هنگامی که شما یک ادعا بیمه پس از تصادف ماشین، سقوط و یا آسیب اموال، شرکت بیمه پرونده خود را ارزیابی و تعیین یک پیشنهاد حل و فصل.این پیشنهادات به ندرت خودسرانه هستند؛ آنها با استفاده از ترکیبی از فرمول ها، دستورالعمل های صنعت، مقررات سیاست و تاکتیک های مذاکره محاسبه می شوند. درک اینکه چگونه بیمه گران به این اعداد می رسند به شما اجازه می دهد تا به روند ادعای اعتماد بیشتر نزدیک شوید و پذیرش مقدار کامل زیان های شما را پوشش دهد.

هدف تنظیم کننده بیمه این است که این ادعا را به عنوان موثر و ارزان در حالی که ماندن در محدودیت های قانونی و سیاست گذاری است حل و فصل کنید، با یادگیری عواملی که بر حل و فصل محاسبات تأثیر می گذارند، بهتر می توانید مستندات خود را آماده کنید، به طور موثر مذاکره کنید و تشخیص دهید که یک پیشنهاد ناکافی است.

عوامل کلیدی که بر روی تسویه حساب تاثیر می گذارد

شرکت های بیمه قبل از پیشنهاد مبلغ حل و فصل، متغیرهای متعددی را وزن می کنند. وزن داده شده به هر فاکتور بستگی به نوع ادعای دارد (به عنوان مثال، تصادف خودرو، مسئولیت صاحبان خانه، سوء استفاده پزشکی) و صلاحیت که در آن حادثه رخ داده است ملاحظات اولیه است.

عدم آسیب (اقتصاد و غیر اقتصادی)

آسیب ها معمولا به دو دسته تقسیم می شوند: خسارت اقتصادی و غیر اقتصادی ملموس و قابل راستی آزمایی هستند، مانند:

  • هزینه های پزشکی - بازدید از اتاق اورژانس، جراحی، بیمارستان باقی می ماند، آزمایش های تشخیصی، داروهای تجویزی، فیزیوتراپی و مراقبت های پزشکی آینده.
  • ] درآمد از دست رفته - مزدها به دلیل آسیب از دست رفته و هر گونه کاهش در ظرفیت درآمد آینده اگر آسیب باعث ناتوانی در بلند مدت.
  • خسارت شدید [FLT 1 ] - تعمیر یا هزینه های جایگزینی برای وسایل نقلیه، خانه یا وسایل شخصی شما.
  • ] هزینه های خارج از جیب [FLT 1 ] - حمل و نقل به قرار ملاقات های پزشکی، تغییرات خانگی یا کمک به کارهای روزانه.

خسارت های غیر اقتصادی برای تعیین کننده ذهنی و سخت تر هستند.

  • [در این میان] [از عذاب و رنج [از عذاب و عذاب] رنج می برند [و] [و] [و [از عذاب و ناراحتی] رنج می برند.
  • [در این میان] از لذت بردن از زندگی [[FLT 1] بهره مند می شود؛ توانایی شرکت در سرگرمی ها، ورزش ها و یا فعالیت های خانوادگی.
  • پریشانی عاطفی - اضطراب، افسردگی، اختلالات خواب، یا PTSD ناشی از این حادثه.
  • از کنسرسیوم - آسیب به رابطه شما با همسر به دلیل تاثیر آسیب در صمیمیت و همراهی.

این افراد اغلب از یک روش چند برابر برای محاسبه خسارت های غیراقتصادی استفاده می کنند: آنها کل خسارت های اقتصادی را با یک عدد بین 1.5 تا 5 ضرب می کنند، بسته به شدت آسیب و وضوح مسئولیت.یک پا شکسته با بهبودی کامل ممکن است از 1.5 مولتیپلر استفاده کند، در حالی که آسیب نخاع دائمی می تواند یک 4 یا 5 مولتیپلر را تضمین کند.

مسئولیت و خطا Allocation

درجه ای که هر حزب به طور مستقیم بر حل و فصل تاثیر می گذارد، اکثر کشورها یکی از دو سیستم خطا را دنبال می کنند:

  • غفلت از شتاب (pure or اصلاح شده) - محل سکونت شما با درصد تقصیر شما کاهش می یابد.به عنوان مثال، در حالت اصلاح شده نسبتاً ناچیز، اگر شما 30٪ در خطا پیدا شده است، آسیب های خود را به 30٪ کاهش می دهد، اما شما هنوز هم می توانید بهبود اگر گسل شما کمتر از آستانه (معمولا 50٪ یا 51٪ خالص) باشد (اگر شما در ایالت های نسبتاً بهبود یابد، حتی اگر شما در ایالت های مقایسه ای دارید، اگر شما در کالیفرنیا، حتی اگر شما در ایالت های نسبتاً بهبود یابد، حتی در ایالت های نسبتاً بهبود یابد، اگر شما در ایالت های نسبتاً پایین باشد، اگر شما در نیویورک، حتی اگر شما در ایالت های نسبتاً در نیویورک، بهبود یابد، حتی اگر شما در ایالت های نسبتاً در نیویورک، بهبود یابد.
  • غفلت از شتاب و تردید - در چند ایالت استفاده می شود (به عنوان مثال، آلاباما، مریلند، ویرجینیا، کارولینای شمالی)، این قانون سخت هر گونه بهبودی را می دهد اگر شما حتی 1٪ در این حالت ها مقصر هستید، بیمه گر ممکن است هیچ چیز ارائه دهد اگر آنها بتوانند استدلال کنند که شما به هر طریقی مشارکت می کنید.

شواهد واضح از تقصیر طرف دیگر - مانند گزارش پلیس، اظهارات شاهدان یا فیلم های نظارتی - موقعیت شما را تقویت می کند و به طور معمول منجر به پیشنهاد اولیه بالاتر می شود.

محدودیت های پوشش سیاست

سیاست بیمه شما و سیاست حزب در برابر شکست، حداکثر بیمه را تعیین می کند، به عنوان مثال، اگر راننده دیگر تنها 25 هزار دلار در پوشش مسئولیت آسیب فیزیکی حمل کند، بیشتر شما می توانید از آن سیاست جمع آوری کنید، صرف نظر از هزینه واقعی صدمات خود، پوشش غیر مجاز / تحت پوشش موتور یا شخصی (IPP) ممکن است دارای کلاه آسیب دیدگی باشد.

اگر خسارت های شما از محدودیت های سیاست موجود تجاوز کند، ممکن است لازم باشد که شخص ثالث (که می تواند چالش برانگیز باشد) را دنبال کنید یا راه های دیگری مانند سیاست های چتر یا ثبت ادعایی در برابر پوشش زیر پوشش خود را بررسی کنید.

آسیب و آسیب دیدگی

این افراد امتیاز شدت را به صدمات بر اساس شواهد تشخیصی، مدت درمان و پیش آگهی طولانی مدت بافت نرم (whiplash، سویه ها) اختصاص می دهند که در هفته ها به طور کلی پیشنهادات پایین تر از شکستگی، جراحی یا شرایط دائمی پزشکی هدف را ارائه می دهند - اشعه ایکس، MRI، گزارش های جراحی - بسیار مهم است.

و محل و محل

محل حادثه مهم است.برخی از ایالت ها دارای آسیب های غیر اقتصادی در موارد سوءرفتار پزشکی هستند، در حالی که دیگران اجازه می دهند که مدارک برای جایزه مقادیر بالا باشد. تنظیم کنندگان بیمه با روند دادگاه محلی آشنا هستند و در احتمال حکم هیئت منصفه برای شاکیان مناسب است.در سالن های محافظه کار، ممکن است پیشنهاد های حل و فصل پایین تر باشد زیرا بیمه معتقد است که هیئت منصفه کمتر جایزه می گیرد؛ در دادخواست، شاکیان تمایل به دادگاه بیشتر دارند تا از خطر جلوگیری کنند.

چگونه بیمه شرکت ها هزینه تسویه حساب را محاسبه می کنند

با تمام عوامل فوق در دست، تنظیم کننده از چندین ابزار برای رسیدن به یک شماره خاص استفاده می کند.این فرآیند بخشی از هنر، علوم بخش است و به شدت تحت تاثیر دستورالعمل ها و نرم افزار شرکت است.

روش Multiplier

همانطور که اشاره شد، یک نقطه شروع مشترک، کل خسارت های اقتصادی است و سپس با یک عامل ضرب می شود (1.5 تا 5) برای توجه به درد و رنج.

  • طبیعت و شدت آسیب ( تشخیص، درمان، زمان بهبودی)
  • وضوح مسئولیت (خطای قوی تر از تقصیر طرف دیگر، چند برابر بیشتر).
  • کیفیت شواهد ( سوابق پزشکی، عکس ها، اظهارات شاهدان)
  • محدودیت های سیاست (اگر محدودیت کم باشد، چند برابر ممکن است محدود شود).

به عنوان مثال، اگر صورتحساب های پزشکی شما در مجموع ۱۰۰۰۰ دلار باشد و شما ۵ هزار دلار از دستمزد از دست رفته را از دست بدهید، خسارت های اقتصادی = ۱۵۰۰۰ دلار است.اگر تنظیم کننده یک دیسک ۲٫۵ برابر را اعمال کند، زیرا شما یک دیسک فتق خورده که نیاز به جراحی دارد، به میزان ۵۵۰۰ دلار کاهش می یابد.

روش Per Diem

برای درد و رنج، برخی از تنظیم کنندگان از یک رویکرد هر متر استفاده می کنند، اختصاص دادن نرخ روزانه (به عنوان مثال، 100 تا 200 دلار در روز) برای مدت آسیب تا حداکثر بهبود پزشکی (MMI) بیشتر در مواردی با یک دوره بهبودی نسبتا کوتاه و به خوبی تعریف شده است. نرخ روزانه به نظر می رسد به ارزش یک روز بدون درد، اما در عمل، اغلب کاهش میزان مالیات دهندگان در یک پست است.

مطالبات مدیریت نرم افزار و دستورالعمل ها

اکثر بیمه گران بزرگ از نرم افزار اختصاصی یا شخص ثالث (به عنوان مثال، Colossus، مدعیان) استفاده می کنند که داده های ادعای تاریخی را تجزیه و تحلیل می کند و طیف وسیعی از پیشنهادات را ایجاد می کند. متغیرهای ورودی تنظیم کننده مانند نوع آسیب، کدهای درمانی، مقادیر دستمزد از دست رفته و قانون ایالتی. سپس یک کم، متوسط و مقدار بالا را نشان می دهد.

این سیستم ها بی عیب و نقص نیستند – آنها به داده های وارد شده متکی هستند، اگر سوابق پزشکی شما شدت آسیب شما را کاهش دهد یا تشخیص دهد، نرم افزار آن را کم ارزش می کند، به همین دلیل مستندات کامل مهم است، حتی اگر کلمه "پار" برای ما ممنوع است که در نوشتن استفاده کنیم.

بسته های تقاضا و پیشنهادات اولیه

در ادعاهای شخص ثالث (در مقابل بیمه شخص دیگری)، شما یا وکیل خود معمولا نامه ای را ارائه می دهید که حقایق، مسئولیت، خسارت و مبلغ درخواست شده را مشخص می کند. بیمه گران با یک مخالف پاسخ می دهد که اغلب 40 تا 60 درصد کمتر از تقاضا است.

استراتژی های مذاکره و نقش شواهد

پیشنهاد اولیه حل و فصل تقریبا هرگز بهترین پیشنهاد نیست.اینرز انتظار دارد که شما مذاکره کنید و آنها تنها زمانی که دلایل قانع کننده ای را ارائه می دهند، پیشنهاد خود را افزایش می دهند.

ساخت یک بسته مستندات قوی

برای حمایت از یک حل و فصل بالاتر، موارد زیر را جمع آوری کنید:

  • تمام سوابق پزشکی - از اولین بازدید ER برای پیگیری، گزارش های تخصصی، یادداشت های فیزیوتراپی و نسخه ها.
  • یک مجله درد روزانه - ثبت علائم، محدودیت ها و تاثیر عاطفی برای انسان کردن رنج خود.
  • ] از دست دادن درآمد - پرداخت هزینه، بیانیه های کارفرما، بازده مالیاتی و نامه ای از پزشک خود را بیان کنید که نمی توانید کار کنید.
  • [عکس ها و فیلم ها ] - از صحنه تصادف، آسیب اموال، آسیب های قابل مشاهده (برخلاف، زخم)، و هر گونه موانع در خانه (به عنوان مثال، شیب دار صندلی).
  • بیانیه های مربوط به [FLT 1] - اطلاعات تماس و حساب های نوشته شده، به ویژه از طرف داوران بی طرف.
  • نظرات - از پزشکان، بازسازی حوادث، کارشناسان حرفه ای، و یا اقتصاددانان برای حمایت از آسیب های بلند مدت.

هدف و جزئیات شواهد شما، سخت تر است که تنظیم کننده استدلال کند که ادعای شما بیش از حد پر شده یا بدون ارزش است.

تاکتیک های مذاکرات مشترک که توسط Insurers استفاده می شود

آگاه باشید که داوران مذاکره کنندگان آموزش دیده هستند.

  • پاسخ تاخیر به فشار شما برای پذیرش یک پیشنهاد پایین از ناامیدی.
  • از ضرورت درمان پزشکی سوال کنید یا پیشنهاد کنید که با مراقبت فوری به آسیب دیدگی خود کمک کرده اید.
  • سرزنش شرایط از قبل موجود برای علائم فعلی خود، تلاش برای کاهش کاتتر.
  • شکاف های درمانی را مشخص کنید (به عنوان مثال، یک ماه بدون دیدن پزشک) تا استدلال کنید که شما مجروح نیستید.
  • بلافاصله پس از تصادف، یک راه حل سریع ارائه دهید، به امید اینکه قبل از اینکه به طور کامل آسیب های خود را درک کنید، موافقت کنید.

پیشنهاد اول را قبول نکنید – به ویژه اگر هنوز هم در حال درمان هستید، هنگامی که شما یک آزادی را امضا می کنید، تمام حقوق آینده را برای ادعای جبران اضافی، حتی اگر عوارض بعدا بوجود آید، مشاوره وکیل قبل از امضای اغلب عاقلانه است، به ویژه برای صدمات متوسط و شدید.

وقتی وکیل را استخدام می کنیم

در حالی که می توانید ادعای ساده و کم خطر را در مورد خودتان (به عنوان مثال، fender با آسیب مالکیت جزئی و بدون آسیب)، چندین سناریو وجود دارد که نشان دادن حقوقی به طور چشمگیری نتیجه حل و فصل شما را بهبود می بخشد:

  • آسیب های شدید یا دائمی [FLT 1] - فریکت ها، آسیب نخاعی، آسیب مغزی آسیب زا یا هر شرایطی که نیاز به جراحی دارد.
  • (در این میان، آیه ۱، آیه ۱:۱) و «مؤمنان» می گویند که شما در معرض خطا هستید، یا هیچ مدرک روشنی وجود ندارد.
  • محدودیت های پلیسی کم است [FLT 1] - یک وکیل می تواند به شناسایی منابع دیگر بهبودی مانند سیاست های چتر یا شرکت های بیمه متعدد کمک کند.
  • رفتار ایمان بد - اگر بیمه گران به طور غیر منطقی تاخیر، بررسی نادرست و یا عدم ارتباط، یک وکیل می تواند یک باور بد را به دنبال خسارت اضافی ارسال کند.
  • مشارکت احزاب متعدد [FLT 1] - حوادث مربوط به وسایل نقلیه تجاری، نهادهای دولتی یا بیش از دو طرف اغلب نیاز به تخصص قانونی برای هدایت مسائل مسئولیت پیچیده و پوشش.

اکثر وکلای آسیب شخصی بر اساس هزینه های تخفیف کار می کنند (حدود 33 تا 40 درصد از این شهرک سازی)، بنابراین هیچ هزینه ای وجود ندارد، اگر ادعای شما کوچک است، هزینه های قانونی ممکن است درصد زیادی مصرف کند، خود نمایندگی یا استفاده از خدمات حقوقی بیشتر عملی باشد.

اشتباهات رایج که کاهش پیشنهادات تسویه حساب

درک آنچه که در طول فرآیند ادعاهای انجام نمی شود، به همان اندازه مهم است که روش های محاسبه را بدانید.

  • تشویق یک بیانیه ثبت شده بدون آماده سازی تنظیم کنندگان سوال های پیشرو را می پرسند تا شما چیزی را بگویید که به حداقل رساندن خطا است.
  • پس انداز در رسانه های اجتماعی عکس ها یا نظرات در مورد تصادف، آسیب ها یا فعالیت ها (به عنوان مثال، "نگاه کنید به روز من در ساحل") می تواند استدلال کند که شما به عنوان مجروح نیست همه چیز را به خصوصی یا بهتر، اما به طور کامل ارسال.
  • تشخیص درمان پزشکی.[۱۰] شکاف در مراقبت و یا عدم پیروی از توصیه های پزشک (به عنوان مثال، حذف درمان فیزیکی) به تنظیم کننده که آسیب جدی نیست.
  • تنظیمات قبل از رسیدن به حداکثر بهبود پزشکی.[۱۰] هنگامی که شما حل و فصل می کنید، نمی توانید ادعای عوارض آینده را دوباره بازگشایی کنید تا پزشک اعلام کند که وضعیت شما پایدار یا دائمی است.
  • اولین پیشنهاد بدون مذاکره را تایید می کند.[۱۰] این بیمه گران انتظار دارند که ضد اخراج شوند؛ پذیرش بلافاصله پول را بر روی میز می گذارد.
  • درک سیاست خود را [FLT:] [بر پوشش خود، محرومیت و مهلت ثبت نام (تأموریت محدودیت ها، الزامات اطلاع رسانی].

فرآیند تسویه حساب چقدر طول می کشد؟

زمان به طور گسترده ای متفاوت است.یک ادعای آسیب رساندن به اموال ساده می تواند در هفته ها حل شود، در حالی که یک مورد آسیب پیچیده ممکن است ماه ها یا سال ها طول بکشد، به ویژه اگر دادخواست ثبت شود.

  • زمان لازم برای تکمیل درمان پزشکی و مستندسازی کامل بهبودی.
  • همکاری در مقابل تنظیم کنندگان مانع
  • در این صورت، هزینه های بیمه و دسترسی به شواهد
  • این که آیا پرونده به میانجیگری، داوری یا محاکمه می رود.

صبر مهم است، اما اگر بیمه گران به هیچ دلیل قانونی متوقف شوند، وکیل شما می تواند درخواست رسمی یا دادخواستی را برای اعمال زور ارسال کند.

منابع خارجی برای اطلاعات بیشتر

برای عمیق تر کردن درک شما از محاسبات بیمه، مشاوره با منابع معتبر زیر را در نظر بگیرید:

  • راهنمای نولو برای شهرک سازی بیمه [FLT 1]، این روند را به زبان ساده توضیح می دهد.
  • ] سرمایه گذاری در مورد چگونگی بیمه ادعاهای حل و فصل - پوشش می دهد طرف مالی از ارزش گذاری حل و فصل.
  • ] مشاوره مصرف کننده در مورد ادعاهای بیمه [FLT 1 ] - راهنمایی از یک آژانس حفاظت از مصرف کننده دولت.
  • مقاله AllLaw در مورد تاکتیک های تنظیم کننده بیمه [FLT 1] - نشان می دهد ترفندهای مذاکره مشترک.
  • موسسه اطلاعات بیمه: پس از یک تصادف خودکار [FLT 1] - گام های فوری برای بلافاصله پس از سقوط.

نتیجه گیری

پیشنهادات بیمه محصول محاسبات سیستماتیک تحت تاثیر آسیب، مسئولیت، محدودیت های سیاست و پویایی مذاکره است، در حالی که سیستم طراحی شده است برای تولید یک قطعنامه " منصفانه" به سرعت و ارزان، آن را اغلب ارزش هزینه واقعی از آسیب های مالی خود را حفظ کنید، با مسلح کردن خود را با دانش از چگونگی این پیشنهادات ساخته شده است - و با جمع آوری شواهد قوی، درک سیاست خود و مایل به مذاکره - بهترین وجه می تواند به دنبال ضعف مالی خود را در آینده است؛ زمانی که به دنبال آن است.