داوری برای ورشکستگی فصل 13 یک تصمیم استراتژیک مالی است که به افراد با درآمد منظم اجازه می دهد تا بدهی های خود را دوباره سازماندهی کنند و یک طرح بازپرداخت را در طول 3 تا 5 سال ایجاد کنند.برای بسیاری از فایل گران، نگه داشتن یک وسیله نقلیه قابل اعتماد برای حفظ اشتغال، حضور در جلسات پزشکی و مدیریت مسئولیت های روزانه یک وام خودرو در طول فصل 13 ورشکستگی یکی از راه های اصلی برای حفظ دستورالعمل های خودرو است، اما نیاز به درک دقیق از طریق یک گام های مالی، و مدیریت یک جایگزین های مالی، و جایگزین های مالی.

درک مجدد در فصل 13 ورشکستگی

Reaffirmation یک توافق داوطلبانه و الزام آور بین شما ( بدهکار) و وام دهنده شما است، هنگامی که شما وام خودرو را تأیید می کنید، موافقت می کنید که پرداخت ها را در بدهی ادامه دهید، زیرا در ابتدا قرارداد امضا شده است، به طور موثر حذف وام از مقررات تخلیه ورشکستگی شما، در عوض، وام دهنده موافقت می کند که خودرو را مجدداً تحویل ندهید، زیرا شما هنوز در پرداخت های فعلی مجدداً اصلاح شده اید یا حتی ممکن است به سادگی از فصل 13 بسته شده باشد.

در فصل 13 ورشکستگی، شما معمولا سه گزینه اصلی برای پرداخت بدهی های امن مانند وام های خودرو دارید: تأیید، تسلیم یا رستگاری. Reaffirmation اغلب انتخاب می شود زمانی که می خواهید ماشین را نگه دارید و شرایط وام مطلوب است یا وسیله نقلیه ضروری است.

بسیار مهم است که درک کنیم که تأیید مجدد یک تعهد پس از ورشکستگی ایجاد می کند.اگر پس از تخلیه ورشکستگی پیش فرض کنید، وام دهنده می تواند اقدامات جمع آوری استاندارد، از جمله قضاوت های عقب نشینی و کمبود را دنبال کند که می تواند بر اعتبار و ثبات مالی شما تأثیر منفی بگذارد، بنابراین، تأیید مجدد باید تنها پس از توجه دقیق درآمد، هزینه ها و اهداف مالی بلند مدت پیگیری شود.

مزایای و مزایای بازپرداخت وام اتومبیل

مزایای مزایای

  • نگه داشتن وسیله نقلیه خود را: Reaffirmation به شما اجازه می دهد تا بدون وقفه، که اغلب برای کار، خانواده و زندگی روزمره ضروری است.
  • تاریخ اعتباری را حفظ کنید: اگر شما پرداخت در زمان، وام های تایید شده به ادارات اعتباری گزارش شده است که می تواند به بازسازی نمره اعتباری خود را در طول زمان کمک کند.
  • مدیریت وام را تقویت کنید: شما پرداخت ها را به طور مستقیم به وام دهنده، اغلب در نرخ بهره اولیه و شرایط، بدون اصلاح یا مداخله از دادگاه ورشکستگی ادامه می دهید.
  • رابطه وام دهنده اصلی: Reaffirming می تواند ایمان و مسئولیت خوب را نشان دهد، به طور بالقوه بهبود جایگاه خود را با وام دهنده برای نیازهای اعتباری آینده.

دانلود بازی Drawbacks

  • مسئولیت شخصی همچنان ادامه دارد: بدهی تخلیه نمی شود، بنابراین شما شخصا مسئول هر گونه کمبود باقی می ماند اگر خودرو به کمتر از تعادل فروخته شود و فروخته شود.
  • هیچ گونه حفاظت از اقامت اتوماتیک نیست [FLT 1] پس از تخلیه ورشکستگی، اقامت خودکار دیگر برای بازپرداخت بدهی های تایید شده اعمال نمی شود.
  • برای فشار مالی مناسب است؛ اگر درآمد شما کاهش یابد یا هزینه افزایش یابد، پرداخت مجدد ممکن است مقرون به صرفه باشد، که منجر به پیش فرض و از دست دادن خودرو می شود.
  • بررسی: دادگاه ممکن است توافق را رد کند اگر شرایط نامطلوب را پیدا کند یا اگر وام بیش از ارزش خودرو (مشروط منفی) تجاوز کند، و شما را ملزم به مذاکره یا تأیید مجدد کند.

مرحله به مرحله برای بازپرداخت وام خودرو در فصل 13

فرآیند تأیید شامل چندین مرحله متمایز از مشاوره اولیه تا تصویب نهایی دادگاه است، پس از هر مرحله با دقت راهنمایی یک وکیل ورشکستگی با تجربه می تواند احتمال یک نتیجه موفق را افزایش دهد.

مرحله 1: مشورت با وکیل ورشکستگی خود

قبل از انجام هر گونه اقدام، جلسه ای را با وکیل ورشکستگی خود تنظیم کنید تا درباره قصد خود برای تأیید مجدد بحث کنید. وکیل شما وضعیت مالی شما را بررسی خواهد کرد، از جمله درآمد، هزینه ها و شرایط وام خودرو، آنها همچنین ارزیابی خواهند کرد که آیا تأیید مجدد در بهترین منافع شما نسبت به گزینه های دیگر مانند رستگاری یا تسلیم است.این مشاوره برای درک مفاهیم حقوقی و دریافت مشاوره شخصی شده بر اساس مورد خاص شما ضروری است.

مرحله دوم: توافقنامه وام خود را بررسی کنید

دریافت یک کپی از قرارداد وام فعلی خودرو خود را از وام دهنده به دقت بررسی نرخ بهره، مبلغ پرداخت ماهانه، مدت وام، و هر گونه هزینه و یا مجازات، همچنین بررسی برای بندهای مربوط به شتاب، بازپرداخت و تعادل کمبود به شما کمک می کند تا تعیین کنید که آیا وام مقرون به صرفه است و آیا تأیید اعتبار مالی را ایجاد می کند.

مرحله 3: با Lender خود مذاکره کنید

با وام دهنده یا بخش ورشکستگی خود تماس بگیرید تا قصد خود را برای تأیید مجدد بیان کنید، بسیاری از وام دهندگان موافقت نامه های تأییدیه استاندارد دارند، اما شما ممکن است بتوانید شرایط بهتری را مذاکره کنید، مانند نرخ بهره پایین تر، کاهش پرداخت ماهانه یا تعادل وام تجدید نظر شده که منعکس کننده ارزش فعلی بازار خودرو است، به ویژه مهم است اگر شرایط وام نامطلوب باشد.

مرحله 4: یک توافقنامه تجدید نظر با دادگاه

هنگامی که شما و وام دهنده در مورد شرایط توافق کرده اید، وکیل شما توافق نامه تأیید مجدد را پیش نویس خواهد کرد، این سند باید شامل مبلغ وام، نرخ بهره، پرداخت ماهانه و بیانیه ای باشد که درک شما از عواقب آن را تایید می کند.این توافق پس از تصویب دادگاه با یک حرکت برای تصویب دادگاه ثبت شده است.در فصل 13، موافقت نامه های تایید شده اغلب پس از طرح تایید شده ثبت می شود، اما زمان بندی می تواند اطمینان حاصل شود که همه مهلت های شما برآورده خواهد شد.

مرحله پنجم: در دادگاه جلسه دادرسی (در صورت لزوم)

قاضی ورشکستگی توافق نامه تأییدیه را بررسی خواهد کرد تا اطمینان حاصل کند که داوطلبانه است، نه یک سختی بی دردسر و در بهترین منافع شما، در بسیاری از موارد، دادگاه ممکن است نیاز به شنیدن نداشته باشد اگر توافق منطقی به نظر برسد، به ویژه اگر شما توسط یک وکیل نمایندگی می شود، با این حال، اگر دادگاه نگرانی داشته باشد، ممکن است جلسه ای برای پاسخ به سوالات در مورد توانایی شما در پرداخت وکیل در طول فرآیند شما آماده شود.

مرحله 6: کامل کردن Reaffirmation

اگر دادگاه موافقت نامه را تصویب کند، تأیید مجدد موثر خواهد بود.شما باید پرداخت را به موقع با توجه به شرایط وام ادامه دهید. وام دهنده پرداخت گزارش به ادارات اعتباری را از سر می برد.این بسیار مهم است که بودجه ای را که این پرداخت را اولویت بندی می کند برای جلوگیری از پیش فرض، کپی از تمام اسناد ثبت شده، سفارشات دادگاه و پرداخت برای سوابق خود را.

الزامات قانونی و استانداردهای تصویب دادگاه

دادگاه ورشکستگی وظیفه دارد تا از بدهکاران در برابر توافق نامه های تأییدیه که به نفع آنها نیست، تحت قانون ورشکستگی ایالات متحده، دادگاه باید متوجه شود که توافق نامه تأییدیه، سختی های بی دلیل بر بدهی یا تعادل وابسته را تحمیل نمی کند. علاوه بر این، توافق باید یک تصمیم کاملا آگاهانه و داوطلبانه را نشان دهد.

اگر این توافق توسط یک بدهکار که توسط یک وکیل نمایندگی نمی شود، دادگاه باید یک جلسه استماع را برگزار کند و تنها می تواند تایید کند اگر به نظر نمی رسد که این توافق برای ایجاد یک مشکل بی دردسر ایجاد کند، برای بدهکاران نمایندگی، وکیل باید بیانیه ای را امضا کند که بیان می کند که توافق در بهترین منافع بدهکار است و مشکلات بی قید و شرط را تحمیل نمی کند اگر وکیل نتواند اعلام کند، موافقت نامه را تایید نخواهد کرد.

یکی دیگر از الزامات مهم سند افشای مجدد است که شرایط کلیدی و حقوق بدهکار را مشخص می کند.این سند باید حداقل سه روز قبل از امضای توافق به بدهکاران ارائه شود و شامل اطلاعات مربوط به هزینه مالی وام، نرخ سالانه (APR) و پرداخت های کامل است.

جایگزین برای تجدید نظر در فصل 13

تجدید نظر تنها راه برای رسیدگی به وام خودرو در طول فصل 13 ورشکستگی نیست. بسته به وضعیت مالی، ارزش خودرو و اهداف آینده، شما ممکن است گزینه های زیر را در نظر بگیرید.

بازی Remake

رستگاری به شما اجازه می دهد تا ارزش فعلی بازار خودرو را در یک مجموع توده پرداخت کنید، نه تعادل وام کامل، این می تواند سودمند باشد اگر شما پول نقد موجود را داشته باشید و ماشین ارزش کمتری نسبت به مبلغ وام دارد.در فصل 13، شما اغلب می توانید از وجوه از ورشکستگی یا تنظیم مجدد استفاده کنید.

تسلیم تسلیم تسلیم

اگر تصمیم بگیرید که ماشین ارزش نگهداری ندارد یا پرداخت ها مقرون به صرفه هستند، می توانید وسیله نقلیه را به وام دهنده تحویل دهید، وام دهنده ماشین را می فروشد و هر کمبود باقیمانده (اگر قیمت فروش کمتر از تعادل وام باشد) به عنوان بدهی ناامن در فصل 13، که ممکن است تا حدودی تخلیه شود، شما را از پرداخت های آینده معاف می کند، اما شما بدون یک گزینه ماشین را ترک می کند، اغلب اوقات وام یا شرایط کمی را انتخاب می کند.

(Cramdown)

در فصل 13 ورشکستگی، شما ممکن است گزینه "cram Down" وام خودرو اگر وسیله نقلیه بیش از 910 روز قبل از ثبت (حدود 2.5 سال) خریداری شده است، این اجازه می دهد تا شما را به تغییر وام با کاهش نرخ بهره و / یا پرداخت تنها ارزش فعلی خودرو از طریق برنامه فصل 13. هر بخش ناامن باقی مانده از وام حفظ می شود، با این حال به عنوان مجوز وام غیر مجاز است و بدون پرداخت مالیات مجاز است.

وکیل شما می تواند به شما کمک کند تا این گزینه ها را بر اساس شرایط خاص خود، از جمله سن وام، ارزش خودرو و توانایی شما برای پرداخت ها ارزیابی کنید.

نکاتی برای یک Reaffirmation موفق

برای به حداکثر رساندن شانس یک تجدید نظر صاف و اجتناب از مشکلات مالی آینده، این بهترین شیوه ها را دنبال کنید.

  • تأمین هزینه: قبل از موافقت با تأیید مجدد، ایجاد یک بودجه دقیق پس از ورشکستگی که شامل تمام هزینه های ضروری، پس انداز و پرداخت خودرو تایید کرد که پرداخت در طول مدت طولانی پایدار است، حتی اگر درآمد شما با استفاده از یک ابزار بودجه یا مشاوره با یک مشاور مالی نوسان می کند.
  • مشاوره حقوقی را دریافت کنید: هرگز سعی نکنید بدون راهنمایی یک وکیل ورشکستگی با تجربه وام را مجددا تأیید کنید. مستندات حقوقی، رویه های دادگاه و مذاکرات پیچیده هستند.یک وکیل می تواند از حقوق شما محافظت کند و پرچم های قرمز بالقوه مانند هزینه های پنهان یا شرایط غارتگر را شناسایی کند.
  • اسناد را نگه دارید: یک فایل را با نسخه های توافق نامه تأییدیه، دستور تصویب دادگاه، تمام مکاتبات با وام دهنده و اثبات پرداخت حیاتی است اگر اختلافات بعدا بوجود می آیند یا اگر شما نیاز به اثبات انطباق در طول ممیزی اعتباری.
  • از ریسک ها آگاه باشید؛ درک کنید که تأیید مجدد مسئولیت شخصی شما را به شما نشان می دهد، اگر شغل خود را از دست بدهید، با اورژانس پزشکی مواجه شوید یا سایر مشکلات مالی دیگر را تجربه کنید، پرداخت خودرو همچنان مسئولیت شما را حفظ می کند.
  • گزارش اعتباری خود را نشان دهید پس از تأیید تایید و شما پرداخت را از سر می برید، گزارش اعتباری خود را به طور منظم بررسی کنید تا اطمینان حاصل شود که وام دهنده حساب را به عنوان "تضعیف" یا "در حال حاضر" گزارش می دهد.
  • بیمه شکاف های کوچک: اگر تعادل وام شما از ارزش بازار خودرو تجاوز کند، بیمه شکاف خرید را از بیمه بیمه اتومبیل خود در نظر بگیرید، این شما را از کمبود در صورتی که وسیله نقلیه کامل یا به سرقت رفته پس از تأیید مجدد محافظت می کند.

اشتباهات رایج برای اجتناب از

بسیاری از بدهکاران به طور ناخواسته در طول فرایند تأیید مجدد خطا می کنند که می تواند منجر به رد دادگاه، فشار مالی یا از دست دادن وسیله نقلیه شود.

  • مشاوره وکیل: [FLT 1] دادخواست بدون نمایندگی قانونی خطر امضای یک توافق نامطلوب یا مهلت ثبت نام از دست رفته را افزایش نمی دهد.
  • قرض گرفتن از شرایط غیر قابل پرداخت؛ بازپرداخت وام با نرخ بهره بالا یا پرداخت ماهانه بزرگ که بودجه شما را تحت فشار قرار می دهد می تواند منجر به پیش فرض و بازپرداخت.
  • تشخیص ارزش خودرو: باز کردن وام در ماشین که ارزش بسیار کمتر از تعادل (مشروط منفی) ممکن است از نظر مالی عاقلانه نیست.
  • مذاکره: بسیاری از وام دهندگان به طور خودکار امتیازاتی را ارائه نمی دهند.
  • به طور خلاصه تغییرات پس از ورشکستگی: رویدادهای زندگی مانند از دست دادن شغل، بیماری یا طلاق می تواند بر توانایی شما برای پرداخت تاثیر بگذارد.همیشه قبل از تعهد به تأیید مجدد یک صندوق اضطراری ایجاد کنید.
  • مهلت دادگاه: توافق نامه تأییدیه باید در چارچوب زمانی خاص پس از پرونده فصل 13 ثبت شده یا پس از تایید طرح.

نتیجه گیری

تجدید وام خودرو در طول ورشکستگی فصل 13 یک ابزار قدرتمند است که می تواند به شما کمک کند حمل و نقل ضروری را در حالی که به سمت بهبود مالی کار می کنید، با این حال، نیاز به برنامه ریزی دقیق، بررسی دقیق قانونی و ارزیابی واقعی از بودجه خود را با همکاری نزدیک با یک وکیل ورشکستگی آگاه، درک الزامات قانونی و با توجه به همه گزینه های موجود، شما می توانید یک تصمیم آگاهانه بگیرید که از استراتژی مالی طولانی مدت پشتیبانی می کند و به یاد داشته باشید، یک گام مثبت است.

برای اطلاعات بیشتر در مورد ورشکستگی فصل 13 و تأیید مجدد، با دیوانهای ایالات متحده (بانکداری) اصول ورشکستگی مشورت کنید page] یا بررسی FTC منابع در جمع آوری بدهی برای درک حقوق خود را.