Comprendre l'objet de votre première consultation sur la faillite

Face à une dette écrasante peut être terrifiant, mais la consultation initiale de faillite est conçue pour remplacer la peur par la clarté. Cette première réunion n'est pas un engagement à déposer – c'est une session confidentielle et éducative où vous apprenez sur vos options juridiques. L'objectif de l'avocat est de comprendre votre situation financière complète et d'expliquer comment les lois sur la faillite s'appliquent à votre situation.

Beaucoup de gens croient que la faillite détruit votre vie financière pour toujours. En vérité, c'est un outil juridique créé pour donner aux personnes honnêtes un nouveau départ. Pendant la consultation, votre avocat expliquera exactement comment la faillite affecte votre cote de crédit, quels actifs vous pouvez protéger, et comment le séjour automatique arrête les appels de collecte, les saisies de salaire, et les poursuites au moment où votre cas est déposé.

Ce qui se passe pendant la réunion

Bien que le style de chaque avocat diffère, la plupart des consultations initiales suivent un format structuré mais conversationnel.

  • Examen de votre situation financière : Vous passerez par vos dettes, revenus, dépenses et actifs. Soyez prêt à donner un aperçu complet et honnête, y compris les transferts de biens récents, les poursuites judiciaires ou les saisies.
  • Explansion des types de faillite:[ Votre avocat comparera en détail les chapitres 7 et 13 de la faillite, couvrant l'admissibilité, les avantages et les conséquences.
  • Analyse des moyennes pour le chapitre 7 : Si le chapitre 7 est une possibilité, l'avocat expliquera le test des moyennes – une formule comparant votre revenu moyen à votre état médian. Ce test détermine si vous êtes admissible au chapitre 7 ou si vous devez utiliser le chapitre 13 pour rembourser une partie de votre dette.
  • Conseils juridiques stratégiques:[ Vous recevrez des conseils professionnels sur la façon dont la faillite affecte votre maison, voiture, comptes de retraite et crédit. L'avocat discutera de la durée de la faillite sur votre rapport de crédit (jusqu'à 10 ans pour le chapitre 7, 7 ans pour le chapitre 13) et de ce que vous pouvez raisonnablement attendre pour un futur emprunt.
  • Open Q&A:[ Vous êtes encouragé à poser toute question, peu importe la base. Les sujets courants comprennent le moment, les coûts, la production par le conjoint et la vie post-faillite.

Chapitre 7 Faillite

Souvent appelé faillite de liquidation, le chapitre 7 libère la plupart des dettes non garanties — cartes de crédit, factures médicales, prêts personnels — en échange de l'abandon de certains biens non exonérés. Cependant, la plupart des déclarants utilisent des exemptions d'État ou fédérales pour garder tous leurs actifs. Les cas sont généralement sans patrimoine, ce qui signifie que rien n'est vendu. Le processus prend environ trois à quatre mois de dépôt à libération. L'admissibilité exige le passage au critère des moyens; vous ne pouvez pas avoir déposé pour le chapitre 7 faillite au cours des huit dernières années.

Chapitre 13 Faillite

Le chapitre 13 est un plan de réorganisation pour les particuliers ayant un revenu régulier. Vous proposez un plan de remboursement de trois à cinq ans, faisant des paiements mensuels à un syndic qui distribue des fonds aux créanciers. Cette option est idéale si vous êtes en retard sur les paiements hypothécaires ou auto et que vous voulez rattraper, ou si votre revenu est trop élevé pour le chapitre 7. Le chapitre 13 vous permet également de conserver tous vos biens et de s'acquitter de certaines dettes que le chapitre 7 ne peut pas, comme les obligations liées au divorce.

Documents à apporter à votre consultation

Pour obtenir les conseils les plus précis, apporter le plus de documents financiers pertinents possible. Même si vous ne pouvez pas tout rassembler, avoir les éléments ci-dessous aide votre avocat évaluer votre situation immédiatement:

  • Profondeur de revenu: Salaires des six derniers mois (ou au moins les deux derniers mois).
  • Déclarations bancaires : Pour la vérification, l'épargne et les comptes du marché monétaire au cours des trois à six derniers mois.
  • Returns fiscaux: Déclarations fédérales et des États pour les deux dernières années.
  • Liste complète des dettes et créanciers :[ Inclure les cartes de crédit, les factures médicales, les prêts personnels, les prêts hypothécaires, les prêts pour automobile, les prêts aux étudiants et toute autre obligation.
  • Proof of assets: Actifs, titres de véhicule, relevés de compte de retraite et tout bien personnel de valeur (demandez à votre avocat quel seuil utiliser).
  • Correspondance récente des créanciers: Lettres de recouvrement, documents de la cour, avis de saisie-arrêt ou ordonnances de saisie-arrêt de salaire.
  • Loyer/hypothèque, services publics, transport, nourriture, assurance, garde d'enfants et autres frais réguliers.

Si vous ne pouvez pas tout assembler avant la réunion, ne vous inquiétez pas. La plupart des avocats commenceront avec les éléments les plus critiques et de suivi sur le reste. La clé est d'être honnête et à venir dès le début.

Préparer des questions à votre avocat

En arrivant avec une liste de questions, vous devez laisser la consultation avec une compréhension claire.

  • Est-ce que je perdrai ma maison, ma voiture ou d'autres biens ?
  • Combien de temps prend tout le processus?
  • Quels sont les coûts – frais d'enregistrement, frais de dépôt des dossiers judiciaires, cours de conseil en crédit?
  • Puis-je produire une déclaration sans mon conjoint?
  • Quelles dettes ne peuvent être remboursées dans ma situation particulière?
  • Mon employeur, mon propriétaire ou ma famille s'informeront-ils de la faillite?
  • Quand puis-je demander une hypothèque, un prêt automobile ou une carte de crédit après la libération?
  • Que se passe-t-il si ma situation financière change pendant ou après l'affaire?

En outre, soyez complètement honnête sur votre histoire financière. Cacher les transferts récents d'actifs, les achats importants, ou les ventes de biens peut conduire à de graves conséquences, y compris le renvoi de votre cas ou un refus de libération. Le privilège avocat-client protège vos divulgations, de sorte que vous pouvez parler librement.

Comprendre ce que la faillite ne peut pas faire

Il est tout aussi important de comprendre les limites de la faillite. Les dettes suivantes ne peuvent généralement pas être liquidées:

  • La plupart des prêts étudiants (sauf si vous prouvez une contrainte excessive dans une procédure adverse)
  • Impôts récents sur le revenu (moins de trois ans et autres conditions spécifiques)
  • Obligations alimentaires et alimentaires pour enfants
  • Dettes contractées par fraude (comme les frais de carte de crédit effectués sans intention de remboursement)
  • Arrêts et amendes relatifs à la DUI
  • Restitution ordonnée par un tribunal ou amendes pénales
  • Dettes non inscrites à votre calendrier de faillite

De plus, si vous avez transféré des biens pour les cacher aux créanciers, détruit des documents financiers ou menti sous serment, le tribunal peut refuser votre libération. La faillite est un recours pour les débiteurs honnêtes qui sont tombés dans la difficulté, et non un outil pour tromper les créanciers.

L'exigence de conseil en matière de crédit

Avant de pouvoir déposer une faillite, vous devez suivre un cours de conseil en crédit approuvé par le gouvernement dans les 180 jours précédant le dépôt. Ce cours prend généralement une à deux heures et est disponible en ligne, par téléphone ou en personne. Votre avocat fournira une liste des organismes approuvés. Après avoir déposé, vous devrez également suivre un cours de formation sur les débiteurs avant que votre congé ne soit accordé. La consultation initiale est le moment idéal pour vous poser des questions sur ces exigences et comment les planifier.

Frais de dépôt de la faillite

Les frais de dépôt des dossiers de la cour sont d'environ 338 $ pour le chapitre 7 et de 313 $ pour le chapitre 13 (ces montants sont périodiquement mis à jour par les tribunaux américains). Les frais de dépôt des dossiers de la cour varient considérablement selon l'emplacement et la complexité des dossiers : attendez 1 200 $ à 3 500 $ pour un simple chapitre 7 et 3 000 $ à 6 000 $ pour un cas du chapitre 13. Certains avocats offrent des plans de paiement pour leurs frais, en particulier pour le chapitre 13 où le plan lui-même peut parfois inclure les frais de tribunal.

Ce qui se passe après la consultation

Si vous décidez de faire faillite, les prochaines étapes sont simples. Vous signerez un accord de retenue, payerez les frais initiaux requis et commencerez à rassembler les documents restants nécessaires pour préparer votre pétition. Votre avocat vous aidera à remplir les calendriers et les formulaires de faillite – l'exactitude est critique. Une fois l'affaire déposée, le séjour automatique entre immédiatement en vigueur, arrêtant la plupart des actions de recouvrement, poursuites, saisies de salaire, fermetures de services publics, et même certaines procédures d'expulsion. Environ 30 à 45 jours après le dépôt, vous assisterez à une réunion des créanciers (également appelée la réunion 341). Cette réunion est tenue par le syndic, qui pose des questions standard sous serment sur vos finances. La plupart des réunions durent seulement 5 à 15 minutes et ne sont pas intimidantes. Votre avocat sera à vos côtés tout au long.

Après la réunion de 341, vous devez suivre le cours de formation des débiteurs si vous ne l'avez pas déjà fait. Le tribunal entre alors votre ordonnance de libération — généralement dans quelques mois pour le chapitre 7 ou à la fin du régime pour le chapitre 13. Les affaires de faillite sont des documents publics, mais la plupart des employeurs et des propriétaires ne les recherchent pas, sauf si vous demandez un emploi ou un loyer délicat avec des vérifications de crédit.

Solutions de rechange à la faillite

Votre consultation initiale est également le bon moment pour explorer les options non-faillites. Pas tout le monde doit déposer, et certaines alternatives peuvent être plus efficaces:

  • Consolidation de la dette:[ Combiner plusieurs dettes en un seul prêt avec un taux d'intérêt plus bas, souvent par l'intermédiaire d'une banque ou d'une caisse de crédit.
  • Plan de gestion de la dette (PGD) :[ Un organisme de conseil en crédit négocie des taux d'intérêt et des paiements plus bas avec les créanciers. Vous effectuez un paiement mensuel unique à l'organisme.
  • Règlement de la dette :[ Vous ou une entreprise négociez des règlements de somme forfaitaire pour moins que le solde total dû. Cela peut endommager votre crédit de façon importante, et les montants remis de plus de 600 $ peuvent être imposables à titre de revenu.
  • Ne rien faire: Si vos dettes sont anciennes et que la prescription est sur le point d'expirer, vous n'aurez peut-être pas besoin de prendre de mesures.

Votre avocat vous aidera à peser les avantages et les inconvénients en fonction de vos circonstances particulières, y compris votre revenu, vos actifs et les types de dettes que vous devez.

Des idées fausses communes à propos de la faillite

Beaucoup de clients arrivent pour leur première consultation avec des craintes enracinées dans le mythe. Voici les faits:

  • Myth: Vous allez tout perdre. Fact:[ La plupart des déclarants conservent tous leurs biens en utilisant des exemptions.Même si vous avez des capitaux propres importants, le chapitre 13 peut protéger votre maison et votre voiture pendant que vous remboursez une partie de la dette.
  • Myth: Vous ne pouvez plus jamais obtenir de crédit. Fact: Votre cote de crédit commence généralement à s'améliorer dans un délai d'un an après la libération.
  • Myth: La faillite efface toutes les dettes. Fact: Comme nous l'avons mentionné plus haut, de nombreuses obligations survivent à la faillite, y compris les prêts étudiants, les pensions alimentaires pour enfants et les impôts récents.
  • Myth: Avoir un emploi signifie que vous ne pouvez pas produire. Fact: L'emploi est vraiment utile.Pour le chapitre 7, vous devez toujours réussir le test des moyens; pour le chapitre 13, vous avez besoin de revenu régulier pour financer le régime.
  • Myth: La faillite est un échec moral. Fact: La faillite est un droit légal établi par la Constitution américaine. Elle est destinée aux personnes honnêtes qui ont besoin de se soulager de circonstances accablantes comme des factures médicales, la perte d'emploi ou le divorce.

Choisir un avocat réputé en faillite

La consultation initiale est également votre chance d'évaluer l'avocat.

  • Spécialisé principalement dans le droit des faillites
  • A des critiques fortes et un historique de clients satisfaits
  • Communique clairement et patiemment, en évitant le jargon juridique
  • Offre des structures de frais transparentes et explique tous les coûts à l'avance
  • Répond directement à vos questions sans vous forcer à signer

Il est sage de rencontrer deux ou trois avocats avant de prendre une décision. Vérifiez les antécédents disciplinaires de l'avocat par l'intermédiaire de votre association de barreaux d'État. Vous pouvez également vérifier leur expérience à travers des ressources comme le .En outre, l'Association nationale des avocats en faillite de consommation (NACBA) offre un service de référence d'avocat.

Réflexions finales : votre nouveau départ commence ici

Votre première consultation en matière de faillite est une étape confidentielle, éducative et de soutien pour reprendre le contrôle de vos finances. En venant préparé avec des documents et des questions, et en étant complètement honnête avec votre avocat, vous laisserez avec une compréhension claire de vos options – que ce soit le dépôt de chapitre 7, chapitre 13, ou de poursuivre une alternative. La faillite n'est pas un signe d'échec; il est un droit juridique qui existe pour aider les personnes honnêtes à surmonter les difficultés financières.

Pour plus d'information, explorez la page de la Commission fédérale du commerce] sur la faillite[ et la page des tribunaux américains sur les fondements de la faillite[. Si vous envisagez de déposer une demande, consultez un avocat en faillite qualifié dans votre secteur aujourd'hui – la connaissance est la première étape vers un redressement.