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Comment le chapitre 13 de la Loi sur la faillite met fin à la saisie-arrêt et rétablit votre contrôle financier

La saisie-arrêt peut épuiser votre salaire avant de le voir, laissant peu de choses à louer, à acheter ou à utiliser. Lorsqu'un créancier obtient un jugement judiciaire et ordonne à votre employeur de retenir jusqu'à 25% de vos gains disponibles, la pression financière devient écrasante. Le chapitre 13 de la faillite offre une solution puissante et ordonnée par le tribunal qui arrête immédiatement la saisie-arrêt par le biais du séjour automatique et fournit un plan structuré pour rembourser les dettes sur trois à cinq ans. Ce guide explique exactement comment le chapitre 13 fonctionne pour arrêter la saisie-arrêt de salaire, ce que vous devez faire pour déposer, et les facteurs critiques à considérer avant de prendre cette mesure.

Comprendre la saisie-arrêt des salaires

La saisie-arrêt de salaire est un processus juridique dans lequel un créancier exige de votre employeur qu'il déduise une partie de votre solde et l'envoie directement au créancier. Généralement, le créancier doit d'abord vous poursuivre et obtenir un jugement en argent. Une fois le jugement rendu, le créancier peut demander une ordonnance judiciaire (un bref de saisie-arrêt) ordonnant à votre employeur de retenir un pourcentage fixe de vos gains disponibles.

La Loi fédérale sur la protection du crédit à la consommation (LPRC) plafonne le montant de la saisie-arrêt à 25 % du moins élevé de vos gains disponibles ou le montant de votre revenu hebdomadaire supérieur à 30 fois le salaire minimum fédéral. Cependant, de nombreux États imposent des limites encore plus strictes et certains interdisent complètement la saisie-arrêt pour certains types de dettes de consommateurs.

Les saisies de carte de crédit et de dette médicale sont effectuées selon les limites générales de la LCPCA. Les pensions alimentaires et les pensions alimentaires peuvent représenter jusqu'à 50 à 65 % des revenus disponibles selon les circonstances. Les saisies de prêts aux étudiants fédéraux ne nécessitent aucun jugement judiciaire et permettent au gouvernement de percevoir jusqu'à 15 % des salaires disponibles. Les dettes fiscales — fédérales ou d'État — peuvent entraîner des prélèvements administratifs qui s'en saisiront encore plus.

Le séjour automatique : comment le dépôt du chapitre 13 cesse instantanément la saisie

Lorsque vous déposez une requête en faillite au chapitre 13, le tribunal émet un sursis automatique, une injonction puissante qui interdit la plupart des actions de recouvrement, y compris la saisie-arrêt de salaire. Votre employeur reçoit une notification (généralement de la cour de faillite ou de votre avocat) et doit immédiatement cesser de déduire les fonds de votre chèque de paie.

Le sursis automatique s'applique à tous les créanciers et agents de recouvrement. Il met fin aux poursuites, aux saisies, aux reprises, aux coupures de service et aux appels téléphoniques harcelants. Cependant, le sursis n'est pas absolu. Certaines actions se poursuivent même après avoir déposé une plainte, comme la retenue de revenu pour pension alimentaire pour enfants (bien que vous puissiez souvent modifier le montant par le biais du régime du chapitre 13), et les procédures d'expulsion qui ont déjà donné lieu à un bref de possession.

Pourquoi le chapitre 13 plutôt que le chapitre 7 pour la saisie?

Le chapitre 7 est une faillite de liquidation : les actifs non exonérés peuvent être vendus pour payer des créanciers. Si vous avez un revenu modéré ou élevé qui vous permettrait de rembourser une partie de vos dettes, vous ne pouvez pas réussir le test de la valeur du chapitre 7. Le chapitre 13 est conçu spécifiquement pour les personnes qui ont un solde régulier et qui peuvent s'engager à un plan de remboursement. Il vous permet de conserver vos actifs, y compris votre maison et votre voiture, tout en payant des créanciers au moyen d'un plan structuré basé sur votre revenu disponible.

Principaux avantages du dépôt du chapitre 13 pour arrêter la saisie-arrêt des salaires

  • Arrêt immédiat de la saisie-arrêt. Le séjour automatique entre en vigueur le jour où vous produisez. Votre employeur est légalement tenu d'arrêter les retenues, et tout fonds déjà intercepté après la date de dépôt devrait être retourné.
  • Contrairement au chapitre 7, vous gardez votre maison, votre voiture, vos comptes de retraite et d'autres biens aussi longtemps que vous continuez à effectuer des paiements de régime.
  • Consolidation des dettes Vous faites un paiement mensuel au syndic de faillite, qui distribue les fonds aux créanciers. Cela remplace les paiements multiples et les saisies par une seule obligation gérable.
  • Capacité de rattraper les dettes garanties Si vous êtes en retard sur votre prêt hypothécaire ou automobile, le chapitre 13 vous permet de répartir les arriérés sur la durée du régime, en empêchant la saisie ou la reprise.
  • Décharge des dettes non garanties restantes. Une fois le plan terminé, de nombreuses dettes non garanties (cartes de crédit, factures médicales, prêts personnels) sont libérées. Vous obtenez un nouveau départ.
  • Fin du harcèlement des créanciers Le sursis automatique interdit aux créanciers de vous contacter directement.
  • Possible de réduire le montant total dû Dans certains cas, vous pouvez ne payer qu'une fraction de votre dette non garantie par l'entremise du régime, selon votre revenu disponible et votre actif.

Processus étape par étape de dépôt du chapitre 13 pour l'allégement de la saisie-arrêt

Dépôt de la faillite Chapitre 13 comporte plusieurs étapes obligatoires. Après elles garantissent correctement que le séjour automatique est déclenché correctement et que votre plan de remboursement est confirmé par le tribunal.

Étape 1 : Consulter un procureur chargé de la faillite

Bien que vous puissiez déposer pro se, le chapitre 13 est juridiquement complexe. Un avocat expérimenté évaluera vos revenus, dettes et actifs pour déterminer l'admissibilité et concevoir un plan de remboursement possible. La plupart offrent une consultation initiale gratuite. Ils peuvent également vous aider à choisir le moment de déposer de sorte que le séjour automatique prend effet avant votre prochain jour de paye quand la saisie se produira. L'American Faillity Institute fournit des ressources pour aider à trouver des avocats locaux qualifiés.

Étape 2 : Compléter le counseling en matière de crédit

Vous devez suivre un cours de conseil en crédit d'un organisme agréé par un syndic américain dans les 180 jours précédant le dépôt du rapport. Le cours peut être suivi en ligne, par téléphone ou en personne. Après avoir terminé, vous recevez un certificat qui doit être déposé avec votre demande de faillite. Si vous êtes actuellement en saisie-arrêt de salaire, de nombreux organismes de conseil offrent des services accélérés pour vous aider à déposer rapidement et à arrêter les retenues.

Étape 3 : Recueillir des documents financiers

Le chapitre 13 exige une documentation financière détaillée.

  • Stubs de rémunération des 60 derniers jours indiquant les gains cumulatifs
  • Déclarations d'impôt fédérales et d'État pour les deux dernières années
  • Liste de tous les créanciers, y compris les noms, adresses, numéros de compte et montants dus
  • Une liste détaillée des frais de subsistance mensuels — loyer/hypothèque, services publics, nourriture, transport, assurance, frais médicaux, garde d'enfants, etc.
  • Relevés bancaires et relevés de comptes de retraite des 60 derniers jours
  • Documents pour créances garanties, comme les billets de banque, les prêts automobiles et les titres
  • Toute correspondance relative à la saisie-arrêt

Votre avocat utilisera ces documents pour compléter les calendriers de faillite et formuler votre plan de remboursement.

Étape 4: Déposez la pétition en faillite

Votre avocat dépose une requête volontaire auprès du tribunal de faillite, avec des listes d'actifs et de passifs, un état des affaires financières, et le projet de plan de chapitre 13. Dépôt déclenche le sursis automatique, arrêtant la saisie-arrêt de salaire immédiatement. Les frais de dépôt pour le chapitre 13 est actuellement $313 (sous réserve de changement).

Étape 5 : Assister à la réunion des créanciers (341 réunions)

Environ 30 à 50 jours après la présentation du dossier, vous devez assister à une réunion avec le syndic de faillite affecté à votre dossier. Les créanciers peuvent également assister à la réunion, mais rarement si le régime apparaît possible. Le syndic posera sous serment des questions sur vos affaires financières, vos revenus, vos dépenses et le régime proposé. Vous devez apporter une pièce d'identité (une pièce d'identité avec photo et une preuve de numéro de sécurité sociale).

Étape 6 : Audience de confirmation du plan

Après la réunion de 341, le tribunal tient une audience de confirmation pour approuver votre plan de remboursement. Le plan doit respecter les normes légales : les dettes prioritaires (comme les obligations de soutien interne et certaines taxes) doivent être payées intégralement; les créanciers garantis doivent recevoir au moins la valeur de leur garantie; et les créanciers non garantis doivent recevoir soit le montant qu'ils auraient reçu lors d'une liquidation au titre du chapitre 7 ou votre revenu disponible projeté sur la durée du plan. Si le plan satisfait à ces exigences, le juge le confirme.

Étape 7 : Remplissez le plan et recevez le déchargement

Le chapitre 13 dure 3 ans si votre revenu moyen au cours des six mois précédant le dépôt est inférieur à votre médiane de l'état, ou 5 ans si ci-dessus. Vous devez effectuer tous les paiements mensuels à temps tout au long de la durée du régime. Après avoir terminé le régime, le tribunal accorde une libération des dettes qui restent à liquider. À ce moment, la saisie-arrêt salaire ne peut pas reprendre pour ces dettes, et vous êtes exempt de l'obligation. Si vous manquez de paiement, le tribunal peut rejeter votre affaire et la saisie-arrêt pourrait reprendre.

Comment le chapitre 13 traite différents types de créances saisies

La source de la saisie-arrêt influe sur la façon dont elle est traitée dans votre plan de faillite.

Dettes des consommateurs non garanties (cartes de crédit, factures médicales, prêts personnels)

Ces montants sont habituellement remboursables.Dans le cadre du régime du chapitre 13, vous payez aux créanciers non garantis un pourcentage de ce qu'ils doivent en fonction de votre revenu disponible. Si votre régime propose de ne payer qu'une fraction, tout solde restant est libéré à la fin.

Pension alimentaire pour enfants et alimonie

Ces obligations de soutien interne ne peuvent toutefois pas être liquidées. Toutefois, le maintien automatique peut encore empêcher la retenue salariale de ces dettes pendant que la faillite est en cours, mais seulement temporairement. Un créancier de soutien interne peut demander une exonération de la suspension pour reprendre la récupération. En pratique, le régime du chapitre 13 doit prévoir le paiement intégral de l'aide due en retard par le biais du régime, et le soutien actuel doit continuer en dehors de la faillite.

Dette fiscale

Les dettes fiscales les plus récentes sont des dettes prioritaires qui doivent être payées intégralement par le biais du régime. Le séjour automatique stoppe les impôts IRS ou les prélèvements d'impôts sur vos salaires. Bien que le régime soit actif, vous ne pouvez pas être saisi pour ces impôts et aucun nouveau prélèvement ne peut être instauré. Le régime paiera ces impôts au fil du temps sans intérêts et pénalités. Si la dette fiscale n'est pas exigible, vous devez en payer 100 % par l'entremise du régime.

Prêts aux étudiants

Le régime de prêt aux étudiants du gouvernement fédéral est interrompu par le séjour automatique, mais les prêts aux étudiants ne peuvent généralement être libérables que si vous prouvez une contrainte excessive dans une procédure distincte.Le régime du chapitre 13 peut inclure les paiements de prêt aux étudiants, mais la saisie cesse.Après la libération, les prêts aux étudiants demeurent en souffrance à moins qu'ils ne soient résolus séparément.

Considérations importantes et pièges potentiels

Le chapitre 13 est un outil puissant, mais nécessite une planification minutieuse. Soyez conscient de ce qui suit:

Besoins en matière de revenu régulier

Si votre revenu est irrégulier ou susceptible de diminuer (p. ex., un emploi à commission avec des fluctuations saisonnières), vous pourriez avoir besoin d'une disposition spéciale ou d'un paiement moins élevé. Si vous perdez votre emploi après confirmation, vous pouvez demander une modification du régime ou une libération de la difficulté, mais il n'y a aucune garantie.

Calcul du revenu disponible

Les frais de subsistance sont fondés sur les normes nationales du SIR pour certaines catégories (aliments, vêtements, logement, services publics) et les dépenses réelles pour d'autres (comme les frais médicaux). Si vous avez un revenu disponible important, vous pouvez avoir besoin de payer les créanciers non garantis en totalité. Un avocat qualifié peut aider à maximiser les dépenses admissibles pour réduire les paiements du régime.

Impact de la cote de crédit

Le chapitre 13 reste sur votre rapport de crédit pendant 7 ans à compter de la date de dépôt. Bien que votre score diminue initialement, beaucoup de gens éprouvent des améliorations au fil du temps en effectuant des paiements de régime cohérents et en réduisant les ratios dette-revenu.

Risque de licenciement

Si vous manquez les paiements du régime, le syndic peut passer à la procédure de rejet. Le congédiement lève le séjour automatique, et la saisie-arrêt salariale peut reprendre. Les créanciers peuvent également demander au tribunal de se libérer du séjour pour continuer à percevoir.

Frais et frais de justice

Les frais d'avocat du chapitre 13 sont généralement payés par l'entremise du régime. Le tribunal doit approuver les frais, souvent autour de 3 000 $–5 000 $, mais il est réparti sur la durée du régime. Vous pouvez avoir besoin de payer une partie avant de déposer.

Solutions de rechange au chapitre 13 pour l'arrêt de la saisie-arrêt des salaires

Le chapitre 13 n'est pas la seule option. Selon votre situation, ces solutions de rechange peuvent fonctionner :

  • Chapitre 7 Faillite : Si vous avez un revenu limité et que vous réussissez le critère des moyens, le chapitre 7 prévoit également un séjour automatique et peut libérer des dettes non garanties sans plan de remboursement.
  • Négocier un règlement:[ Contacter le créancier (surtout si la dette n'est pas encore réduite à un jugement) pour offrir un paiement forfaitaire en échange de l'arrêt de la saisie-arrêt. Certains créanciers acceptent 30 à 50% du solde pour fermer le compte.
  • Demandes d'exemptions : Si la saisie-arrêt vous laisse dans l'impossibilité de vous permettre de subvenir aux besoins essentiels, vous pouvez déposer une demande d'exemption auprès du tribunal qui a délivré l'ordonnance de saisie-arrêt. Cela peut temporairement réduire ou arrêter la retenue.
  • Accord de remboursement volontaire:[ Certains créanciers lèveront la saisie-arrêt si vous concluez un plan de paiement officiel en dehors du tribunal. Cela fonctionne mieux si la dette est relativement petite et vous pouvez vous engager à des paiements en temps opportun.
  • Plan de gestion de la dette (PGD):[ Les agences de conseil en crédit peuvent négocier des taux d'intérêt plus bas et regrouper les dettes non garanties en un seul paiement mensuel. Un PGD n'arrête pas une saisie-arrêt active seule, mais si vous en entrez une avant un jugement, il peut empêcher la saisie-arrêt de commencer.

Comment choisir la meilleure voie pour aller de l'avant

Si vous êtes déjà en saisie-arrêt et avez besoin d'un allégement immédiat, le chapitre 13 fournit la solution la plus rapide ordonnée par le tribunal. Pour ceux qui ont un revenu élevé par rapport à la dette, un plan du chapitre 13 peut être plus gérable qu'une liquidation du chapitre 7. Si vous avez peu d'actifs et de faibles revenus, le chapitre 7 peut être plus simple. Pour les dettes qui sont petites ou non encore réduites au jugement, négociation ou un plan de gestion de la dette peut être moins envahissant. Un avocat de faillite expérimenté peut vous aider à gérer les chiffres et choisir la stratégie avec la plus grande chance de succès.

Conclusion

En déposant, vous déclenchez le séjour automatique qui arrête immédiatement la saisie, protège vos actifs de la liquidation et crée un plan de remboursement réaliste qui correspond à votre budget. Bien que le processus exige une discipline — paiements réguliers au syndic, suivi financier attentif et conseils juridiques — le paiement est un nouveau départ sans dette sans égout constant sur votre paye. Avant de prendre une mesure, consultez un avocat qualifié en faillite qui peut évaluer vos circonstances particulières. Pour plus de détails, le U.S. Courts Chapter 13 panorama et le SWFs wealding garnishment avis] fournissent des informations faisant autorité.