Comprendre vos options de faillite

La faillite est un processus juridique fédéral conçu pour donner aux particuliers un nouveau départ financier lorsqu'ils sont dépassés par la dette.Il existe deux chapitres principaux pour les consommateurs : le chapitre 7 et le chapitre 13. Le chapitre 7 est souvent appelé « liquidation » parce qu'il exige la vente d'actifs non exonérés pour payer les créanciers, mais la plupart des débiteurs conservent tous leurs biens en raison de lois d'exemption généreuses de l'État. Le chapitre 7 libère généralement les dettes non garanties comme les soldes de cartes de crédit et les factures médicales dans les 3 à 6 mois. Par contre, le chapitre 13 est un plan de remboursement qui dure de 3 à 5 ans. Il vous permet de garder vos actifs tout en retraçant les paiements hypothécaires ou automobiles manqués.

Le site des tribunaux américains fournit des formulaires et des instructions officiels, qui peuvent aider à démythifier le processus. Beaucoup de déclarants pro se (autoreprésentés) naviguent avec succès en matière de faillite en lisant ces guides, mais vous devez être honnête sur votre situation financière.

Qualifications pour les chapitres 7 ou 13

L'épreuve des moyens (chapitre 7)

Pour produire le chapitre 7, vous devez passer le « critère des moyennes ». Cela compare votre revenu mensuel moyen au cours des six derniers mois au revenu médian de votre État. Si votre revenu est inférieur à la médiane, vous pouvez automatiquement vous qualifier. Si c'est le cas ci-dessus, vous pouvez toujours être admissible si votre revenu disponible après les dépenses autorisées est suffisamment faible. Le critère des moyennes utilise les allocations de dépenses standard de l'IRS, et non vos dépenses réelles.

Chapitre 13 Admissibilité

Le chapitre 13 exige un revenu régulier, mais vous n'avez pas besoin de passer un test de ressources de la même façon. Vous devez avoir suffisamment de revenu disponible pour financer un plan de remboursement qui paie au moins autant que les créanciers recevraient dans une liquidation du chapitre 7. Le plan dure généralement 3 ans si votre revenu est inférieur à la médiane, ou 5 ans si plus haut. Le chapitre 13 vous permet de rattraper les arriérés hypothécaires et peut retirer les deuxièmes hypothèques si la maison vaut moins que la première hypothèque.

Comment décider quel chapitre convient à votre situation

Commencer par calculer votre revenu mensuel moyen au cours des six derniers mois. Comparez ce revenu à votre état de revenu familial médian pour la taille de votre ménage. Beaucoup d'États publient ces données sur leurs sites Web judiciaires. Si votre revenu est inférieur à la médiane, le chapitre 7 est probablement disponible. Si c'est le cas ci-dessus, vous pouvez toujours déposer un cas du chapitre 7 si votre revenu disponible – après les allocations standard IRS – est inférieur à un certain seuil. Si vous avez des actifs non exemptés que vous souhaitez conserver ou si vous avez un prêt hypothécaire ou automobile que vous êtes en retard, le chapitre 13 peut être la meilleure voie.

Préparation de vos documents financiers

Vous aurez besoin de talons de paiement, d'états bancaires, de déclarations de revenus (pour les deux dernières années), de relevés de carte de crédit, de documents de prêt et de toute correspondance des créanciers. Organisez ces catégories : preuve de revenu, états de dette, évaluations de biens et frais de subsistance mensuels. Créez une liste de toutes les dettes, y compris les montants dus et les noms des créanciers. Vous devez également énumérer tous les actifs : biens immobiliers, véhicules, comptes bancaires, comptes de retraite et biens personnels de grande valeur. Le tribunal exige des calendriers détaillés, qui sont disponibles en PDF à remplir sur la page des formulaires de faillite US. Les tribunaux américains .

Organisation de votre histoire financière

Au-delà des documents actuels, vous devrez peut-être fournir des talons de paie des 60 derniers jours et des déclarations de revenus pour les deux dernières années. Si vous êtes un travailleur indépendant, faites des relevés de profits et pertes ou 1099 formulaires prêts. Imprimez ou téléchargez des relevés de tous les crédits ouverts et prêts. Ne négligez pas les dettes qui peuvent être allées à la collecte; incluez-les aussi.

Conseils en crédit et éducation des débiteurs

Avant de pouvoir déposer une demande, vous devez suivre un cours approuvé de counseling en matière de crédit d'un organisme approuvé par le gouvernement. Cela prend environ 60 à 90 minutes et peut être fait en ligne ou par téléphone. Le cours examine les solutions de rechange à la faillite et aux budgets. Après avoir déposé une demande, vous devez également suivre un cours de formation sur les débiteurs avant que vos dettes ne soient libérées. Ces cours coûtent environ 10 à 50 $ chacun.

Dépôt de la pétition en faillite

Vous déposez une « pétition » et des documents justificatifs auprès du tribunal de la faillite de votre district judiciaire. La plupart des tribunaux autorisent le dépôt électronique par le système PACER ou acceptent le dépôt papier au bureau du greffier. Les frais de dépôt pour le chapitre 7 sont de 338 $ (à compter de 2025) et pour le chapitre 13 sont de 313. Si vous ne pouvez pas vous le permettre, vous pouvez demander un plan de renonciation ou d'acompte. Le tribunal attribuera un numéro de dossier et un juge. Dans quelques heures après le dépôt, un « séjour automatique » prend effet, mettant fin à la plupart des mesures de recouvrement, y compris les appels téléphoniques, les poursuites, les saisies salariales et les saisies.

Ce qui se passe après le dépôt

Environ 30 jours après la présentation de votre demande, vous assisterez à une réunion des créanciers (également appelée réunion 341) par téléphone ou par vidéoconférence. Le syndic de faillite désigné pour votre dossier vous posera des questions sous serment sur vos actifs, dettes et antécédents financiers. Les créanciers apparaissent rarement. Soyez honnête et apportez votre carte d'identité et votre carte de sécurité sociale. Après la réunion, le syndic examinera vos documents pour les erreurs ou les documents manquants.

La 341 Réunion: Préparation détaillée

Au moins une semaine avant votre réunion 341, vérifiez que vous avez soumis tous les documents requis au syndic. Beaucoup de syndics envoient une liste de contrôle de documents par courriel; suivez-la exactement. Le jour de la réunion, connectez-vous tôt pour tester votre audio et vidéo si vous assistez à distance. Demandez à votre photo du gouvernement et votre carte de sécurité sociale (ou un document avec votre numéro) prêts à montrer. Le syndic peut demander au sujet des transactions financières récentes, comme le paiement de la famille ou la vente d'actifs. Répondez clairement et honnêtement. Si vous ne connaissez pas une réponse, dites-le. Après la réunion, le syndic publiera un rapport; vous devrez peut-être modifier vos horaires si des erreurs sont constatées.

Exemptions en matière de faillite : ce que vous pouvez conserver

Les exemptions peuvent vous permettre de conserver des biens essentiels jusqu'à certaines valeurs en dollars. Les États utilisent des exemptions fédérales ou ont leur propre ensemble. Par exemple, vous pouvez protéger jusqu'à un certain montant d'avoir dans votre maison (exemption de la propriété), véhicule, biens ménagers et comptes de retraite. Les exemptions fédérales sont mises à jour tous les trois ans. Si vous déposez des exemptions d'État, vous devez les utiliser sur des formulaires spécifiques à l'État. Les actifs exonérés courants comprennent les vêtements, les meubles, une voiture jusqu'à une certaine valeur et la plupart des comptes de retraite.

Comparaison des systèmes d'exemption fédéraux et des systèmes d'exemption des États

Certains États vous obligent à utiliser seulement des exemptions d'État; d'autres vous permettent de choisir entre le fédéral et l'État. Par exemple, les exemptions fédérales offrent une exemption de résidence d'environ 27 900 $ (à partir de 2024), tandis que des États comme le Texas ont des exemptions illimitées de propriété. Les exemptions de véhicules varient considérablement – allant de quelques milliers de dollars dans certains États à plus de 15 000 $ dans d'autres.

Traitement des créances garanties

Si vous voulez garder la propriété, vous devez continuer à faire des paiements. Au chapitre 7, vous pouvez réaffirmer la dette en signant une nouvelle convention pour rester à jour. Si vous ne pouvez pas vous permettre les paiements, vous pouvez renoncer à la propriété et la dette est libérée. Au chapitre 13, vous pouvez rattraper les arriérés par l'entremise du plan de remboursement, pourvu que vous continuez à faire des paiements réguliers. Certains déclarants peuvent également utiliser le chapitre 13 pour « abaisser » un prêt de voiture à la valeur actuelle du véhicule si le prêt a plus de 910 jours. Comprendre le traitement de la dette sécurisée est essentiel.

Accords de réaffirmation et de remise

Si vous voulez garder une voiture ou une maison au chapitre 7, vous pouvez signer un accord de réaffirmation avec le prêteur. Cela vous rend personnellement responsable de la dette à nouveau après la faillite. Réaffirmez seulement si vous êtes certain que vous pouvez faire les paiements. Si vous tombez en arrière plus tard, le prêteur peut reprendre possession et vous devrez toujours un solde déficitaire. Ou bien, vous pouvez racheter la propriété en payant au prêteur sa valeur de remplacement actuelle dans une somme forfaitaire – rarement faisable.

Durée de vie après le dépôt : Reconstruction Crédit

La faillite apparaît sur votre rapport de crédit pendant 7-10 ans, mais son impact diminue au fil du temps. Beaucoup de gens trouvent qu'ils peuvent se qualifier pour de nouvelles cartes de crédit ou même un prêt automobile dans un an ou deux de libération, mais à des taux d'intérêt plus élevés. La clé est de commencer à reconstruire immédiatement : payer toutes les factures à temps, créer un budget, et envisager une carte de crédit sécurisée. La faillite élimine la dette mais pas votre responsabilité de vivre dans vos moyens. Profitez des ressources de formation financière gratuites offertes par de nombreux conseillers en crédit. La Commission fédérale du commerce (CFT) fournit également des conseils sur la réparation de crédit.

Étapes pour reconstruire votre cote de crédit

Commencez par vérifier l'exactitude de vos rapports de crédit des trois bureaux. Différendez les erreurs. Faites ensuite une demande de carte de crédit sécurisée et gardez votre solde à un bas niveau (moins de 30 % de la limite). Payez le solde complet chaque mois. Après 6-12 mois, vous pouvez avoir droit à une carte non garantie. De même, considérez un prêt de credit-constructeur d'une caisse de crédit. Gardez tous les autres comptes à jour – les paiements tardifs seront douloureux. Beaucoup de gens voient leurs cotes de crédit augmenter dans les 600s dans l'année de la libération.

Aide juridique gratuite et à faible coût

Vous n'avez pas à aller seul. Beaucoup de communautés ont pro se cliniques de faillite dotés par des avocats bénévoles. Les organisations d'aide juridique et les cliniques de l'école de droit fournissent souvent des conseils gratuits ou de l'examen de documents. L'American Bar Association gère un répertoire d'aide juridique gratuite par l'État. Certains tribunaux ont également des centres d'entraide où vous pouvez poser des questions de procédure.

Erreurs courantes à éviter

  • Transfert des actifs avant de déposer : Le déplacement de biens à des amis ou à une famille pour les cacher peut entraîner le rejet de dossiers ou des accusations de fraude.
  • Engagement de dettes de luxe avant dépôt: Recharger les cartes de crédit juste avant que la faillite ne donne aux créanciers des motifs de s'opposer à la libération.
  • Ne pas énumérer toutes les dettes et actifs: L'omission de même les petits articles peut causer des problèmes.
  • Filer le mauvais chapitre: Le chapitre 7 n'est pas toujours disponible; le chapitre 13 peut être mieux si vous avez des actifs non exonérés ou si vous souhaitez rattraper un prêt hypothécaire.
  • Ignorer les délais :[ Le délai de 30 jours pour déposer des documents après la réunion 341 peut être rejeté.
  • Pour ne pas produire de documents supplémentaires :[ Certains fiduciaires exigent des documents supplémentaires comme des relevés hypothécaires ou des talons de paye.
  • Prendre de nouvelles dettes pendant l'affaire :[ Ouvrir un nouveau crédit ou prendre un prêt important pendant une faillite active peut compliquer votre affaire et peut violer les ordonnances du tribunal.

Dettes fiscales et prêts aux étudiants du SIR

La plupart des dettes fiscales ne peuvent être libérées en cas de faillite, mais les anciens impôts sur le revenu (généralement âgés de plus de 3 ans) peuvent être admissibles si certaines conditions sont remplies. Les prêts étudiants sont notoirement difficiles à libérer, exigeant une poursuite distincte montrant « des difficultés excessives ». Ces deux domaines sont complexes. Si vous devez des impôts importants ou des prêts étudiants, demandez conseil professionnel.

Autres créances non exigibles

Outre les impôts et les prêts étudiants, les dettes qui ne peuvent être libérées comprennent la pension alimentaire pour enfants, les dettes pour préjudice corporel causé par la conduite en état d'ivresse, et les dettes de fraude (comme mentir sur une demande de crédit). De plus, les amendes ordonnées par le tribunal ou la restitution pour un crime survivent à la faillite. Si vous avez l'une de ces dettes, vous devez quand même les payer après votre affaire.

Stay automatique et ses limites

Le séjour automatique est un outil puissant, mais il n'est pas absolu. Il arrête la plupart des actions de recouvrement, y compris les poursuites, les saisies, la reprise de possession et les fermetures d'utilité. Cependant, le séjour n'arrête pas les poursuites pénales, l'exécution de la pension alimentaire pour enfants, ou les actions de l'IRS pour percevoir des impôts récents. Si vous avez déposé une faillite plusieurs fois récemment, le séjour peut être limité. Par exemple, si vous avez eu une affaire rejetée au cours de l'année dernière, le séjour dure seulement 30 jours.

Ce que le séjour ne couvre pas

Dans certains cas, si votre propriétaire a déjà obtenu un mandat d'expulsion, le séjour ne peut pas empêcher le shérif de vous retirer. De même, si vous devez des obligations de soutien domestique, le séjour n'empêche pas la saisie-arrêt de salaire pour la pension alimentaire pour enfants. De plus, si le SAI a déjà émis un prélèvement fiscal, le séjour ne peut pas l'empêcher de prendre des fonds de votre compte bancaire pour certaines taxes.

Créer un budget post-faillite

Une fois vos dettes libérées, l'étape la plus importante est de créer un budget réaliste qui évite les problèmes financiers futurs. Commencez par suivre vos revenus et toutes les dépenses essentielles : logement, services publics, nourriture, transport, assurance et paiement minimum de la dette. Construisez dans une catégorie d'épargne pour les urgences, même si elle est seulement 25 $ par mois. Utilisez des outils de budgétisation gratuits ou un simple tableur.

Dépôt sans avocat : une vue équilibrée

Beaucoup de gens font faillite avec succès sans avocat, surtout s'ils ont un cas simple: peu d'actifs, un revenu stable mais faible, et principalement des dettes non garanties. Les formulaires officiels de cour sont conçus pour être compris par les non-avocats, et les centres d'entraide judiciaire fournissent des conseils. Cependant, si vous possédez une entreprise, avez plusieurs propriétés, ou ont de grandes quantités d'actifs non exemptés, l'embauche d'un avocat est fortement conseillé. Les erreurs peuvent être coûteuses – un licenciement de cas peut vous laisser vulnérable à la collecte et vous ne pouvez peut pas déposer à nouveau pendant des années. Soyez honnête avec vous-même sur la complexité de vos finances.

Conclusion: Prendre le premier pas

Si vous vous approchez méthodiquement de la faillite, vous pouvez commencer par examiner les formulaires officiels du tribunal, compléter le counseling requis et recueillir tous les documents. Utilisez des ressources gratuites à votre cour locale ou à votre clinique d'aide juridique. Bien que le processus comporte des étapes et des délais, il est conçu pour être accessible aux déclarants autoreprésentés. La faillite fournit une deuxième chance – un bouton de remise à zéro légal. Profitez-en de façon responsable.