir des répercussions différentes sur les prêts fédéraux, les subventions fédérales, les aides d'État et les prêts privés. Comprendre ces distinctions peut vous aider à planifier votre stratégie de financement.

Prêts fédéraux directs

Les prêts directs fédéraux sont le type de prêts étudiants le plus courant. Ils sont émis par le gouvernement fédéral et ont des taux d'intérêt fixes et des options de remboursement fondées sur le revenu. La faillite ne vous exclut pas automatiquement de recevoir des prêts directs.Les critères d'admissibilité comprennent l'inscription à au moins la moitié du temps dans un programme admissible, le maintien d'un progrès scolaire satisfaisant et le fait de ne pas être en défaut sur un prêt étudiant antérieur.

Pour les nouveaux prêts, votre historique de crédit n'est pas vérifié pour les prêts subventionnés ou non subventionnés. Cela signifie qu'une faillite sur votre rapport de crédit ne vous empêchera pas de recevoir ces prêts. Cependant, si vous demandez un Prêt direct PLUS (pour les parents ou les étudiants diplômés), une vérification de crédit est nécessaire. Une faillite récente peut entraîner un refus du prêt PLUS. Si vous êtes refusé, vous pouvez toujours emprunter des prêts non subventionnés directs supplémentaires jusqu'à certaines limites.

PLUS Prêts aux parents et aux étudiants diplômés

Les prêts PLUS exigent une vérification de crédit. Le prêteur (le gouvernement fédéral) cherche des antécédents de crédit défavorables, y compris la faillite libérée au cours des cinq dernières années, la saisie, la reprise, les privilèges fiscaux ou le défaut de paiement d'un prêt étudiant. Si votre faillite a été libérée au cours des cinq dernières années, vous serez probablement refusé un prêt PLUS.

  • Appel: Vous pouvez interjeter appel de la décision de crédit et fournir des documents démontrant que la faillite était due à des circonstances indépendantes de votre volonté et que votre situation financière actuelle est stable.
  • Endorser: Vous pouvez demander avec un endosseur de crédit (similaire à un cosignateur) qui accepte de rembourser le prêt si vous ne pouvez pas. L'endosseur doit passer la vérification de crédit.
  • Prêt non subventionné accru : Si vous êtes un étudiant diplômé privé d'un prêt PLUS, vous pouvez demander une augmentation de votre limite de prêt non subventionné direct, jusqu'à concurrence de 5 000 $ par année pour les étudiants à charge ou de 10 000 $ par année pour les étudiants indépendants.

Comme PLUS Les prêts sont souvent utilisés par les parents pour combler l'écart entre les coûts de l'aide et ceux des collèges, une faillite récente peut créer un déficit de financement.

Prêts privés aux étudiants

Les prêteurs fixent leurs propres critères de crédit, et une faillite sur votre rapport de crédit rendra presque certainement plus difficile de se qualifier ou de donner lieu à un taux d'intérêt plus élevé. Si vous avez fait faillite, votre cote de crédit sera plus faible et les prêteurs vous verront comme un risque plus élevé. Vous aurez peut-être besoin d'un cosignateur avec un excellent crédit pour obtenir un prêt privé.

Comme les prêts privés ne sont pas assortis d'options de remboursement souples (plans axés sur le revenu, programmes de remise, options de report), ils ne devraient être considérés qu'après avoir maximisé l'aide fédérale. Si vous avez une faillite récente, vous devez vous concentrer sur la reconstruction de votre crédit avant de demander des prêts privés.

Le rôle de l'historique du crédit dans l'aide financière

Pour la plupart des programmes fédéraux d'aide aux étudiants, vos antécédents de crédit ne sont pas un facteur. Toutefois, il y a deux exceptions notables : Prêts directs PLUS et Prêts fédéraux Perkins (si votre école participe au programme Perkins).

Certains États peuvent vérifier le crédit pour certains programmes de prêts, mais la plupart suivent les directives fédérales. Les bourses privées ne vérifient généralement pas le crédit, bien que certaines grandes organisations de bourses puissent demander des renseignements sur les antécédents financiers.

Reconstruire votre situation financière après la faillite

Si vous avez fait faillite, votre objectif principal devrait être de stabiliser vos finances et de reconstruire votre crédit. Ce processus prend du temps, mais il peut améliorer votre admissibilité pour PLUS Prêts, prêts privés, et même futurs prêts de logement ou de voiture pendant que vous êtes à l'école. Commencez par examiner votre rapport de crédit pour obtenir une copie gratuite de chacun des trois grands bureaux de crédit (Equifax, Experian, TransUnion) à AnnualCreditReport.com. Différend toute erreur, comme les dettes qui auraient dû être libérées.

Ensuite, concentrez-vous sur les comportements de crédit positifs.Payez toutes vos factures actuelles à temps, gardez les soldes de carte de crédit bas (moins de 30% de votre limite de crédit), et évitez de demander trop de nouveaux crédits à la fois. Si vous n'avez pas de carte de crédit, considérez une carte de crédit garantie qui se rapporte aux bureaux de crédit. Au fil du temps, votre cote de crédit s'améliorera. Pour le chapitre 7, la faillite restera sur votre rapport pendant jusqu'à 10 ans à compter de la date de dépôt, mais son impact diminue lorsque vous ajoutez des antécédents de paiement positifs.

Pendant la reconstruction, gardez vos plans d'université sur la bonne voie. Déposez votre FAFSA au début de chaque année, même si votre situation financière est incertaine. Beaucoup d'écoles accordent de l'aide sur la base du premier arrivé, premier servi. Si vous êtes refusé un prêt PLUS en raison de la faillite, explorez les options de rechange mentionnées plus haut.

Mythes sur la faillite et l'aide financière aux étudiants

Il y a beaucoup de fausses idées sur la façon dont la faillite affecte l'aide aux étudiants.

Mythe 1: Vous ne pouvez pas obtenir d'aide fédérale aux étudiants si vous avez déposé une demande de faillite.
C'est faux. La plupart des programmes d'aide fédérale ne vérifient pas le crédit.

Mythe 2: La faillite efface vos prêts étudiants.
C'est extrêmement rare. Les prêts étudiants sont difficiles à libérer en faillite. Vous devez déposer une procédure contradictoire distincte et prouver «une contrainte excessive», que les tribunaux interprètent strictement.

Myth 3: La faillite réduit automatiquement votre CEF
Pas nécessairement. La formule de l'AFSA utilise les données sur les revenus et les actifs d'il y a deux ans. Une faillite qui a changé votre revenu ou vos actifs peut être saisie indirectement, mais vous pourriez avoir besoin de demander un jugement professionnel pour que votre situation actuelle soit prise en compte.

Mythe 4: Vous devriez attendre après l'université pour déposer une faillite.
Cela dépend de votre situation. Si vous avez du mal à obtenir une dette de cartes de crédit, de factures médicales ou d'autres obligations, déposer pendant l'université peut soulager le stress financier et améliorer votre capacité à terminer vos études. Cependant, soyez conscient de l'impact sur l'admissibilité à un prêt PLUS pour les parents ou les étudiants diplômés.

Stratégies pour assurer l'aide malgré la faillite

Si vous ou vos parents avez récemment fait faillite, vous pouvez toujours trouver des moyens de financer vos études. Commencez par maximiser l'aide fédérale. Soumettez votre FAFSA le plus tôt possible et répondez rapidement à toute demande de vérification. Si votre situation financière a changé de façon significative depuis l'année d'imposition de votre FAFSA, demandez un jugement professionnel à votre école.

Ensuite, explorez l'aide institutionnelle. De nombreux collèges offrent leurs propres subventions et bourses en fonction des besoins financiers ou du mérite. Certaines écoles ont des fonds spécifiquement pour les étudiants confrontés à des difficultés financières.

L'étude fédérale sur le travail offre des emplois à temps partiel sur le campus ou avec des employeurs agréés hors campus. Elle est basée sur le besoin, pas les antécédents de crédit. Même avec une faillite, vous pouvez être admissible à l'étude sur le travail si votre EFC est assez faible. Cela peut aider à couvrir les frais de subsistance pendant que vous allez à l'école.

Des sites Web comme Fastweb et Scholarships.com[ énumèrent des milliers de prix qui ne vérifient pas le crédit.De nombreux organismes communautaires, églises et groupes civiques offrent des bourses avec un minimum de concurrence.

Enfin, envisagez de réduire les coûts d'un collège. Assister à un collège communautaire pendant les deux premières années, vivre à la maison ou vous inscrire à un programme à temps partiel. Cela peut réduire vos dépenses d'études totales et réduire le montant que vous devez emprunter.

Perspectives à long terme

La faillite est un revers temporaire. La plupart des étudiants qui font faillite avant ou pendant l'université poursuivent leurs études et gèrent leurs finances avec succès. La clé est de planifier à l'avance, de communiquer avec votre bureau d'aide financière et de prendre des mesures pour reconstruire votre crédit. L'aide étudiante fédérale reste à votre disposition, et avec le temps, votre admissibilité à PLUS Prêts et prêts privés peut être rétablie.

Si vous envisagez la faillite et que vous êtes actuellement à l'école ou envisagez de vous inscrire, parlez-en à la fois à un conseiller en aide financière et à un avocat de la faillite. Ils peuvent vous aider à peser les avantages et les inconvénients en fonction de votre situation financière spécifique.