Lorsque la dette écrasante atteint un revenu régulier, le chapitre 13 fournit un cadre juridique structuré pour la réhabilitation financière sans recourir à la liquidation. Le cœur de toute affaire réussie au chapitre 13 est le plan de remboursement, un document juridiquement contraignant qui décrit précisément comment votre revenu disponible sera distribué aux créanciers sur une période de trois à cinq ans. La rédaction d'un plan qui répond aux normes rigoureuses du Code de faillite exige une compréhension précise des exigences d'admissibilité, des calculs du revenu disponible et du traitement distinct des créances garanties, prioritaires et non garanties.

Comprendre la fonction essentielle du chapitre 13

Le chapitre 13 est un outil de réorganisation conçu pour les personnes à revenu régulier qui souhaitent conserver leurs biens, en particulier une maison ou un véhicule, tout en rattrapant les paiements manqués.Une fois déposé, un séjour automatique entre en vigueur, mettant fin à la plupart des actions de recouvrement, des saisies, des reprises de possession et des saisies salariales.

Le débiteur n'interagit pas directement avec les créanciers pendant le régime. Au lieu de cela, un fiduciaire permanent du chapitre 13 agit comme intermédiaire, recueillant le paiement mensuel du régime auprès du débiteur et déboursant des fonds aux créanciers selon les modalités du régime confirmé. Le syndic remplit également une fonction de garde d'accès, examinant le plan pour se conformer à la loi et s'opposant aux dispositions qui violent le Code de faillite.

Admissibilité, test des moyens et durée du plan

Avant de rédiger un plan, vous devez confirmer l'admissibilité.Le Code sur la faillite exige que les dettes non garanties ne dépassent pas 465 275 $ et les dettes garanties ne dépassent pas 1 395 875 $ (ces montants sont périodiquement rajustés).Vous devez également avoir terminé les services de conseil en crédit d'un organisme approuvé dans les 180 jours précédant le dépôt.

Le test des moyens : les débiteurs au-dessus de la médiation

Le test des moyens calcule votre Revenu mensuel actuel (CMI), qui représente généralement votre revenu brut moyen au cours des six mois précédant la déclaration de faillite. Ce chiffre est comparé au revenu médian d'un ménage de votre taille dans votre état.

  • Debiteurs médians inférieurs:[ Si votre IMC est inférieur à la médiane de l'état, vous faites face à moins de restrictions. Votre régime dure 36 mois, et votre revenu disponible est calculé en utilisant vos dépenses réelles et raisonnables, comme indiqué à l'annexe J. Cela offre une plus grande souplesse dans la rédaction d'un plan réalisable.
  • Débiteurs médians supérieurs:[ Si votre IMC dépasse la médiane, le Code impose des exigences plus strictes. Votre régime doit durer au moins 60 mois. Plus significativement, votre revenu disponible est calculé à l'aide du test des moyens d'indemnisation normalisées (normes locales de l'IRS pour les frais de logement, de transport et de subsistance), et non pas vos dépenses réelles.

Calcul du revenu disponible

Pour les débiteurs sous-médiane, il s'agit simplement d'un revenu moins les dépenses raisonnables et nécessaires (annexe J). Pour les débiteurs ci-dessus, il s'agit d'IMC moins les retenues du test des moyens. Il est essentiel de faire la distinction entre l'IMC et le revenu disponible prévu. Les tribunaux ont jugé que si un débiteur tire un revenu réel au moment de la confirmation de l'IMC (par exemple, en raison d'un changement récent d'emploi qui n'est pas reflété dans le retour en arrière de six mois), le paiement du régime peut être rajusté à la baisse pour refléter la réalité financière réelle du débiteur.

Classement des dettes: le cadre structurel du plan

Un plan bien rédigé précise comment chaque catégorie de dette sera traitée. La classification erronée est l'une des raisons les plus courantes pour lesquelles les objections des créanciers et le refus de planifier sont rejetés.

Dette prioritaire

Ces dettes doivent être payées intégralement sur la durée de vie du régime. Aucun intérêt n'est requis pour la plupart des revendications de priorité, mais le principal doit être distribué à 100 %.

  • Obligations alimentaires (ODD) : Obligations alimentaires pour enfants et arriérés de pension alimentaire.
  • Certaines dettes fiscales :[ Impôts sur le revenu qui sont devenus exigibles dans les trois ans suivant la date de production, ainsi que les impôts sur les fonds de fiducie (retenus les impôts sur les salaires).
  • Frais de faillite : Souvent payés directement par l'entremise du régime.
  • Dépenses administratives :[ Honoraires de fiduciaire, frais de dépôt et autres frais administratifs.

Dettes garanties

Les dettes garanties, comme les prêts hypothécaires et les prêts auto, doivent être traitées avec soin. Le plan doit proposer la façon dont les arrérages seront guéris et comment les paiements continus seront traités.

  • Arrêtements hypothécaires :[ Le régime doit guérir tous les paiements hypothécaires en souffrance sur la durée du régime. Par exemple, si vous avez 12 000 $ de retard sur votre prêt hypothécaire et avez un régime de 60 mois, vous devez payer 200 $ par mois pour ce dommage en plus de votre paiement hypothécaire continu régulier. Le paiement continu est généralement effectué en dehors du régime, directement au prêteur, à moins que le tribunal n'en ordonne autrement.
  • Cramdowns de véhicules:[ Une caractéristique puissante du chapitre 13 est la capacité de -cram down.En vertu 11 U.S.C. § 506, si vous avez acheté le véhicule pour un usage personnel et que le prêt est plus ancien que 910 jours (2,5 ans)[, la réclamation peut être bifurquée. La partie garantie est égale à la valeur courante du véhicule, tandis que le reste est traité comme une dette non garantie qui peut recevoir des sous-actions sur le dollar. Le taux d'intérêt sur la partie garantie est habituellement fixé au taux du marché actuel.
  • Lien Stripping: Les privilèges juniors (deuxième hypothèque, lignes de titres de propriété) peuvent être dévalorisés si la première hypothèque dépasse la valeur actuelle de la propriété. Ceci est régi par l'affaire de la Cour suprême dans le cas de Kloeckner et les décisions de circuit connexes.

Dettes générales non garanties

Cette catégorie comprend les cartes de crédit, les factures médicales, les prêts personnels et les soldes de déficit après la reprise. Le régime doit préciser le pourcentage de ces créances qui seront payées. Pour les débiteurs sous-médiane, le régime doit engager tous les revenus disponibles (annexe J) pour la durée du régime. Pour les débiteurs ci-dessus, le régime doit engager le test des moyens calculé PDI pendant 60 mois. En pratique, les créanciers non garantis au chapitre 13 reçoivent souvent entre 0 % et 10 % de leurs créances, selon le revenu disponible du débiteur. Le critère ="Meilleure Intérêt des créanciers ="] exige que les créanciers non garantis reçoivent au moins autant qu'ils le feraient si vous aviez déposé un cas de liquidation au chapitre 7.

Rédaction du document du plan : Clauses et dispositions essentielles

Le document du plan lui-même, souvent un formulaire de tribunal local ou le formulaire officiel B 230J, doit contenir des dispositions spécifiques pour être juridiquement efficace.

Paiement et durée du régime de base

Indiquez le paiement mensuel exact que vous ferez au syndic. Il s'agit de la somme de votre revenu disponible projeté plus les montants nécessaires pour remédier aux arrérages sur les dettes garanties. Indiquez clairement si le régime est de 36 ou 60 mois. Si vous êtes au-dessus de la médiane, la durée doit être de 60 mois.

Traitement des remboursements d'impôt et des retombées

La plupart des régimes standard exigent que le débiteur remette au syndic les remboursements d'impôt, les primes et les droits de succession s'ils dépassent un certain montant. Ces fonds sont ensuite distribués aux créanciers comme paiement de base du régime supplémentaire. Il est possible de négocier une période qui vous permet de conserver une partie du remboursement pour les dépenses nécessaires (p. ex., un fonds de réparation de voiture), mais cela doit être explicitement indiqué dans le régime ou une ordonnance. Le non-respect de la clause de remboursement d'impôt est l'une des principales raisons de renvoi.

Exécution des documents et cession des biens

Le plan devrait indiquer qu'après confirmation, les biens de la masse reviennent au débiteur, sauf les biens nécessaires pour financer le plan, ce qui empêche le syndic de prendre le contrôle des biens inutilement. De plus, inclure une disposition exigeant que le débiteur exécute tous les documents nécessaires pour effectuer le transfert de biens aux créanciers (p. ex., un acte au lieu de saisie).

Processus de confirmation : du dépôt à l'ordonnance définitive

Le fait que votre plan soit confirmé par le juge de la faillite implique un processus structuré assorti de délais et de possibilités d'opposition spécifiques.

La réunion des créanciers 341

Environ 30 à 45 jours après la présentation de votre demande, vous assisterez à une réunion des créanciers (réunion au titre de l'article 341). Le syndic vous examinera sous serment au sujet de vos revenus, dépenses, actifs et l'exactitude de vos horaires. Les créanciers peuvent également assister à une réunion, même s'ils le font rarement. Si le syndic constate des problèmes avec le régime (p. ex., une divulgation insuffisante, des calculs inexacts des dépenses), ils devront modifier le régime avant de recommander une confirmation.La modification du régime peut consister à modifier le montant du paiement, à ajouter des paiements à des créanciers non garantis ou à reclasser une dette.

Faisabilité et test de l'intérêt supérieur

Le tribunal doit déterminer que vous pouvez effectuer tous les paiements du régime. Si le régime propose un paiement si élevé que vous ne pouvez pas couvrir les frais de subsistance de base, le juge refusera la confirmation. Le second est le Intérêt supérieur des créanciers (analyse de la liquidation). Le syndic calculera la valeur totale de vos biens non exonérés. Si vous avez 20 000 $ en biens non exonérés, le régime doit verser aux créanciers non garantis au moins 20 000 $ sur la durée de vie du régime.

Confirmation du plan et manipulation des objections

Les créanciers peuvent déposer des objections à la confirmation. Les objections courantes comprennent le défaut de payer aux créanciers garantis le taux d'intérêt approprié, de proposer un plan qui n'est pas déposé de bonne foi ou de violer la règle de priorité absolue (qui ne s'applique généralement pas au chapitre 13 pour les débiteurs individuels).L'audience de confirmation est votre possibilité de résoudre ces objections.

Durée de vie pendant la période de remboursement

La confirmation n'est pas la fin du voyage; c'est le début d'une période de conformité de 3 à 5 ans. Gérer votre vie dans les limites du Chapitre 13 exige la discipline et la communication proactive avec votre avocat.

Versement des régimes

Les paiements sont généralement effectués par l'intermédiaire d'un ordre de déduction salariale [, où votre employeur envoie directement une partie de votre chèque de paye au syndic. Si vous payez directement, vous devez envoyer un seul paiement mensuel au syndic à la date d'échéance. Le fait de manquer un paiement peut entraîner le renvoi du cas. Si vous vous retirez, vous pouvez demander une modification du régime pour permettre de rattraper, mais les manquements répétés entraîneront le renvoi.

Modifier le plan

En vertu 11 U.S.C. § 1329, le débiteur, le syndic ou un créancier peut demander une modification afin d'augmenter, de diminuer, de prolonger ou de réduire les paiements du régime. La modification doit satisfaire aux mêmes exigences de confirmation que le régime initial. Si votre revenu diminue considérablement, une modification peut réduire votre paiement. Si vous recevez une somme exceptionnelle, le syndic peut demander une modification afin d'augmenter les paiements aux créanciers.

Dette nouvelle

Vous ne pouvez pas contracter de nouvelles dettes dépassant un certain seuil (souvent un pourcentage du seuil administratif du syndic) sans l'approbation du tribunal. Par exemple, acheter une voiture neuve ou contracter un prêt nécessite de déposer une requête auprès du tribunal de la faillite et obtenir une ordonnance autorisant la dette. Le défaut de le faire peut entraîner la nullité de la dette ou le rejet de l'affaire. Les débiteurs obtiennent souvent une ordonnance d'achat de pouvoir ou une motion d'urgence pour acheter un véhicule fiable.

Remplir avec succès le plan et le déchargement

La réalisation de tous les paiements du régime est une réalisation importante. Cependant, le processus ne prend pas fin le jour où vous effectuez le dernier paiement.

Le rejet du chapitre 13

Une fois tous les paiements effectués, le tribunal émettra une ordonnance de décharge[. Cette ordonnance élimine votre obligation légale de payer la plupart des dettes remboursables. Les dettes qui sont généralement libérées comprennent les soldes de carte de crédit, les factures médicales, les prêts personnels et le solde d'un prêt de véhicule encaissé. Les dettes qui survivent au chapitre 13 comprennent:

  • Prêts étudiants (sauf si vous gagnez une procédure contradictoire distincte qui prouve une contrainte excessive).
  • La plupart des dettes fiscales (les impôts prioritaires doivent être payés dans le régime, mais ils ne peuvent être libérés s'ils ne sont pas payés).
  • Obligations de soutien interne (arriérés de l'ASM payés par le biais du régime, mais l'obligation elle-même demeure).
  • Dettes découlant de fraude, de blessures volontaires ou de conduite en état d'ivresse.

Réception de la décharge et clôture de l'affaire

Vous recevrez un avis de décharge du tribunal. Le syndic déposera un rapport final (formulaire 230J) indiquant que tous les paiements ont été distribués. L'affaire est alors classée. Vous devriez recevoir tout excédent de fonds qui reste dans le compte du syndic. Rappelez-vous que la décharge ne supprime pas automatiquement les privilèges si le régime ne prévoit pas leur annulation.

Reconstruction crédit après le chapitre 13

Un remboursement du chapitre 13 demeure sur votre rapport de crédit pendant sept ans à compter de la date de dépôt. Cependant, un crédit terminé du chapitre 13 est considéré positivement par les prêteurs parce qu'il démontre un engagement à rembourser les dettes.

  • Examinez vos rapports de crédit pour en vérifier l'exactitude et contester les dettes qui ont été remboursées mais qui présentent toujours un solde.
  • Obtenir une carte de crédit sécurisée pour commencer à rétablir un historique de paiement positif.
  • Gardez vos prêts hypothécaires et vos prêts auto à jour. Le régime vous a probablement demandé de rester à jour sur les paiements postérieurs à la pétition; poursuivre cette discipline est essentiel.
  • Demander des conseils en matière de crédit pour élaborer un budget qui prévienne les difficultés financières futures.

Pièges courants et comment les éviter

De nombreux cas du chapitre 13 échouent non pas à cause de la mauvaise foi, mais à cause de simples erreurs dans la rédaction du plan ou pendant la période de conformité.

  • Sous-estimer les dépenses personnelles :[ Un plan qui ne laisse aucune place aux dépenses de base de la vie ne sera pas nécessairement un échec.
  • Surestimation du revenu futur :[ Ne présumez pas que les heures supplémentaires ou les primes continueront à être effectuées à moins que vous n'ayez un historique documenté. Le syndic testera la faisabilité en fonction d'un revenu stable.
  • Ne pas énumérer tous les créanciers : Si un créancier n'est pas inscrit au régime, la dette ne peut pas être libérée.
  • Ignorant la clause de remboursement d'impôt :[ De nombreux débiteurs supposent qu'ils conserveront leur remboursement. Sauf si le régime le permet explicitement, supposez que le syndic le réclamera. Budget en conséquence.
  • Ne pas communiquer avec votre avocat:[ Si vous perdez votre emploi, avez une urgence médicale, ou de l'expérience de tout autre changement, contactez votre avocat immédiatement. Une modification en temps opportun peut sauver l'affaire.

Un plan de remboursement bien rédigé au chapitre 13 est plus qu'un budget; c'est une stratégie juridique globale qui s'articule entre les revenus, les dépenses, les créances garanties, les obligations prioritaires et les dettes non garanties.