Même pour les personnes qui ont une assurance maladie, des franchises, des copaiements et des frais hors réseau peuvent s'accumuler en dizaines de milliers de dollars. Lorsque les appels de recouvrement et la saisie-arrêt de salaire deviennent des menaces quotidiennes, le dépôt de la faillite au chapitre 13 offre un moyen structuré de réorganiser les dettes et de s'acquitter éventuellement d'une partie importante des obligations médicales. Contrairement au chapitre 7 de la faillite, qui liquide les actifs pour payer les créanciers, le chapitre 13 vous permet de conserver vos biens tout en suivant un plan de remboursement approuvé par le tribunal pendant trois à cinq ans.

Qu'est - ce que la faillite au chapitre 13?

Le chapitre 13, souvent appelé plan de redressement ou de rémunération, est un processus juridique conçu pour les personnes dont le revenu est régulier qui doivent rattraper les paiements en souffrance sans perdre leur maison ou leur voiture. En vertu de ce chapitre, vous proposez un plan de remboursement au tribunal de la faillite qui priorise certaines dettes (comme les arriérés hypothécaires ou les impôts) et distribue le revenu restant aux créanciers non garantis, y compris les fournisseurs médicaux et les agences de recouvrement.

Le tribunal doit approuver votre régime et un syndic est nommé pour superviser les paiements. Pendant le régime, vous effectuez des paiements mensuels au syndic, qui verse ensuite des fonds aux créanciers selon le calendrier approuvé. Il est interdit aux créanciers de vous contacter ou de prendre des mesures de recouvrement pendant que le séjour automatique est en vigueur. Contrairement au chapitre 7, qui peut être complété dans quelques mois, le chapitre 13 exige une discipline soutenue, mais offre des outils puissants pour gérer les dettes médicales importantes.

Différences clés du chapitre 7: Au chapitre 7, les dettes non garanties comme les factures médicales sont généralement libérées après quelques mois, mais vous pouvez devoir renoncer à des actifs non exonérés. Le chapitre 13 vous permet de conserver tous vos biens, y compris les véhicules, les maisons et les effets personnels, tant que vous effectuez des paiements de régime.

Comment les dettes médicales sont traitées au chapitre 13

Les dettes médicales sont considérées des créances non garanties, non prioritaires en droit de la faillite. Cela signifie qu'elles ne sont pas liées à des garanties (contrairement à un prêt automobile ou à une hypothèque) et ne reçoivent pas un statut de priorité particulier comme les dettes fiscales ou la pension alimentaire pour enfants.

Si vous remplissez l'intégralité du régime de remboursement du chapitre 13 — tous les paiements effectués à temps —, le solde de vos dettes médicales peut être libéré. En pratique, de nombreux débiteurs ne paient qu'une fraction de ce qu'ils doivent aux créanciers médicaux par l'entremise du régime. Par exemple, si vous avez une dette médicale de 50 000 $, mais que votre revenu disponible mensuel ne dépasse que 200 $ sur cinq ans, les créanciers médicaux pourraient recevoir un total de 12 000 $.

Cependant, toutes les dettes médicales ne sont pas automatiquement liquidables. Certains types d'obligations, tels que les frais médicaux encourus par la fraude ou qui font effectivement partie d'un jugement judiciaire préalable pour préjudice corporel causé par votre DUI, peuvent être exclus. En outre, les dettes que vous n'avez pas inscrit dans votre demande de faillite ne peuvent pas être liquidées.

Admissibilité à l'élimination des dettes médicales par le chapitre 13

Pour être admissible au chapitre 13, vous devez avoir un revenu régulier et vos dettes non garanties (y compris les factures médicales) doivent être inférieures à 465 275 $ en 2025 et des dettes garanties inférieures à 1 395 875 $, lesquelles sont ajustées périodiquement. Il n'y a aucun critère de moyen pour le chapitre 13 comme pour le chapitre 7, mais vous devez avoir suffisamment de revenu disponible pour financer un régime réalisable.

Si vous ne faites pas de paiements en temps opportun et que le cas est rejeté, le séjour automatique se termine et les créanciers peuvent reprendre la collecte. Dans certains cas, si vous ne pouvez pas compléter le régime en raison de la perte d'emploi ou de la maladie, vous pouvez peut-être convertir votre cas en Chapitre 7 et avoir encore des dettes médicales libérées. Un avocat en faillite peut vous aider à naviguer ces options.

Étapes à suivre pour inclure les dettes médicales dans un régime du chapitre 13

Le processus de règlement des dettes médicales par le chapitre 13 suit la procédure standard de faillite, mais une attention particulière doit être accordée à la liste de tous les créanciers médicaux et de leurs montants corrects de réclamation.

  • Rassemblez les dossiers médicaux complets. Obtenez des déclarations détaillées de chaque hôpital, médecin, laboratoire, service d'ambulance et agence de recouvrement qui vous a envoyé des factures. Ne présumez pas qu'une ancienne facture a été payée ou oubliée. Même de petites dettes médicales peuvent accumuler des intérêts et des frais.
  • Listez toutes les dettes dans votre calendrier de faillite. Vous devez fournir le nom, l'adresse et le numéro de compte (si disponible) pour chaque créancier médical.
  • Consulter un avocat en faillite. Le chapitre 13 est complexe, surtout lorsque la dette médicale est en jeu. Un avocat peut vous aider à calculer votre revenu disponible, à proposer un plan qui satisfait le tribunal et à s'opposer à toute réclamation inappropriée déposée par des fournisseurs de soins médicaux.
  • Dosser la pétition en faillite et le plan proposé Votre plan montrera combien vous paierez aux créanciers chirographaires chaque mois.Comme les dettes médicales ne sont pas prioritaires, elles ne recevront peut-être qu'un petit pourcentage de leur réclamation totale — parfois aussi peu que 1 % à 10 %.
  • Atteindre l'assemblée des créanciers (341 audiences) Le syndic et les créanciers prêteurs peuvent poser des questions sur vos actifs, revenus et dettes inscrites. Les créanciers médicaux sont rarement présents, mais vous devez être prêts à répondre.
  • Faire tous les paiements du régime à temps. Utilisez la retenue sur la paie si possible pour éviter les paiements manqués. Votre syndic suivra chaque paiement.
  • Remplir le régime et recevoir la libération. Après votre paiement final, le tribunal émet une ordonnance de libération. Tout solde restant sur les dettes médicales libérées est éliminé. Vous recevrez un avis confirmant la libération.

Avantages de l'utilisation du chapitre 13 pour les dettes médicales

Bien que le chapitre 13 exige un engagement pluriannuel, il offre des avantages uniques pour traiter les factures médicales élevées. Voici les principaux avantages, chacun examiné en détail.

Protection contre les actions de recouvrement

Dès le dépôt de votre pétition au chapitre 13, un séjour automatique entre en vigueur.Cela met fin à toute activité de recouvrement : les collecteurs de dettes ne peuvent plus appeler votre domicile ou votre lieu de travail, envoyer des lettres menaçantes, saisir vos salaires, geler vos comptes bancaires ou déposer des poursuites.Pour quelqu'un qui fait face quotidiennement au harcèlement de plus de 100 000 $, cet allégement peut être à lui seul transformationnel.

Conserver les biens essentiels

Le chapitre 13 vous permet de conserver votre maison, votre voiture et d'autres biens aussi longtemps que vous continuez à effectuer des paiements de régime et de payer des arriérés par l'entremise du régime. Les créanciers médicaux ne peuvent pas forcer la vente de votre maison ou de votre véhicule à satisfaire les dettes. Il s'agit d'un avantage crucial par rapport au chapitre 7, qui peut exiger la liquidation d'actifs non exonérés.

Réduction potentielle de la dette

Les dettes médicales ont souvent des montants de capital élevés et peuvent inclure des frais d'intérêts. Au chapitre 13, vous n'avez pas à payer le principal ou les intérêts complets. Les créanciers non garantis ne reçoivent que le montant déterminé par votre revenu disponible, ce qui peut être une fraction du total. À la fin du régime, le reste est libéré. Cela signifie que vous pourriez payer 5 000 $ sur une facture médicale de 50 000 $ et faire essuyer le reste de 45 000 $. La réduction n'est pas automatique; elle dépend de votre situation financière et de la faisabilité de votre régime.

Paiements structurés et prévisibles

Le chapitre 13 regroupe toutes les dettes médicales en un seul versement mensuel au syndic. Le montant du paiement est basé sur votre revenu disponible et est fixé au début du régime. Vous savez exactement ce que vous devez chaque mois pendant trois à cinq ans, ce qui facilite grandement la budgétisation.

Possibilité de démembrer certains Liens

Dans certains cas, les fournisseurs de soins médicaux peuvent avoir obtenu un privilège de jugement contre votre propriété. Le chapitre 13 vous permet de -débarquer -un prêt hypothécaire junior entièrement non garanti ou un privilège si la propriété vaut moins que les privilèges seniors. Cela peut potentiellement supprimer un privilège de jugement médical de votre maison, mais les règles sont complexes et dépendent de la loi de l'État. Un avocat peut évaluer si le stripping de privilège s'applique à vos dettes médicales.

Limites et considérations

Le chapitre 13 n'est pas une balle magique pour la dette médicale. Plusieurs limitations importantes doivent être envisagées avant de déposer.

  • Les dettes contractées par fraude, faute intentionnelle ou certains prêts étudiants accordés par le gouvernement pour des études médicales ne peuvent pas toutes être remboursées. De plus, les dettes que vous avez oubliées d'inscrire dans vos horaires demeurent votre responsabilité.
  • Importez-vous sur la cote de crédit. Une faillite au chapitre 13 demeure sur votre rapport de crédit pendant sept ans à compter de la date de dépôt.Bien que le nouveau départ soit le but, votre cote de crédit diminuera considérablement, souvent de 100 à 200 points.
  • Coût et frais Le dépôt d'une faillite au chapitre 13 exige des honoraires d'avocat (habituellement de 3 000 $ à 5 000 $) plus des frais de dépôt au tribunal (actuellement de 313). De plus, vous devez payer des frais de syndic (jusqu'à 10 % des paiements du régime).
  • La procédure de la durée La réalisation d'un plan de trois à cinq ans exige une discipline soutenue.La perte d'emploi, la maladie ou d'autres revers financiers peuvent rendre impossible la fin du plan. Si vous ne pouvez pas le terminer, vous devrez peut-être vous convertir au chapitre 7 ou faire rejeter l'affaire, ce qui pourrait vous laisser avec les mêmes dettes médicales et le coût de la faillite.
  • Document public Les dossiers de faillite sont des dossiers de tribunaux publics.Les employeurs, les propriétaires ou les prêteurs peuvent voir votre faillite.La loi fédérale interdit la discrimination en matière d'emploi fondée uniquement sur la faillite, mais certains propriétaires privés peuvent toujours choisir de ne pas louer à quelqu'un qui a déposé une demande.

Solutions de rechange au chapitre 13 pour les dettes médicales

Avant de s'engager dans un plan pluriannuel de faillite, explorer d'autres options qui pourraient offrir un allégement semblable avec moins de perturbations.

Négociation de dettes médicales et soins de bienfaisance

De nombreux hôpitaux, en particulier les organismes sans but lucratif, offrent des programmes de soins de bienfaisance ou d'aide financière. Vous pouvez demander directement à l'hôpital une réduction en fonction de vos revenus et de vos actifs. Même après avoir payé une dette, vous pouvez négocier un règlement forfaitaire de 20 à 50 cents sur le dollar.

Régimes de remboursement axés sur le revenu

Si vos dettes médicales sont liées à une carte de crédit ou à un prêt personnel, vous ne pourriez pas obtenir la libération directe. Mais pour les dettes médicales qui ne sont pas encore en jugement, vous pouvez créer votre propre plan de remboursement en dehors de la faillite. Contactez chaque créancier et proposez un montant mensuel que vous pouvez vous permettre.

Chapitre 7 Faillite

Si vous avez peu ou pas de biens non exonérés, le chapitre 7 peut être une option plus rapide et moins coûteuse. Les dettes médicales sont remboursables au chapitre 7 comme au chapitre 13, et le processus prend généralement de quatre à six mois. Vous ne pouvez pas conserver des actifs avec des capitaux propres importants, mais si votre maison et votre voiture sont protégées par des exemptions d'État, le chapitre 7 peut éliminer les dettes médicales sans un plan pluriannuel.

Plans de gestion de la dette (PGD)

Vous faites un paiement mensuel à l'agence, qui paie alors vos créanciers, y compris les fournisseurs médicaux, souvent à des taux d'intérêt réduits ou avec des frais exonérés. Cependant, les DMP ne sont pas juridiquement contraignants; les créanciers peuvent toujours vous poursuivre. Ils ne couvrent généralement que les cartes de crédit et les dettes non garanties, et non les factures purement médicales si elles sont avec le fournisseur initial.

Conclusion

La liquidation des dettes médicales par le biais du chapitre 13 est une stratégie puissante mais exigeante. Elle offre une protection immédiate contre les mesures de recouvrement, vous permet de conserver votre bien et peut réduire ou éliminer des dizaines de milliers de dollars en factures médicales après avoir terminé un plan de remboursement de trois à cinq ans. Cependant, elle exige un revenu constant, une discipline et une volonté de vivre dans un budget strict. La décision de déposer ne devrait pas être prise à la légère — consulter un avocat en faillite qualifié qui peut évaluer votre image de la dette totale, évaluer l'admissibilité et vous aider à concevoir un plan qui priorise vos actifs les plus importants tout en traitant vos obligations médicales.

Pour plus d'informations sur les bases de la faillite, visitez la page des Cours américaines de faillite .La Commission fédérale du commerce[ offre également des conseils sur les droits de la dette médicale et de recouvrement de la dette. De plus, le Centre de ressources de la dette médicaleAARP fournit des conseils pratiques pour gérer les factures d'hôpital sans faillite.

Souvenez-vous que la dette médicale n'est pas un échec moral, c'est un obstacle financier. Que vous choisissiez le chapitre 13, le chapitre 7, la négociation, ou un autre chemin, le but est de rétablir votre santé financière.