Chaque option offre des avantages et des limites distincts, et le bon choix dépend de votre revenu, de votre profil d'actif, de vos types de dette et de vos objectifs à long terme. Ce guide vous permet de comparer en détail les résultats de chaque chapitre, de ses critères et de ses attentes.

Comprendre le chapitre 7

Le chapitre 7 de la faillite, souvent appelé « faillite de liquidation », est conçu pour les personnes qui ont un revenu limité et ne peuvent se permettre de rembourser leurs dettes. En vertu du chapitre 7, un syndic nommé par un tribunal vend des actifs non exonérés pour payer des créanciers. En échange, la plupart des dettes non garanties - comme les soldes de carte de crédit, les factures médicales et les prêts personnels - sont libérées, vous donnant un nouveau départ financier.

L'un des plus grands avantages du chapitre 7 est la rapidité. Comme il n'y a pas de plan de remboursement, la plupart des déclarants reçoivent leur libération dans les quelques mois suivant la production. Cependant, la faillite demeure sur votre rapport de crédit pendant dix ans, et vous pouvez perdre des biens qui ne sont pas protégés par des exemptions fédérales ou étatiques.

Qui bénéficie le plus du chapitre 7? Il convient le mieux aux personnes à faible revenu, peu d'actifs et une dette non garantie écrasante. Si vous réussissez le test des moyens (expliqué plus tard), le chapitre 7 peut éliminer la plupart des dettes rapidement.

Comprendre le chapitre 13

Le chapitre 13 est un plan de redressement pour les particuliers dont le revenu régulier peut être remboursé en partie ou en totalité sur une période de trois à cinq ans. Contrairement au chapitre 7, le chapitre 13 vous permet de conserver tous vos biens, même les biens non exonérés, pourvu que vous effectuez les paiements requis. Le tribunal approuve un régime qui utilise votre revenu disponible pour payer les créanciers, et toute dette non garantie restante est libérée après avoir terminé le régime.

Le chapitre 13 est souvent choisi par des personnes qui veulent rattraper les paiements hypothécaires ou de voiture, arrêter une saisie ou traiter des dettes qui ne peuvent pas être déchargées dans le chapitre 7, comme certaines obligations fiscales ou arriérés de pension alimentaire pour enfants. Il offre également la possibilité de -cramming vers le bas - un prêt de véhicule (le paiement seulement la valeur actuelle de la voiture) et -stripping off -Smart sur une maison si sa valeur est inférieure à l'hypothèque senior.

Le processus dure des années et vous devez verser des paiements mensuels à un syndic. Si vous ne vous tenez pas à l'ordre, votre dossier peut être rejeté ou converti au chapitre 7. Le chapitre 13 reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans — trois ans de moins que le chapitre 7.

Qui bénéficie le plus du chapitre 13? Il est idéal pour les déclarants dont le revenu est stable qui ont des actifs importants pour protéger, sont en retard sur les créances garanties ou dépassent la limite des moyens pour le chapitre 7.

Principales différences entre le chapitre 7 et le chapitre 13

Le choix entre les deux chapitres exige une compréhension claire de la façon dont ils diffèrent dans le traitement des actifs, le déblocage de la dette, la durée et l'admissibilité.

  • Liquidation de l'actif:[ Au chapitre 7, les actifs non exonérés sont vendus.
  • Déchargement de la dette:[ Le chapitre 7 libère rapidement la plupart des dettes non garanties. Le chapitre 13 exige un remboursement partiel et ne libère la dette restante qu'après la fin du régime.
  • Durée: Le chapitre 7 prend de 3 à 6 mois. Le chapitre 13 dure de 3 à 5 ans.
  • Requis sur le revenu:[ Le chapitre 7 exige de réussir un critère de ressources.Le chapitre 13 exige un revenu régulier suffisant pour financer un plan de remboursement.
  • Effet crédit : Le chapitre 7 demeure sur les rapports de crédit pendant 10 ans; le chapitre 13 pendant 7 ans.
  • Admissibilité pour les dépôts répétés:[ Vous ne pouvez recevoir une décharge du chapitre 7 qu'une fois tous les huit ans. Le chapitre 13 peut être déposé plus fréquemment, mais pas dans les quatre ans suivant une décharge antérieure du chapitre 7.
  • Types de dettes visées :[ Le chapitre 7 ne peut pas s'acquitter de certaines dettes comme les prêts aux étudiants (sauf s'il est prouvé qu'il y a contrainte excessive), les dettes fiscales sous certaines conditions et les pensions alimentaires pour enfants.

Critères d'admissibilité

Essai des moyens pour le chapitre 7

Pour être admissible au chapitre 7, vous devez réussir le test des ressources, qui compare votre revenu brut au cours des six mois précédant le dépôt au revenu médian d'un ménage de votre taille dans votre état. Si votre revenu est inférieur à la médiane, vous devez automatiquement être admissible. Si vous avez déjà calculé votre revenu disponible après les dépenses autorisées. Si votre revenu disponible dépasse un certain seuil, le tribunal peut présumer que votre cas est un abus du chapitre 7 et le rejeter ou le convertir au chapitre 13. Les seuils exacts sont ajustés périodiquement; consultez les chiffres actuels du Programme des fiduciaires américains.

Chapitre 13 Admissibilité

Le chapitre 13 ne comporte pas de critère de ressources en soi, mais vous devez avoir un revenu régulier (de l'emploi, du travail indépendant, voire une pension alimentaire) suffisant pour financer un régime de remboursement. De plus, votre dette garantie totale doit être inférieure à une limite spécifiée (actuellement d'environ 1 395 875 $) et votre dette non garantie inférieure à 465 275 $ environ — les montants sont rajustés tous les quelques ans.

Facteurs à considérer lors du choix

Au-delà des règles d'admissibilité de base, plusieurs facteurs personnels devraient guider votre décision.

  1. Niveau de revenu et stabilité:[ Si votre revenu est faible ou irrégulier, le chapitre 7 peut être votre seule option réaliste. Si vous avez un revenu fiable et pouvez vous permettre un paiement mensuel, le chapitre 13 vous permet de protéger les actifs et de régler les dettes que le chapitre 7 ne peut pas.
  2. Type de dette: Les dettes non garanties comme les cartes de crédit et les factures médicales sont facilement libérées au chapitre 7. Si vous avez des dettes garanties (hypothèque, prêt automobile) et que vous êtes en retard sur les paiements, le chapitre 13 peut vous aider à rattraper tout en conservant la propriété.
  3. Actifs que vous souhaitez conserver : Si vous possédez une maison avec des capitaux propres importants (au-dessus des limites d'exemption), une deuxième voiture ou des biens personnels de valeur, le chapitre 13 est mieux parce que vous pouvez tout garder. Au chapitre 7, le syndic peut vendre des biens au-delà des montants d'exemption de votre État.
  4. [ Si vous avez besoin d'un soulagement immédiat du harcèlement des créanciers, des poursuites judiciaires ou de la saisie-arrêt salariale, le chapitre 7 prévoit un séjour automatique qui arrête les recouvrements instantanément et mène à une libération en mois.
  5. Plans financiers futurs: Si vous prévoyez acheter une maison ou une voiture rapidement, la note de crédit de 10 ans du chapitre 7 peut être plus dommageable que la note de 7 ans du chapitre 13. Après une libération au chapitre 7, vous pouvez obtenir une hypothèque après deux ans avec un bon crédit, alors qu'après le chapitre 13 vous pouvez être admissible plus tôt si vous effectuez des paiements de régime en temps opportun.
  6. Co-débiteurs:[ Si vous avez des co-signateurs sur des prêts, le chapitre 7 empêche le créancier de percevoir auprès de vous, mais non auprès du co-signateur. Le chapitre 13 peut prolonger le séjour automatique pour protéger les co-débiteurs sur les dettes des consommateurs, ce qui peut être un facteur décisif.
  7. Renonciation Dépôts : Si vous avez reçu une décharge au chapitre 7 au cours des huit dernières années, vous ne pouvez pas déposer un autre chapitre 7. Toutefois, vous pouvez peut-être déposer le chapitre 13 si au moins quatre années se sont écoulées depuis un chapitre 7 antérieur ou deux années depuis un chapitre 13 antérieur.

Le processus de faillite

Étapes pour le chapitre 7

  1. Recueillir des documents financiers (déclarations d'impôt, talons de paye, relevés bancaires, liste des actifs et des dettes).
  2. Effectuer un cours de counseling en crédit auprès d'un organisme agréé dans les 180 jours précédant le dépôt.
  3. Déposez la requête en faillite, les horaires et les formulaires de test de ressources auprès du tribunal de faillite de votre district.
  4. Vous devez payer les frais de production (actuellement 338 $), sauf si vous demandez un plan de renonciation ou de versement.
  5. Assister à l'assemblée des créanciers (341 assemblées) environ 30 à 45 jours après le dépôt. Le syndic et les créanciers peuvent poser des questions.
  6. Si vous avez des biens non exonérés, le syndic les liquidera et distribuera le produit aux créanciers.
  7. Recevez votre avis de décharge généralement 3–6 mois après le dépôt, une fois toutes les exigences satisfaites.
  8. Terminer un cours de formation sur les débiteurs pour finaliser la décharge.

Étapes pour le chapitre 13

  1. Achever le même cours de conseil en crédit que le chapitre 7.
  2. Déposez la pétition et un plan de remboursement proposé au tribunal.
  3. Commencez à verser des paiements au syndic dans les 30 jours suivant la date de dépôt, même avant que le régime ne soit confirmé.
  4. Assister à la réunion 341 et à une audience de confirmation du plan, lorsque le tribunal décide si le plan est réalisable et satisfait aux exigences légales.
  5. Faites des paiements mensuels de 3 à 5 ans. Votre revenu disponible doit être inclus dans le régime; les créanciers reçoivent des distributions.
  6. Si vous remplissez tous les paiements, le tribunal accorde une libération des dettes qui restent à régler.
  7. Si vous ne pouvez pas remplir le plan, vous pouvez demander une libération pour des raisons de détresse (si des circonstances indépendantes de votre volonté) ou vous convertir au chapitre 7.

Impact sur votre crédit et votre avenir

Une faillite du chapitre 7 peut provoquer une baisse de la cote de crédit de 130 à 200 points initialement. Le chapitre 13 affecte moins sévèrement parce qu'il montre un engagement de remboursement, mais le statut de défaut continu sur les comptes avant de déposer endommage également la cote. Après la libération, vous pouvez commencer à reconstruire le crédit avec des cartes de crédit sécurisées, devenir un utilisateur autorisé, et garder toutes les autres dettes à jour. Beaucoup de gens voient leurs scores passer à 650+ dans quelques années après la libération. La faillite supprime également l'obligation légale de payer les dettes libérées, de sorte que vous ne percevez plus d'intérêts ou de frais tardifs, qui peuvent libérer des flux de trésorerie.

Les prêteurs peuvent encore approuver des prêts après la faillite, souvent avec des taux d'intérêt plus élevés. La clé est de démontrer un comportement responsable en matière de paiement à l'avenir. Pour plus d'information sur la reconstitution du crédit, consultez les lignes directrices du Bureau de la protection financière des consommateurs.

Solutions de rechange à la faillite

Avant de déposer une demande, explorez d'autres options d'allégement de la dette qui pourraient avoir des conséquences moins graves :

  • Plans de gestion de la dette (PGD) :[ Une agence de conseil en crédit consolide vos dettes non garanties en un seul paiement mensuel, souvent avec des taux d'intérêt réduits.
  • Règlement de la dette :[ Vous négociez avec les créanciers pour accepter une somme forfaitaire inférieure au solde total. Cela peut endommager le crédit mais moins que la faillite et évite la participation du tribunal.
  • Consolidation des dettes :[ Prendre un nouveau prêt pour rembourser les dettes à taux d'intérêt élevé, simplifier les paiements et éventuellement abaisser les taux.
  • Arrangements de paiement informels:[ De nombreux créanciers travailleront avec vous directement pour établir des plans de paiement réduits ou une abstention de la contrainte.
  • Prêts sur actions à domicile: Si vous avez suffisamment d'avoirs, emprunter contre votre maison peut rembourser des dettes non garanties — mais cela augmente le risque pour votre maison.
  • Counselling de crédit:[ Un conseiller certifié peut vous aider à créer un budget réaliste et explorer toutes les options avant la faillite. Le Programme des fiduciaires américains tient une liste des organismes approuvés.

Consultation d'un procureur de la faillite

Même si vous êtes admissible au Chapitre 7, il peut ne pas être le meilleur choix si vous avez des dettes non exigibles ou si vous pourriez bénéficier de la structure de remboursement du Chapitre 13. Un avocat de faillite expérimenté peut expliquer comment les exemptions s'appliquent à vos actifs, calculer le test des moyens avec précision, et vous aider à éviter les pièges communs tels que le dépôt du mauvais chapitre ou ne pas divulguer tous les actifs. La plupart offrent une consultation initiale gratuite.

Lors du choix d'un avocat, recherchez quelqu'un qui se spécialise dans la faillite et a des commentaires positifs. Le Nolo legal website fournit des guides spécifiques à l'État et un répertoire des avocats locaux.

Conclusion

Le choix entre le chapitre 7 et le chapitre 13 de la faillite nécessite une évaluation minutieuse de vos revenus, actifs, dettes et objectifs financiers à long terme. Le chapitre 7 offre un nouveau départ rapide, mais peut impliquer la perte de certains biens et porte un impact de rapport de crédit plus long. Le chapitre 13 vous permet de garder tout et de rembourser une partie de vos dettes au fil du temps, mais exige des années de conformité. Aucune décision ne doit être faite à la légère.