درک فصل 13 ورشکستگی و تاثیر آن بر وام های آینده

فصل 13 ورشکستگی، که معمولا به عنوان ورشکستگی سازمان دهی مجدد شناخته می شود، افراد را با درآمد ثابت یک طرح بازپرداخت نظارت شده دادگاه برای حل همه یا بخشی از بدهی های خود را بیش از سه تا پنج سال، بر خلاف فصل 7، که دارایی های مایع، فصل 13 یک روش ساختار یافته برای گرفتن وام مسکن یا پرداخت وام های مسکن در حالی که محافظت از اموال برای بیمه یا بازپرداخت مجدد، با این حال، ثبت نام اعتبار برای شما در مورد چگونگی پرداخت وام های شخصی خود را به طور قابل توجهی از مالیات و وام های خاص برای دریافت وام های مالی و اطلاعات شخصی خود را برای دریافت وام های لازم برای دریافت وام های لازم برای دریافت کنید.

چگونه فصل 13 ورشکستگی کار می کند

هنگامی که شما برای فصل 13 پرونده می کنید، پیشنهاد بازپرداخت به دادگاه ورشکستگی را با جزئیات چگونگی استفاده از درآمد آینده برای پرداخت طلبکاران در طول یک دوره تنظیم شده پیشنهاد می کنید. دادگاه باید طرح را تصویب کند، پس از آن شما شروع به پرداخت به یک وکیل منصوب دادگاه می کنید، که وجوه را به طلبکاران خود توزیع می کند، شما از اقدامات جمع آوری، برای تخفیف ها، و تکمیل وام های خاص، به جز پرداخت های مالیاتی که تحت پرداخت های غیر قانونی، به جز پرداخت های خاص، حمایت از پرداخت های غیر قانونی، محافظت می شود.

از آنجا که فصل 13 نشان می دهد تعهد به بازپرداخت بدهی ها به جای صرفاً پاک کردن آنها، برخی از وام دهندگان آن را کمی بیشتر از فصل 7 می دانند، هر گونه ثبت ورشکستگی یک رویداد منفی مهم در تاریخ اعتباری شما است که نیاز به بازسازی آگاهانه دارد.

تاثیر سریع اعتبار

به طور معمول، در فصل 13 ورشکستگی باعث کاهش قابل توجهی در نمره اعتباری شما می شود - در هر نقطه از 130 تا 200 امتیاز برای کسی که نمره خوبی قبل از ثبت نام دارد، تاثیر دقیق بستگی به نمره شروع شما دارد، تعداد حساب های موجود در ورشکستگی و نمایه اعتباری کلی شما به نظر می رسد ورشکستگی در گزارش اعتباری خود را به عنوان یک رکورد عمومی ثبت شده توسط ورشکستگی، و آن را برای هفت سال ثبت نام باقی می ماند.

در طول برنامه بازپرداخت سه تا پنج ساله، نمره اعتباری شما ممکن است در 500 های پایین به 600s پایین بماند، با این حال، به طور مداوم پرداخت در زمان به اعتماد و حفظ سایر رفتارهای اعتباری مثبت به آرامی می تواند نمره خود را بازسازی کند، پس از اینکه تخلیه رخ می دهد، به روز رسانی های رکورد عمومی ورشکستگی برای "د"، که ممکن است بهبود نمره متوسط 20 به 50 امتیاز.

مهم است که درک کنیم که مدل های امتیاز اعتباری فصل 13 را کمی متفاوت از فصل 7 می دانند، FICO و VantageScore حضور ورشکستگی و پذیرش را در نظر می گیرند، زیرا زمان بدون موارد منفی اضافی عبور می کند، تاثیر امتیاز کاهش می یابد.

چگونه Lenders View Chapter 13 Bankruptcy

وام دهندگان ریسک را با استفاده از امتیازات اعتباری، نسبت بدهی به درآمد و حضور اقلام بی پروا مانند ورشکستگی ارزیابی می کنند. A Chapter 13 سیگنال هایی را که شما با مشکلات مالی قابل توجهی مواجه شده اید، با این حال، وام دهندگان همچنین می بینند که شما یک طرح بازپرداخت فوق العاده دادگاه را تکمیل کرده اید که نشان دهنده نظم مالی و تعهد به برآورده کردن تعهدات است.

اکثر وام دهندگان معمولی قبل از تأیید اعتبار جدید، به شما نیاز دارند تا زمانی که ورشکستگی شما تخلیه شود، برخی از وام های مورد حمایت دولت، به ویژه وام های وام مسکن FHA، ممکن است به شما اجازه دهد تا در دوره بازپرداخت تحت شرایط خاص واجد شرایط باشید - مانند 12 پرداخت برنامه متوالی و دریافت مجوز دادگاه برای پرداخت بدهی جدید. وام دهندگان خصوصی معمولا دوره های دقیق انتظار را تحمیل می کنند و ممکن است نیاز به پرداخت یا نرخ بهره بالاتر داشته باشند.

کارت اعتباری

پس از ثبت فصل 13، شما اغلب می توانید کارت های اعتباری امن یا کارت های ذخیره را در عرض یک یا دو سال به دست آورید. کارت های اعتباری ناامن از صادر کنندگان اصلی سخت تر هستند تا در طول دوره بازپرداخت، دریافت کنید. وام دهندگان فرعی ممکن است کارت هایی با نرخ بهره بالا و محدودیت های پایین ارائه دهند، که می تواند به بازسازی اعتبار در صورت رعایت مسئولیت پذیر بودن، کمک کند.

برخی از صادر کنندگان کارت هایی را به طور خاص برای بازسازی اعتبار پس از ورشکستگی ارائه می دهند، نمونه ها شامل Capital One Platinum Secured یا کشف آن امن است.این کارت ها به هر سه بخش عمده اعتباری گزارش می دهند و استفاده مسئولانه می تواند منجر به فارغ التحصیلی به وضعیت ناامن شود.

وام های خودکار

دریافت وام خودرو در فصل 13 امکان پذیر است، اما شما به طور کلی نیاز به اجازه دادگاه دارید تا بدهی های جدید را دریافت کنید. برخی وام دهندگان متخصص در تامین مالی پس از بانک، یک سال انتظار دارند و درآمد پایدار و پایدار دارند [ممکن است به پرداخت های بزرگتر نیاز داشته باشند] - اغلب 20 تا 30 درصد از قیمت خرید خودرو پس از ترخیص، انتظار می رود که دو سال و درآمد ثابت داشته باشید.

خرید یک ماشین قابل اعتماد را به جای یک ماشین جدید برای کاهش مبلغ وام و کوتاه کردن مدت بازپرداخت در نظر بگیرید، این استراتژی خطر وام دهنده را کاهش می دهد و ممکن است شانس تایید شما را بهبود بخشد.

وام های وام های وام

وام های خانگی یکی از سخت ترین وام های پس از فصل 13 است، با این حال، وام های مورد حمایت دولت ارائه می دهند بیشترین دوره انتظار:

  • وام های : شما می توانید به محض یک سال به برنامه بازپرداخت خود واجد شرایط باشید اگر تمام پرداخت های برنامه را در زمان انجام داده اید، اجازه دادگاه برای پرداخت بدهی های جدید دریافت کرده و می توانید تاریخ پرداخت های به موقع را ثبت کنید.
  • وام: به طور کلی دو سال از تاریخ تخلیه نیاز دارد، با سابقه اعتباری تمیز پس از تخلیه.
  • وام های اجباری (Fannie Mae و Freddie Mac) : چهار سال از تاریخ تخلیه یا هفت سال از تاریخ ثبت نام اگر فروش کوتاه یا عمل در محل رخ داده است.
  • [در این باره]: [[۱] [۱۰] وام های [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱۰] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۳] [۱] [۱] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۱] [۳] [۵] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۵] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۳] [۱] [۳] [۱] [۱] [۳] [۱] [۳] [۱] [۱] [۱] [۱] [۳] [۳] [۱] [۳] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۱] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۳] [۵] [۳] [۱] [

برای یک شکست دقیق در دوره های انتظار وام، ببینید راهنمای Nolo برای دوره های انتظار وام مسکن پس از فصل 13 .

پس از تخلیه، شما باید درآمد ثابت، نسبت بدهی پایین به درآمد (معمولا کمتر از 43٪) و احتمالا پرداخت بزرگتر - اغلب 10٪ تا 20٪. اعتبار بازسازی با یک کارت امن یا وام قسط وام می تواند اعتبار وام مسکن خود را بهبود بخشد.

استراتژی های بازسازی اعتبار پس از فصل 13

اعتبار بازسازی پس از فصل 13 نیاز به صبر، ثبات و یک رویکرد فعال دارد. ورشکستگی در گزارش اعتباری شما برای هفت سال از تاریخ ثبت نام باقی خواهد ماند، اما تاثیر آن در طول زمان کاهش می یابد. استراتژی های زیر می تواند به شما کمک کند تا دسترسی به شرایط وام مطلوب را به دست آورید.

تمام هزینه های فصل 13 را در زمان انجام دهید

مهم ترین فعالیت های اعتباری سازی شما در طول دوره بازپرداخت، پرداخت هر برنامه در زمان است. The Trustee گزارش پرداخت به ادارات اعتباری، و یک سابقه پرداخت کامل نشان می دهد که پرداخت های از دست رفته می تواند تخلیه شما را به خطر اندازد و به اعتبار خودکار یا یادآوری تقویمی آسیب برساند تا اطمینان حاصل شود که شما هرگز یک تاریخ پرداخت را از دست ندهید.

کارت اعتباری امن دریافت کنید

کارت های اعتباری امن نیاز به سپرده نقدی دارند که به عنوان محدودیت اعتباری شما عمل می کند - به طور معمول 200 تا 2000 دلار - استفاده از کارت برای خرید های کوچک و پرداخت تعادل کامل هر ماه پس از 6 تا 12 ماه استفاده مسئولانه، بسیاری از صادرکنندگان کارت را به حساب غیر امن تبدیل می کنند و سپرده خود را بازگشت.

تبدیل شدن به یک کاربر مجاز

اگر شما یک عضو خانواده یا دوست نزدیک با یک کارت اعتباری خوب مدیریت شده در موقعیت خوب دارید، از شما بخواهید به عنوان یک کاربر مجاز اضافه کنید. تاریخچه مثبت حساب در گزارش اعتباری شما ظاهر خواهد شد، به طور بالقوه افزایش نمره اولیه کارتداران در زمان و حفظ تعادل پایین است. این استراتژی می تواند سال های سابقه پرداخت مثبت را به گزارش شما اضافه کند.

وام اعتباری-Builder را در نظر بگیرید

وام های اعتباری-سازنده از اتحادیه های اعتباری یا بانک های جامعه به طور خاص برای بازسازی اعتبار طراحی شده اند.[۱] وام دهنده مقدار وام را در حساب پس انداز نگه می دارد در حالی که شما پرداخت ماهانه را انجام می دهید، در پایان این مدت، شما وجوه را دریافت می کنید. ۱.۱ به شما کمک می کند تا یک تاریخچه پرداخت مثبت ایجاد کنید.

نظارت بر گزارش های اعتباری شما

گزارش های اعتباری خود را از Equifax، Experian و TransUnion سالانه در گزارش سالانه.com بررسی کنید، هر گونه عدم موفقیت، مانند حساب هایی که در ورشکستگی گنجانده شده اند، اما هنوز به عنوان باز یا غیر قانونی نشان می دهد. تصحیح خطا می تواند امتیاز شما را به سرعت بالا ببرد.

استفاده از اعتبار پایین

هنگامی که کارت های اعتباری باز دارید، تعادل خود را زیر 30 درصد از محدودیت های اعتباری خود نگه دارید - استفاده از بالا حتی بهتر است.استفاده بالا می تواند به نمره شما آسیب برساند، حتی اگر در زمان پرداخت کنید.هدف برای نرخ بهره برداری 10٪ یا کمتر برای حداکثر سود.

تنوع اعتبار خود را مخلوط

داشتن ترکیبی از انواع اعتباری - مانند کارت اعتباری، وام قسط و کارت امن - می تواند امتیاز اعتباری خود را در طول زمان بهبود بخشد، اما حساب های جدید را به طور غیر ضروری باز نکنید. هر برنامه یک از تحقیقات سخت تولید می کند، که می تواند به طور موقت نمره خود را کاهش دهد.

دانلود بازی Timeline of Credit Recovery After Chapter 13

  • سال 1 - 2 (در طول بازپرداخت): امتیاز اعتباری ممکن است در محدوده 500-600 باقی بماند. Focus on کارت های امن و وام های اعتباری-سازنده تنها برای اعتباری که شما نیاز دارید، و اجتناب از سوالات بیش از حد.
  • سال 3-4 (اغلب نزدیک به تخلیه): با پرداخت مداوم در زمان، نمرات می تواند به 600-650 افزایش یابد. برخی از کارت های اعتباری ناامن و وام های خودرو در نرخ بهره بالاتر در دسترس هستند.
  • سال 5-7 (پس از آن): امتیاز می تواند بالاتر از 680-720 صعود اگر شما حفظ تعادل پایین و هیچ چیز منفی جدید است.

توجه داشته باشید که نتایج فردی بر اساس پروفایل اعتباری شروع شما، تعداد حساب های موجود و رفتار کلی مالی شما متفاوت است. کلید این است که بلافاصله پس از ثبت و باقی ماندن بیمار به عنوان نمایه اعتباری خود را بهبود سال به سال است.

تفاوت بین فصل 13 و فصل 7 برای درخواست های وام

فصل 7 ورشکستگی برای 10 سال در گزارش اعتباری شما باقی می ماند، در حالی که فصل 13 برای هفت باقی می ماند، زیرا فصل 13 شامل بازپرداخت جزئی است، برخی وام دهندگان آن را به عنوان کمتر خطرناک از فصل 7 می دانند که به طور کامل بدهی های خود را از بین می برد، به طور کلی دوره انتظار برای وام های جدید به فصل 13 از فصل 7 کوتاه تر است، زیرا طرح بازپرداخت نشان می دهد تعهد.

اگر بین فصل 7 و فصل 13 تصمیم می گیرید، نه تنها تاثیر اعتباری بلکه توانایی شما برای پرداخت های منظم را نیز در نظر بگیرید. فصل 13 ممکن است گزینه بهتری باشد اگر درآمد ثابت داشته باشید و بخواهید دارایی هایی مانند خانه یا ماشین را حفظ کنید.

افسانه های رایج در مورد فصل 13 ورشکستگی و وام

  • Myth: شما نمی توانید در فصل 13 اعتبار دریافت کنید [و در فصل 13] حقیقت: شما می توانید اعتبار با اجازه دادگاه را به دست آورید، و بسیاری از وام دهندگان کارت های امن یا وام های خودکار را به طور خاص برای وام گیرندگان در یک طرح بازپرداخت فعال ارائه می دهند.
  • Myth: ورشکستگی اعتبار خود را برای همیشه از بین می برد.[۱۰] حقیقت: با بازسازی مسئول، شما می توانید اعتبار خوبی در ۳ تا ۵ سال پس از ورشکستگی داشته باشید. بسیاری از افراد با ورشکستگی گذشته برای واجد شرایط برای وام های وام مسکن درجه اول.
  • من: شما باید صبر کنید تا ورشکستگی از گزارش شما برای دریافت وام مسکن برداشته شود.[۱۰] حقیقت: FHA و وام های VA اغلب اجازه می دهند تا سال های تحصیلی قبل از علامت هفت ساله، تا زمانی که شما با معیارهای زیر نوشتن دیگر مطابقت داشته باشید.
  • وام دهندگان با ورشکستگی یکسان رفتار می کنند.[۱۰] حقیقت: هر وام دهنده دستورالعمل های زیر نوشتن خود را دارد، برخی از متخصص در وام گیرندگان پس از بانک و ارائه شرایط انعطاف پذیر تر.
  • Myth: فصل 13 به این معنی است که شما نمی توانید کارت های اعتباری خود را نگه دارید.[۱۰] حقیقت: شما ممکن است کارت اعتباری را نگه دارید اگر آنها در ورشکستگی گنجانده نشده اند، اما شما باید به پرداخت در آنها با توجه به برنامه ادامه دهید.

نتیجه گیری

فصل 13 ورشکستگی هر دو چالش و فرصت برای برنامه های وام آینده را ارائه می دهد، در حالی که باعث کاهش نمره اعتباری فوری می شود و در گزارش شما برای هفت سال باقی می ماند، همچنین به شما یک مسیر ساختار یافته برای بازپرداخت بدهی ها و بازسازی اعتبار مالی خود را به عنوان وام و دوره انتظار، اما با نظم و انضباط - همه پرداخت برنامه در زمان، با استفاده از اعتبار استراتژیک امن، و نظارت اعتبار خود را - در نهایت می توانید به دست آوردن دسترسی به بیمار به عنوان وام های مطلوب و وام های اعتباری، و وام های اعتباری، به سرعت، و وام های اعتباری، با وام های اعتباری، و وام های اعتباری، با وام های اعتباری، و وام های اعتباری، با وام های اعتباری، اما وام های مطلوب برای بازگشت به عنوان وام های اعتباری، اما وام های اعتباری، اما وام های اعتباری، اما وام های اعتباری، اما وام های اعتباری، اما وام های اعتباری، اما وام های اعتباری، اما وام های اعتباری، اما وام های اعتباری، با وام های اعتباری، اما وام های اعتباری، اما وام های اعتباری، با وام های اعتباری، با وام های اعتباری، با وام های اعتباری، اما وام های اعتباری، اما وام های اعتباری، با وام های اعتباری، با وام های اعتباری، با وام های مطلوب برای بهبود می تواند

برای راهنمایی دقیق تر، منابع ]FTC را در مورد ورشکستگی و وام بازبینی کنید یا با یک مشاور اعتباری تایید شده توسط برنامه اعتماد ایالات متحده با تعهد و یک رویکرد استراتژیک مشورت کنید، می توانید با موفقیت چشم انداز پس از ورشکستگی را هدایت کنید و به اهداف مالی خود برسید.