اهمیت مشاوره اعتباری قبل از درخواست برای فصل 13 ورشکستگی

درک نقش مشاوره اعتباری قبل از درخواست برای فصل 13 ورشکستگی

فصل 13 ورشکستگی به افراد یک مسیر ساختار یافته برای بازپرداخت بدهی ها را بیش از سه تا پنج سال ارائه می دهد، اما با پیش شرط های قانونی دقیق همراه است. رئیس در میان این موارد نیاز مشاوره اعتباری اجباری است که باید قبل از ثبت نام پرونده خود، تکمیل شود و این جلسه به طور مستقیم یک تشریفات اداری نیست.این یک فرصت اساسی و فدرال است که مجوز برای بررسی وضعیت مالی شما، به طور کامل بررسی هر گونه پرونده ورشکستگی معتبر و یا پرونده دقیق است که شما را به طور دقیق ارسال می دهد.

تعریف مشاوره اعتباری برای فصل 13

مشاوره اعتباری یک جلسه محرمانه و آموزشی است که توسط یک حرفه ای گواهی شده که متخصص در مدیریت مالی شخصی است. نقش اصلی مشاور ارائه یک بررسی عینی، شخص ثالث از کل وضعیت مالی شما است، این شامل تجزیه و تحلیل خط به خط از درآمد خانوار، هزینه های زندگی ضروری (مانند مسکن، غذا، حمل و نقل، و مراقبت های بهداشتی)، بدهی های امن (به عنوان مثال، وام های غیر اعتباری، و اموال پزشکی ممکن است هر گونه پرونده ورشکستگی.

این جلسه توسط سازمان های غیر انتفاعی که از برنامه اعتماد ایالات متحده تایید شده اند (یا مدیر ورشکستگی در آلاباما و کارولینای شمالی) تأیید شده اند، این آژانس ها باید به استانداردهای فدرال سخت که اطمینان از راهنمایی آنها آموزشی و بی طرف است، پایبند باشند.آنها از فرمان شما به سمت محصولات مالی خاص یا خدمات وام مسکن خاص ممنوع هستند که معمولا باید بدون پرونده خود را دریافت کنند و پرونده های پرداخت کنند، و پرونده شما را در دسترس نیست.

مهلت قانونی برای مشاوره

پیشگیری از سوء استفاده از بانک و قانون حفاظت از مصرف کنندگان 2005 (BAPCPA) تأیید الزامات مشاوره اعتباری قبل از ثبت نام تحت قانون حفاظت از مصرف کنندگان در خارج از پرونده اگر پرونده خود را به شدت حذف کنید. [F3] این مقررات حکم می کند که تمام بدهکاران یک جلسه مشاوره قبل از موعد مقرر در پرونده خود را دریافت می کنند یا به شدت پرونده ارسال می کنند.

کنگره شامل یک استثنا باریک برای شرایط غیر قانونی ، مانند یک فاجعه طبیعی، اورژانس پزشکی جدی یا استقرار نظامی فعال است، با این حال، برای واجد شرایط برای این استثنا، شما باید یک حرکت با دادگاه را ثبت کنید و نشان دهید که شما قادر به دسترسی به خدمات مورد نیاز علی رغم تلاش خوب نیست، حتی اگر وکیل درخواست کند تا به زودی مشاوره در مورد زمان مناسب برای تنظیم برنامه شما در مورد استفاده از برنامه های خود را تنظیم کنید.

فراتر از انطباق: ارزش استراتژیک مشاوره

در حالی که تابع حقوقی اولیه مشاوره اعتباری است برای پاسخگویی به پیش شرط قانونی، ارزش عملی آن بسیار عمیق تر گسترش می یابد. یک جلسه به خوبی تنظیم شده سه مزیت استراتژیک قابل توجه برای فصل 13 مورد شما فراهم می کند.

ایجاد یک بنیاد مالی دقیق

یکی از رایج ترین دلایل شکست فصل 13 این است که بدهکاری توانایی خود را برای پرداخت برنامه ریزی بیش از حد افزایش می دهد، این اغلب اتفاق می افتد زیرا بودجه مورد استفاده برای محاسبه پرداخت برنامه به سرعت ایجاد شده یا بدون یک دیدگاه واقعی از هزینه های مشاوره اعتباری شما می تواند برای هر دلار شما حساب و مشاوران صرف آموزش دیده برای کمک به شناسایی یا هزینه های پنهان سالانه - مانند بیمه خودرو، به شما اجازه می دهد تا به طور واقعی هزینه های مراقبت های پزشکی و هزینه های پرداخت کنید.

ارزیابی تمام راه حل های بدهی موجود

ورشکستگی یک ابزار قدرتمند است، اما همیشه بهترین ابزار نیست.یک مشاور اعتباری تایید شده توسط قانون مورد نیاز است تا در مورد گزینه های جایگزین که ممکن است بدهی شما را بدون تاثیر اعتباری طولانی مدت از پرونده ورشکستگی حل کند، بحث کند:

] طرح های مدیریت بدهی (DMPs): آژانس مشاوره با طلبکاران خود مذاکره می کند تا نرخ بهره و هزینه های دیرباز کاهش یابد، شما یک پرداخت ماهانه را به آژانس می دهید که آن را به طلبکاران خود توزیع می کند. AMP معمولا 3 تا 5 سال طول می کشد و شما نیاز به بستن حساب های اعتباری خود دارید در حالی که از یک رشته دقیق و یا یک ورشکستگی لازم است.
مذاکره مستقیم یا بازپرداخت رسمی: شما ممکن است قادر به کار مستقیم با طلبکاران برای اصلاح شرایط بازپرداخت. مشاورین ارائه راهنمایی در مورد چگونگی برخورد موثر این گفتگو.
یک فرایند که شما یا شخص ثالث مذاکره پرداخت توده ای است که کمتر از کل مبلغ بدهکار است. مشاورین عواقب مالیاتی قابل توجهی از این رویکرد را توضیح می دهند، زیرا IRS به طور کلی بدهی بیش از 600 دلار برای درآمد مالیات قابل پرداخت در نظر می گیرد.

اگر یکی از این گزینه ها یک مسیر مناسب برای حل این مشکل فراهم کند، مشاور به شما کمک خواهد کرد که از نظر تجاری، اگر ورشکستگی مناسب ترین گزینه باقی بماند، با اطمینانی که هر مسیر را بررسی کرده اید، به جلو حرکت خواهید کرد.

بهینه سازی برنامه 13 بازپرداخت

بودجه ای که در طول مشاوره اعتباری ایجاد می کنید، به عنوان یک پایه حیاتی برای برنامه فصل 13 شما است.طرح باید {FLT:0} درآمد غیر قابل پیش بینی - پول باقی مانده پس از شما کاهش هزینه های زندگی معقول از درآمد ماهانه خود را - برای بازپرداخت وام دهنده کامل، بودجه مشاوره و آگاهانه تضمین می کند که محاسبه درآمد قابل مصرف شما در هنگام بررسی و بررسی آن به طور بالقوه می تواند کمک کند.

انتخاب یک مشاور اعتباری تایید شده فدرال

انتخاب آژانس مشاوره اعتباری مناسب ضروری است.تنها آژانس های تایید شده توسط [FLT] [FLT] [FLT1] [FLT1] می توانند گواهی هایی را صادر کنند که دادگاه ورشکستگی را برآورده می کنند، شما می توانید لیستی از آژانس های تایید شده در وب سایت معتبر [FLT3] را پیدا کنید.

نشانه های هشدار دهنده سازمان های غیر منطقی

همه آژانس ها با بهترین منافع شما در نظر ندارند، اگر یک سازمان مشاوره اعتباری در هر یک از شیوه های زیر شرکت کند، باید به جای دیگری نگاه کنید:

هزینه های بالای پیش رو: سازمان های غیر انتفاعی را به طور معمول هزینه های متوسط 25 تا 50 دلار را پرداخت می کنند، بسیاری از آنها معافیت هایی را ارائه می دهند اگر شما مشکلات مالی را نشان دهید.
فشار برای ثبت نام در یک برنامه خاص: یک مشاور خوب ارائه گزینه های خود را بدون فشار شما به سمت یک محصول یا خدمات که از نظر مالی به آنها سود می رساند.
از بین بردن بدهی ها خودداری کنید: هیچ کس نباید وعده دهد که بدهی های خود را بدون یک فرایند قانونی مانند ورشکستگی، بیرون بکشد.
بسته شفافیت: آژانس های حقوقی مواد نوشته شده را ارائه می دهند، به وضوح هزینه های خود را توضیح می دهند و به راحتی وضعیت غیر انتفاعی و گواهینامه های مشاور خود را به اشتراک می گذارند.

یک پیاده روی دقیق از یک جلسه مشاوره اعتباری

دانستن اینکه در طول جلسه مشاوره اعتباری شما چه انتظاری دارید می تواند اضطراب را کاهش دهد و به شما کمک کند تا آماده شوید.این روند درست است.قبل از جلسه شما مشاور از شما درخواست خواهد کرد تا اسناد زیر را جمع آوری کنید:

پرداخت های اخیر (حداقل یک ماه)
آخرین بازگشت مالیاتی شما
لیستی از تمام طلبکاران، از جمله تعادل فعلی، نرخ بهره و حداقل پرداخت
صورتحساب ماهانه برای مسکن، خدمات، بیمه و حمل و نقل
اطلاعات مربوط به دارایی های بزرگ، مانند خانه، خودرو و حساب های بازنشستگی

در طول جلسه 60 تا 90 دقیقه ای، شما از طریق مراحل زیر کار خواهید کرد:

Income و Review هزینه: مشاور از طریق منابع درآمد خود و هزینه های زندگی به طور دقیق راه می رود.
تجزیه و تحلیل بدهی: شما بدهی های خود را به امن و ناامن طبقه بندی کنید. مشاور تفاوت های حقوقی را توضیح می دهد و فصل 13 با هر نوع رفتار می کند.
اکتشاف جایگزین: [FLT 1] مشاور در مورد اینکه آیا یک DMP، مذاکره مستقیم، و یا استراتژی دیگر می تواند بدهی های شما را حل کند، بحث خواهد کرد.
[FLT: 1 ] اگر به نظر می رسد ورشکستگی مسیر درستی است، مشاور اصول فصل 13 را بررسی می کند، از جمله روند بازپرداخت، تخلیه بدهی ها و حفاظت از اموال خود را از طریق معافیت.
طرح تحریم: شما با یک مجموعه روشن از مراحل بعدی، چه شامل برنامه ریزی یک جلسه با یک وکیل ورشکستگی و یا تماس با یک اعتبار دهنده برای مذاکره در یک توافق سخت.

در پایان جلسه، شما گواهی رسمی مشاوره اعتباری خود را دریافت خواهید کرد که این گواهی را به وکیل خود بلافاصله ارائه می دهد تا بتواند در پرونده الکترونیکی شما گنجانده شود.

مزایای روانشناختی و عاطفی مشاوره

پریشانی مالی یک بار عاطفی و روانی عظیم را حمل می کند. شرم، اضطراب و احساس انزوای در میان افرادی که با بی ثباتی مواجه هستند رایج است. مشاوره اعتباری یک محیط ساختاری، محرمانه و غیر قضاوت کننده را فراهم می کند که در آن برای مقابله با این احساسات به طور قابل توجهی کمک می کند، و آیا تصویر مالی کامل خود را به یک حرفه ای آموزش دیده می تواند احساس کند که وزنه سنگین را از طریق گزارش بدهی های شما تعریف می کند که به شما اطمینان می دهد و یا توصیه می کند که یک روند کنترل ذهنی لازم را فراهم می کند.

ارتباط مشاوره اعتباری به معنی تست و برنامه تایید

بودجه ای که در طول جلسه مشاوره اعتباری خود ایجاد می کنید در خلاء وجود ندارد. [۱] مستقیماً به تجزیه و تحلیل مالی رسمی که توسط دادگاه ورشکستگی استفاده می شود، برای فصل ۱۳ فایل، آزمون آزمون اعتباری (شکل 122C-2) ارائه می دهد [FLT ۱) تعیین دوره تعهد قابل اجرا و محاسبه درآمد مصرفی شما را به معنای مقایسه هزینه های پرداخت دقیق تر برای شما و دقیق تر است.

علاوه بر این، اعتماد ایالات متحده یا فصل 13 اعتماد به پرونده شما برنامه پیشنهادی شما را بررسی می کند تا اطمینان حاصل شود که در ایمان خوب پیشنهاد شده است و امکان پذیر است. بودجه ای که به سرعت ساخته شده یا بدون راهنمایی حرفه ای احتمال دارد شامل خطا یا حذف هایی باشد که تأیید یا منجر به برنامه ریزی شکست با سرمایه گذاری در زمان مشاوره قبل از درمان، زمینه مشاوره و یا تایید صاف است.

مقابله با اسطوره های رایج در مورد مشاوره اعتباری

بسیاری از مردم نقش و عملکرد مشاوره اعتباری پیش از آن را درک می کنند، مهم است که به مداوم ترین اسطوره ها توجه کنید.

[[[[ویرایش]] [FLT:] [FLT: [FLT3] [FLT3] [FLT: [[[ویرایش] مشاوره خود را در گزارش اعتباری خود را نشان نمی دهد، نمره اعتباری شما به طور مستقیم تحت تاثیر قرار جلسه، با این حال، اگر شما یک طرح مدیریت بدهی را به جای ورشکستگی انتخاب کنید، برخی از طلبکاران ممکن است گزارش بسته، اما به طور کلی کمتر از یک بخش 13 است.
[[۱] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [۱۰] [[۱]]] من در حال حاضر تصمیم به ورشکستگی گرفته ام، بنابراین مشاوره هدر رفتن زمان است [و حتی اگر ورشکستگی اجتناب ناپذیر باشد، جلسه بودجه بحرانی و مزایای آموزشی را فراهم می کند که شانس شما را برای تکمیل برنامه شما بهبود می بخشد.
Myth: مشاور سعی خواهد کرد به من خدمات من را بفروشد من نیازی به آموزش و اطلاع نیست؛ آژانس های تایید شده فدرال از مشارکت در تاکتیک های فروش فشار بالا ممنوع است.
[در این باره] [مشرکان]: [[[۱]]] اگر من اضطراری داشته باشم، می توانم این مرحله را از بین ببرم [و] در حالی که قانون دارای یک استثنا باریک برای شرایط غیر قانونی است، آن را نیاز به یک حرکت دادگاه و مشاوره هنوز باید در عرض ۳۰ روز از ثبت نام تکمیل شود.

منابع معتبر برای مشاوره اعتباری و ورشکستگی

پیاده روی تقاطع مشاوره اعتباری و ورشکستگی فصل 13 نیاز به اطلاعات معتبر و معتبر دارد.استفاده از منابع زیر برای اطمینان از اینکه شما با ارائه دهندگان تایید شده کار می کنید و دریافت راهنمایی دقیق:

برنامه اعتماد به نفس ایالات متحده [FLT 1] - لیستی از آژانس های مشاوره اعتباری تایید شده در منطقه قضایی خود را پیدا کنید.
دادگاه های ایالات متحده - بانک مرکزی پایه - راهنمای رسمی جامع برای روند ورشکستگی، از جمله فرم ها و رویه های پرونده.
کمیسیون تجارت فدرال (Federal Trade Commission) - مشاوره اعتباری [FLT 1] - راهنمایی در انتخاب مشاور و اجتناب از کلاهبرداری.
بنیاد ملی مشاوره اعتباری [FLT 1] - دایرکتوری مشاوران غیر انتفاعی معتبر که می توانند خدمات پیش از مداخله و آموزشی ارائه دهند.
دادگاه های ایالات متحده - فرم های ورشکستگی - دسترسی به فرم های رسمی مورد نیاز برای ثبت فصل 13.

افکار نهایی: اتخاذ آینده مالی پایدار

مشاوره اعتباری پیش از ثبت نام بسیار بیشتر از چک باکس رویه ای در سفر شما از طریق فصل 13 ورشکستگی است، یک فرصت ساختاری و قانونی برای ساخت یک طرح مالی واقع بینانه، کشف هر جایگزین، و وارد کردن موقعیت خود را با وضوح و اعتماد به نفس در نهایت با مشارکت کامل با یک مشاور گواهی، شما در موفقیت بلند مدت از طرح بازپرداخت و روند مالی آینده خود را به طور کامل فراهم می کند که شما را به طور کامل تنظیم کنید، و اطمینان از تصمیم گیری دقیق است.