درک بدهی های امن در فصل 13 ورشکستگی

با توجه به ورشکستگی فصل 13، یک چارچوب ساختاری برای سازماندهی مجدد امور مالی خود را معرفی می کند، اما نیاز به توجه دقیق به چگونگی رسیدگی به بدهی های امن است - معمولا وام مسکن خانه یا وام خودکار - که به طلبکاران اجازه می دهد تا از طریق پرداخت های قانونی، اگر پرداخت متوقف شود، بر خلاف بدهی های غیر امن مانند کارت اعتباری یا وام های طولانی مدت، به طور مستقیم به شما کمک می کند تا به صندوق های مالی اطمینان داده شود:

بدهی های امن چیست؟

بدهی های امن هنگامی بوجود می آیند که شما متعهد به یک دارایی به عنوان وثیقه برای به دست آوردن وام، دادن اعتبار دهنده منافع امنیتی به آن ملک است، این علاقه به طور قانونی دارایی را به بدهی متصل می کند، به این معنی که اعتبار دهنده می تواند آن را در صورت پیش فرض شما شامل:

  • [در این باره]: [و] [به خانه] وام می دهید؛ و غیر پرداخت می تواند منجر به اخراج شود.
  • وام های خودکار - وسیله نقلیه امن بدهی؛ ریسک های پیش فرض.
  • خط اعتباری خانه (HELOCs) - یک دروغ کوچک در برابر خانه خود، اغلب با شرایط متغیر.
  • وام های شخصی - مبلمان، الکترونیک یا ماشین آلات استفاده شده به عنوان وثیقه.
  • دروغ می گوید [FLT 1 ] - دولت ادعا می کند که در برابر اموال برای مالیات های فدرال، ایالتی یا محلی پرداخت می شود.
  • [در این باره] دروغ می گوید [و] [و [از این رو] تکذیب می کند [و] [و] [و]] تکذیب کنندگان [در مورد اموال و اموالی که از شکایت ها حاصل می شود، تکذیب کردند.

در ورشکستگی، طلبکاران امن اولویت خود را بر سر افراد نا امن در مورد وثیقه قرار می دهند، شما نمی توانید به سادگی بدون پرداختن به دارایی، یک بدهی امن را تخلیه کنید: شما باید بدهی را پرداخت کنید، شرایط جدید را مذاکره کنید یا بخش 13 را تسلیم کنید، با این حال، ابزارهایی برای کمک به شما در هنگام مدیریت متجاوزان یا حتی کاهش اصلی از طریق دروغ ارائه می دهد.

چگونه فصل 13 با بدهی های امن برخورد می کند

فصل 13 مستلزم آن است که شما یک طرح بازپرداخت را سه تا پنج سال پیشنهاد کنید، که در طی آن شما پرداخت های منظم به یک امانت که وجوه را به طلبکاران توزیع می کند، برای بدهی های امن، طرح باید هر مقدار گذشته (ارگان) را مورد توجه قرار دهد و اطمینان از تعهدات مداوم در حفظ اقامت خودکار، که بلافاصله پس از ثبت، توقف اکثر اقدامات جمع آوری شده، از جمله برای بستن و نگهداری مجدد اموال خود، اما در صورت حفظ حقوق وثیقه، محافظت از حفظ حریم خصوصی آنها، محافظت می شود.

حفاظت خودکار و Adequate protection

اقامت اتوماتیک یک سپر قدرتمند است که اقدامات اعتباری را متوقف می کند لحظه ای که پرونده شما ثبت شده است. برای بدهی های امن، این بدان معنی است که فروش تخفیف متوقف می شود، مخازن مسدود شده است و هزینه های پرداخت برای ادعاهای محرمانه متوقف می شود، با این حال، برای حفظ این حفاظت، شما باید محافظت کافی برای وثیقه اعتباری ارائه دهید. Adequate تضمین می کند که اعتبار و یا به سرعت از دست دادن دارایی جلوگیری می کند (اگر این کار را ادامه دهید، اجازه می دهد.

طبقه بندی مطالبات امن

در فصل 13، ادعاهای امن اغلب به دسته تقسیم می شوند، ادعاهایی که توسط وام مسکن اول در محل اقامت اولیه شما به عنوان بدهی های بلند مدت درمان می شوند: شما باید هر گونه تخفیف از طریق برنامه را درمان کنید و پرداخت های منظم را در خارج از برنامه نگه دارید، ادعاهایی که توسط اموال دیگر (به عنوان مثال، اتومبیل ها، خانه های دوم) تضمین شده است، می تواند تحت شرایط خاصی اصلاح شود، مانند کاهش نرخ پرداخت به طور کامل (به طور کلی کاهش می دهد).

گزینه های کلیدی برای کنترل بدهی های امن در فصل 13

رویکرد شما برای بدهی های امن بستگی به اهداف مالی شما دارد: نگه داشتن دارایی، کاهش بدهی یا پایان دادن به تعهدات در اینجا استراتژی های اولیه موجود در فصل 13 است.

درمان شکست

شارژ کردن یک پیش فرض به معنی آوردن وام فعلی با پرداخت تمام پرداخت های از دست رفته از طریق برنامه فصل 13 شما است، این رایج ترین گزینه برای صاحبان خانه و صاحبان خودرو است که پشت سر گذاشته اند اما می خواهند به عنوان مثال، اگر شما چهار ماه پشت وام مسکن خود هستید، وام مسکن - از جمله هزینه های دیر و مجازات - اضافه شده است که برنامه پرداخت های خود را گسترش دهید و یا به طور مستقیم به عنوان وام دهنده پرداخت های پرداخت های ماهانه پرداخت می شود، اگر شما به طور مستقیم پرداخت های پرداخت های خود را پوشش دهید، به طور منظم نمی توانید پرداخت کنید.

بازگشت بدهی ها

Reaffirmation یک توافق داوطلبانه و قانونی است که در آن شما قول می دهید به پرداخت بدهی با توجه به قرارداد اصلی ادامه دهید، به طور موثر حذف آن تعهد از تخلیه ورشکستگی.در عوض، اعتبار نامه موافقت می کند که بدهی خود را مجددا پرداخت کنید، اگر پرداخت های پرداخت قابل توجه را انجام دهید، بازپرداخت اعتبار نامه وام را حفظ می کند و مسئولیت شخصی شما را حفظ می کند، این اغلب باید وام های اعتباری را مجددا تأیید کند، اگر شما نیاز به طور بالقوه پرداخت وام های اعتباری دارید، پرداخت وام های اعتباری را تأیید کنید، اگر شما را پرداخت های مالی را پرداخت کنید، نمی توانید پرداخت کنید.

Lien Barping

Lien یک ابزار مقایسه ای قوی است که به شما اجازه می دهد تا یک مدرک کاملاً ناامن را از اموال خود حذف کنید، بدهی را به عنوان غیر امن طبقه بندی کنید، این به طور معمول برای وام های وام مسکن دوم اعمال می شود، بنابراین اخراج بدهی به طور کامل، یا قضاوت زمانی که ارزش ملک کمتر از تراز امن رسمی ارشد است، به عنوان مثال، اگر خانه شما ارزش $ 800000 دلار است که شما را کاهش می دهد، هیچ چیز به طور کامل نمی تواند به مبلغ وام مسکن دوم $ 100.000 $ 2 $ کسر دوم را دریافت کند، اگر یک از مالیات وام مسکن کسر دوم را کاهش دهد.

اصلاح شرایط وام

فصل 13 اجازه می دهد تا برخی وام های امن، به ویژه کسانی که توسط اقامت اولیه خود را امن نیست، شما می توانید یک وام خودرو را با کاهش نرخ بهره، گسترش دوره بازپرداخت، و یا "کاهش" مدیر به بخش بدهی اصلی پرداخت در بخش فعلی $ 910، این به عنوان یک خرده فروشی شناخته شده است: اگر شما 25،000 دلار در یک ماشین با ارزش $ 1، $ $ 1، تنها می توانید پرداخت کنید، اگر شما می تواند به طور قابل توجهی پرداخت مالیات پرداخت در آن را به عنوان یک گزینه اصلی پرداخت می شود.

تسلیم کردن کلمبو

تسلیم یک دارایی به معنای بازگشت داوطلبانه به اعتبار دهنده برای رضایت از بدهی است، این اغلب آخرین راه حل است که حفظ اموال از نظر مالی غیر قابل بازداشت است - به عنوان مثال، اگر شما نمی توانید پرداخت خودرو را پرداخت کنید یا خانه به شدت کاهش تعهدات مداوم و در فصل 13، هر گونه تعادل کمبود پس از اعتبار فروش دارایی ممکن است به عنوان یک طرح پرداخت غیر قانونی درمان شود (که اغلب می تواند به شما وام های پرداخت کند، پرداخت کند.

Lienbarping در عمق

لین سزاوار توجه دقیق است زیرا یکی از ارزشمندترین ابزارهای مالکان خانه در فصل 13 است.برای واجد شرایط، شما باید دو شرایط را رعایت کنید: اول، دروغ باید یک دروغ کوچک باشد (به عنوان مثال، وام مسکن دوم، HELOC یا قضاوت دروغ)، دوم، ارزش بازار عادلانه املاک باید کمتر از تعادل در تمام دروغ های ارشد باشد، زیرا هیچ ارزش بازار خصوصی به طور کامل وجود ندارد.

قانونی Basis و روش

اقتدار برای دروغ گفتن از بخش 1322 (b) (2) از قانون ورشکستگی می آید که اجازه می دهد تا اصلاح حقوق دارندگان ادعای امن، با استثنا برای ادعاهایی که تنها توسط یک محل اقامت اولیه محفوظ است، این استثنا مانع از یک وام مسکن اول می شود، اما وام مسکن دوم کاملاً تایید نشده است - آنها می توانند اخراج شوند اگر به طور کامل امن روند با تجزیه و تحلیل حرکت شروع به کار با یک قانون اعتباری است، که می تواند برخی از شواهد مجوز برای ثبت شده است.

ملاحظات استراتژیک

لین مفیدترین زمانی است که ارزش های خانه نسبت به حذف وام مسکن افسرده هستند، می تواند سال ها پرداخت را بر وام مسکن دوم حذف کند و نسبت بدهی به درآمد شما را کاهش دهد، و آن را آسان تر می کند تا برنامه خود را تکمیل کنید، با این حال، کاهش بدهی ممکن است در نظر گرفته شود مالیات قابل پرداخت تحت قانون ایالتی یا فدرال، هر چند که ترشحات ورشکستگی اغلب در زمان تحویل بدهی حرفه ای کاهش می یابد، ممکن است گزارش بدهی شما را افزایش دهد.

توافقنامه های تجدید نظر: مزایا و معایب

تجدید نظر می تواند سودمند یا زیان آور باشد، بسته به شرایط بانکی شما، در طرف مثبت، تأیید بدهی به شما اجازه می دهد تا دارایی را با شرایط آشنا نگه دارید، از بازپرداخت خودداری کنید و به طور بالقوه با پرداخت بدهی خود، به این معنی که در صورت عدم پرداخت های بانکی، نرخ بهره کمتر از نرخ فعلی بازار است یا زمانی که شما نیاز به اعتبار برای وام گیرندگان دارید، باید مجددا تأیید کنید اگر شما به طور پیش فرض از پرداخت های منفی شکایت کنید، اگر شما شکایت کنید، این موافقت نامه های منفی است.

جایگزین برای Reaffirmation

شما ملزم به تأیید مجدد برای حفظ یک دارایی نیستید.در فصل 13، اغلب می توانید بدون تأیید، به عنوان یک آرایش "پرداخت" ادامه دهید. اعتبار دهنده نمی تواند وثیقه را تا زمانی که شما پرداخت های وام را حفظ می کنید و هرگونه وام را از طریق برنامه حفظ می کنید، مجدداً مجدداً تأیید کند.

تسلیم کولمال: چه انتظاری

هنگامی که شما یک دارایی را تسلیم می کنید، این فرآیند شامل اطلاع از اعتبار دهنده و دادگاه ورشکستگی است، سپس اجازه می دهد اعتبار دهنده به مالکیت را در خانه، این منجر به تخفیف، که ممکن است به تاخیر در حالی که برنامه حمل و نقل عمومی خود را به عنوان یک ماشین فعال است، بازپرداخت اعتبار و فروش آن در حراج.

گام های عملی برای مدیریت بدهی های امن

در فصل 13، اقدام به پرداخت بدهی های امن در بخش 13 نیازمند سازمان و مدیریت فعال است تا این مراحل را برای محافظت از حقوق و به حداکثر رساندن نتایج دنبال کنید:

  • هر چیزی را مستند کنید: کپی از توافق نامه های وام، تاریخ پرداخت و مکاتبات اعتباری را نگه دارید، این به تأیید و دفاع در برابر ادعاهای نادرست کمک می کند.
  • ادامه دادن در پرداخت های مداوم؛ [FLT 1] پس از ثبت نام، ادامه دادن پرداخت های منظم پس از تکرار برای اموال شما می خواهید نگه دارید.این طرح فقط پوشش می دهد پیش از تکرار؛ از دست دادن پرداخت پس از عمل می تواند منجر به تسکین و از دست دادن دارایی.
  • ارزش های مالکیت: ارزش های خانه می تواند نوسان کند، اگر ارزش خانه شما در طول برنامه شما کاهش می یابد، شما ممکن است واجد شرایط برای دفع دروغ باشید، حتی اگر در ابتدا از بین نرفته اید، افزایش ارزش ها می تواند کمتر قابل اعتماد باشد.
  • ارتباط با وکیل خود را: گزارش تغییرات در درآمد، هزینه ها، و یا ارزش های دارایی بلافاصله. وکیل شما نیاز به این اطلاعات برای تنظیم برنامه، حرکت فایل، و یا مذاکره با طلبکاران.
  • و هر گونه سخن را به گوش خود برسانید و به آن ها بگویید: «وَاْمَاْمَاْمَاْمَاْمَاْمَاْمَاَاْمَاْمَاْمَاْاِنَ الْمَاْمَاْمَاَاْهُوا مِنَاْکَاْمَاَاَاَاْکَا مِنْکَا مِنْکَا مِنْکَهُوا مِنْکَاْمَا مَاْمَاْمَاْمَاْکَاْکَهُوا مِنْمَاْمَاْهُوا مَاْاْاْکَاْکَاْکَاْکَاْاَاَاَاَاَاَاَاَاَاَاَاَاَاَنَاَاْنَاَاَاَاْکَاَاَ
  • سفارش تأیید طرح خود را بررسی کنید: [FLT 1 ] پس از تأیید، دادگاه یک دستور جزئیات پرداخت های شما و درمان هر اعتبار دهنده را به دقت بررسی می کند تا اطمینان حاصل شود که بدهی های امن به درستی انجام می شود - به عنوان مثال، مقدار arrears دقیق است.
  • عواقب مالیاتی را در نظر بگیرید: لین یا تخلیه تعادل کمبود ممکن است موجب بدهی مالیاتی شود.با این حال، بخشش مربوط به ورشکستگی اغلب از درآمد تحت قوانین IRS مستثنی نیست.
  • در مورد تغییرات حقوقی آگاه باشید؛ قوانین ورشکستگی و رویه های دادگاه محلی تکامل می یابد.منابع حقوقی مانند راهنمای رسمی دادگاه های ایالات متحده ارائه به روز رسانی قابل اعتماد، در حالی که بانک مرکزی آمریکا اعتماد موسسه [FLT5: [F5:] متخصصان صنعت برای مصرف کنندگان و جمع آوری اطلاعات ساده برای سرمایه گذاری.

کار با یک وکیل بانکداری

مسائل بدهی امن در فصل 13 پیچیده و تحت کنترل قانون فدرال، معافیت های دولتی و قوانین دادگاه محلی است.یک وکیل ورشکستگی با تجربه راهنمایی انتقادی را ارائه می دهد: آنها می توانند ارزیابی کنند که آیا سلب دروغ قابل قبول است، مجددا مذاکره در مورد شرایط، ساختار توصیه های حذف شده، و اطمینان از برنامه شما مطابق با الزامات قانونی است.

نتیجه گیری

مقابله با بدهی های امن در فصل 13 نباید با درک گزینه های خود - پیش فرض های معامله، تأیید بدهی ها، اخراج وام های جوان، اصلاح شرایط وام، یا تسلیم وثیقه - شما می توانید تصمیم گیری های دقیق با بهبود مالی خود را تنظیم کنید - هر استراتژی حمل و نقل: دروغ می تواند وام مسکن دوم را حذف کند، اما نیاز به تکمیل طرح خود دارد؛ به طور دقیق، تحویل دارایی های مالی، می تواند به پایان برساند.