درک فصل 13 مذاکرات ورشکستگی و بدهی

معافیت از ورشکستگی فصل 13 به افراد با درآمد ثابت یک مسیر ساختار یافته برای جبران بدهی ها و جلوگیری از انحلال را ارائه می دهد، بر خلاف فصل 7، فصل 13 به شما نیاز دارد که یک طرح بازپرداخت را به دادگاه پیشنهاد دهید، به طور معمول سه تا پنج سال طول می کشد، در طی آن شما پرداخت ماهانه به یک امانتدار که وجوه را برای طلبکاران توزیع می کند، کاهش می دهد.

اقامت اتوماتیک که بر اساس پرونده های پرونده متوقف می شود، به شما اتاق تنفسی برای ایجاد یک برنامه می دهد، با این حال، مذاکرات اغلب قبل از تأیید برنامه شروع می شود و ممکن است از طریق زندگی پرونده ادامه یابد.این مقاله استراتژی های عملی برای مذاکره در مورد کاهش بدهی، برجسته ابزار کلیدی قانونی مانند cramdown و Lien، و توضیح می دهد که چگونه به طور موثر با اعتماد و دادگاه کار می کنند.

واجد شرایط بودن و محدوده مذاکرات در فصل 13

همه بدهی ها به همان شیوه قابل مذاکره نیستند. فصل 13 به شما اجازه می دهد تا بدهی های امن (به عنوان مثال وام مسکن، وام های خودرو)، بدهی های غیر امن (کارت های اعتباری، صورتحساب های پزشکی)، و بدهی های اولویت (مالیات، حمایت از کودک) را به طور متفاوتی حفظ کنید، بنابراین مذاکرات اغلب شامل تنظیم تعادل به ارزش فعلی وثیقه، سود و یا افزایش بدهی های پرداخت شده است، تنها بسته به سایر طلبکاران پرداخت می شود.

طبقه بندی بدهی و تاثیر آن بر مذاکرات

  • بدهی های بیمه شده: شما می توانید طرحی را پیشنهاد دهید که ارزش فعلی دارایی را به جای تعادل وام کامل پرداخت کند - فرایندی به نام "cramdown" برای مالکیت شخصی خاص، به عنوان مثال، اگر شما 25،000 دلار در یک ماشین به ارزش $ 15، 000، شما ممکن است مبلغ $ 15،000 دلار به علاوه طرح باقی مانده پرداخت کنید و بدهی غیر قابل پرداخت.
  • بدهی های ناامن: اعتباری دهندگان در این دسته اغلب درصد کل بدهی را بر اساس درآمد قابل پرداخت شما پرداخت می کنند.
  • بدهی های گردشگری: بدهی هایی مانند مالیات های درآمد اخیر یا تعهدات حمایت داخلی به طور کلی نمی تواند کمتر از مقدار کامل کاهش یابد، با این حال، شما ممکن است برنامه های پرداخت طولانی یا معافیت های مورد نظر را در برخی موارد مذاکره کنید.

درک اینکه هر بدهی تحت قانون ورشکستگی (به طور خاص 11 U.S.C. 507، 1322، 1325) قبل از ورود به مذاکرات، ضروری است.

آماده سازی برای مذاکره: اسناد، بودجه و قوانین

آماده سازی دقیق اعتبار خود را با طلبکاران و اعتماد به نفس افزایش می دهد، شما باید یک تصویر واقعی از درآمد، هزینه ها، دارایی ها و بدهی های خود را ارائه دهید.این دادگاه برنامه پیشنهادی شما را بررسی خواهد کرد تا اطمینان حاصل شود که آن را با "بهترین منافع طلبکاران" مطابقت دارد و شما تمام درآمد پیش بینی شده را به برنامه حداقل سه سال اگر درآمد شما بالاتر از رسانه دولتی است.

مستند سازی ضروری

  • بیانیه درآمد (پرداخت، مالیات، مزایای امنیت اجتماعی و غیره)
  • ثبت هزینه ماهانه دقیق (هوون، خدمات، غذا، حمل و نقل، بیمه، هزینه های پزشکی)
  • لیست کامل از تمام بدهی ها با شماره حساب، تعادل، نرخ بهره و جزئیات وثیقه
  • ارزیابی دارایی (برنامه های املاک و مستغلات، کللی آبی کتاب برای وسایل نقلیه و غیره)
  • هر نامه جمع آوری قبلی، قضاوت یا اخطارهای ثبت نام

با این داده ها، می توانید پیشنهادهایی را ارائه دهید که هم برای شما و هم برای طلبکاران قابل قبول است.یک اشتباه رایج پیشنهاد یک طرح است که هزینه های زندگی لازم را دست کم می گیرد – اعتماد آن را رد می کند، و اصلاحات گران قیمت را اعمال می کند.

محدودیت های خود را بشناسید

کد ورشکستگی، کلاه هایی را بر روی چگونگی تغییر بدهی های امن تنظیم می کند.برای مثال، یک علاقه امنیتی پول خرید در یک وسیله نقلیه به دست آمده در 910 روز قبل از ثبت پرونده ممکن است توانایی شما برای کاهش بدهی های اصلی را به طور مشابه محدود کند، وام مسکن املاک و مستغلات در محل اقامت اولیه شما نمی تواند از طریق یک وام مسکن اصلاح شود - شما فقط می توانید یک وام دهنده را در برنامه درمان کنید، اگر شما به طور کامل از طریق یک حرکت دوم استفاده کنید (ممکن است وام مسکن).

استراتژی های مذاکره قبل از برنامه تایید

دوره بین ثبت و تأیید فعال ترین برای مذاکره است. اعتبارگران می توانند به برنامه شما اعتراض کنند، اما شما همچنین می توانید به طور مخفیانه به شهرک هایی که این طرح را بیشتر تایید می کنند، دسترسی داشته باشید.

پرداخت های Lump-Sum

یکی از موثرترین راه ها برای کاهش بدهی، ارائه پرداخت انبوه است که کمتر از تعادل کامل است.اگر شما از بازپرداخت مالیات، هدیه یا وام نسبی دسترسی به وجوه دارید، می توانید پیشنهاد پرداخت اعتبار را بدهید، بگویید، 40 درصد از بدهی در یک پرداخت. وام دهنده از خطر دریافت حتی کمتر از طریق طرح پذیرش و مجوز دادگاه جلوگیری می کند.

کاهش نرخ بهره و هزینه

اعتبارگران اغلب اضافه کردن علاقه و هزینه های پس از رقابت در بدهی های ناامن، شما می توانید مذاکره برای کاهش هزینه های موجود در ازای پرداخت ماهانه بالاتر یا پرداخت سریع تر برای بدهی های امن، شما می توانید یک نرخ بهره کاهش یافته که منعکس کننده شرایط فعلی بازار به جای نرخ قرارداد اصلی است، به طور معمول نیاز به علاقه به ادعاهای امن در فصل 13 پرداخت در "قبل" به علاوه نرخ بهره برای پرداخت مالیات بر روی مقدار پرداخت مالیات بر اساس (تا به عنوان یک معامله اولیه).

افزایش یا کوتاه کردن شرایط بازپرداخت

در حالی که فصل 13 به طور پیش فرض به سه سال برای بدهی های درآمد بالا و پنج سال برای کمتر از متوسط برنامه ریزی می کند، شما و یک اعتبار دهنده ممکن است موافقت کنید که در یک دوره طولانی تر از مدت برنامه، بدهی های وام مسکن را به طور مستقیم خارج از برنامه پس از تأیید وام های خودکار پرداخت کنید، می توانید پیشنهاد کنید که پرداخت های مربوط به برنامه اولیه را حتی اگر از برنامه پیش فرض در طول پنج سال قبل از برنامه درمانی استفاده کنید.

رفع ابزار حقوقی: Cramdown، Lienbarping و Hardship

فراتر از مذاکره مستقیم، فصل 13 مکانیسم هایی برای کاهش بدهی های خاص فراهم می کند، مشروط بر اینکه الزامات قانونی رعایت شود، این ابزارها اغلب در ارتباط با شهرک سازی های داوطلبانه مورد استفاده قرار می گیرند.

کاهش بدهی های امن (11 ایالات متحده آمریکا)

Cramdown به شما اجازه می دهد تا تعادل وام امن را به ارزش فعلی وثیقه کاهش دهید اگر وام برای خرید ملک شخصی (نه اقامت اولیه شما) بیش از 910 روز قبل از ثبت نام (یا 1 سال برای وسایل نقلیه تحت شرایط خاص) استفاده می شود، شما پس از آن پرداخت می کنید که کاهش بهره به علاوه بر طرح. اعتبار دهنده دریافت ارزش کاهش یافته است و تعادل باقی مانده است که مذاکره داوطلبانه است - ممکن است به یک درصد پرداخت شود.

دانلود آهنگ Lien Barping on Wholly Unsecured Junior Mortgage

اگر خانه شما کمتر از مبلغی که در وام مسکن اول بدهکار است، یک وام مسکن دوم یا سوم کاملاً ناامن می شود، شما می توانید یک حرکت را به نوار (void) که به طور کامل تکذیب می شود، ارسال کنید، به طور چشمگیری یک وام دهنده وام مسکن غیر امن می شود و ممکن است فقط پنی در دلار دریافت کند، این مذاکره داوطلبانه نیست، اما یک دستور دادگاه است؛ به طور موثر کاهش می دهد که وام مسکن (F) وام مسکن عمومی (F) اجازه می دهد که اجازه می دهد که به طور چشمگیری تحت مجوز املاک و نه تنها به طور چشمگیری پرداخت می دهد: "قانون 132 اعتبار واقعی است: "F.

تخلیه سخت کشتی (11 U.C. § 1328 (b)

اگر شرایط تغییر کند – از دست دادن شغل، بیماری یا سایر مشکلات – ممکن است قبل از تکمیل برنامه به دنبال تخلیه سختی باشید – این نیاز به نشان دادن این است که اصلاح قابل تحمل نیست، که شما بهترین تلاش خود را انجام داده اید و پرداخت های جزئی قبل از انجام شده است یک فصل 7 را رد کند، در حالی که مذاکره به طور غیرمستقیم انجام نمی شود، می تواند منجر به کاهش بدهی شود اگر طلبکاران سفارش جایگزین را قبول کنند.

کار با اعتماد و دادگاه در طول مذاکرات

فصل 13 اعتمادگر دشمن شما نیست، بلکه نقش دروازه بان را ایفا می کند.مؤمنان طرح پیشنهادی شما برای امکان سنجی، ایمان خوب و انطباق با کد را بررسی می کنند.هرگونه موافقت نامه حل و فصل با طلبکاران باید به فرد اعتماد کننده ارائه شود که ارزیابی می کند که آیا آنها به نفع همه طلبکاران هستند یا خیر.

چگونه اعتماد بر مذاکرات تأثیر می گذارد

  • اعتماد بودجه شما را بررسی می کند و ممکن است تغییراتی را پیشنهاد دهد که پول بیشتری برای طلبکاران آزاد کند و برنامه شما را قابل قبول تر کند.
  • اگر با یک اعتبار دهنده مذاکره کنید، اعتماد تضمین می کند که در برابر دیگران ناعادلانه تبعیض قائل نیست.
  • پرداخت های برنامه از دست رفته می تواند منجر به اخراج شود، بنابراین هر گونه تغییر مذاکره شده باید در جریان واقعی پول شما امکان پذیر باشد.

در تمام جلسات § 341 (ملاقات طلبکاران) و آماده باشید تا به سوالات مربوط به پیشنهادات خود پاسخ دهید. ارائه یک مذاکره خوب و شفاف، نشان دهنده ایمان خوب است، به عنوان مثال، اگر قصد دارید یک ماشین را تسلیم کنید و با تعادل کمبود پایین مذاکره کنید، اعتماد را با ارزش تجارت از نمایندگی ارائه دهید، نه فقط یک برآورد آنلاین تصادفی.

قرص های معمول و چگونگی اجتناب از آن

حتی فایل های با تجربه هم می توانند هنگام مذاکره در مورد کاهش بدهی ها دچار مشکل شوند و در اینجا اشتباهات و روش های مکرری برای کنار گذاشتن آنها وجود دارد.

  • دارایی های بیش از حد ارزش گذاری: [FLT 1] ارائه یک شکاف بر اساس ارزش وثیقه پر شده دعوت از اعتراض به منابع عینی مانند NADA راهنما برای وسایل نقلیه یا ارزیابی مالیات شهرستان برای املاک و مستغلات.
  • نادیده گرفتن بدهی های مالیاتی اولویت: مالیات کمتر از سه سال به طور کلی غیر قابل قبول است و باید به طور کامل از طریق برنامه پرداخت شود.
  • محاسبه هزینه های پس از رقابت: مذاکره ای که پرداخت ماهانه را کاهش می دهد، اما شما را با بودجه کافی برای موارد اضطراری ( تعمیرات خودرو، هزینه های پزشکی) به طور پیش فرض پس از آن، ذخیره کوچک به بودجه خود را.
  • عدم استقرار در نوشتن: توافق نامه های شفاهی الزام آور نیست، همیشه هر گونه شرایط مذاکره شده در یک دستور پیشنهادی یا تنظیم پرونده با دادگاه را ثبت نام کنید.
  • از دست دادن اقامت اتوماتیک: اگر پرونده شما رد شده است یا شما نمی توانید پرداخت برنامه، اقامت خودکار خاتمه می یابد و طلبکاران می توانند از مذاکرات تهاجمی که تایید را فراتر از پنجره 180 روزه برای ثبت فصل دوم 13 به تاخیر می اندازد، خودداری کنند.

نمونه های موردی: مذاکرات در عمل

برای نشان دادن اینکه این استراتژی ها چگونه کار می کنند، دو سناریو را در نظر بگیرید.

مثال 1: کاهش وام خودرو

جینت به مبلغ 12000 دلار در یک ماشین به ارزش 12000 دلار بدهکار است و پیشنهاد می کند که یک شکاف که اعتبار دهنده $2000 به علاوه 5٪ علاقه بیش از 60 ماه را پرداخت می کند، 6000 $ باقی مانده به عنوان بدهی غیر امن و پرداخت در 10٪ - در این مورد، 600 $ اعتبار و اشیاء، استدلال می کند که این وسیله نقلیه در 910 روز خریداری شده است و جین قرارداد خرید گیفت کارت اپل، قبل از ثبت نام 5، و ثبت نام 5400 دلار.

مثال دوم: Lump-Sum Settlement with Credit Cardors

مارک مبلغ 50 هزار دلار در شش کارت اعتباری دارد، او بازپرداخت مالیاتی 100.000 دلار برای رسیدن به چهار ماه دارد، او به طور مستقیم با سه تا از بزرگترین طلبکاران مذاکره می کند، ارائه یک توده 40٪ از تعادل برجسته در هر، بودجه بازپرداخت 2800 دلار؛ مارک سوم برنامه خود را اصلاح می کند تا شامل یک اخراج یک بار از بازپرداخت به دو طلبکاران پرداخت کامل، کاهش $ $ 500،000.

پس از تایید برنامه: فرصت های مذاکره

تایید امکان کاهش بدهی را پایان نمی دهد.اگر وضعیت مالی شما تغییر کند – افزایش، کار جانبی یا هزینه پایین تر – می توانید طرح را برای پرداخت طلبکاران بیشتر تغییر دهید (در نتیجه کل علاقه یا کوتاه کردن مدت) در مقابل، اگر اعتصابات سخت، شما می توانید به فصل 7 تبدیل کنید یا به دنبال تخلیه سختی باشید، برخی از طلبکاران ممکن است موافقت کنند که پرداخت نهایی را برای بستن پرونده، به ویژه اصلاح کنند که هر گونه اصلاحات کوچک، به دنبال آن است.

افکار نهایی در مورد کاهش بدهی مذاکره

کاهش موفقیت آمیز بدهی ها در طول فصل 13 ورشکستگی مستلزم ترکیبی از دانش حقوقی، ارتباطات شفاف و برنامه ریزی مالی واقع بینانه است. اقامت خودکار به شما فضا برای بازسازی می دهد، اما طلبکاران باید یک تلاش خوب و خوب را ببینند، با استفاده از ابزارهایی مانند حل و فصل 1:LT، دروغ، و شهرک سازی انبوه، و با همکاری با اعتماد و دادگاه، شما می توانید بدون کمک به طور قابل توجهی به چالش بکشید.