Comprendre vos options de faillite : chapitre 7 c. chapitre 13

Avant de déposer votre déclaration, vous devez connaître les deux principaux types de faillite personnelle : les chapitres 7 et 13, qui comportent des exigences, des processus et des résultats distincts en matière de qualification.

Chapitre 7 faillite, communément appelé liquidation, .......................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................

Le chapitre 13 de la faillite comprend un plan de remboursement approuvé par le tribunal de trois à cinq ans. Vous conservez tous vos biens, mais vous devez utiliser vos revenus futurs pour rattraper les paiements hypothécaires ou de voiture manqués, payer certaines dettes prioritaires en totalité et verser une partie du revenu disponible aux créanciers non garantis.Cette option fonctionne bien pour les personnes à revenu stable qui veulent empêcher la saisie ou la reprise, ou pour celles qui ont trop de revenus pour être admissibles au chapitre 7.

Beaucoup de personnes croient par erreur que le chapitre 7 est toujours supérieur. En réalité, le chapitre 13 peut être plus avantageux si vous avez des actifs non exonérés que vous souhaitez protéger, que vous devez arrêter une saisie ou que vous voulez libérer des dettes non déductibles au chapitre 7 (comme certaines dettes fiscales ou des dettes d'un règlement de divorce). Un avocat en faillite évalue votre situation financière complète — revenu, actifs, dettes, dépenses — et recommande le meilleur chapitre.

Pourquoi l'orientation juridique professionnelle compte-t-elle?

La loi sur la faillite est fédérale, mais elle comprend de nombreuses règles spécifiques à l'État, notamment en ce qui concerne les exemptions et les procédures. Un avocat expérimenté connaît les lois d'exemption locales, les exigences de dépôt, les attentes des tribunaux et la façon dont les syndics locaux traitent les affaires.

Vous pouvez vous aider à décider quand déposer, quelles dettes inclure, comment maximiser les exemptions, et comment structurer votre cas pour obtenir le meilleur résultat. Par exemple, transférer des actifs de votre nom juste avant de déposer peut être considéré moyen de transport frauduleux et peut entraîner un renvoi ou un refus de libération. Un avocat vous conseille contre de tels déménagements et vous aide plutôt à utiliser des exemptions légales pour protéger les actifs.

La représentation juridique réduit également le stress. L'avocat gère les communications avec les créanciers, qui doivent s'arrêter automatiquement une fois que le séjour automatique prend effet au moment du dépôt. Si un créancier viole volontairement le séjour — par exemple, en continuant à appeler ou à poursuivre — votre avocat peut engager des poursuites et potentiellement recouvrer des dommages et des honoraires d'avocat.

Pièges communs lors du dépôt sans avocat

Le dépôt pro se (sans avocat) est légalement admissible, mais le Code de la faillite est très technique. Même de petites erreurs peuvent faire dérailler votre affaire, retarder la libération ou entraîner la perte de biens. Voici des erreurs fréquentes observées par les juges et les syndics de faillite :

  • Vous devez énumérer avec exactitude tous les actifs, dettes, revenus et dépenses. L'omission d'un compte bancaire de quelques centaines de dollars, d'un ancien prêt 401(k) ou d'une réclamation contre quelqu'un peut entraîner un refus de libération ou des accusations de parjure. La pénalité peut être la perte de la libération complète.
  • Échec au respect des délais de production. Après avoir déposé, vous avez des délais précis pour soumettre des certificats de consultation de crédit, des documents financiers (déclarations de revenus, talons de paye) et pour suivre un cours de formation avant l'annulation du débiteur.
  • Utilisation inappropriée des exemptions Chaque État a des lois d'exemption qui protègent certains biens (p. ex., homestead, véhicule, biens ménagers, comptes de retraite). Certains États exigent que vous utilisiez exclusivement des exemptions d'État; d'autres vous permettent de choisir entre des exemptions d'État et fédérales.
  • Même si vous ne comprenez pas le critère des moyens. Le calcul comprend le revenu brut, les déclarations d'impôt, la taille du ménage et les normes régionales de dépenses définies par le SIR. Les erreurs dans la déduction des frais d'entreprise, des frais médicaux ou des frais de garde d'enfants peuvent vous faire paraître avoir plus de revenu disponible que vous ne le faites, vous forçant au chapitre 13 lorsque le chapitre 7 aurait été correct — ou vice versa.
  • N'ayant pas suivi les cours requis. Deux cours sont obligatoires : une séance d'information sur le crédit dans les 180 jours précédant le dépôt et une formation sur les débiteurs après le dépôt, mais avant la libération.
  • Les transferts préférentiels aux créanciers dans les 90 jours (ou un an pour les initiés) doivent être divulgués et peuvent être recouvrés par le syndic. Les déclarants cachent souvent des paiements qui pensent qu'ils sont sûrs, seulement pour que le syndic les découvre et rejette le cas.

-La faillite n'est pas un moment pour gâcher les conseils professionnels. Le coût d'un avocat est souvent compensé par les erreurs évitées et les biens conservés. -- Association nationale des avocats en faillite de consommation

Le rôle de la faillite signifie le test

Si votre revenu mensuel actuel (moyenne sur les six mois avant la production) est inférieur au revenu médian de votre État et de votre taille de ménage, vous pouvez automatiquement bénéficier du chapitre 7. Si vous le faites ci-dessus, vous soustrayez les dépenses autorisées en vertu des normes du SIR, y compris le logement, le transport, l'alimentation, l'habillement, les soins de santé et les impôts. Si le revenu disponible qui en résulte est suffisamment faible (moins de 150 $ par mois après certains ajustements), vous passez toujours.

Un avocat exécute le test des moyens avec des chiffres exacts et sait exactement quelles déductions sont disponibles — tels que les paiements d'impôt, l'assurance maladie, 401(k) contributions, les contributions caritatives, et même certains enfants , activités extrascolaires. Les frais de classification erronée peuvent vous faire apparaître avoir plus de revenu disponible que vous ne le faites, vous forçant au chapitre 13 quand le chapitre 7 aurait été correct. Inversement, surestimer les dépenses peut conduire à des défis fiduciaires et de retard.

Protéger vos biens par des exemptions

Beaucoup de gens craignent de faire faillite parce qu'ils pensent qu'ils vont tout perdre. En pratique, cela est rarement vrai. Les lois d'exemption fédérale et d'État vous permettent de garder certains biens jusqu'à un montant de dollars: une maison (exemption de la propriété), une voiture (exemption du véhicule), des biens ménagers, des vêtements, des comptes de retraite (régimes admissibles à l'ERISA, IRA jusqu'à une limite) et des outils de commerce.

Certains États comme le Texas et la Floride ont de généreuses exemptions de la propriété protégeant l'équité résidentielle illimitée (avec des limites de superficie). D'autres comme le New Jersey ont des plafonds faibles (environ 27 000 $). Un avocat sait comment appliquer la protection maximale disponible pour vous. Ils peuvent également conseiller sur le calendrier stratégique — par exemple, attendre de déposer une demande jusqu'à ce que vous receviez un remboursement d'impôt (pour qu'il puisse être dépensé sur les dépenses nécessaires, réduire l'actif) ou après un bonus est payé (pour éviter de l'inclure comme argent liquide).

Si vous déposez sans avocat et demandez une exemption fédérale incorrecte lorsque votre État exige que vous utilisiez des exemptions d'État, vous pourriez perdre des actifs qui auraient pu être sauvegardés. Un Nolo guide juridique sur les exemptions de faillite explique les bases, mais l'application professionnelle est critique parce que chaque État , les règles sont nuancées. Par exemple, certains États vous obligent à utiliser les exemptions d'État exclusivement, tandis que d'autres vous permettent de choisir le meilleur ensemble fédéral. Un avocat vous assure de faire le bon choix.

L'importance du conseil en crédit et de l'éducation des débiteurs

Avant de déposer, vous devez compléter une session de conseil en crédit d'un organisme approuvé (liste disponible auprès du bureau de Trustee américain). Après avoir déposé, vous avez besoin d'un cours de formation des débiteurs. Ces exigences ne sont pas facultatives; non-respect signifie aucune décharge. Un avocat vous assure d'utiliser un fournisseur légitime et que les certificats sont déposés auprès du tribunal dans les délais.

Le conseil en crédit révèle souvent des alternatives que vous n'auriez peut-être pas envisagées : plans de gestion de la dette, accords de remboursement informels, ou programmes de difficultés offerts par les créanciers. Même si vous procèdez à la faillite, la séance remplit une condition légale.

L'éducation des débiteurs, prise après le dépôt, enseigne la budgétisation, la reconstruction du crédit et les habitudes financières intelligentes. Bien que certains la considèrent comme une formalité, elle fournit des compétences pratiques pour la vie post-faillite. Beaucoup de déclarants émergent avec de meilleures connaissances de gestion de l'argent. Passer le cours signifie que votre cas ne recevra pas de libération, vous laissant toujours responsable de toutes les dettes libérables.

Solutions de rechange à la faillite : Explorer d'autres options d'allégement de la dette

La faillite n'est pas le seul chemin, et un avocat peut aider à évaluer si les alternatives sont mieux adaptées à votre situation.

  • Consolidation de la dette:[ Combiner plusieurs dettes en un seul prêt avec un taux d'intérêt inférieur. Fonctionne mieux si votre cote de crédit est toujours raisonnable et que vous avez un revenu stable pour effectuer des paiements. Cependant, il ne réduit pas le montant principal, et si vous manquez les paiements, vous finissez par être plus endetté.
  • Rétablissement de la dette:[ Négocier avec les créanciers pour accepter moins que le montant total. Cela peut endommager votre cote de crédit de façon significative et peut déclencher une obligation fiscale sur la dette pardonnée (le SIR traite la dette annulée comme un revenu).
  • Counselling de crédit / plan de gestion de la dette (DMP):[ Un organisme sans but lucratif négocie des taux d'intérêt et des frais plus bas; vous effectuez un paiement mensuel. Cela ne réduit pas le principal mais peut faire des paiements gérables sur 3–5 ans. Bon pour les personnes qui peuvent se permettre leurs dettes au fil du temps mais ont besoin de salle de respiration.
  • Programmes d'abstention ou de privations informelles:[ Demander directement aux créanciers de réduire les paiements ou de renoncer aux frais. Rarement permanents, mais pouvant offrir un allégement à court terme pendant que vous stabilisez le revenu.

Chaque alternative a des avantages et des inconvénients. Un avocat fournit une évaluation objective basée sur vos chiffres spécifiques. Par exemple, si vous avez peu de revenus et une dette médicale importante, le chapitre 7 peut être la solution la plus rapide et la moins chère. Si vous avez des capitaux propres dans une maison que vous voulez conserver et un revenu régulier, un régime du chapitre 13 peut être meilleur que toute offre de règlement.

Comment choisir le bon procureur en faillite

Tous les avocats ne se spécialisent pas dans la faillite. Cherchez quelqu'un qui consacre une part importante de leur pratique à la faillite des consommateurs. Vérifier leur position auprès de l'association des avocats de l'État et vérifier tout historique disciplinaire.

Au cours de la réunion, posez ces questions spécifiques:

  • Combien de cas de faillite avez-vous traités au cours de la dernière année? (Choisissez au moins plusieurs douzaines.)
  • Représentez-vous principalement des débiteurs ou des créanciers? (Vous voulez un avocat côté débiteur; les avocats côté créancier ont une expérience différente.)
  • Comment structurez-vous les frais? Y a-t-il des frais fixes pour le chapitre 7? Plans de paiement? Les frais de dépôt des dossiers judiciaires sont-ils inclus?
  • Seront-ils personnellement présents à l'assemblée des créanciers (341 audiences) et à toute autre audience? Ou y assisterez-vous?
  • Quels résultats puis-je raisonnablement attendre compte tenu de mes biens et de mes revenus? Méfiez-vous des promesses qui semblent trop bonnes.
  • Quel pourcentage de vos affaires implique la liquidation d'actifs ou les défis de fiduciaire? Un bon avocat devrait être en mesure de vous guider dans des scénarios possibles.

Faites confiance à votre instinct. Si l'avocat promet des résultats irréalistes — comme l'exécution de prêts étudiants sans procédure contradictoire ou le rejet de dettes fiscales récentes sans conditions appropriées — soyez prudent. Un bon avocat explique la loi honnêtement sans garanties. Vérifiez en ligne les commentaires et Avvo notes[ pour les avocats de faillite dans votre région. Demandez également des références de confiance d'amis, conseillers financiers, ou organisations d'aide juridique locales.

Le coût de l'embauche d'un procureur ou de la présentation de rapports pro se

Un cas typique du chapitre 7 avec un avocat coûte $1,200 à $3,500, selon la complexité, l'emplacement, et l'expérience de l'avocat. Chapitre 13 frais sont plus élevés - souvent $3,000 à $6,000 - en raison de l'administration du régime en cours et les dépôts judiciaires. Beaucoup d'avocats permettent des plans de paiement, parfois exigeant un maintien en fonction avec des versements mensuels.

Une seule erreur — comme l'omission d'un bien, le défaut de déposer un document ou la demande d'exemption erronée — pourrait entraîner la perte d'une voiture d'une valeur de 15 000 $ ou d'une maison avec 50 000 $ d'avoirs. De plus, si votre cas est rejeté, vous perdez les frais de dépôt et risquez d'être soumis à un harcèlement supplémentaire des créanciers, y compris la saisie-arrêt ou la saisie-arrêt.

Considérez consulter un avocat même si vous prévoyez de déposer pro se. Beaucoup d'avocats offrent une consultation -de portée limitée -où ils examinent vos formulaires de faillite et les horaires pour un tarif réduit (souvent 200 $–500 $). Cela peut attraper des erreurs majeures sans le maintien complet. La tranquillité d'esprit seule vaut souvent le coût, surtout en raison de la gravité du processus.

Reconstruire votre vie financière après la faillite

La faillite n'est pas la fin de votre histoire financière — c'est une réinitialisation légale. Avec les conseils de votre avocat, vous pouvez commencer à reconstruire immédiatement après la libération. L'ordonnance de libération est un document puissant qui interdit aux créanciers de tenter de recouvrer des dettes libérées.

Tout d'abord, obtenez une copie de votre rapport de crédit des trois bureaux (Equifax, Experian, TransUnion) sur AnnualCreditReport.com. Assurez-vous que les dettes libérées sont listées comme -inclu dans la faillite - avec un solde de 0$. Différendez toute erreur, comme les comptes qui montrent toujours un solde ou sont incorrectement marqués comme facturés.

Ensuite, pensez à une carte de crédit sécurisée d'une banque ou d'une caisse de crédit de bonne réputation. Cherchez une carte qui fait rapport aux trois bureaux, a des frais annuels de 0 $ à 30 $, et envisagera de vous mettre à niveau pour une carte non sécurisée après 12–18 mois de paiements à temps. Utilisez-la avec parcimonie — pour les petits achats que vous payez en entier chaque mois. Au fil du temps, l'utilisation responsable augmente votre score.

Beaucoup de prêteurs hypothécaires exigent une période d'attente de deux ans après une libération du chapitre 7 (ou l'achèvement du régime du chapitre 13) avant d'émettre un prêt conventionnel. Certains prêts FHA permettent aussi peu qu'un an si vous pouvez documenter les circonstances atténuantes et ont rétabli le crédit. Votre avocat peut expliquer les périodes d'attente spécifiques pour différents types de prêts et vous référer aux prêteurs qui travaillent avec les emprunteurs post-faillite.

Créez un budget qui priorise l'épargne, même si seulement 50 $ par mois comme fonds d'urgence. Évitez les prêts à taux d'intérêt élevé, les avances sur salaire et les nouvelles dettes par carte de crédit. Les habitudes que vous formez après la faillite déterminent votre santé financière à long terme.

Quand demander des conseils juridiques

N'attendez pas que vous soyez poursuivi, que votre salaire soit saisi ou que votre maison soit en forclusion. Contactez un avocat de faillite dès que vous prévoyez des difficultés à effectuer des paiements — idéalement lorsque vous commencez à considérer la faillite comme une option. L'intervention précoce vous donne la plus large gamme de possibilités. Par exemple, déposer un cas du Chapitre 13 peut arrêter une vente de forclusion prévue pour demain, ou un Chapitre 7 peut libérer la dette de carte de crédit avant de vous épuiser épargne retraite essayant de maintenir.

Même si vous pensez que la faillite peut ne pas être nécessaire, une consultation peut clarifier vos droits. Par exemple, si un créancier a obtenu un jugement contre vous, un avocat peut vous conseiller sur les exemptions qui pourraient protéger votre compte bancaire contre le prélèvement ou votre salaire de saisie. De nombreux états vous permettent d'exempter un certain montant de salaire ou de biens même sans déposer de faillite.

Enfin, rappelez-vous que la loi sur la faillite est conçue pour donner un nouveau départ aux débiteurs honnêtes. Le processus existe en vertu de la loi fédérale, et l'American Bar Association fournit des ressources pour vous aider à trouver une représentation. Consulter un avocat de faillite avant de déposer n'est pas une admission d'échec — c'est une étape intelligente et proactive pour protéger votre avenir et faire le meilleur usage de cet outil juridique. La consultation initiale est souvent libre, et les connaissances que vous gagnez peuvent vous sauver des erreurs coûteuses, quelle que soit la voie que vous choisissez finalement.