Chapitre 13 La faillite c. Chapitre 7 : Quel est le meilleur pour votre situation financière?

Chapitre 13 vs. Chapitre 7 La faillite : quelle option convient à votre réalité financière?

Face à une dette écrasante peut se sentir isolant, mais la loi sur la faillite existe pour fournir un chemin juridique à un nouveau départ. Les deux formes les plus courantes pour les particuliers sont les chapitres 7 et 13. Bien que les deux sont conçus pour offrir un allégement, ils fonctionnent de manière fondamentalement différente, et choisir le mauvais peut vous coûter du temps, de l'argent, ou des actifs.

Comprendre le chapitre 7 de la faillite (Liquidation)

Le chapitre 7 est souvent appelé faillite -- ou faillite ---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Le critère des ressources, basé sur votre revenu mensuel moyen au cours des six mois précédents, détermine l'admissibilité. Si votre revenu est inférieur à la médiane de votre État, vous passez automatiquement. Si ce critère est supérieur à la médiane, vous devez démontrer que vous n'avez pas assez de revenu disponible pour rembourser une partie significative de vos dettes sur cinq ans. Le site Web des tribunaux américains fournit des détails officiels sur le calcul des ressources.

Chaque État a son propre ensemble d'exemptions qui vous permettent de conserver des biens essentiels — généralement une voiture modeste, certains articles ménagers, des vêtements et éventuellement une partie de l'avoir immobilier. Si vous possédez des biens non exonérés importants (comme une deuxième maison, des bijoux coûteux, ou des véhicules de luxe), ceux-ci peuvent être vendus. La plupart des déclarants du chapitre 7 ont peu ou pas de biens non exemptés et ne perdent rien.

Comprendre le chapitre 13 Faillite (Réorganisation)

Le chapitre 13 est souvent appelé un plan de salaire. . Au lieu de liquider des actifs, vous proposez un plan de remboursement au tribunal, d'une durée de trois à cinq ans. Vous faites des paiements mensuels à un syndic, qui distribue l'argent à vos créanciers selon un système de priorité. À la fin du plan, les dettes qui restent à liquider sont effacées.

L'admissibilité au chapitre 13 exige un revenu régulier, provenant de l'emploi, du travail indépendant, de la pension alimentaire ou même des prestations gouvernementales. Il n'y a aucun critère de moyen pour le chapitre 13 de la même façon que le chapitre 7, mais votre niveau de dette doit être assujetti aux limites législatives.À compter de 2025, les limites sont d'environ 465 000 $ en dettes non garanties et 1 395 000 $ en dettes garanties.

Comparaison côte à côte : Différences fondamentales

Factor	Chapter 7	Chapter 13
Duration	3–6 months	3–5 years of payments
Asset Risk	Non-exempt property may be sold	Generally keep all property
Debt Discharge	Most unsecured debts eliminated quickly	Unsecured debts partially repaid then discharged
Income Requirement	Must pass means test or below median	Must have regular income
Credit Report Impact	10 years	7 years
Home/Car Protection	Stops foreclosure/car repossession temporarily	Allows catching up on missed payments
Filing Fee	$338 (approx.)	$313 (approx.)

Quel type de dette traite mieux les différentes dettes?

Dettes garanties (prêts hypothécaires, prêts pour voitures)

Si vous êtes en retard sur un prêt hypothécaire ou un prêt auto, le chapitre 13 présente un avantage évident. Vous pouvez inclure les arriérés dans votre plan de remboursement et continuer à faire des paiements réguliers.

Dettes non garanties (cartes de crédit, factures médicales, prêts personnels)

Le chapitre 7 vous oblige à payer une partie — parfois aussi peu que 0-10% — de votre régime, selon votre revenu disponible. Si votre revenu est élevé, vous pourriez finir par rembourser la majeure partie de la dette du chapitre 13. Pour les déclarants à faible revenu qui ont peu d'actifs, le chapitre 7 est généralement l'allégement plus rapide et plus complet.

Dettes non exigibles

Certaines dettes ne peuvent être liquidées dans aucun des chapitres : prêts étudiants (sauf dans de rares cas de déchéance excessive), la plupart des dettes fiscales, pensions alimentaires pour enfants, pensions alimentaires et dettes liées à la fraude ou aux dommages liés à l'assurance-invalidité. Le chapitre 13 peut vous aider à gérer ces obligations en vous permettant de les payer pendant la période du régime sans avoir à engager d'intérêts ou de pénalités supplémentaires sur certaines dettes prioritaires.

Impact sur le crédit et la santé financière future

Le chapitre 7 et le chapitre 13 abaisseront considérablement votre cote de crédit, généralement de 100 à 200 points. Cependant, votre cote peut commencer à se rétablir plus tôt au chapitre 7 parce que le processus est plus rapide et que vous pouvez commencer à reconstruire le crédit juste après la libération.

Le chapitre 13 reste sur votre rapport pendant sept ans à compter de la date de dépôt; le chapitre 7 demeure pendant dix ans. Malgré la période de déclaration plus longue, de nombreux prêteurs hypothécaires exigent une attente de deux ans après une libération au chapitre 7 (parfois quatre ans), tandis que les déclarants du chapitre 13 peuvent être admissibles à un prêt de la FHA après un an de paiements à temps en vertu du régime. L'analyse de Investopedia sur la faillite et le crédit fournit des échéanciers détaillés pour le recouvrement du crédit.

Points forts et inconvénients

Avantages du chapitre 7

Relief rapide : Décharge en mois, pas en années.
Aucun plan de remboursement: Vous vous écartez de la plupart des dettes non garanties.
Coût inférieur: Les honoraires des avocats sont généralement inférieurs au chapitre 13.
Idéal pour les déclarants à faible revenu: Aucun revenu disponible n'est requis.

Inconvénients du chapitre 7

Risque de perte: Des biens non exonérés peuvent être pris.
Aucune deuxième production : Vous ne pouvez pas recevoir de nouveau une décharge du chapitre 7 pendant huit ans.
Aucune aide pour les arriérés de créances garantis: Aucun mécanisme de rattrapage pour les paiements hypothécaires ou les paiements de voiture.
Document public : Vos actifs et vos dettes sont entièrement énumérés dans les documents judiciaires.

Avantages du chapitre 13

Garder tous les biens : Même les biens non exonérés peuvent être conservés tant que les créanciers sont remboursés par le régime.
Rupture des prêts hypothécaires et des prêts automobiles: Répartir les arrérages sur 3 à 5 ans.
Stripping de Lien:[ Dans certains cas, les deuxièmes prêts hypothécaires ou privilèges peuvent être supprimés si la propriété est sous l'eau.
Durée de l'impact de crédit inférieure: Radié de votre rapport de crédit après sept ans (contre dix pour le chapitre 7).
Plus flexible: Peut allonger les paiements et parfois rembourser moins de 100 % de la dette non garantie.

Inconvénients du chapitre 13

Long engagement: Doit effectuer des paiements mensuels pour des années.
Halifax :[ Généralement $3 000–$6 000, souvent payé par le biais du régime.
Surveillance de la cour: Votre budget des ménages est étroitement surveillé.
Aucune libération de paiements de régime: Si vous ne remplissez pas le régime, vous pouvez encore devoir des dettes.
Moins de pardonner: Les paiements manquants peuvent entraîner le renvoi.

Comment choisir : Scénarios et cadre de décision

Il n'y a pas de chapitre unique - -better. Le bon choix dépend de votre image financière spécifique. Ci-dessous sont des scénarios communs pour aider à clarifier quel chemin s'aligne sur votre situation.

Scénario 1 : Faible revenu, peu d'actifs, dette non garantie excessive

Meilleure coupe: Chapitre 7 Si votre revenu est inférieur à la médiane de l'État et que vous n'avez pas de maison avec des capitaux propres importants ou des biens précieux, le chapitre 7 fournit l'élimination la plus rapide et la plus complète de la dette. Vous vous retirez de la plupart des dettes en moins de six mois.

Scénario 2 : Revenus supérieurs à la moyenne mais aucun actif non exonéré

Probablement chapitre 7, mais dépend du critère des moyens. Si vous avez un revenu élevé mais aussi des dépenses élevées (p. ex., hypothèque, frais médicaux), vous pouvez toujours être admissible au chapitre 7 si votre revenu disponible est faible. Si le critère des moyens montre que vous pouvez vous permettre de payer une partie, vous pouvez être forcé au chapitre 13. Un avocat expérimenté faillite ou les ressources de la faillite de Nolo peuvent aider à faire le calcul.

Scénario 3 : Vous possédez une maison ou une voiture que vous voulez garder

Le chapitre 13 est généralement mieux Si vous êtes en retard sur les paiements, le chapitre 13 vous permet de rattraper votre retard. Au chapitre 7, vous devrez rembourser immédiatement tous les arriérés ou risquer de perdre les biens. Même si vous êtes à jour mais avez des capitaux propres au-delà de la limite d'exemption de votre État, le chapitre 13 vous permet de protéger ces capitaux en payant aux créanciers la valeur équivalente par l'entremise de votre régime.

Scénario 4 : Vous avez un deuxième hypothèque ou un jugement Liens

Le chapitre 13 peut enlever les privilèges. Si votre maison vaut moins que la première hypothèque, le chapitre 13 peut vous permettre de vider entièrement le deuxième privilège. Le chapitre 7 ne peut pas le faire. De même, le chapitre 13 peut éviter certains privilèges non-possession qui, autrement, survivraient à une décharge du chapitre 7.

Scénario 5 : Votre objectif principal est de décharger les prêts ou les impôts des étudiants

Aucun chapitre n'est un remède-all. Les prêts étudiants ne peuvent être libérés que par une procédure contradictoire distincte qui fait preuve de contrainte excessive en vertu de critères de Brunner – rares et difficiles. Certaines dettes fiscales plus anciennes peuvent être libérées au chapitre 7 si elles satisfont aux exigences en matière d'âge, d'évaluation et de production.

Solutions de rechange à la faillite qui méritent d'être explorées

Avant de déposer, examinez si d'autres options pourraient résoudre vos problèmes de dette avec des conséquences moins permanentes :

Consolidation de la dette:[ Combiner les dettes à taux d'intérêt élevé en un seul prêt à taux d'intérêt inférieur.
Rétablissement ou négociation de la dette:[ Travailler avec les créanciers pour réduire les soldes. Cela peut nuire au crédit de la même façon que la faillite, mais vous pouvez éviter un dépôt public.
Conseils de crédit: Les organismes approuvés peuvent établir un plan de gestion de la dette (PGD) qui réduit les taux d'intérêt et consolide les paiements sans dépôt légal.
Abstention ou modification d'une mesure d'interdiction :[ Les prêteurs peuvent offrir une aide temporaire ou des modifications permanentes de prêt si vous démontrez une difficulté.

La faillite devrait généralement être un dernier recours, mais pour beaucoup, elle est la voie la plus directe vers une vie financière durable.

Les étapes procédurales de chaque voie

Comment déposer le chapitre 7

Counselling de crédit: Remplissez un cours de counselling de crédit approuvé par le tribunal dans les 180 jours avant de déposer.
Test de moyenne: Calculez votre revenu par rapport à la médiane de l'état et remplissez le formulaire de test de moyenne.
Préparer et déposer une pétition :[ Fournir des listes détaillées des actifs, des dettes, des revenus, des dépenses et des transactions financières récentes.
Réunion fiable (341 réunion):[ Environ 30 jours après le dépôt, rencontrez le syndic et tous les créanciers qui se présentent.
Liquidation de l'actif (le cas échéant):[ Si vous avez des biens non exonérés, le syndic les vend. La plupart des cas n'en ont pas.
Décharge: Généralement accordée 60 à 90 jours après la réunion de 341.
Études post-décharge auprès des débiteurs : Terminer un cours de gestion financière pour finaliser le cas.

Comment déposer le chapitre 13

Conseiller les créanciers: Même que le chapitre 7.
Déduction de la dette :[ Confirmez que vos niveaux de dette sont dans les limites légales.
Proposition de plan:[ Élaborez un plan de remboursement indiquant le montant de votre paie mensuelle, la durée (3 ou 5 ans) et la façon dont les créanciers seront payés.
Dossier de requête et plan: Soumettre au tribunal.
Conférence fiable et audience de confirmation:[ Le syndic et le juge examinent le plan pour en déterminer la faisabilité et l'équité.
Faire des paiements:[ Vous faites des paiements mensuels au syndic, qui les distribue selon le régime confirmé.
Décharge: Après avoir effectué tous les paiements de régime — généralement de 3 à 5 ans — le tribunal accorde une libération pour les dettes admissibles restantes.
Éducation des débiteurs:[ Doit être terminée avant le congé.

Conseils pratiques avant de décider

Vérifiez les montants d'exemption de votre état. Les lois d'exemption varient grandement. Par exemple, le Texas et la Floride ont des exemptions généreuses de la propriété, tandis que des États comme le New Jersey sont plus limités.
Ne pas transférer des biens avant de les produire. Vendre ou faire des dons à des amis ou à des familles pendant des semaines avant que la faillite ne soit considérée comme frauduleuse et peut entraîner un refus de libération ou même des sanctions pénales.
Comprendre le séjour automatique. Une fois que vous produisez, toutes les actions de recouvrement — appels téléphoniques, saisie salariale, saisies, tentatives de reprise — doivent cesser.
Considérez le problème de cosignateur Au chapitre 7, le séjour automatique ne vous protège que, et non pas un cosignateur. Les créanciers peuvent poursuivre immédiatement les cosignateurs. Le chapitre 13 prolonge le séjour de co-débiteur sous certaines conditions.
Soyez honnête quant à votre stabilité de revenu. Le chapitre 13 exige un revenu stable et prévisible pendant des années. Si votre emploi ou votre santé est incertain, le chapitre 7 peut être plus sûr.

Conclusion : Votre chemin vers le redressement financier

Le chapitre 7 et le chapitre 13 sont des outils puissants, mais ils ne sont pas interchangeables. Le chapitre 7 est un effaceur rapide de dettes pour ceux qui ont les qualités et les actifs à protéger. Le chapitre 13 est un plan de remboursement structuré pour ceux qui ont un revenu régulier qui veulent conserver des biens, rattraper des dettes garanties ou gérer des dettes qui ne peuvent pas être immédiatement libérées.

En fin de compte, si vous vous noyez dans une dette non garantie et passez le test des moyens, le chapitre 7 peut vous donner une ardoise propre en mois. Si vous vous battez pour garder une maison ou une voiture et avez le revenu pour effectuer des paiements de régime, le chapitre 13 offre une façon disciplinée d'aller de l'avant.