مقدمه: حرکت در روند Reaffirmation در ورشکستگی

فرآیند تأییدیه اغلب یک جزء مهم و بی نتیجه از قانون ورشکستگی مصرف کننده است، به ویژه در فصل هفتم، در حالی که ورشکستگی شروع تازه ای را با بی اعتبارترین بدهی های غیر امن ارائه می دهد، به طور خودکار اجازه نمی دهد که بدهکاران دارایی های امن مانند اتومبیل، خانه ها یا تجهیزات گران قیمت را مجدداً تأیید کنند، و به طور داوطلبانه بدهی ها را برای حفظ برخی از عوامل مالی طولانی مدت، باید تأیید کنند و بررسی دقیق این روند رسیدگی به این توافق نامه مالی.

توافق نامه تجدید نظر چیست؟

توافق نامه تأییدیه یک قرارداد الزام آور قانونی بین بدهکاری و اعتبار دهنده است که در طی یک پرونده ورشکستگی اجرا می شود، جایی که بدهکار موافقت می کند تا به پرداخت بدهی خاص ادامه دهد - به طور معمول یک بدهی امن - که در غیر این صورت با تأیید مجدد، بدهکاران تخلیه برای آن بدهی خاص را کاهش می دهد و شخصاً به عنوان قبل از ثبت اعتبار ادامه می دهد.

موافقت نامه های جبرانی بیشتر با وام های خودرو، وام مسکن و سایر بدهی های امن که در آن بدهکار می خواهد به نگه داشتن دارایی رایج است، به عنوان مثال، اگر شما یک وام خودرو و فایل برای ورشکستگی فصل 7 دارید، وام دهنده می تواند کمبود دارایی را مجدداً دفع کند مگر اینکه شما مجدداً تأیید کنید، شما باید پرداخت را به عنوان موافقت کنید؛ اگر شما پیش فرض کنید، اعتبار و یا می توانید کمبود دارایی را دنبال کنید.

بنیاد حقوقی Reaffirmation

فرآیند تأیید توسط بخش 524 (c) از کد ورشکستگی ایالات متحده اداره می شود، این بخش الزامات دقیقی را برای محافظت از بدهکاران از اجبار یا مشکلات قانونی کلیدی شامل موارد زیر تعیین می کند:

  • عدم آمادگی: [FLT 1] توافق باید داوطلبانه باشد؛ اعتباردهنده نمی تواند بدهی را دوباره تأیید کند.
  • [و ایمان]: [و ایمان [و ایمان]: [و [به مؤمنان] ایمان بیاورید و [از این رو] پیمان [با ایمان] نیکو [و [از این رو] برگزینید و [از این رو] تلاشی برای دور زدن [و [و] انجام دادن [و [و] انجام دادن [و] انجام دادن [و] انجام دادن [و [و] انجام دادن [و [و]] [و [برای انجام دادن [و [و]]]]]] [و [و [و [و [و [و [و [از انجام دادن [و [و [و]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]]] [و [و [و [و [و [و [در این [و [و [و [و [و [و [و [و [از انجام دادن [و [از انجام دادن [از انجام دادن [و [و [از انجام دادن [از انجام دادن [از انجام دادن [و [از انجام دادن [و [و [و [و [و [و [و [و [و [از انجام دادن [و [و [در این [و [و [و [
  • تایید: [FLT 1] مگر اینکه بدهکار توسط یک وکیل نمایندگی شود که بدون هیچ گونه سختی، دادگاه باید بررسی و تایید توافق.
  • سلب مالکیت: توافق باید شامل زبان روشن در اطلاع رسانی به بدهکاران که آنها لازم نیست برای تأیید بدهی و بدهی می تواند تخلیه شود.
  • [[۱] [۱۰] [۱۰] [۱] [۱]] [۱]] تأییدیه باید با دادگاه ورشکستگی قبل از ورود و در مهلت های مشخص ثبت شود.

این حفاظت ها وجود دارد، زیرا تأیید مجدد می تواند یک تله خطرناک برای بدهکارانی باشد که مشتاق حفظ دارایی بدون درک کامل از عواقب آن هستند. نقش دادگاه ورشکستگی این است که اطمینان حاصل شود که توافق در بهترین منافع بدهکار است و بار مالی غیر منطقی تحمیل نمی کند.

فرآیند Reaffirmation: Step-by-St

درک توالی وقایع در فرآیند تأیید مجدد برای بدهکاران و مشورت آنها ضروری است.در اینجا یک تجزیه دقیق است:

مرحله 1: اعتبار دهنده پیشنهاد می کند

پس از پرونده های بدهکار برای ورشکستگی، اعتبار یک دارایی امن (به عنوان مثال، وام دهنده خودرو، شرکت وام مسکن) ممکن است بسته توافق نامه تأیید مجدد ارسال کند.این معمولا در چند هفته اول مورد رخ می دهد. بسته شامل توافق پیشنهادی، بیانیه افشای و اغلب نامه پوشش توضیح حقوق بدهکار.

مرحله ۲: نظرات بدهکار و مشاوره

بدهکار باید به دقت شرایط را بررسی کند، از جمله نرخ بهره، پرداخت ماهانه، تعادل باقی مانده و هر گونه تغییر بالقوه در قرارداد، به شدت توصیه می شود با یک وکیل ورشکستگی مشورت کنید - حتی یک وکیل که پرونده ورشکستگی را اداره نمی کند - برای ارزیابی اینکه آیا تأیید مالی است. وکیل می تواند یک بیانیه را ثبت کند که بیان کند که این توافق هیچ گونه مشکل ناخوشایند ایجاد نمی کند.

مرحله 3: تصویب توافق با دادگاه

اگر بدهکار تصمیم به ادامه کار بگیرد، توافق نامه تأییدیه باید با دادگاه ورشکستگی ثبت شود. مهلت ثبت پرونده معمولا قبل از ورود سفارش تخلیه است که معمولا 60 تا 90 روز پس از اولین جلسه طلبکاران (341 جلسه) ثبت نام می شود.

مرحله 4: بررسی و تایید

اگر بدهکار توسط یک وکیل نمایندگی شود و وکیل یک بیانیه "بدون سختی های بی دردسر" را ثبت کند، دادگاه به طور کلی بدون شنیدن توافق را می پذیرد.اگر بدهکاری (بدون وکیل) باشد، دادگاه جلسه استماعی را برای تعیین اینکه آیا تأیید مجدد در بهترین منافع بدهکار است، دادگاه ممکن است توافق را انکار کند اگر آن را از نظر مالی یا غیر قانونی به نظر می رسد.

مرحله پنجم: تخلیه و ادامه مسئولیت

هنگامی که تایید و تخلیه ورشکستگی اعطا می شود، بدهی تأیید شده باقی می ماند ورشکستگی. بدهکار مسئول کل مبلغ بدهکار باقی می ماند و اعتبار دهنده می تواند پرداخت به ادارات اعتباری گزارش دهد. پیش فرض پس از تخلیه می تواند منجر به بازگشت، قضاوت کمبود و آسیب بیشتر به اعتبار.

چرا بدهکاران تصمیم به اصلاح طلب می گیرند: مزایا و منطق استراتژیک

با وجود خطرات، تأیید مجدد می تواند یک ابزار مفید در سناریوهای خاص باشد.

  • (فَلَّهُمْهُمْهُمْهُمْهُمْهِ وَهُمْهُمْهِهُمْهِهُمِهُوا مِنِنْمِهُمِهُمْهُمِهُمِهُوا مِهُمِهُمِهُوا مِهُمِهُوا مِنِهُوا مِهُوا مِهُمْهُمِهُوا مِنِهُمْهُمِنِنِنِنِنِنِهُوا مِنِنِنِنِنِنِنْهُمْهُوا مِهُمِنَاْهُوا مِنْهُمْهُمْهُوا مِنَهُوَهُمِنَهُمِنَاِنَهُوَهُوَهُوَهُوَاِنَهُوَهُوا م
  • بازسازی اعتبار: بدهی های جبران شده همچنان در گزارش های اعتباری به عنوان "شامل ورشکستگی اما تایید شده"، که برخی از طلبکاران به نظر می رسد مطلوب تر از یک شارژ کامل گزارش شده است.
  • [در این صورت] اگر یک نفر از شما وام دریافت کند، پاداشی را که به شما داده می شود، به شما داده می شود و به شما کمک می کند تا وام را دریافت کنید و مجددا تأیید کنید که آنها به طور کامل مسئول بدهی نیستند.
  • [در این میان] در برخی موارد، شرایط وام موجود (به عنوان مثال نرخ بهره پایین) بهتر از آنچه پس از ورشکستگی به دست می آید، است.
  • آماده سازی مجدد دارایی های ضروری: برای بسیاری از بدهکاران، یک ماشین برای کار، مدرسه یا قرار ملاقات های پزشکی ضروری است.

با این حال، این مزایا باید در برابر تعهدات قابل توجه که با تاکید مجدد می آیند، وزن شود، تصمیم به انجام آن نیست.

ریسک ها و پیامدهای Reaffirmation

مهم ترین نشانه های تأیید مجدد این است که بدهکاری شخصا مسئول بدهی است.

  • [در این باره] اگر شما بعداً یک ورشکستگی دیگر (که پس از هشت سال برای فصل امکان پذیر است) ثبت کنید، نمی توانید بدهی ای که قبلاً تأیید شده است را تخلیه کنید.
  • (اگر شما پیش فرض کنید و یا به صورت حساب شده، قیمت فروش کمتر از مقدار بدهی است، اعتبار دهنده می تواند شما را به خاطر کمبود شکایت کند) داوری که می تواند برای سال ها ادامه یابد.
  • علاقه و هزینه های مداوم: [FLT 1] قرارداد وام اصلی همچنان به کسب درآمد، هزینه های دیر و سایر هزینه ها ادامه می دهد.
  • هیچ گونه حفاظت از اقامت اتوماتیک نیست [FLT 1] پس از تخلیه، اعتبار به پایان می رسد بلافاصله می تواند بدون مداخله بیشتر دادگاه اقدام به اقدام به طور پیش فرض.
  • ] [برای سختی های مالی مناسب است: اگر وضعیت مالی بدهکار بدتر شود پس از ورشکستگی، پرداخت مجدد تبدیل به یک تعهد ثابت می شود که نمی تواند تخلیه شود، به طور بالقوه منجر به چرخه بدهی.

تاثیر بر روی امتیاز اعتباری

Reaffirmation اثر منفی ورشکستگی را حذف نمی کند. ثبت نام ورشکستگی خود را بر گزارش اعتبار تا ده سال باقی می ماند، با این حال حساب های تأیید شده ممکن است نرخ پایین تر از حساب های پاداش دهی اعتباری را نشان دهند، اما حفظ پرداخت های زمان پس از ورشکستگی در نهایت به ایجاد پرداخت های مثبت پرداخت پرداخت پرداخت پرداخت نشده در مورد بدهی های جدید کمک می کند، با این حال، بدتر از ورشکستگی اولیه می تواند منجر به ورشکستگی های منفی شود.

جایگزین برای Reaffirmation

بدهی ها برای تأیید بدهی های امن لازم نیست، چندین گزینه وجود دارد که ممکن است با اهداف مالی آنها بهتر باشد:

تسلیم اموال

ساده ترین گزینه این است که دارایی را به اعتبار دهنده بازگرداند، بدهی تخلیه می شود و بدهکار بدون هیچ تعهد دیگر (اگر چه اعتبار دهنده ممکن است اموال را دوباره به فروش برساند) مناسب است زمانی که دارایی کمتر از مبلغ وام (در کنار) و یا زمانی که پرداخت ها مقرون به صرفه نیست.

دارایی را رد کنید

در بخش 722 کد ورشکستگی، بدهکاران می توانند (خرید) یک دارایی کالاهای مصرفی را با پرداخت اعتبار دهنده ارزش جایگزینی فعلی در یک مبلغ توده بازخرید کنند.این از تأیید مجدد و لغو بدهی باقی مانده اجتناب می کند.

نگهداری و پرداخت بدون تخفیف (Ride-through)

در برخی از حوزه های قضایی و برای انواع خاصی از اموال، بدهکار می تواند دارایی را حفظ کند و بدون تأیید پرداخت را ادامه دهد. بستانکار نمی تواند تا زمانی که پرداخت ها در حال حاضر وجود دارد، بازپرداخت کند، اما بدهکاری هیچ مسئولیت شخصی ندارد اگر آنها بعدا پیش فرض کنند - درمان اعتبار دهنده محدود به ارزیابی مجدد دارایی است.

اصلاح وام یا بازپرداخت سرمایه گذاری

برای وام مسکن، ممکن است اصلاح وام از طریق اعتبار دهنده ممکن باشد، به ویژه در برنامه های دولتی، پس از ورشکستگی دشوار است اما می تواند یک بار پس از بهبود اعتبار تلاش شود.

ملاحظات ویژه برای دارایی های مختلف

بازگشت وام اتومبیل

وام های اتومبیل اغلب بازپرداخت می شوند. بدهکاران اغلب به وسیله نقلیه خود برای حمل و نقل برای کار بستگی دارند، با این حال، بسیاری از وام های خودرو دارای نرخ بهره بالا هستند و قبل از تأیید وام خودرو، در نظر بگیرید: آیا خودرو قابل اعتماد است؟ آیا پرداخت مقرون به صرفه در بودجه پس از ورشکستگی شما است؟ آیا می توانید ماشین را با یک ماشین ارزان تر جایگزین کنید، قابل اعتماد؟ اگر خودرو ارزش وام کمتری دارد، و اگر شما ارزش پرداخت مجدد است، به این است، به این معنی است که شما پول پرداخت می شود، و پرداخت مجدد است.

بازگشت به یک مورتاژ

بازپرداخت وام مسکن کمتر رایج است و اغلب با وکلا ورشکستگی دلسرد می شود. مورتگاژها توسط خانه تضمین می شود، اما بدهکار معمولا می تواند بدون تأیید مجدد به پرداخت بدهی طولانی، اگر وام دهنده مجددا تأیید و پیش فرض کند، وام دهنده می تواند بسته شود و سپس یک قضاوت کمبود (بسته به قانون ایالتی) را دنبال کند.

Reaffirming Personal property (Furniture، Electronics و غیره)

تجدید نظر از مالکیت شخصی غیر ضروری تقریبا هرگز توصیه نمی شود، چنین دارایی هایی به سرعت از بین می روند و بدهی اغلب با نرخ بهره بالا است.این معمولا بهتر است که اقلام را تسلیم کرده و جایگزین های خرید را با پول نقد پس از ورشکستگی خریداری کند.

تصورات غلط رایج درباره Reaffirmation

  • جبران خسارت لازم است تا ماشین یا خانه ام را نگه دارید، اما برخی از وام دهندگان نیاز به ادامه مالکیت دارند.
  • جبران اعتبار من را بهبود می بخشد فقط به طور غیر مستقیم پرداخت در زمان کمک به اعتبار، اما ورشکستگی خود را یک منفی عمده است.
  • من همیشه می توانم ذهنم را پس از امضای تغییر دهم درست نیست، هنگامی که توافق تایید شده توسط دادگاه تایید شده و تخلیه ورشکستگی وارد شده است، توافق الزام آور است. [معمولا 60 روز] در طول آن بدهکاری می تواند لغو شود، اما هنگامی که مهلت نهایی می شود.
  • دادگاه از من در برابر یک توافق بد محافظت می کند توافق نامه های تأییدیه دادگاه برای جلوگیری از سختی های بی طرف، اما مسئولیت اصلی با بدهکار و وکیل خود را برای تجزیه و تحلیل تاثیر مالی باقی می گذارد.
  • [در این میان] [و] [و] [از این رو] [و] [و [از این رو] [و] [و] [و [از این رو]] [و [در این صورت]] [و]] [و]] [به [و]]] [و [از این که] [در این [در] پاداش] پاداشی است که در آن قرار دارد، پاداشی است.

نقش دادستان های ورشکستگی و مشاوره حقوقی

با توجه به پیچیدگی و سهام بالا، وکلا ورشکستگی نقش مهمی در روند تأیید مجدد ایفا می کنند.یک وکیل می تواند:

  • با طلبکاران برای بهبود شرایط، مانند نرخ بهره پایین یا کاهش اصلی مذاکره کنید.
  • توصیه می کنیم که آیا تأییدیه از نظر مالی بر اساس درآمد، هزینه ها و اهداف بلند مدت توصیه می شود.
  • آماده و ارسال اسناد لازم با دادگاه، از جمله بیانیه "بدون سختی های بی دردسر"
  • در هر جلسه دادگاهی در مورد تایید مجدد، به دادگاه اطلاع دهید.
  • تفاوت بین تأیید، رستگاری و سوار شدن را توضیح دهید.

کسانی که در این زمینه به طور کامل از آن بهره مند می شوند، می توانند در این زمینه به طور کامل به دادگاه رسیدگی کنند و از آن ها سوال کنند و به طور کامل از این مسئله بهره مند نمی شوند.

نقش دادگاه در شنوایی های تجدید نظر

اگر بدهکاری توسط یک وکیل نمایندگی نشود یا اگر وکیل یک بیانیه غیر قابل اجرا را ثبت نکند، دادگاه باید توافق نامه تأییدیه را تایید کند.

  • آیا بدهکاری ها به طور کامل شرایط و عواقب را درک می کنند؟
  • آیا بدهکاری داوطلبانه وارد این توافق شده است؟
  • آیا این کار باعث ایجاد یک مشکل بی طرف برای بدهکاری یا وابسته شدن آنها می شود؟
  • آیا درآمد و هزینه های بدهکار از پرداخت حمایت می کند؟

قاضی دارای اختیاراتی است که اگر خلاف منافع بدهکارانه به نظر برسد، به عنوان مثال، اگر پرداخت ماهانه از درآمد قابل پرداخت بدهیر تجاوز کند، دادگاه ممکن است آن را رد کند، اما قضات به ندرت تصمیم بدهکاران دوم را می گیرند، زمانی که یک وکیل هیچ سختی را تایید نکرده است. هدف اصلی دادگاه جلوگیری از سوء استفاده و بدهی طلبکاران است.

نتیجه گیری: تصمیم گیری در ساختار

فرآیند تأیید یک ابزار ظریف در قانون ورشکستگی است که می تواند به بدهکاران کمک کند تا دارایی های ضروری را حفظ کنند و روابط مالی خاصی را حفظ کنند، اما مسئولیت های قابل توجهی وجود دارد. بدهکاران باید به طور کامل توانایی خود را برای پاسخگویی به تعهدات پرداخت پس از بانک 1 ارزیابی کنند، گزینه ها را در نظر بگیرند و به دنبال مشاوره حقوقی حرفه ای باشند. A تأیید یک گام برای به راحتی برداشته نمی شود - قرارداد است که به طور کامل ورشکستگی، و یا می تواند به طور کامل کمک کند.