Comprendre la mécanique de base des chapitres 7 et 13

Avant d'explorer les voies de conversion d'une affaire, il est important de distinguer les différences fondamentales entre les deux chapitres de la faillite des consommateurs primaires. Le chapitre 7, communément appelé « liquidation », permet au débiteur de s'acquitter de la plupart des dettes en échange de la restitution d'actifs non exonérés à un syndic nommé par le tribunal. Le syndic vend ces actifs et distribue le produit aux créanciers non garantis.

Le chapitre 13, appelé « plan de redressement » ou « plan de rémunération », fonctionne différemment. Au lieu de liquider des actifs, le débiteur propose un plan de remboursement de trois à cinq ans. Pendant ce temps, le débiteur effectue des paiements mensuels fixes à un syndic qui verse des fonds aux créanciers. Le chapitre 13 est conçu pour les particuliers à revenu régulier qui peuvent rembourser une partie de leurs dettes au fil du temps. Il offre des avantages uniques tels que la capacité de rattraper les arrérages hypothécaires, de retirer certains privilèges et de recevoir une libération après la fin du plan.

Quand et pourquoi les débiteurs convertissent les cas de faillite

Les situations financières restent rarement statiques. Un débiteur qui a initialement obtenu le droit au chapitre 7 peut plus tard faire face à un excédent de revenu disponible dû à un nouvel emploi, ce qui rend le chapitre 13 un véhicule plus approprié pour gérer les dettes. Inversement, un déclarant du chapitre 13 pourrait subir une perte d'emploi, une urgence médicale ou un divorce qui rend le plan de remboursement structuré insoutenable, ce qui incite à passer au chapitre 7 pour une libération plus rapide.

Protection des biens non exonérés

Si vous avez déposé un bien au chapitre 7 et que vous possédez des biens qui dépassent les limites de l'exemption fédérale ou de l'État, le syndic peut saisir et liquider ces biens. Les biens ordinaires non exonérés comprennent les véhicules secondaires, les bijoux précieux, les comptes de placement, les espèces et les fonds propres immobiliers au-delà de l'exemption relative aux propriétés.

Changements de revenu et changements d'admissibilité

Si votre revenu diminue considérablement après avoir produit votre déclaration de revenus au chapitre 7, vous demeurez admissible à ce chapitre. Toutefois, si votre revenu augmente considérablement après avoir produit votre déclaration de revenus au chapitre 13, vous pourriez avoir un revenu disponible plus élevé que prévu. Plus souvent, les débiteurs du chapitre 13 subissent une chute soudaine de revenu. Lorsque cela se produit, le paiement mensuel du régime devient inabordable et la conversion au chapitre 7 peut être la seule échappatoire viable au congédiement et à la perte du séjour automatique.

Traitement des dettes complexes ou non exigibles

Certaines dettes sont traitées différemment aux chapitres 7 et 13. Par exemple, les impôts, les prêts étudiants et les dettes résultant d'un préjudice volontaire ne peuvent être liquidés au chapitre 7, mais peuvent être traités de façon plus favorable au chapitre 13. Un régime du chapitre 13 peut accorder la priorité aux dettes fiscales, payer des arrérages pour conserver une maison ou un véhicule, et même s'acquitter de certaines dettes prioritaires que le chapitre 7 ne peut pas.

Éviter le licenciement et ses conséquences

Si un créancier ou le syndic décide de rejeter votre dossier en raison du critère des moyens, de l'abus ou du défaut d'exécution des paiements du régime, la conversion peut offrir une évasion nette. Le tribunal accorde généralement la conversion en tant que droit en vertu de l'alinéa 1307a), pourvu que l'affaire n'ait pas été convertie auparavant. Cela permet au débiteur d'éviter de façon préventive les conséquences négatives d'un congédiement, comme la perte du séjour automatique et le retour immédiat des efforts de recouvrement.

Le cadre juridique de la conversion

Le Code de la faillite prévoit un pouvoir de conversion direct. En vertu du paragraphe 706a) du chapitre 11, un débiteur du chapitre 7 peut se convertir en tout temps au chapitre 13, tant que le cas n'a pas déjà été converti. Il s'agit d'une « ruelle à sens unique » dans certaines directions parce que le débiteur a le droit absolu de se convertir une fois du chapitre 7 au chapitre 13. De même, le paragraphe 1307a) du chapitre 11 permet à un débiteur du chapitre 13 de se convertir en tout temps au chapitre 7.

Conversion du chapitre 7 en chapitre 13

Si vous êtes au chapitre 7 et que vous souhaitez vous convertir au chapitre 13, vous devez déposer une requête en conversion auprès du tribunal de la faillite. Le processus exige l'obtention d'un nouveau numéro de dossier et la production d'un plan du chapitre 13. Vous devez également déposer des listes mises à jour et un état de vos affaires financières courantes. Il n'y a pas de moyen d'exiger un test pour entrer au chapitre 13, mais le tribunal doit confirmer que votre plan proposé est réalisable.

Conversion du chapitre 13 en chapitre 7

La conversion du chapitre 13 au chapitre 7 est souvent poursuivie lorsqu'un débiteur ne peut plus se permettre de payer le régime. Pour convertir, vous déposez une requête au tribunal. Contrairement au droit absolu de convertir du chapitre 7 à 13, le tribunal peut examiner votre demande si vous convertissez de mauvaise foi. Cependant, le droit légal est large et la bonne foi est généralement présumée sans abus évident. Après la conversion, le fiduciaire du chapitre 7 prend le contrôle de la succession, qui comprend tout bien faisant partie de la succession du chapitre 13 au moment de la conversion. Vous devez réussir le critère des moyens pour être admissible au chapitre 7. Le moment est critique; le fiduciaire des États-Unis évaluera votre situation financière actuelle et si votre revenu est trop élevé, votre cas du chapitre 7 pourrait être rejeté ou contesté comme abus présumé.

Les étapes de la procédure et la documentation requise

La conversion d'une faillite n'est pas un processus automatique. Vous devez prendre des mesures administratives spécifiques pour vous assurer que la conversion est reconnue par le tribunal et les syndics.

  • Faire une motion pour convertir:[ Votre avocat rédige et dépose une motion pour convertir en vertu de la règle de faillite applicable. Cette motion comprend habituellement une brève explication des raisons de la conversion et une commande proposée.
  • Payez la taxe de dépôt de la conversion:[ Le tribunal exige une taxe pour traiter la conversion.À compter de 2024, la taxe de conversion du chapitre 13 au chapitre 7 est de 78 $ et la taxe de conversion du chapitre 7 au chapitre 13 est de 15 $. Ces taxes sont sujettes à changement et peuvent être payées par versements échelonnés si nécessaire.
  • Soumettre des annexes mises à jour : Vous devez produire de nouvelles annexes de l'actif, du passif, du revenu et des dépenses, qui doivent refléter votre situation financière actuelle à la date de conversion.
  • Atteindre une assemblée des créanciers:[ Dans une conversion au chapitre 7, vous devez assister à une nouvelle assemblée des créanciers en vertu de l'alinéa 341a). Le syndic du chapitre 7 vous examinera au sujet de vos actifs, de vos affaires financières et de votre admissibilité à la libération.
  • Fournissez un plan de remboursement proposé (pour le chapitre 13): Si vous vers le haut au chapitre 13, vous devez déposer un plan proposé dans les 14 jours suivant la requête de conversion. Le plan doit détailler comment vous comptez traiter vos créanciers au cours des trois à cinq prochaines années.

Conséquences critiques de la conversion

La conversion n'est pas seulement un changement administratif, elle modifie fondamentalement le paysage juridique de votre faillite. Vous devez comprendre comment la conversion affecte la propriété, le séjour automatique et l'étendue de votre libération.

Propriété du domaine

Lorsque vous convertissez le chapitre 7 au chapitre 13, les biens de la succession reviennent au débiteur et que vous conservez le contrôle de vos biens. Toutefois, tout bien que vous avez acquis après la production initiale du chapitre 7 devient partie intégrante de la succession du chapitre 13. Lorsque vous convertissez le chapitre 13 au chapitre 7, la succession du chapitre 7 comprend tous les biens qui faisaient partie de la succession du chapitre 13 au moment de la conversion.

Le Stay automatique

Toutefois, si vous aviez une affaire de faillite antérieure pendante au cours de la dernière année qui a été rejetée, la suspension automatique dans l'affaire convertie peut être limitée par le tribunal. En vertu de l'alinéa 362c)(3), la suspension prend fin après 30 jours, à moins que vous ne puissiez démontrer que la nouvelle affaire a été déposée de bonne foi. Si vous avez eu deux ou plusieurs renvois antérieurs au cours de l'année, la suspension ne peut entrer en vigueur que si une requête est déposée et approuvée par le tribunal.

Différences de décharge

Le chapitre 7 prévoit généralement la libération d'un plus grand nombre de dettes non garanties, mais il ne libère pas certaines catégories de dettes, comme les prêts aux étudiants (avec limitations), la plupart des impôts, les dettes de fraude et les dettes de dommages corporels découlant de la conduite en état d'ivresse. Le chapitre 13 offre une « super libération » qui peut libérer certaines dettes non déductibles au chapitre 7, y compris les dettes de préjudice volontaire, certaines dettes fiscales de plus de trois ans et les dettes de règlement de biens en divorce.

Score de crédit et dossier financier

Votre rapport de crédit reflétera toujours le rapport initial de votre dossier de faillite. La conversion elle-même est notée sur le dossier, mais ne crée pas de dossier public distinct supplémentaire. Pour les fins de déclaration de crédit, une libération du chapitre 7 et du chapitre 13 demeure sur votre rapport pendant une période maximale de dix ans. La conversion peut indiquer aux futurs prêteurs que vous avez connu une grave détresse financière, mais l'impact global est moins grave qu'un renvoi ou une deuxième déclaration de faillite.

Scénarios communs et considérations stratégiques

Comprendre la loi est une chose, mais l'appliquer aux situations réelles est là où la valeur de la conversion devient claire. Ci-dessous sont quelques scénarios communs où la conversion sert d'outil stratégique efficace.

Vous découvrez un actif ou un héritage secret

Si vous avez déposé le chapitre 7 et que vous avez découvert par la suite que vous avez droit à un règlement en matière de succession ou de poursuite, cet actif devient la propriété de la succession du chapitre 7. Si l'actif n'est pas exonéré, le syndic peut le prendre. En se convertissant au chapitre 13 avant que les biens ne soient acquis, vous pouvez utiliser la valeur de l'actif pour financer votre régime du chapitre 13, conservant ainsi l'actif tout en payant un pourcentage équitable de sa valeur.

Vos revenus baissent sous le médiane

Si vous êtes au chapitre 13 et que vous perdez votre emploi, votre revenu peut tomber sous la médiane de l'état. Ce changement soudain peut rendre le chapitre 7 teste passable. La conversion au chapitre 7 vous permet de cesser de faire des paiements de régime et de recevoir une décharge de dettes. Cependant, vous devez être prêt à traiter tous les actifs non exonérés que le syndic du chapitre 7 peut liquider.

Vous voulez rendre la propriété mais gardez la décharge

Le chapitre 13 vous oblige à verser votre revenu disponible dans le régime. Si vous souhaitez rendre votre maison ou votre voiture au prêteur, le chapitre 13 peut quand même vous obliger à payer quelque chose pour ces arrérages. La conversion au chapitre 7 vous permet de renoncer immédiatement à la propriété sans le fardeau d'un plan de remboursement. La dette pour la déficience sur une maison ou une voiture remise est libérée au chapitre 7, fournissant une rupture nette de la propriété.

Risques et limites de la conversion

Bien que la conversion soit un outil puissant, elle n'est pas sans risques. La cour, le syndic américain et vos créanciers conservent la capacité de contester la conversion dans certaines circonstances. Comprendre ces limites vous aide à éviter les erreurs coûteuses.

Mauvaises conversions de foi

Un débiteur a le droit de convertir « à tout moment » en vertu de la loi. Cependant, les tribunaux de faillite ont limité ce droit en imposant une exigence de bonne foi. Si le tribunal conclut que vous vous convertissez à manipuler le système — par exemple, pour échapper à un licenciement en instance pour abus ou pour rééchelonner les actifs de façon inappropriée — le tribunal peut refuser la conversion et rejeter votre affaire.

La nouvelle surveillance de l'UST

Le programme des fiduciaires américains joue un rôle important dans la surveillance des conversions du chapitre 13 au chapitre 7. Le fiduciaire américain examinera votre motion pour vous assurer de réussir le test des moyens. Si le test des moyens révèle que votre revenu est supérieur à la médiane et que vous avez un revenu disponible, le fiduciaire américain peut passer à la section 13 ou à la section 13 du chapitre 13 pour éviter un défi.

Le bar de 180 jours

Si votre cas de faillite précédent a été rejeté dans les 180 derniers jours en raison de l'allégement du créancier, du défaut volontaire de comparaître ou du non-respect volontaire d'une ordonnance du tribunal, vous pourriez ne pas être admissible à déposer une nouvelle affaire. Cette barre s'applique aux chapitres 7 et 13. Si vous convertissez, le tribunal peut examiner vos renvois antérieurs pour déterminer si la barre devrait s'appliquer au cas converti. Un avocat compétent en faillite peut naviguer sur ces limitations.

Conclusion et prochaines étapes

La conversion entre le chapitre 7 et le chapitre 13 est souvent l'étape la plus logique quand la situation financière d'un débiteur change en milieu de cas. Que vous essayez d'économiser des actifs non exonérés, de vous adapter à un nouveau niveau de revenu ou de profiter d'une décharge plus large, le code de la faillite fournit un cadre législatif clair pour faire ce changement. Cependant, le processus implique des exigences procédurales détaillées, des considérations de calendrier spécifiques, et une analyse minutieuse de votre situation financière actuelle.