Comprendre la réaffirmation de la dette dans la faillite

La faillite est conçue pour donner aux particuliers un nouveau départ financier en déchargeant la plupart des dettes. Cependant, toutes les dettes ne sont pas automatiquement effacées, et dans certains cas, un débiteur peut choisir de réaffirmer une dette. La réaffirmation est un accord volontaire entre le débiteur et un créancier pour maintenir une dette particulière en vie et exécutoire malgré la libération de la faillite.

La réaffirmation est le plus souvent utilisée pour les dettes garanties, comme les prêts auto, les prêts hypothécaires ou les prêts immobiliers personnels (comme les meubles ou les appareils électroniques), où le débiteur veut garder l'actif garanti le prêt. Sans un accord de réaffirmation, le créancier pourrait reprendre possession ou fermer l'actif, et la dette serait libérée, éliminant la responsabilité personnelle du débiteur mais aussi le droit de conserver la garantie. En réaffirmant, le débiteur accepte de continuer à effectuer des paiements, et le créancier accepte de ne pas reprendre les biens, tant que les paiements sont effectués à temps.

Il est important de noter que la réaffirmation n'est pas nécessaire et qu'elle implique souvent de peser soigneusement les avantages de garder un actif contre les obligations financières à long terme. Le tribunal doit approuver des accords de réaffirmation pour s'assurer qu'ils sont dans l'intérêt du débiteur et non pas trop pesant.

Types de créances qui peuvent être confirmées

Si presque toute dette peut théoriquement être réaffirmée, la pratique est la plus courante pour certaines catégories:

  • Prêts de voiture:[ De nombreux débiteurs réaffirment les prêts auto pour garder leurs véhicules, qui sont souvent essentiels pour le travail ou la vie quotidienne.
  • Mortgages: Les propriétaires peuvent réaffirmer leur hypothèque pour éviter la forclusion et continuer à vivre dans leur maison.
  • Prêts immobiliers personnels: Prêts pour meubles, électronique ou appareils pour lesquels le débiteur souhaite conserver l'article.
  • Cartes de crédit sécurisées: Dans de rares cas, une dette garantie par carte de crédit pourrait être réaffirmée pour maintenir une relation positive avec une banque.

La loi prévoit que la réaffirmation des dettes non garanties ne serait pas dans l'intérêt du débiteur, ce qui rendrait l'approbation du tribunal beaucoup plus difficile à obtenir.

Étapes pour confirmer une dette pendant la faillite

1. Évaluer si la réaffirmation rend sensé

Avant de prendre une mesure, veuillez vous asseoir avec un avocat en faillite ou un conseiller financier pour déterminer si la confirmation d'une dette particulière est financièrement prudente.

  • Quelle est la valeur de l'actif? Si l'actif vaut moins que ce que vous devez (actions négatives), la réaffirmation peut ne pas être sage.
  • Pouvez-vous vous permettre les paiements après la faillite? Votre budget va probablement changer parce que d'autres dettes sont libérées, mais vous devez vous assurer que vous pouvez gérer le paiement réaffirmé.
  • Quel est le taux d'intérêt? Certains prêts réaffirmés portent des taux élevés; le refinancement après la faillite pourrait être une meilleure option.

Question clé : Si vous avez cessé de payer et de céder l'actif, pourriez-vous le remplacer par un actif semblable à un coût moindre? Si oui, une réaffirmation peut ne pas être nécessaire.

2. Examiner les modalités de prêt actuelles du créancier

Parfois, les créanciers conviennent de modifier les conditions dans le cadre de la réaffirmation, comme la baisse du taux d'intérêt ou l'ajustement du calendrier de paiement. Tous les créanciers ne sont pas prêts à négocier, mais il est intéressant de demander. Une convention de réaffirmation doit contenir toutes les conditions importantes du prêt, y compris le montant dû, le taux d'intérêt, le calendrier de paiement et une description de la garantie.

3. Négocier avec le créancier (si possible)

Si les négociations pendant la faillite peuvent sembler inhabituelles, les créanciers préfèrent parfois une réaffirmation sur la reprise parce qu'ils évitent les coûts de vente de la garantie. Vous pouvez proposer une réaffirmation qui inclut des conditions améliorées, comme un taux d'intérêt réduit, un montant de compensation inférieur, ou une durée prolongée. Si le créancier accepte, les nouvelles conditions deviennent partie de l'accord de réaffirmation.

4. Ébauche et signature de l'accord de réaffirmation

L'accord de réaffirmation doit être écrit et signé par vous et le créancier. Votre avocat (si vous en avez un) doit également signer pour certifier que l'accord n'impose pas de contrainte excessive et que vous pouvez vous permettre les paiements. Si vous représentez vous-même (pro se), vous devez déposer une déclaration expliquant pourquoi la réaffirmation est dans votre intérêt supérieur.

Le dépôt de l'accord doit être déposé auprès du tribunal de la faillite. Il existe des formulaires spécifiques (formulaire officiel 2400A pour les conventions de réaffirmation) qui doivent être utilisés. Le dépôt doit avoir lieu avant la clôture de l'affaire de faillite, qui se situe généralement dans les 60 jours suivant l'assemblée des créanciers (341 réunions).

5. Assister à une audience (si nécessaire)

Si le débiteur est représenté par un avocat, la signature de l'avocat constitue une attestation que le contrat est abordable et dans le meilleur intérêt du débiteur. Dans de tels cas, l'approbation du tribunal est souvent automatique sans audience. Cependant, si le débiteur est non représenté, ou si la présomption de contrainte excessive se produit (par exemple, la dette dépasse la capacité du débiteur), le tribunal prévoit une audience. Lors de l'audience, le juge posera des questions sur vos finances et la nécessité de la réaffirmation. Le juge peut approuver, modifier ou refuser l'accord.

6. Finaliser et commencer les paiements selon les modalités confirmées

Une fois approuvée, la dette réaffirmée reste exécutoire. Vous devez continuer à effectuer des paiements selon l'accord. Si vous vous trompez plus tard, le créancier peut reprendre possession de la garantie et également vous poursuivre personnellement pour tout déficit (la différence entre le solde de la dette et la valeur de la garantie vendue), à moins que la loi de l'État interdit les jugements de déficit pour certains types de prêts.

Risques en cours de réalisation de la reconduction d'une dette

La réaffirmation n'est pas une mesure à prendre à la légère. Bien qu'elle puisse vous aider à conserver des actifs, il y a des inconvénients importants. Comprendre ces risques peut vous aider à prendre une décision éclairée – ou éviter une erreur coûteuse.

1. Responsabilité personnelle restante

Lorsqu'une dette est libérée en faillite, votre obligation personnelle de la payer est éliminée. Le créancier ne peut plus vous poursuivre ou saisir votre salaire pour cette dette. Mais avec une dette réaffirmée, vous renoncez volontairement à cette protection. Si vous êtes plus tard en retard sur les paiements, le créancier a le droit de recouvrer la dette personnellement, même après la fin de votre faillite. Cela inclut la possibilité d'une poursuite, saisie-arrêt de salaire ou prélèvement de compte bancaire, sous réserve des restrictions de la loi de l'État.

2. Possibilité de saisie ou de reprise

En fait, il rend la reprise de possession plus probable parce que les droits du créancier sont totalement intacts. Si vous n'avez pas réaffirmé, le créancier devrait attendre que votre faillite ferme avant de reprendre possession de l'actif, mais ils ne pourraient pas vous poursuivre pour le déficit. Avec la réaffirmation, ils peuvent prendre l'actif et venir encore après vous pour tout solde restant.

3. Incidence sur la cote de crédit et les emprunts futurs

Les créances confirmées sont déclarées aux bureaux de crédit comme des comptes actifs qui sont payés comme convenu. Cela pourrait bénéficier à votre cote de crédit si vous effectuez des paiements en temps opportun, mais cela signifie également que la dette continue d'affecter votre ratio de dette au revenu et l'utilisation du crédit. Plus important, si vous ne respectez pas une dette confirmée après la faillite, les paiements tardifs et les activités de reprise ou de recouvrement subséquentes apparaîtront sur votre rapport de crédit, endommageant davantage votre crédit au moment où vous essayez de reconstruire.

4. Les obligations légales sont difficiles à annuler

Une fois qu'un accord de réaffirmation est signé et approuvé par le tribunal, il est juridiquement contraignant. Vous ne pouvez plus changer d'avis et faire libérer la dette – la libération de faillite a déjà été accordée, et les dettes réaffirmées sont spécifiquement exclues de la libération. La seule façon de résilier une réaffirmation est de prouver la fraude, la contrainte, ou que l'accord viole les lois sur la faillite – ce qui est difficile et exige une action en justice.

5. Les conditions injustes peuvent être cachées

Par exemple, un prêt automobile à taux d'intérêt de 25 % ou une hypothèque avec paiement par ballon peut être réaffirmé sans modification. Puisque vous êtes déjà en faillite, le créancier peut ne pas vouloir améliorer les conditions. Toujours lire attentivement l'accord et le comparer au document de prêt original. Si les conditions sont pires que ce que vous pourriez obtenir d'un nouveau prêt après la faillite (même avec un score de crédit inférieur), la réaffirmation peut être un mauvais choix.

Solutions de rechange à la réaffirmation de la dette

La réaffirmation n'est pas la seule option lorsque vous voulez conserver un actif pendant la faillite.

  • Retirez l'actif:[ Dans le chapitre 7, vous pouvez racheter des biens personnels (comme une voiture) en payant au créancier la valeur de remplacement actuelle en une somme forfaitaire. Cela élimine la dette et vous donne un titre clair. Cependant, vous devez avoir l'argent disponible.
  • Payez (sans réaffirmer):[ Certains tribunaux et créanciers autorisent un -ride par -où vous continuez à effectuer des paiements volontairement, même sans un accord de réaffirmation. Le créancier ne reprend pas tant que vous payez, mais ils ne peuvent pas recouvrer la dette personnellement si vous arrêtez. Cela est risqué parce que le créancier pourrait reprendre possession à tout moment, car il n'y a aucune obligation légale de maintenir le prêt à jour. L'option -ride par -liquide a été limitée par la Loi de 2005 sur la prévention de l'abus des faillites et la protection des consommateurs (LPRAPB) et n'est pas disponible dans toutes les juridictions.
  • Renvoyez l'actif et obtenez un nouveau financement :[ Si l'actif a des capitaux propres négatifs ou des paiements élevés, il peut être préférable de l'abandonner, de libérer la dette, et plus tard obtenir un nouveau prêt (éventuellement avec de meilleures conditions) après la faillite.
  • Négocier une réaffirmation avec de meilleures conditions: Comme mentionné ci-dessus, vous pouvez essayer de négocier un taux d'intérêt ou un montant de remboursement plus bas. Si le créancier refuse, vous avez la possibilité de vous retirer et de laisser l'actif être récupéré.

Considérations juridiques et contrôle judiciaire

Le tribunal de la faillite joue un rôle protecteur dans la réaffirmation. Le juge doit déterminer que l'accord n'impose pas de contrainte indue au débiteur ou au débiteur à sa charge. Si le débiteur n'est pas représenté par un avocat, le tribunal tiendra une audience pour s'assurer que le débiteur comprend les conséquences. Le tribunal peut également refuser la réaffirmation s'il semble que le débiteur ne peut pas se permettre les paiements en fonction du critère des moyens ou des calendriers de revenus et de dépenses.

Dans le chapitre 13, la réaffirmation est moins fréquente parce que le chapitre 13 comporte un plan de remboursement sur trois à cinq ans. Les dettes sont traitées par le régime, et les créanciers garantis doivent être payés intégralement par le régime ou la garantie doit être remise. Toutefois, certaines dettes peuvent être réaffirmées dans le chapitre 13 si le régime le prévoit, bien que ce ne soit généralement pas nécessaire.

Impact sur le crédit et l'avenir financier

La réaffirmation peut avoir un impact mitigé sur votre crédit. D'une part, une dette réaffirmée que vous continuez à payer à temps apparaîtra comme une ligne de trading positive après la faillite, aidant à reconstruire votre cote de crédit. D'autre part, la faillite elle-même restera sur votre rapport de crédit pendant jusqu'à 10 ans, et la dette réaffirmée peut montrer un solde élevé qui affecte votre utilisation du crédit si c'est un compte renouvelable (bien que la plupart des dettes réaffirmées sont des prêts à versements).

Si vous ne respectez pas une dette confirmée, le dommage à votre crédit peut être grave : les paiements tardifs, la reprise, la saisie ou la remise en état seront déclarés. De plus, le créancier peut obtenir un jugement de défaillance, qui devient une nouvelle dette qui peut également être déclarée.

Scénarios où la réaffirmation peut être souhaitable

  • Vous avez une voiture fiable avec des paiements abordables:[ Si le taux d'intérêt est raisonnable (p. ex., moins de 10 %), la voiture est nécessaire pour le travail, et vous pouvez confortablement vous permettre les paiements, la réaffirmation peut être un bon moyen de garder le véhicule et d'entretenir le transport.
  • Vous avez des capitaux propres substantiels dans votre maison:[ Si vous avez des paiements hypothécaires faibles, des capitaux propres significatifs et un désir de rester dans votre maison, en réaffirmant l'hypothèque (en plus de rester à jour sur les paiements) vous permet de garder l'actif et d'éviter la forclusion.
  • Le créancier offre des conditions modifiées qui améliorent votre situation financière : Par exemple, un créancier accepte de ramener le taux d'intérêt de 18 % à 8 % ou de réduire le solde principal. Cela peut rendre la réaffirmation plus attrayante que la remise de l'actif et essayer de le remplacer.
  • La loi de l'État protège les biens conservés:[ Certains États ont des exemptions généreuses qui vous permettent de conserver les biens même sans réaffirmation, mais le privilège du créancier demeure. Dans de tels cas, la réaffirmation peut ne pas être nécessaire; vous pouvez simplement maintenir les paiements sur le contrat existant.

Scénarios où la réaffirmation devrait être évitée

  • Le prêt a un taux d'intérêt extrêmement élevé ou des conditions défavorables:[ Réaffirmant une dette avec un APR élevé ou une structure de paiement de ballons n'est pas dans votre intérêt. Vous pourriez être mieux en renvoyant l'actif et en trouvant un financement de remplacement à un coût inférieur.
  • Vous êtes en détresse financière et vous n'êtes pas certain de votre revenu futur : Si votre situation professionnelle est instable ou votre budget est serré, réaffirmer une dette pourrait entraîner un défaut et des problèmes juridiques supplémentaires. La faillite est destinée à vous soulager de telles obligations.
  • L'actif se déprécie rapidement: Les voitures perdent rapidement de la valeur. Si vous devez plus que la voiture est la valeur, en réaffirmant signifie que vous payez pour un actif dont la valeur est en baisse, tout en étant également responsable de la dette intégrale.
  • Vous avez une dette non garantie sans garantie:[ Réitérer une carte de crédit non garantie ou un prêt personnel ne procure aucun avantage et n'est presque jamais approuvé par le tribunal.

Conclusion : Prendre la bonne décision

La réaffirmation d'une dette pendant la faillite est une décision financière sérieuse avec des conséquences à long terme. Elle peut vous aider à conserver les actifs essentiels et à maintenir la stabilité après la faillite, mais elle peut également vous imposer des obligations qui sapent le nouveau départ que la faillite est conçue pour fournir. Avant de signer une entente de réaffirmation, assurez-vous que les conditions sont équitables et que vous êtes confiant dans votre capacité à effectuer tous les paiements futurs. Consulter un avocat en faillite qualifié (en trouver une par l'intermédiaire de Association nationale des avocats en faillite de consommation) et examiner soigneusement tous les documents.

Dans certains cas, vous pouvez être autorisé à réaffirmer une dette qui aide réellement vos efforts de reconstitution de crédit. Mais dans de nombreux cas, vous pouvez obtenir le même résultat en maintenant simplement les paiements sur le contrat initial sans réaffirmer – ou en renvoyant l'actif et en obtenant de nouveaux financements à de meilleures conditions. Peser soigneusement les avantages et les risques, et ne pas précipiter dans la réaffirmation juste pour garder un actif particulier. Votre santé financière à long terme devrait être la priorité.