Présentation

Contrairement au chapitre 7, qui efface rapidement les dettes les plus non garanties, le chapitre 13 réorganise vos dettes en un plan de remboursement gérable de trois à cinq ans. Il est conçu pour les personnes à revenu stable qui veulent [ conserver leurs actifs (comme une maison ou une voiture) tout en rattrapant les paiements manqués. Décider si le chapitre 13 est le bon chemin exige une évaluation minutieuse de votre situation financière, des options juridiques et des objectifs à long terme. Ce guide complet vous guidera dans tous les aspects de la faillite du chapitre 13 afin que vous puissiez prendre une décision éclairée.

Qu'est - ce que la faillite au chapitre 13?

En vertu du chapitre 13 du Code de la faillite (titre 11 du Code des États-Unis), un particulier propose un plan de remboursement au tribunal de la faillite. Si le tribunal approuve le plan, le débiteur verse des paiements mensuels à un syndic nommé par un tribunal, qui distribue les fonds aux créanciers. Le plan dure généralement trois ans si votre revenu est inférieur à la médiane de l'État, ou cinq ans s'il est plus élevé. À la fin du plan, les dettes non garanties restantes (comme les soldes de carte de crédit et les factures médicales) sont libérées, ce qui signifie que vous n'êtes plus légalement tenu de les payer.

Le chapitre 13 est souvent appelé un plan de salaire parce qu'il nécessite un revenu régulier. Il est particulièrement utile pour les personnes qui:

  • Ils ont perdu du temps en ce qui concerne les paiements hypothécaires ou les paiements de voiture et veulent rattraper leur retard.
  • Impôts sur les ovules ou autres dettes non exigibles qui peuvent être couvertes par le régime.
  • Vous voulez arrêter la saisie ou la reprise.
  • Nécessité de protéger les cosignateurs (le chapitre 13S automatique protège également les cosignateurs sur les dettes des consommateurs).

Comment le chapitre 13 diffère-t-il du chapitre 7

La solution la plus courante au chapitre 13 est la faillite au chapitre 7. Au chapitre 7, le tribunal vend des biens non exonérés pour payer les créanciers, et la plupart des dettes restantes sont libérées dans quelques mois. Le chapitre 13, par contre, n'exige pas la liquidation des biens — au lieu de tout garder et de payer les créanciers hors de leur revenu futur.

  • Limitations de la dette:[ Le chapitre 7 n'a pas de limite de dette; le chapitre 13 plafonne la dette non garantie à 2 750 000 $ (en date d'avril 2022, rajusté périodiquement) et la dette garantie à 1 395 875 $.
  • Protection de l'actif:[ Le chapitre 13 protège davantage les biens parce que vous n'avez pas à céder des biens.
  • Durée: Le chapitre 7 est terminé en environ 3–6 mois; le chapitre 13 dure 3–5 ans.
  • Admissibilité:[ Le chapitre 7 exige un critère de ressources pour prouver que vous ne pouvez pas vous permettre de payer des dettes; le chapitre 13 n'a pas de critère de ressources strict, mais exige un revenu régulier.
  • Décharge: Le chapitre 7 libère immédiatement la plupart des dettes non garanties; le chapitre 13 ne libère les dettes restantes qu'après la fin du régime.

Si vous avez des actifs non exonérés importants ou que vous voulez garder une maison avec des capitaux propres supérieurs au montant de l'exemption, le chapitre 13 est souvent le meilleur choix.

Conditions d'admissibilité pour le chapitre 13

Avant de déposer votre déclaration, vous devez répondre à des critères spécifiques établis par le code de faillite :

  • Revenu régulier: Vous devez avoir suffisamment de revenu disponible pour effectuer des paiements mensuels de régime. Cela peut provenir d'un emploi, d'un travail indépendant, d'une pension alimentaire, d'une pension ou d'une autre source fiable.
  • Limitations de la dette :[ Comme nous l'avons noté, vos dettes non garanties ne peuvent dépasser 2 750 000 $ et vos dettes garanties ne peuvent dépasser 1 395 875 $, lesquelles sont rajustées tous les quelques ans en fonction des indices des prix à la consommation.
  • Counselling de crédit :[ Vous devez suivre un cours de counselling de crédit approuvé dans les 180 jours précédant le dépôt (d'un fournisseur agréé par le tribunal).
  • Aucune renonciation récente : Si votre cas de faillite antérieure a été rejeté dans les 180 derniers jours en raison d'une violation d'une ordonnance du tribunal ou de votre demande, vous pourriez ne pas être admissible.
  • Aucun rejet préalable trop tôt: Vous ne pouvez pas recevoir de rejet au chapitre 13 si vous avez reçu un rejet au chapitre 7 au cours des quatre dernières années, ou un rejet au chapitre 13 au cours des deux dernières années.
  • Bonne foi: La cour doit conclure que votre plan est proposé de bonne foi, ce qui signifie que vous êtes honnête et ne tentez pas d'abuser du système.

L'épreuve des moyens et le chapitre 13

Si vous ne respectez pas le critère des moyens (c.-à-d. que votre revenu est supérieur à la médiane et que vous avez suffisamment de revenu disponible), vous n'êtes pas admissible au chapitre 7 et vous devrez probablement déposer le chapitre 13. Deuxièmement, le critère des moyens permet de déterminer la durée de votre régime : si votre revenu mensuel actuel est supérieur à la médiane de l'état, votre régime doit durer cinq ans, à moins que vous ne puissiez payer toutes les créances non garanties autorisées plus tôt.

Le processus de faillite du chapitre 13 : guide étape par étape

Dépôt Le chapitre 13 comporte plusieurs étapes distinctes. Comprendre le calendrier peut réduire l'anxiété et vous aider à vous préparer.

1. Conseils prédépôts de crédit

Vous devez suivre un cours de conseil en crédit d'un organisme agréé (consultez le site Web du syndic américain pour obtenir une liste). La séance dure habituellement entre 60 et 90 minutes, coûte des frais modestes et est disponible par téléphone ou en ligne. Une fois terminée, vous recevez un certificat qui doit être inclus dans votre déclaration de faillite. Pour en savoir plus sur le ministère de la Justice des États-Unis.

2. Préparation et dépôt de la pétition

Vous préparez également votre proposition de plan de remboursement. Ces documents sont déposés auprès du tribunal de la faillite de votre district. Les frais de dépôt sont actuellement de 313 $ (à compter de 2023), plus des frais administratifs de 78 $ et des frais de syndic de 15 $, totalisant 406 $. Aucune exemption de frais n'est disponible pour le chapitre 13.

3. La suspension automatique prend effet

Immédiatement après le dépôt, le tribunal émet un séjour automatique qui arrête la plupart des actions de recouvrement : saisie, reprise de salaire, saisie de dettes, appels de recouvrement de dettes, poursuites et fermetures d'utilité. Les créanciers doivent cesser toutes les tentatives de recouvrement.

4. Réunion des créanciers (341 réunions)

Environ 20 à 50 jours après la présentation du rapport, vous devez assister à une réunion avec le syndic de faillite et les créanciers qui choisissent de comparaître. Le syndic examine vos documents, pose des questions sur vos revenus et vos actifs et s'assure que le régime est réalisable.

5. Audience de confirmation

Le juge vérifiera que le régime satisfait à toutes les exigences légales : il doit être déposé de bonne foi, consacrer tout le revenu disponible au régime pour la période requise et traiter les créanciers de façon équitable. Si vous êtes approuvé, vous commencez à faire des paiements au syndic comme indiqué. Si vous n'êtes pas approuvé, vous pourriez avoir la possibilité de modifier le régime.

6. Versement de paiements de régime

Pendant la durée du régime (3-5 ans), vous effectuez des paiements mensuels au syndic. Le syndic déduit un petit droit (habituellement environ 7-10% du paiement) et débourse ensuite le reste à vos créanciers selon les priorités du régime. Vous devez suivre ces paiements même si votre revenu fluctue. Vous devez également budgeter les dépenses courantes — amortissement, services publics, nourriture — séparément des paiements du régime.

7. Décharge

Après avoir effectué tous les paiements du régime, le tribunal accorde une renonciation de la plupart des dettes non garanties restantes (à l'exclusion de certaines dettes non exigibles comme les prêts étudiants, les pensions alimentaires pour enfants, les impôts récents et certaines amendes). Vous recevez une ordonnance de libération et vous êtes libéré de ces dettes pour toujours.

Avantages du chapitre 13 Faillite

Le chapitre 13 offre des avantages uniques qui ne sont pas offerts dans d'autres types de faillite :

  • Prévenir la saisie :[ Vous pouvez rattraper les paiements hypothécaires en souffrance sur trois à cinq ans tout en séjournant dans votre maison. Le séjour automatique arrête immédiatement la saisie.
  • Stop Repossession:[ Si votre voiture a été récupérée mais non vendue, vous pouvez la récupérer en déposant le chapitre 13 et en payant les arriérés par l'entremise du régime.
  • Protégez les cosignateurs :[ Contrairement au chapitre 7, le maintien automatique du chapitre 13 protège également les cosignateurs sur les dettes des consommateurs, empêchant les créanciers de les poursuivre pendant que le plan est en vigueur.
  • Réduire la dette non garantie:[ Vous ne pouvez payer qu'un pourcentage de la carte de crédit et de la dette médicale – parfois aussi faible que 0% – en fonction de votre revenu disponible. Le reste est libéré.
  • Strip a Second Mortgage:[ Si votre maison vaut moins que la première hypothèque, vous pourriez être en mesure de strip une deuxième ou une troisième hypothèque (la traiter comme non garantie) et ne payer que des centimes sur le dollar.
  • Affort de la dette fiscale :[ Certaines dettes fiscales qui ne sont pas exigibles au chapitre 7 peuvent être incluses dans un régime du chapitre 13, vous donnant le temps de payer sans intérêts et pénalités.
  • Caisse de pension alimentaire pour enfants:[ Vous pouvez utiliser le régime pour payer les arriérés de pension alimentaire intérieure, vous assurant de rester à jour et d'éviter les mesures d'application.
  • Mieux vaut l'impact du crédit? Bien que la faillite blesse toujours le crédit, le chapitre 13 semble moins dévastateur que le chapitre 7 parce qu'il montre une volonté de rembourser.

Inconvénients et risques

Le chapitre 13 n'est pas sans inconvénients. Considérez-les avec soin:

  • Long engagement: Vous devez effectuer des paiements mensuels pendant trois à cinq ans. Toute extinction – comme la perte d'emploi – peut faire dérailler le régime et entraîner le licenciement.
  • Strict Budgeting:[ Le tribunal examinera vos dépenses. Vous ne pouvez pas prendre de nouvelles dettes sans l'approbation du syndic. Les achats de luxe ou les changements de style de vie peuvent être interdits.
  • Coûts plus élevés: Les frais d'avocat du chapitre 13 sont généralement plus élevés que ceux du chapitre 7 en raison de la complexité et de la durée.
  • Note de crédit Dommages : Un chapitre 13 reste sur votre rapport de crédit pendant sept ans (10 pour le chapitre 7). Pendant le régime, votre note peut diminuer considérablement, bien qu'elle puisse se rétablir lentement au fur et à mesure que vous effectuez des paiements à temps.
  • Aucune sortie anticipée: Vous ne pouvez pas simplement arrêter de faire des paiements. Si vous ne remplissez pas le régime, vous ne recevez aucune libération et vous pouvez encore devoir certaines dettes.
  • Actifs perdus dans le pire des cas:[ Si vous avez omis de payer des dettes garanties pendant le régime (p. ex., si vous manquez un paiement hypothécaire), le prêteur peut toujours fermer. Le régime n'efface pas votre obligation de rester à jour sur les dettes garanties après avoir déposé.

Le chapitre 13 est-il juste pour vous?

Il n'y a pas de réponse unique. Pour décider, posez-vous ces questions critiques :

  • Vous avez une source de revenu stable? Sans revenu fiable, vous ne pouvez pas maintenir les paiements pendant des années. Le chapitre 13 ne s'applique qu'aux personnes dont le revenu disponible est suffisant.
  • Vous voulez garder votre maison ou votre voiture? Si vous avez des capitaux propres que vous voulez protéger et que vous pouvez vous permettre de payer en permanence, le chapitre 13 vous permet de rattraper les arriérés.
  • Vos dettes sont-elles trop élevées pour le chapitre 13? Rappelez-vous les limites de la dette : les dettes non garanties de moins de 2 750 000 $ (la plupart des personnes admissibles).
  • Avez-vous des dettes qui ne sont pas exigibles au chapitre 7, mais qui peuvent être incluses dans un régime du chapitre 13? Exemples : impôt sur le revenu récent, prêts étudiants (bien que rares) et dettes découlant d'un préjudice volontaire.
  • Êtes-vous prêt à vous engager à un budget strict et à une surveillance judiciaire pendant des années? Il s'agit d'une contrainte importante de style de vie. Si vous préférez une libération rapide et pouvez renoncer à des biens non exonérés, le chapitre 7 peut être plus facile.
  • Avez-vous envisagé d'abord des solutions de rechange? La consolidation de dettes, le conseil en crédit, les plans de gestion de la dette ou la négociation directe avec les créanciers pourraient résoudre le problème sans faillite.

Si vous avez répondu -yes-yes à la plupart des avantages du chapitre 13, il peut être un bon ajustement. Mais toujours consulter un avocat qui se spécialise dans la faillite des consommateurs. NerdWallet offre un aperçu utile de la façon dont le chapitre 13 fonctionne.

Solutions de rechange au chapitre 13 Faillite

Avant de s'engager dans un plan pluriannuel, étudiez d'autres façons de gérer vos dettes :

Prêt de consolidation de la dette

Si vous avez un bon crédit et un revenu stable, un prêt personnel à un taux d'intérêt plus bas peut rembourser des dettes à taux élevé.

Plan de gestion de la dette (PGD)

Les agences de conseil en crédit sans but lucratif peuvent négocier des taux d'intérêt plus bas et établir des paiements mensuels aux créanciers. Vous payez habituellement le solde complet, mais les taux sont réduits. Les PVQ n'affectent pas votre crédit aussi sévèrement que la faillite. La FTC fournit des conseils sur le choix d'une agence de bonne réputation.

Règlement de la dette

Les sociétés à but lucratif négocient avec les créanciers pour régler les dettes pour moins que ce qui est dû.Cela peut être risqué – les frais sont élevés, et les dettes pardonnées peuvent être imposables.

Chapitre 7 Faillite

Si vous avez peu d'actifs et de faibles revenus, le chapitre 7 peut libérer la plupart des dettes en quelques mois. Cependant, vous pourriez perdre des biens non exonérés, et vous ne pouvez pas inclure les dettes prioritaires comme les impôts ou les prêts étudiants.

Négociation informelle

Contactez directement chaque créancier pour demander des dispositions de contrainte, des paiements plus faibles ou une remise. Certains prêteurs travailleront avec vous si vous êtes proactif.

Nolo.com fournit une comparaison détaillée des options de faillite.

Conclusion

Chapitre 13 La faillite est un outil sérieux mais potentiellement changeant pour les personnes ayant un revenu régulier qui ont besoin de réorganiser leurs dettes tout en conservant leurs actifs. Il offre des protections uniques comme arrêter la forclusion, protéger les cosignateurs, et y compris certaines dettes prioritaires que le Chapitre 7 ne peut pas. Cependant, il exige une discipline à long terme, budget strict, et un engagement qui dure des années. Avant de décider, évaluer soigneusement votre stabilité de revenu, les types de dette, les besoins de protection des actifs, et les alternatives. Consultez un avocat de faillite agréé qui peut examiner votre situation financière spécifique et vous aider à déposer un plan qui réussira. Avec la bonne orientation, le Chapitre 13 peut fournir une voie structurée vers un nouveau départ financier.

Cet article est à titre informatif seulement et ne constitue pas un avis juridique. Les lois varient selon l'état et changent au fil du temps. Consultez toujours un avocat en faillite qualifié pour votre situation.