Comment déposer une demande de faillite sans avocat au chapitre 13

Comment déposer une demande de faillite sans avocat au chapitre 13

En traitant le processus vous-même, vous évitez les honoraires d'avocat qui peuvent courir des milliers de dollars, mais vous devez être prêt à investir beaucoup de temps et d'efforts. Ce guide élargi passe par toutes les grandes étapes : de la détermination de l'admissibilité à la libération. Chaque étape comprend des détails pouvant donner lieu à une action, des listes de contrôle de documents et des avertissements sur les pièges communs.

Qu'est - ce que la faillite au chapitre 13?

Le chapitre 13, souvent appelé un régime de salaire, permet aux particuliers ayant un revenu régulier de restructurer leurs dettes et de les rembourser sur une période de trois à cinq ans. Contrairement au chapitre 7, qui liquidait des actifs non exonérés pour satisfaire les créanciers, le chapitre 13 vous permet de garder vos biens tout en rattrapant les paiements hypothécaires ou de voiture manqués, en remboursant des parties de dettes non garanties, et en arrêtant la saisie ou la reprise.

Le fondement d'une affaire au chapitre 13 est le plan de remboursement que vous soumettez au tribunal de faillite. Si le tribunal confirme le plan, vous effectuez des paiements mensuels à un syndic nommé par le tribunal, qui distribue les fonds à vos créanciers selon les modalités du plan. À la fin du plan, la plupart des dettes non garanties restantes sont libérées, ce qui signifie que vous n'êtes plus légalement tenu de les payer.

Principales différences par rapport au chapitre 7

Il est essentiel de comprendre la distinction entre le chapitre 7 et le chapitre 13 avant de décider de la façon de déposer la déclaration. Le chapitre 7 peut éliminer la dette non garantie en quelques mois, mais vous oblige à restituer des biens qui ne sont pas protégés par des exemptions. Le chapitre 13 protège vos actifs et offre un moyen structuré de rattraper les dettes garanties, mais il exige un engagement plus long. De plus, le chapitre 13 n'a aucun critère de ressources pour déterminer l'admissibilité; au contraire, vous devez avoir un revenu et un niveau de dette réguliers dans les limites légales (les limites actuelles sont d'environ 1 395 875 $ en dette garantie et 465 275 $ en dette non garantie, rajusté périodiquement).

Pour et contre de déposer Pro Se

Le dépôt sans avocat n'est pas pour tout le monde. Peser soigneusement les avantages et les inconvénients avant de procéder.

Avantages

• Épargnes de coûts :[ Les frais de procureur pour le chapitre 13 varient généralement de 3 000 $ à 5 000 $. Le dépôt au prorata élimine cette dépense, bien que vous devez toujours payer les frais de dépôt au tribunal (actuellement 313) et les frais administratifs de syndic.
• Contrôle direct :[ Vous gérez tous les documents, les délais et les communications avec le syndic et les créanciers. Aucun intermédiaire ne peut mal interpréter votre situation.
• Savoirs personnels: Préparer vos propres formulaires vous oblige à bien comprendre vos finances, ce qui peut vous aider à élaborer un plan de remboursement réaliste.

Inconvénients et risques

• Complicité: Le chapitre 13 est une paperasserie abondante. Les annexes, les états financiers et un plan détaillé exigent des données exactes et une connaissance du droit de la faillite.
• Conséquences juridiques des erreurs: Une erreur dans votre plan ou vos horaires peut entraîner le congédiement, la conversion au chapitre 7 ou la perte de biens.
• Engagement temporel :[ Vous devez suivre chaque étape de la procédure, de la consultation en crédit à l'audience de confirmation.
• Aucun conseil juridique: Sans avocat, vous ne pouvez pas recevoir d'avocat sur la planification de l'exemption, l'évitement de privilège, ou d'autres mesures stratégiques qui pourraient vous être utiles.

Guide étape par étape pour le dépôt du chapitre 13 Sans avocat

Étape 1 : Déterminer l'admissibilité

Avant de produire votre déclaration, vérifiez que vous répondez aux exigences légales. Vous devez avoir une source régulière de revenu (de l'emploi, du travail indépendant, des prestations ou d'autres sources stables).Votre dette garantie ne peut pas dépasser 1 395 875 $ et votre dette non garantie ne peut pas dépasser 465 275 $ (ces chiffres sont sujets à changement; vérifiez les US Courts Chapitre 13 basiques pour les limites actuelles. Vous ne devez pas avoir eu un cas de rejet de chapitre 13 dans les 180 jours précédents en raison de l'omission volontaire de comparaître ou de se conformer aux ordonnances du tribunal. Vous ne pouvez pas aussi avoir reçu une libération de chapitre 7 au cours des quatre dernières années ou une libération de chapitre 13 au cours des deux dernières années.

Étape 2 : Compléter le counseling en matière de crédit

Dans les 180 jours qui précèdent le dépôt, vous devez obtenir un conseil en crédit auprès d'un organisme agréé. La séance de conseil, souvent disponible en ligne ou par téléphone, prend environ 60 à 90 minutes et coûte de 10 $ à 50 $. Vous recevrez un certificat qui doit être déposé auprès du tribunal de faillite. Choisissez un fournisseur dans la liste tenue par le Programme des fiduciaires américains. Cette étape est obligatoire; si vous ne l'avez pas terminée, vous serez renvoyé.

Étape 3 : Recueillir des documents financiers

Recueillir chaque document dont vous aurez besoin pour remplir les formulaires avec précision. La conservation d'une copie numérique et papier de tous les documents est essentielle. Vous aurez besoin :

• Les talons de paye ou les relevés de revenus des six derniers mois (pour vous et votre conjoint si le cas est commun).
• Déclarations d'impôts fédérales et d'État pour les deux dernières années.
• Les relevés bancaires de tous les comptes des trois à six derniers mois.
• Titres de propriété, titres de propriété et autres titres de propriété pour les biens immobiliers et les véhicules.
• Contrats de prêt, relevés de carte de crédit et toute correspondance des créanciers.
• Preuve d'assurance (santé, automobile, vie, propriétaire de la maison).
• Comptes de retraite, stocks ou autres placements.
• Une liste des dépenses mensuelles, comme le loyer, les services publics, la nourriture, le transport et la garde d'enfants.

Avoir tous ces documents organisés rendra le remplissage des formulaires de faillite beaucoup plus lisse.

Étape 4: Remplir les formulaires de faillite

Les formulaires officiels de faillite sont disponibles gratuitement à partir de la page US Les formulaires de faillite des tribunaux[.

• Pétition volontaire (formulaire 101):[ Informations de base sur vous et votre cas, y compris votre adresse, numéro de sécurité sociale, et le type de faillite.
• Annexes A à J: Ces tableaux énumèrent vos actifs (annexe A/B), vos biens exonérés (annexe C), les créanciers ayant des créances garanties (annexe D), les créanciers ayant des créances prioritaires non garanties (annexe E), les créanciers ayant des créances non garanties non prioritaires (annexe F), les contrats d'exécution et les baux non expirés (annexe G), les co-débiteurs (annexe H), les revenus courants (annexe I) et les dépenses courantes (annexe J).
• État des affaires financières (formulaire 107):[ Comprend des questions sur les transactions financières récentes, les poursuites judiciaires, les saisies et les faillites antérieures.
• Chapitre 13 Régime (formulaire 113 ou formulaire local):[ C'est le document le plus critique. Il décrit comment vous proposez de payer vos créanciers sur la durée du régime. Le régime doit payer les dettes prioritaires (comme les impôts et les pensions alimentaires pour enfants) en totalité, payer les créanciers garantis au moins la valeur de la garantie (plus les intérêts, le cas échéant) et verser aux créanciers non garantis un montant au moins égal à ce qu'ils recevraient lors d'une liquidation au titre du chapitre 7 (critère «les intérêts supérieurs des créanciers»).
• Formulaires d'évaluation des revenus (formulaires 122A-2 pour le chapitre 13): Bien que le chapitre 13 ne nécessite pas de critère de ressources pour l'admissibilité, ce formulaire sert à calculer votre revenu disponible, qui détermine le montant minimum que vous devez verser aux créanciers non garantis en vertu du régime.

Lisez attentivement les instructions pour chaque formulaire. De nombreux tribunaux locaux fournissent également des formulaires locaux ou des horaires supplémentaires; consultez votre site Web. Si un formulaire nécessite des informations que vous n'avez pas, expliquez brièvement sur le formulaire plutôt que de le laisser en blanc.

Étape 5 : Préparez votre plan de remboursement

Le cœur d'un cas du chapitre 13 est le plan de remboursement. Créez un budget réaliste en utilisant vos chiffres de l'annexe I (revenu) et de l'annexe J (dépenses). Votre régime doit proposer :

• Payer d'abord les demandes administratives (frais de fiduciaire, frais de dépôt).
• Rattraper les dettes garanties dues en souffrance, comme les arriérés hypothécaires ou les dettes de prêt automobile, sur la durée du plan (généralement 36 à 60 mois).
• Verser l'intégralité des dettes non garanties prioritaires (p. ex. impôts, pensions alimentaires pour enfants).
• Payer aux créanciers non garantis (cartes de crédit, factures médicales) un montant égal ou supérieur au revenu disponible prévu disponible après les dépenses autorisées.

Vous pouvez proposer un régime de 36 mois si votre revenu est inférieur à la médiane de l'État ou un régime de 60 mois si vous le faites. Certains tribunaux permettent des régimes plus courts pour les déclarants à faible revenu. Soyez exact avec vos chiffres; le syndic examinera l'arithmétique et l'objet probable si vos dépenses semblent gonflées ou le revenu sous-déclaré.

Étape 6 : Déposez la pétition et payez les frais de dépôt

Une fois tous les formulaires remplis, déposez-les auprès du tribunal de faillite de votre district. Vous pouvez déposer votre demande par voie électronique en utilisant un vendeur agréé (comme PACER ou le système de dépôt électronique du tribunal) ou en personne au bureau du greffier. Les frais de dépôt du chapitre 13 sont actuellement de 313 $. Vous devez payer cette taxe au moment du dépôt ou de la présentation d'une demande de paiement par versements (formulaire 103A). Contrairement au chapitre 7, les dispenses de frais sont rarement accordées pour le chapitre 13. Si vous ne pouvez pas vous le permettre, vous pouvez toujours déposer votre demande auprès d'un plan de versement, mais le premier paiement est dû au dépôt et les paiements restants doivent être effectués dans les 120 jours.

Dès le dépôt, le tribunal émettra votre numéro de dossier et attribuera un syndic. Immédiatement après le dépôt, le sursis automatique entre en vigueur, ce qui met fin à la plupart des actions de recouvrement, y compris la saisie-arrêt, la reprise de possession, la saisie-arrêt de salaire et les appels téléphoniques des créanciers.

Étape 7 : Nomination automatique et nomination de syndic

Le séjour automatique est l'un des avantages les plus puissants de la faillite. Il gele toutes les activités de recouvrement de dettes. Cependant, les créanciers peuvent demander au tribunal de lever le séjour pour des actifs spécifiques, surtout si vous ne pouvez pas montrer une protection adéquate pour leurs garanties. Par exemple, si vous êtes en retard sur votre prêt automobile et la valeur de la voiture est en baisse, le prêteur peut déplacer pour soulever le séjour pour reprendre le véhicule. Vous pouvez empêcher cela en proposant de faire des paiements mensuels continus au prêteur en dehors du régime (appelé « paiements de protection adéquats ») ou en incluant le montant de guérison complet dans votre régime. Consultez le tribunal , les règles locales pour savoir comment traiter ces paiements.

Étape 8: Assister à la réunion des créanciers 341

Environ 30 à 45 jours après le dépôt de la demande, vous devez assister à une assemblée des créanciers (également appelée une audience de 341).Cette assemblée est menée par le syndic, et non par un juge. Vous serez prêtés sous serment et vous poserez des questions sur votre situation financière, vos horaires et votre plan.

Questions courantes que le syndic peut poser comprennent: -Avez-vous signé la pétition et les horaires? , -Comprenez-vous le plan que vous avez proposé? , -Avez-vous tous vos actifs énumérés? , -Avez-vous fait des transferts importants de biens récemment? , et -Avez-vous des poursuites ou des réclamations contre les autres? -Répondez avec véridicité et concision. Apportez une photo ID et une preuve de votre numéro de sécurité sociale à la réunion.

Étape 9 : Audience de confirmation

Après la réunion de 341, le tribunal organisera une audience de confirmation, généralement quelques semaines plus tard. À cette audience, un juge examine votre régime et toutes les objections déposées par le syndic ou les créanciers. Les objections courantes sont les suivantes : le régime ne paie pas assez de créanciers chirographaires, le régime viole le critère des « meilleurs intérêts » ou le régime n'est pas réalisable compte tenu de vos revenus et dépenses.

Si vous avez des objections, vous avez plusieurs options : négocier avec la partie qui fait objection, modifier le plan ou assister à une audience pour y répondre. En tant que déclarant pro se, vous devez être prêt à plaider votre cause ou à apporter des ajustements. Si le juge approuve le plan, il est confirmé, et vous commencez à verser des paiements au syndic dans les 30 jours suivant l'ordonnance de confirmation.

Étape 10 : Effectuer des paiements de régime et terminer le cours de gestion financière

Une fois le régime confirmé, votre paiement mensuel (calculé à partir de l'annexe I moins l'annexe J) est dû au syndic à une date fixe chaque mois. Vous devez effectuer tous les paiements à temps. Le syndic déduira un pourcentage (habituellement environ 6-10 %) de frais administratifs avant de distribuer aux créanciers. Le défaut de paiement peut entraîner le congédiement. Si vos revenus ou dépenses changent considérablement pendant le régime, vous pouvez déposer une motion pour modifier le régime. Par exemple, si vous perdez votre emploi, vous pouvez réduire vos paiements, mais vous devez agir rapidement.

De plus, entre le dépôt et la réception de votre congé, vous devez suivre un cours de gestion financière d'un fournisseur agréé. Ce cours enseigne les compétences en budgétisation et en gestion financière. Après avoir terminé, déposer le certificat auprès du tribunal. C'est une étape obligatoire; oublier qu'il peut retarder votre congé.

Étape 11: Décharge et fermeture des dossiers

Après avoir effectué tous les paiements du régime (généralement de 36 à 60 mois), le tribunal rendra une ordonnance de libération, éliminant la plupart des dettes non garanties restantes. Cependant, certaines dettes ne sont pas déductibles au chapitre 13, y compris les prêts étudiants (sauf si la contrainte excessive est prouvée), la plupart des dettes fiscales, la pension alimentaire pour enfants, la pension alimentaire et les dettes découlant d'actes frauduleux. La libération n'affecte pas non plus les dettes garanties qui ont été entièrement payées par le régime — elles sont simplement satisfaites. Une fois la libération inscrite, le syndic dépose un rapport final et l'affaire est close. Vous recevrez un avis de libération.

Erreurs courantes à éviter lors du dépôt pro se

Même les déclarants expérimentés peuvent glisser. Évitez ces erreurs fréquentes qui causent des licenciements ou des problèmes supplémentaires.

Formulaires incomplets ou inexacts

Si vous ne trouvez plus de créancier omis, vous pouvez demander au tribunal de rouvrir l'affaire, mais cela ajoute du temps et des dépenses. Vérifiez chaque horaire en fonction de votre rapport de crédit et de vos dossiers personnels. Utilisez un service de rapport de crédit pour vérifier que vous n'avez pas manqué de créanciers. Soyez précis sur les valeurs : une surévaluation des actifs peut entraîner des paiements plus élevés, tandis que la sous-évaluation pourrait entraîner des objections de la part du syndic.

Délais manquants

La faillite a des délais stricts : déposer des pétitions, assister à des réunions, soumettre des certificats et payer des frais. Utilisez un calendrier avec des rappels et vérifiez les règles locales du tribunal pour obtenir des délais supplémentaires.

Non-compréhension des calculs du revenu disponible

Le revenu disponible est défini comme le revenu mensuel courant moins les dépenses autorisées (selon les normes du SIR ou les dépenses réelles, selon votre niveau de revenu). Beaucoup de déclarants pro se utilisent leurs propres dépenses, mais le syndic peut utiliser les normes nationales et locales pour certaines catégories comme le logement, la nourriture et les vêtements. Si vos dépenses réelles dépassent les normes, vous devez fournir des documents.

Ressources pour Pro Se Chapitre 13

Même sans avocat, vous n'êtes pas tout seul. De nombreuses ressources existent pour vous aider à préparer et soumettre votre cas correctement.

• US Courts Website:[ La source officielle des formulaires de faillite, les règles de justice locales, et les frais d'information. Visitez US Courts Faillite pour télécharger les formulaires et apprendre les bases.
• Nolo , Guide du chapitre 13 Faillite : Un livre complet (également disponible en ligne) qui explique la loi, les procédures étape par étape, et les formulaires d'échantillon. Nolo , Le chapitre 13 page est une ressource fiable pour les explications en anglais simple.
• Upsolve: Un organisme sans but lucratif qui fournit des outils de classement gratuits pour le chapitre 7, mais qui offre aussi du contenu éducatif sur le chapitre 13 qui peut vous aider à comprendre le processus.
• PACER (Accès du public aux dossiers électroniques des tribunaux) :[ Vous permet de consulter votre dossier, de voir ce que le syndic a déposé et de surveiller les délais. Vous pouvez vous inscrire à PACER.gov. Certains tribunaux facturent quelques cents par page pour la recherche de documents; fixez une limite pour éviter des frais élevés.
• Agences d'éducation des débiteurs et de conseil en crédit approuvées : Le Programme des fiduciaires des États-Unis tient des listes de fournisseurs approuvés. Utilisez leur outil de recherche pour trouver un fournisseur qui offre des services à faible coût ou gratuits.

Conclusion

Si vous devez suivre les étapes décrites dans ce guide, remplir tous les formulaires avec précision et respecter chaque date limite, vous pouvez proposer avec succès un plan de remboursement et recevoir une décharge. La clé est d'être honnête, organisé et proactif. Si à un moment donné le processus devient accablant, envisager de consulter une clinique d'aide juridique ou un avocat de faillite pour une représentation de portée limitée – payer quelques heures de conseils peut valoir la peine de la tranquillité d'esprit. Avec la bonne approche, vous pouvez surmonter les difficultés financières et reconstruire votre crédit grâce à l'aide structurée que le chapitre 13 fournit.