تاثیر فصل 13 ورشکستگی در وام های دانشجویی و بدهی آموزش و پرورش

بازی پیچیده بین فصل 13 ورشکستگی و بدهی آموزش و پرورش

هنگامی که مشکلات مالی اعتصاب می کند، ورشکستگی فصل 13 می تواند یک خط زندگی را به افراد غرق در بدهی ارائه دهد، بر خلاف فصل 7، که نیاز به دارایی های مایع، فصل 13 به بدهکاران اجازه می دهد تا یک طرح بازپرداخت تایید شده دادگاه را پیشنهاد دهند که دقیقاً سه تا پنج سال است که وام های قرض گیری واقعی را می تواند تقویت و بازسازی انواع مختلف بدهی - کارت های اعتباری، صورتحساب های پزشکی و حتی برخی از تعهدات مالیاتی را به طور دقیق توضیح می دهد.

قبل از بررسی جزئیات، ضروری است که درک کنیم که چرا وام های دانشجویی چنین درمان ویژه ای را دریافت می کنند، کنگره عمدا وام های دانشجویی را در ورشکستگی پیش فرض می کرد، با تنها یک استثنا محدود "سخت" این سیاست هدف برای محافظت از سیستم وام دهی فدرال و اطمینان از اینکه تامین مالی آموزش در دسترس باقی می ماند، فصل 13 معمولا وام های دانشجویی را از بین نمی برد، اما هنوز هم می تواند یک ابزار قدرتمند برای مدیریت آنها باشد.

چگونه فصل 13 ورشکستگی کار می کند

فصل 13 اغلب به عنوان "برنامه درآمد گیرندگان" نامیده می شود، زیرا بر درآمد منظم بدهکار برای پرداخت سرمایه گذاری متکی است. بدهکاری یک طرح بازپرداخت با دادگاه ورشکستگی را که باید توسط یک وام دهنده تأیید شود، تخصیص بدهی های خاص (مانند حمایت از کودکان و اکثر مالیات) و تخصیص وجوه باقی مانده به طلبکاران غیر امن، که شامل شرکت های اعتباری، کارت های پزشکی و وام دهندگان.

ویژگی های کلیدی فصل 13 شامل:

• اقامت خودکار: به محض درخواست ثبت نام، تمام تلاش های جمع آوری - از جمله دستمزد وام های دانشجویی - باید متوقف شود.
• مدت زمان برنامه ریزی: به طور معمول سه سال، اما می تواند به پنج اگر درآمد بدهکار بیش از رسانه های دولتی است گسترش یابد.
• تخلیه: در پایان برنامه، دادگاه برخی از بدهی های غیر امن باقی مانده (مانند کارت اعتباری)، اما وام های دانشجویی به طور کلی زنده می ماند.

این طرح همچنین می تواند وام های دانشجویی را به روش های خاص، بسته به اینکه آیا آنها وام های فدرال، خصوصی یا نهادی، و در تصویر کلی مالی بدهکار هستند، درمان کند.

قانون عمومی: وام های دانشجویی غیر قابل پرداخت هستند

تحت بخش 523 (a) (8) از قانون ورشکستگی، وام های دانشجویی - از جمله وام های مستقیم فدرال، وام های FFEL، وام های پرکینز و وام های آموزشی خصوصی - نمی تواند تخلیه شود مگر اینکه بدهکار ثابت کند "سخت است: این استاندارد به ندرت برآورده می شود.

1. این بر اساس درآمد و هزینه های فعلی، بدهکار نمی تواند حداقل استاندارد زندگی را در صورت مجبور به بازپرداخت وام ها حفظ کند.
2. این وضعیت مالی برای بخش قابل توجهی از دوره بازپرداخت ادامه خواهد یافت؛ و
3. این بدهی تلاش های خوبی برای بازپرداخت وام ها انجام داده است.

فقط بخش کوچکی از موارد ورشکستگی که شامل وام های دانشجویی می شود، منجر به تخلیه می شود.اکثریت قریب به اتفاق فایل ها فصل 13 را با تعادل وام دانشجویی خود به پایان می رسانند، اگرچه ممکن است در طول برنامه هیچ پرداخت نکرده باشند اگر وام ها با سایر بدهی های غیر امن گروه بندی شده و سهم طرفدار پرداخت شده باشد.

چگونه فصل 13 هنوز هم می تواند با وام های دانشجویی کمک کند

اگرچه ترشحات برای اکثر موارد بعید است، اما فصل 13 مزایای عملی برای وام گیرندگان با بدهی های تحصیلی را ارائه می دهد:

توقف فعالیت های Wage Garnishment و Collection Actions

وام دهندگان فدرال و خصوصی دانشجویی می توانند بدون قضاوت دادگاه دستمزدها را افزایش دهند – تا ۱۵ درصد از پرداخت های قابل پرداخت برای وام های فدرال. اقامت خودکار از فصل ۱۳ متوقف کردن تمام هزینه های پرداخت بلافاصله.این می تواند صدها دلار در ماه را آزاد کند و چرخه جمع آوری هزینه ها و منافع را متوقف کند.

پرداخت وام های دانشجویی به عنوان بدهی ناامن در برنامه

در بسیاری از فصل 13، وام های دانشجویی در همان کلاس به عنوان دیگر بدهی های غیر امن قرار داده می شود (از جمله وام دهنده دانشجویی) دریافت درصد از آنچه که بدهکار بر اساس درآمد قابل پرداخت بدهی و اگر طرح پرداخت هیچ چیزی به طلبکاران غیر امن (برنامه صفر درصد)، خدمات وام دانشجویی هیچ چیز در طول پنج سال گذشته دریافت نمی کند و هزینه های اعتباری فعلی ادامه می دهد، اما به کاهش مالیات پرداخت می پردازد.

امکان کاهش نرخ بهره ( وام های خصوصی)

برای وام های دانشجویی خصوصی، فصل 13 گاهی اوقات می تواند نرخ بهره را کاهش دهد.یک دادگاه ورشکستگی می تواند مقررات "تضعیف" را به برخی بدهی های امن اعمال کند، اما وام های دانشجویی خصوصی امن نیستند و نمی توانند با وام دهنده هماهنگ شوند.

حمایت از Co-Signer Protection

فصل 13 باعث می شود که یک اقامت اتوماتیک که از امضاکنندگان از تلاش های جمع آوری محافظت می کند، حداقل به طور موقت، اقامت برای ثبت کنندگان ممکن است تحت بخش 1301 از قانون ورشکستگی محدود شود. دادگاه می تواند به اعتبار دهنده کمک کند اگر طرح برای پرداخت کامل بدهی ارائه نمی دهد.

از جمله وام های دانشجویی فدرال گذشته در برنامه

اگر وام گیرندگان به طور پیش فرض وام های دانشجویی فدرال را به دست آورند، فصل 13 می تواند آنها را در حال حاضر به ارمغان بیاورد.این برنامه می تواند شامل مقادیر گذشته (هزینه های پیش بینی، علاقه و جمع آوری) و پرداخت آنها در طول دوره برنامه زمانی که بدهکاران برنامه تکمیل، وام در نظر گرفته شده فعلی و اغلب می تواند بازسازی شود.

درمان وام های دانشجویی فدرال در مقابل خصوصی

کد ورشکستگی با وام های دانشجویی فدرال و خصوصی به طور مشابه رفتار می کند، اما با برخی از تفاوت ها:

وام های دانشجویی فدرال

وام های فدرال به طور کلی غیر قابل قبول هستند مگر اینکه سختی های بی وقفه اثبات شود. [۱] در طول یک برنامه فصل ۱۳، وزارت آموزش و پرورش پرداخت برنامه دریافت نمی کند مگر اینکه وام ها به عنوان بدهی غیر امن گنجانده شوند.در پایان برنامه، وام گیرندگان مسئول به حساب کامل به علاوه منافع متعهد باقی می ماند، با این حال قرض گیرندگان ممکن است واجد شرایط برای بازپرداخت درآمد (IDR) بازپرداخت پرداخت هزینه شده است.

وام های دانشجویی خصوصی

وام های دانشجویی خصوصی نیز در همان استاندارد قانونی غیر قابل قبول هستند، با این حال، وام دهندگان خصوصی گزینه های بازپرداخت سخاوتمندانه کمتری دارند - هیچ برنامه IDR، تعداد کمی از تحمل ها و برنامه های بخشش نمی تواند در اینجا ارزشمندتر باشد زیرا اقامت اتوماتیک متوقف کردن شیوه های جمع آوری تهاجمی و برنامه می تواند وام دهنده را مجبور به پذیرش پرداخت در طول زمان بدون سرمایه گذاری کند.

وقتی وام های دانشجویی می توانند در فصل 13 تخلیه شوند

اگرچه نادر است، اما تخلیه وام دانشجویی در فصل 13 ممکن است اگر بدهکاری یک حرکت دشمن را انجام دهد و ثابت کند که سخت و بی دردسر است. The بدهکار باید هر سه عنصر آزمون Brunner را نشان دهد، برخی از دادگاه های منطقه ای کمی استاندارد متفاوت (به عنوان مثال، " تمامیت شرایط" در مدار هشتم) را اعمال می کنند، اما نتیجه به طور مشابه محدود است.

عواملی که دادگاه ها در نظر دارند عبارتند از: معلولیت دائمی یا بلند مدت، سابقه درآمد پایین، هیچ چشم انداز واقع بینانه از افزایش درآمد، و تلاش های خوب برای بازپرداخت وام گیرندگان با شرایط پزشکی شدید یا که برای دوره های طولانی مدت زندانی می شوند، ممکن است موفق شوند. آمار از موسسه ورشکستگی آمریکا نشان می دهد که کمتر از 0.1٪ از وام گیرندگان دانشجویی که به دست آوردن یک پرونده ورشکستگی.

ملاحظات استراتژیک قبل از فیلیپین

تصمیم به بخش 13 پرونده با بدهی وام دانشجویی نیاز به برنامه ریزی دقیق دارد، در اینجا عوامل کلیدی برای وزن وجود دارد:

امتیاز اعتباری Impact

فصل 13 در گزارش اعتباری برای هفت سال از تاریخ ثبت نام باقی مانده است، می تواند نمرات اعتباری را به طور قابل توجهی کاهش دهد، اما پس از تکمیل برنامه، بسیاری از وام گیرندگان نمرات اعتباری خود را بهبود می بخشد زیرا آنها سایر بدهی ها را حذف کرده اند و رفتار پرداخت ثابت شده است.

عواقب مالیات

بدهی تخلیه شده در ورشکستگی درآمد مشمول مالیات تحت قوانین درآمد داخلی محسوب نمی شود، با این حال، از آنجایی که وام های دانشجویی به ندرت تخلیه می شوند، این سود برای بدهی آموزش حداقل است اگر بخشی از وام از طریق سختی های غیر قانونی تخلیه شود، مقدار بخشیده شده قابل مالیات نیست.

تعامل با توانبخشی وام و تحکیم

برای وام های فدرال، ثبت فصل 13 هر گونه تلاش های مداوم بازپروری وام یا تثبیت وام را مختل می کند. وام گیرندگان قصد دارند پس از ورشکستگی، پس از تعطیل شدن پرونده صبر کنند، به طور مشابه، طرح ورشکستگی ممکن است بر واجد شرایط بودن برای برخی از برنامه های بازپرداخت درآمد محور تا زمانی که پرونده رد یا تخلیه شود، تاثیر بگذارد.

جایگزین های بانکداری

قبل از ثبت نام، گزینه های غیر بانکی را در نظر بگیرید:

• طرح بازپرداخت مبتنی بر سرمایه [FLT 1 ] (IBR، PAYE، REPAYE، ICR) می تواند پرداخت ماهانه به عنوان پایین به عنوان $ $ $ برای وام های فدرال کاهش یابد.
• تثبیت می تواند وام های متعدد فدرال را با یک دوره بازپرداخت طولانی تر ترکیب کند.
• [در این میان] [و یا] عذاب یا عذاب [از بین] [[۱]] [۱۰] [۱] ممکن است برای سختی های اقتصادی یا بیکاری در دسترس باشد.
• بخشش خدمات عمومی (PSLF) پس از 120 پرداخت واجد شرایط برای کارکنان عمومی، تخلیه می شود.
• [در این میان] [و] با وام دهندگان خصوصی برای حل و فصل یا کاهش بهره ممکن است خارج از ورشکستگی ممکن باشد.

ورشکستگی باید آخرین راه حل محسوب شود، به ویژه برای وام گیرندگان که پتانسیل بهره برداری از برنامه های بخشش را دارند.

مراحل عملی برای شامل وام های دانشجویی در یک برنامه فصل 13

اگر تصمیم دارید با فصل 13 ادامه دهید، در اینجا نحوه اداره وام های دانشجویی به طور معمول وجود دارد:

1. همه وام ها را رعایت کنید لیست تمام وام های دانشجویی فدرال و خصوصی، از جمله ثبت کنندگان، در برنامه های ورشکستگی.
2. قرض را طبقه بندی کنید: وام های دانشجویی تقریبا همیشه بدون بدهی های غیر حق بیمه هستند، با این حال، اگر وام توسط اموال (به عنوان مثال، وام خصوصی که توسط یک ماشین یا خانه امن شده است)، ممکن است به طور متفاوتی درمان شود.
3. طرح را طرح کنید: طرح باید مشخص کند که چه مقدار از طلبکاران غیر امن در طول دوره برنامه دریافت می کنند.اگر بدهکار دارای درآمد قابل مصرف باشد، وام دهندگان وام دهنده وام دانشجویی درصد کل بدهی (معمولاً یک کسر کوچک) را دریافت خواهند کرد.
4. یک حرکت دشمن را (در صورت درخواست تخلیه) اجرا کنید: برای تلاش برای تخلیه سخت و سخت، بدهکار باید یک شکایت جداگانه در پرونده ورشکستگی ارسال کند.
5. وامتور: حتی در طول برنامه، وام دهندگان دانشجویی ممکن است به گزارش وام به عنوان تخفیف به ادارات اعتباری ادامه دهد مگر اینکه برنامه برای پرداخت کامل فراهم کند.

تاثیر واقعی جهانی: چه وام گیرندگان می توانند انتظار داشته باشند

اجازه دهید یک سناریو معمولی را در نظر بگیریم.یک وام دهنده با وام های دانشجویی فدرال، 20،000 دلار بدهی کارت اعتباری، و یک بخش درآمد متوسط فصل 13. طرح متعهد به تمام درآمد قابل مصرف برای پنج سال به یک وام دهنده اعتباری است، اما وام های اعتباری ممکن است 600،000 دلار را حل کند، اما وام های دانشجویی در پایان برنامه، با این حال قرض گرفتن است (هیچ قرض دهنده هنوز هم می تواند وام های وام دهندگان را کاهش دهد).

برای وام های خصوصی، نتیجه ممکن است کمتر مطلوب باشد. وام دهندگان خصوصی معمولا برنامه های IDR را ارائه نمی دهند، بنابراین پس از ورشکستگی وام گیرندگان ممکن است با همان پرداخت ماهانه بالا به علاوه سود انباشته شده مواجه شوند.

راهنمایی قانونی و حرفه ای ضروری است

به دلیل پیچیدگی های وام های دانشجویی و ورشکستگی، موقعیت های فردی به طور گسترده ای متفاوت است.بازی بین کد ورشکستگی و قانون آموزش عالی تله هایی برای وام های غیرجنگی ایجاد می کند، به عنوان مثال، اگر وام دانشجویی فدرال وام گیرندگان به طور پیش فرض باشد، ثبت فصل 13 می تواند جمع آوری را متوقف کند، اما همچنین ممکن است باعث از دست دادن برخی از مزایای خاص مانند حذف، علاوه، برای وام های خودکار باقی بماند.

مشاوره یک وکیل ورشکستگی که قانون وام دانشجویی را درک می کند، بسیار از وکلا مشاوره های اولیه رایگان را ارائه می دهند، برای اطلاعات معتبر اضافی، به وب سایت برنامه معتبر ایالات متحده [FLT 1] برای دستورالعمل های رسمی ورشکستگی، مقاله کمیسیون تجارت فدرال در وام های دانشجویی در ورشکستگی [F3] [F3] و [F3] ورشکستگی کامل در بخش مالیات دانشجویی لغو شده است: [F4]

نتیجه گیری

فصل 13 ورشکستگی وام های دانشجویی را برای اکثریت قریب به اتفاق وام گیرندگان حذف نمی کند، اما می تواند یک ابزار استراتژیک برای متوقف کردن اقدامات جمع آوری، امور مالی سازمان یافته، و ارائه یک مسیر ساختاری برای بازیابی از وام گیرندگان بدهی های شدید که درک محدودیت های ورشکستگی بخش - به ویژه احتمال نزدیک به جبران وام های دانشجویی بدون اثبات سختی های بدون مشکل - می تواند از فصل 13 استفاده کند و به طور دقیق کاهش سرعت کاهش می تواند به صرفه جویی در هزینه های مالی، و کاهش سرعت بهبود یابد، به بررسی گزینه های پرداخت مالیات، از جمله کاهش سرعت کاهش سرعت کاهش سرعت کاهش هزینه های پرداخت مالیات، و کاهش هزینه های پرداخت مالیات بر روی کاهش می تواند کمک کند.