هنگامی که بدهی های شدید با درآمد ثابت مطابقت دارد، ورشکستگی فصل 13 چارچوب قانونی ساختار یافته ای برای توانبخشی مالی بدون توسل به انحلال فراهم می کند.قلب هر فصل موفق 13 طرح بازپرداخت است - یک سند الزام آور قانونی که دقیقا مشخص می کند که چگونه درآمد قابل مصرف شما به طلبکاران در یک دوره سه تا پنج ساله توزیع خواهد شد.

درک عملکرد اصلی فصل 13 ورشکستگی

فصل 13 یک ابزار سازماندهی مجدد است که برای افراد با درآمد منظم طراحی شده است که مایل به نگه داشتن دارایی های خود، به ویژه یک خانه یا وسیله نقلیه، در حالی که گرفتن پرداخت های از دست رفته، یک اقامت اتوماتیک به اجرا می رود، متوقف کردن اکثر اقدامات جمع آوری، بی نظیر، بازپرداخت، و دستمزد وام های مهم در فصل 13، یک تمایز حیاتی است که به اعضای خانواده کمک می کند تا از جمع آوری وام های قابل توجه، محافظت کنند.

بدهکاری به طور مستقیم با طلبکاران در طول برنامه تعامل ندارد، در عوض، یک فصل 13 اعتماد ایستاده به عنوان یک واسطه عمل می کند، جمع آوری پرداخت برنامه ماهانه از بدهکار و اخراج وجوه به طلبکاران با توجه به شرایط طرح تایید شده، اعتماد به نفس همچنین به عنوان یک تابع دروازه، بررسی برنامه انطباق با قانون و مقررات شی برای نقض که بانک به طور قابل توجهی تایید می کند، اعتماد به عنوان توصیه های نفوذ حیاتی است.

واجد شرایط بودن، آزمون معنی دار و برنامه ریزی مدت زمان

قبل از پیش نویس یک طرح، شما باید واجد شرایط بودن (کد ورشکستگی) را تأیید کنید که بدهی های غیر امن از $465،275 و بدهی های امن از 122 $ / 2 $ 1،395،875 [F3:3] [F3:3 [این مبالغ به صورت دوره ای تنظیم شده اند]، شما همچنین باید مشاوره را از زمان تعیین شده در ساختار مهم خود را تکمیل کنید.

آزمون معنی دار: بدهی های بالا در مقابل رسانه های زیر

آزمون معنی دار، درآمد ماهانه شما را محاسبه می کند (CMI)، که به طور کلی درآمد ناخالص متوسط شما را در شش ماه قبل از ثبت ورشکستگی نشان می دهد.این رقم با درآمد متوسط برای یک خانوار از اندازه شما در دولت مقایسه می شود.

  • بدهی های کم و متوسط: اگر CMI شما زیر رسانه های دولتی باشد، شما با محدودیت های کمتری مواجه می شوید ماه و درآمد قابل مصرف شما با استفاده از هزینه های واقعی و معقول خود را به عنوان گزارش شده در برنامه J محاسبه می شود.
  • بدهی های رسانه ای: اگر CMI بیش از متوسط باشد، کد الزامات سختگیرانه تر را اعمال می کند.طرح شما باید حداقل ماه [FLT3] را امتحان کند [FLT3] به طور قابل توجهی، درآمد قابل مصرف شما با استفاده از هزینه های استاندارد شده آزمون (IRS) محاسبه می شود، و هزینه های حمل و نقل محلی را برای پرداخت های واقعی (معمولاً پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت هزینه های پرداخت

محاسبه درآمد حاصل از مصرف

درآمد حاصل از مصرف، مبلغی است که شما باید در برنامه هر ماه به عنوان بدهکاران زیر رسانه ای به آن کمک کنید، به سادگی درآمد منهای معقول و ضروری (Schedule J) برای بدهی های فوق رسانه ای، CMI منافع پرداخت واقعی به دلیل کاهش هزینه های آزمون، بسیار مهم است که تمایز بین CMI و درآمد پیش بینی شده را داشته باشد، با این حال اگر یک گزارش واقعی به کاهش درآمد واقعی (به دلیل کاهش درآمد واقعی) باشد، ممکن است به نظر برسد به نظر می رسد کاهش درآمد واقعی (به نظر می رسد کاهش درآمد واقعی).

طبقه بندی بدهی ها: چارچوب ساختاری طرح

یک طرح به خوبی مشخص می کند که چگونه هر کلاس بدهی درمان خواهد شد. طبقه بندی نادرست یکی از رایج ترین دلایل برای اعتراض های اعتباری و انکار برنامه است. بدهی ها به سه دسته متمایز سقوط می کند.

اولویت بدهی ها

این بدهی ها باید در طول زندگی برنامه پرداخت شود و هیچ علاقه ای در اکثر ادعاهای اولویتی لازم نیست، اما اصل باید 100٪ توزیع شود.

  • [[۱] [۱۰] حمایت از کودکان و نوجوانان (DSOS): [[۱۰] حمایت از کودکان و افزایش سنوات.
  • بدهی های مالیاتی را حفظ کنید؛ [FLT 1] مالیات بر درآمد که در طی سه سال از تاریخ ثبت نام و همچنین مالیات بر صندوق های اعتباری (با پرداخت مالیات).
  • هزینه های دادستان بانکداری: اغلب از طریق برنامه به طور مستقیم پرداخت می شود.
  • هزینه های اداری: هزینه های اعتماد، هزینه های ثبت نام و دیگر هزینه های اداری مورد نیاز.

بدهی های امن

بدهی های امن، مانند وام مسکن و وام های خودرو، نیاز به درمان دقیق دارند.این طرح باید پیشنهاد کند که چگونه تخفیف ها درمان می شوند و چگونه پرداخت های جاری انجام می شود.

  • Arrearage Arrearage: طرح باید تمام پرداخت وام مسکن گذشته را در طول مدت برنامه درمان کند، به عنوان مثال، اگر شما 12000 دلار در وام مسکن خود را و یک برنامه 60 ماهه، شما باید 200 دلار در ماه به سمت آن پرداخت هزینه علاوه بر پرداخت مداوم خود را به طور معمول به خارج از دستور وام دهنده، مگر اینکه به طور مستقیم به غیر از قانون گذار، پرداخت.
  • [[۱] [۱۰] [[۱]] [۱۰] [۱]] [۱]] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱]] [۱] [۱] [۱] [۱۰]] [۳]] [۱۰] [۳]] [۳]] [۱۰]] [۳]] [۳]] [۳]] [و وام قدیمی تر از [FLT] است؛ [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲] [۲
  • [[۱] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱]] [۱]]] جوانان دروغ می گویند (۲] وام مسکن، خطوط عدالت خانه] اگر وام مسکن اول از ارزش فعلی اموال تجاوز کند، این توسط پرونده دادگاه عالی اداره می شود در re Kloeckner [۳] امن و مدارهای مربوطه، یک نوار موفق به تبدیل بدهی های کوچک است که ادعا می کند به یک موضوع نا امن است.

بدهی های عمومی نا امن

این دسته شامل کارت های اعتباری، صورتحساب های پزشکی، وام های شخصی و تعادل کمبود (برنامه 1) باید درصد این ادعاها را مشخص کند که پرداخت خواهد شد. برای بدهی گیرندگان زیر رسانه ای، طرح باید تمام درآمد قابل مصرف (SchedLT J) را به عنوان هزینه های پرداخت شده در مدت زمان برنامه، برای بدهی های فوق امن، هزینه های پرداخت شده را پرداخت کند. [DI]

پیش نویس سند برنامه: بند و مقررات ضروری

این طرح خود را، اغلب یک فرم دادگاه محلی یا فرم رسمی B 230J، باید شامل مقررات خاصی برای موثر بودن باشد.یک طرح مبهم یا ناقص، اعتراض ها و تاخیرها را دعوت می کند.

برنامه پرداخت و مدت

پرداخت دقیق ماهانه را که به فرد اعتماد می کنید، بیان کنید که این مجموع درآمد پیش بینی شده شما به علاوه هر مقدار مورد نیاز برای درمان بدهی های امن است، به وضوح بیان می کند که آیا برنامه 36 یا 60 ماه است.اگر شما بالاتر از حد متوسط هستید، این اصطلاح باید 60 ماه باشد.

درمان بازپرداخت مالیات و باد

اکثر برنامه های استاندارد نیاز به بدهکاری دارند تا بازپرداخت مالیات، پاداش ها و ارث را به اعتبار برساند اگر آنها از مقدار معینی تجاوز کنند، این وجوه به طلبکاران به عنوان پرداخت اضافی برای بازپرداخت یک برنامه اضافی توزیع می شوند.(به عنوان مثال، یک صندوق تعمیر خودرو) باید به طور واضح به دلیل بازپرداخت یک مورد مالیات اعلام شود.

اجرای اسناد و و جلیقه مالکیت

این طرح باید بیان کند که با تأیید، اموال اموال اموال در بدهکاری، به جز برای اموال لازم برای تامین بودجه طرح، این مانع از اعتماد به نفس از کنترل دارایی های غیر ضروری است، علاوه بر این، شامل یک ارائه دهنده نیاز به بدهکار برای اجرای هر گونه اسناد لازم برای اجرای انتقال اموال به طلبکاران (به عنوان مثال، یک عمل برای پوشش).

فرآیند تایید: از طریق درخواست به دستور نهایی

تصویب طرح شما توسط قاضی ورشکستگی شامل یک فرآیند ساختار یافته با مهلت های خاص و فرصت های اعتراض است.

جلسه 341 اعتبار گیرندگان

تقریبا 30 تا 45 روز پس از ثبت نام، شما در جلسه ای از طلبکاران (جدایی 341 جلسه) شرکت خواهید کرد، اعتماد شما را در مورد درآمد، هزینه ها، دارایی ها و دقت برنامه های اعتباری خود بررسی خواهد کرد، اگرچه آنها به ندرت در حال تغییر هستند.اگر اعتماد مشکلات را با برنامه مشخص کند (به عنوان مثال افشای ناکافی، افشای نادرست)، محاسبات آنها نیاز به اصلاح مجدد دارند.

قابلیت اطمینان و بهترین آزمون بهره

دو مانع قانونی باید قبل از اینکه قاضی دستور تایید را امضا کند، اول عدم اطمینان (11 U.S.C. § 1325 (a) [الف]) رضایت داشته باشد دادگاه باید تعیین کند که شما می توانید تمام پرداخت های طرح را پرداخت کنید، بنابراین بالا می توانید هزینه های اولیه زندگی را پوشش دهید [F] تأیید اعتبار کامل (F)

تایید طرح و مدیریت شی

اعتبار گذاران ممکن است اعتراض به تایید پرونده. اعتراض مشترک شامل عدم پرداخت وام گیرندگان امن نرخ بهره مناسب، پیشنهاد یک طرح که در ایمان خوب ثبت نشده است، یا نقض قانون اولویت مطلق (که به طور کلی در فصل 13 برای بدهکاران فردی اعمال نمی شود) است.این جلسه فرصت شما برای حل این اعتراض ها است.این دادگاه ممکن است بر سر اصلاح، طرح، یا نیاز به یک اعتبار با هدف حل و یا حل و فصل.

زندگی در دوره بازپرداخت

تایید پایان سفر نیست؛ این آغاز یک دوره انطباق 3 تا 5 ساله است.مدیریت زندگی خود را در سخت افزار فصل 13 نیاز به نظم و انضباط و ارتباط فعال با وکیل خود.

پرداخت برنامه

پرداخت ها معمولاً از طریق یک سفارش کسر دستمزد (FLT:0) انجام می شود، که در آن کارفرما بخشی از چک پرداخت شما را به طور مستقیم به فرد اعتماد ارسال می کند، اگر شما به طور مستقیم پرداخت کنید، باید یک پرداخت ماهانه را به اعتبار پرداخت شده توسط تاریخ پرداخت کنید.

اصلاح برنامه

تغییرات زندگی – از دست دادن شغل، اورژانس پزشکی یا ارث – ممکن است نیاز به تغییر برنامه داشته باشد. تحت ایالات متحده آمریکا § 1329 ، بدهکاران، اعتماد، یا یک اعتبار دهنده می تواند خواستار اصلاح، کاهش، کاهش، گسترش، یا کاهش پرداخت طرح اصلاح باید همان اصلاح طلبه پرداخت های اولیه شما را افزایش دهد.

عدم پرداخت بدهی جدید

شما نمی توانید بدهی های جدید را بیش از یک آستانه خاص (اغلب درصد از آستانه اداری معتبر) بدون تصویب دادگاه، برای مثال، خرید یک ماشین جدید یا گرفتن وام نیاز به ثبت یک حرکت با دادگاه ورشکستگی و به دست آوردن یک سفارش مجوز بدهی برای انجام این کار، می تواند منجر به بدهی اعلام شده یا پرونده اخراج شده است.

موفقیت آمیز تکمیل برنامه و تخلیه

تکمیل تمام پرداخت های برنامه یک دستاورد قابل توجه است، با این حال، روند به پایان نمی رسد روز شما آخرین پرداخت.

فصل 13 تخلیه

پس از اتمام تمام پرداخت های برنامه، دادگاه یک دستور صادر خواهد کرد ، این دستور را از تعهدات قانونی خود برای پرداخت بدهی های قابل تخلیه که به طور معمول تخلیه می شوند شامل تعادل کارت اعتباری، صورتحساب های پزشکی، وام های شخصی، و تعادل باقی مانده در وام خودرو کاهش یافته است.

  • وام های دانشجویی (مگر اینکه شما یک دشمن جداگانه را به دست آورید که به سختی های بی پایان ثابت می کند).
  • اکثر بدهی های مالیاتی (مالیات حق بیمه باید در طرح پرداخت شود، اما اگر پرداخت نشود، قابل تخلیه نیستند).
  • تعهدات حمایت داخلی (DSO arrears پرداخت شده از طریق طرح، اما خود تعهد باقی مانده است).
  • بدهی های ناشی از کلاهبرداری، آسیب های دردناک یا رانندگی مست

دریافت تخلیه و بستن پرونده

شما از این پرونده مطلع خواهید شد که در این باره به شما اعتماد خواهد کرد و در این صورت شما باید هر گونه پول اضافی را که در حساب کاربری اعتماد کننده باقی مانده است دریافت کنید.(FLT:0 به یاد داشته باشید که اگر طرح برای اجتناب از آنها ارائه نشده باشد، تخلیه به طور خودکار از بین نمی رود.

بازسازی اعتبار پس از فصل 13

یک فصل 13 تخلیه در گزارش اعتباری شما برای هفت سال از تاریخ ثبت نام باقی می ماند، با این حال، یک فصل کامل 13 توسط وام دهندگان به طور مثبت مشاهده می شود زیرا تعهد به بازپرداخت بدهی ها را نشان می دهد.

  • گزارش های اعتباری خود را برای دقت و اختلاف هر گونه بدهی که تخلیه شده اما هنوز هم نشان می دهد تعادل.
  • [در این صورت] یک کارت اعتباری امن [FLT 1] برای شروع دوباره ثبت نام یک تاریخ پرداخت مثبت دریافت کنید.
  • وام مسکن و وام های اتومبیل خود را در حال حاضر نگه دارید، این برنامه احتمالا شما را ملزم به ادامه در پرداخت های پس از مسابقه؛ ادامه این رشته ضروری است.
  • به دنبال مشاوره اعتباری برای توسعه بودجه ای باشید که از ناراحتی مالی آینده جلوگیری کند.

قرص های معمول و چگونگی اجتناب از آن

بسیاری از موارد فصل 13 به دلیل ایمان بد شکست نمی خورند، بلکه به دلیل اشتباهات ساده در پیش نویس طرح یا در طول دوره انطباق، از این اشتباهات رایج اجتناب می کنند:

  • هزینه های شخصی را در نظر بگیرید: طرحی که هیچ جایی برای هزینه های زندگی اساسی باقی نمی گذارد، به طور اجتناب ناپذیری شکست خواهد خورد.
  • افزایش درآمد آینده: فرض نکنید که بیش از حد وقت و پاداش ادامه خواهد یافت مگر اینکه شما یک تاریخ مستند داشته باشید.
  • و اگر در این طرح ذکر نشده است، پس از آنکه در آن حساب می شود، از آن بهره مند می شود.
  • از بند بازپرداخت مالیات خودداری کنید: بسیاری از بدهکاران گمان می کنند که بازپرداخت خود را حفظ می کنند مگر اینکه طرح به طور واضح اجازه دهد، فرض کنید که اعتماد به نفس بر اساس آن ادعا خواهد کرد.
  • ارتباط برقرار نکردن با وکیل خود: اگر شغل خود را از دست بدهید، اورژانس پزشکی داشته باشید یا هر گونه تغییر دیگر را تجربه کنید، بلافاصله با وکیل خود تماس بگیرید. اصلاح به موقع می تواند پرونده را نجات دهد.

یک برنامه بازپرداخت خوب فصل 13 بیش از بودجه است؛ یک استراتژی حقوقی جامع است که بین درآمد، هزینه ها، ادعاهای امن، تعهدات اولویت و بدهی های ناامن حرکت می کند.