Table of Contents

فصل 13 ورشکستگی

فصل 13 ورشکستگی یک فرایند قانونی فدرال است که برای افرادی که درآمد منظم دارند و مایل به تنظیم مجدد بدهی های خود تحت نظارت دادگاه هستند، بر خلاف فصل 7، که شامل اموال مایع برای پرداخت طلبکاران است، فصل 13 اجازه می دهد تا بدهکاری پیشنهاد بازپرداخت طرح بازپرداخت در سه تا پنج سال است. دادگاه باید این طرح را تایید کند، که به طور معمول بدهی (مانند وام مسکن و ماشین) را تضمین می کند و وام های ایمنی (در حالی که اغلب پرداخت های غیر مجاز است).

در حالی که فصل 13 اغلب به عنوان یک خط زندگی برای بدهکاران دیده می شود، اثرات پیچیده ای برای هر کسی که دارای بدهی مشترک یا تضمین شده است، ایجاد می کند.یک وام دهنده یا ضامن به طور قانونی مسئول بدهی می شود اگر قرض گیرندگان اصلی نتوانند پرداخت کنند. اقامت خودکار که به طور کلی هنگامی که یک مورد فصل 13 ثبت نام می شود، به طور کلی طلبکاران را از پیگیری بدهی به طور مستقیم محافظت از خود را به درک مالی همیشه.

چه کسانی از همکاران و نمایندگان شرکت هستند؟

اگرچه این شرایط گاهی به صورت مبادله ای مورد استفاده قرار می گیرد، تفاوت های حقوقی معنی دار بین یک امضا کننده و یک ضامن وجود دارد.یک وام دهنده قرارداد وام را در کنار وام گیرندگان اولیه نشان می دهد و به همان اندازه از ابتدا مسئول وام گیرندگان و وام های اعتباری می توانند از یک وام دهنده جداگانه درخواست کنند، بلافاصله اگر وام گیرندگان اولیه پیش فرض، بدون تلاش برای جمع آوری وام های دقیق، به طور معمول پس از یک قرارداد جداگانه، به طور مشابه، کاهش یافته است.

موقعیت های مشترک که در آن به نظر می رسد وام های دانشجویی، وام های شخصی، اجاره آپارتمان و کارت های اعتباری را شامل می شود، گواترها در اجاره های تجاری، وام های تجاری و ترتیبات وام مسکن خاص معمول تر هستند.

تاثیر اصلی: ادامه مسئولیت علی رغم ورشکستگی

اقامت خودکار و نشانه های Co

هنگامی که یک فایل بدهکار برای فصل 13، یک اقامت اتوماتیک بلافاصله اجرا می شود. [این دستور دادگاه بیشتر طلبکاران را از تماس با بدهکاری، پرونده دعوی، ارزیابی اموال و یا پرداخت بدهی های بدهی به طور خودکار متوقف می کند، اگر وام گیرندگان به طور خودکار نمی توانند به ثبت کنندگان تحت [F:011 ایالات متحده.C. [1301] وام دهندگان پرداخت را محدود کنند، اما اگر یک کد پرداخت به طور خودکار پرداخت را دریافت کنند، حتی اگر یک وام دهنده پرداخت محدود باشد.

عملاً، این بدان معنی است که یک امضا کننده ممکن است بلافاصله پس از فایل های بدهکار، تماس ها و نامه های جمع آوری را دریافت کند. اعتبار دهنده می داند که ورشکستگی مانع از صدور بدهی می شود، اما اغلب آزاد است که امضا کننده را تحت قانون ایالتی دنبال کند. امضا کننده باید انتظار داشته باشد که اظهارات، نامه های تقاضا و دادخواست بالقوه ای را دریافت کند که اگر پرداخت نکنند.

پرداخت های مورد نیاز در برنامه

در یک فصل 13، طرح بازپرداخت بدهکار باید پیشنهاد کند که چگونه هر اعتبار دهنده درمان خواهد شد.برای بدهی های امن (مانند وام خودرو که در آن ثبت کننده در عنوان است)، برنامه به طور معمول پیشنهاد می کند که پرداخت های اضافی در طول زمان و پرداخت های مداوم پرداخت می شود.اگر این پرداخت ها از طریق ورشکستگی انجام می شود، وام دهنده ممکن است نیاز به پرداخت اضافی نداشته باشد، اگر چه چیزی را پوشش دهد، یا اگر این کار را انجام دهد.

برای بدهی های غیر امن (مانند کارت اعتباری یا وام های شخصی) با یک وام دهنده، طرح بدهی معمولا تنها یک درصد پرداخت می کند - گاهی به عنوان پایین به اندازه 1 تا 10٪ - از بدهی برجسته باقی مانده است، حتی پس از فصل 13 وام دهنده می تواند از اعتبار باقی مانده کسر شود.

نتایج امتیاز اعتباری برای ثبت کنندگان Co

یک پرونده ورشکستگی فصل 13 خود یک رکورد عمومی است که در گزارش های اعتباری ظاهر می شود.برای بدهکاری، تاثیر شدید است: یک گزارش فصل 13 در گزارش اعتبار هفت سال از تاریخ ثبت نام باقی می ماند، در حالی که طرح بازپرداخت ممکن است به عنوان نشانه های وام دهنده ذکر شود، وضعیت بیشتر است.اگر co-signer پرداخت نکرده است و بسیاری از وام دهندگان پرداخت می کنند، به عنوان "نشانه فعلی، ممکن است به عنوان "حساب ورشکستگی" ادامه دهد.

اگر امضا کننده شروع به پرداخت مستقیم به دلیل بدهی پرداخت نکند، باید این پرداخت ها را به عنوان زمان گزارش کرد، که می تواند کمک کند، اما اگر امضا کننده پرداخت را متوقف کند، بدهی به عنوان کاهش دهنده گزارش می شود، با اثرات شدید آسیب پذیری بر اعتبار ثبت نام شده در پرداخت های دیرین، پرداخت های پرداخت و حساب های پرداخت می تواند برای هفت سال اول از دست رفته باشد.

امضاکنندگان با توجه به حفاظت از اعتبار خود باید گزارش های اعتباری خود را به طور منظم نظارت و مذاکره با طلبکاران را در نظر بگیرند، برخی از طلبکاران ممکن است موافقت کنند که یک حل و فصل انبوه را از امضا کننده برای کمتر از تعادل کامل در ازای حذف خط تجاری منفی بپذیرند - اما این تضمین نمی شود.

حقوق قانونی و حمایت از امضا کنندگان

چگونه Co-debtor باقی می ماند

همانطور که اشاره شد، مدیر عامل در زیر بند 1301 از کد ورشکستگی از وام دهندگان در مورد بدهی های مصرف کننده از اقدامات جمع آوری در طول پرداخت بدهی بخش 13 مرحله بدهی محافظت می کند - اما تنها تا زمانی که طرح بدهی پیشنهاد می کند که بدهی کامل در طرح پرداخت مالیات پرداخت شود، اگر آنها باید بلافاصله مجوز را دریافت کنند یا اینکه آیا آنها باید بلافاصله مجوز را دریافت کنند یا اینکه آیا آنها باید بلافاصله دریافت کنند.

حق اطلاع و مشارکت

امضا کنندگان حق دارند که از پرونده ورشکستگی وکیل بدهکار یا دادگاه اطلاع دهند، آنها همچنین می توانند اسناد را با دادگاه ورشکستگی ثبت کنند، مانند مدرکی مبنی بر اینکه آیا بدهکاری نتواند بدهی را به درستی فهرست کند. امضا کنندگان می توانند در جلسه طلبکاران ( جلسه 341) شرکت کنند و برای تأیید بدهی طرح وام دهنده آینده که ممکن است به طور جدی به عنوان یک حساب گر پرداخت کنند، اظهار نظر کنند.

پتانسیل تخلیه یا آزادی

مهم است که درک کنیم که یک ترشح فصل 13 مسئولیت یک امضا کننده را خاموش نمی کند، با این حال، در موارد نادر، یک امضا کننده ممکن است از بدهی آزاد شود اگر اعتبار دهنده موافقت کند، اگر بدهکاری بدهی را به طور کامل از طریق برنامه پرداخت کند، یا اگر پرونده های ثبت نام کننده ورشکستگی خود را ثبت کند، برخی از موافقت نامه های مصرف کننده شامل یک بند بررسی است که در صورت وجود دارد و اگر یک طرح وام اولیه وجود دارد - این مقاله را کامل است - اگر این مقاله 13 اسناد وام.

تفاوت بین فصل 13 و فصل 7 برای ثبت کنندگان

درک اینکه چگونه فصل 13 از فصل 7 متفاوت است برای ثبت کنندگان مهم است.در فصل 7 هیچ اقامت مشترک وجود ندارد. اعتبار گیرندگان بلافاصله می توانند به دنبال ثبت نام در فصل 7 باشند، علاوه بر این، بدهی های وام دهنده معمولا پس از چند ماه تخلیه می شوند، اما ثبت کننده به طور کامل امن باقی می ماند.

برخی از بدهکاران فصل 13 را به طور خاص برای محافظت از یک وام دهنده، به ویژه برای بدهی های امن مانند وام خودرو انتخاب می کنند.با درمان وام گیرندگان و پرداخت از طریق برنامه، بدهکار می تواند از بازپرداخت جلوگیری کند و اجازه دهد که وام دهنده برای جلوگیری از پرداخت.این فصل 13 یک ابزار ارزشمند برای بدهکاران که اعضای خانواده یا دوستان مشترک در دارایی های ضروری دارند.

چه امضا کنندگان باید بلافاصله انجام دهند

مرحله 1: تایید فیلیپین

اگر یاد بگیرید که کسی که برای او امضا کرده اید برای ورشکستگی فصل 13 ثبت شده است، اولین گام این است که پرونده را با دادگاه یا وکیل بدهکار تأیید کنید، شماره پرونده و نام وکیل معتبر را دریافت کنید: حداقل هزینه های عمومی را در سیستم PACER پرداخت کنید برای دیدن درخواست، و پیشنهاد بازپرداخت، اگر آن را پرداخت کنید، پیشنهاد می دهد که اگر آن را به حداقل پرداخت کنید:

مرحله دوم: با یک دادستان ورشکستگی مشورت کنید

قوانین حاکم بر مسئولیت ثبت نام پیچیده و متفاوت از طریق صلاحیت.یک وکیل ورشکستگی محلی می تواند طرح را بررسی کند، توصیه می کند که آیا co-debtor باقی می ماند و به شما کمک می کند تا اقدام مناسب را انجام دهید. بسیاری از وکلا ورشکستگی مشاوره های اولیه رایگان را ارائه می دهند.اگر نمی توانید یک وکیل را پرداخت کنید، به دنبال سازمان های کمک های حقوقی در منطقه خود باشید که مسائل ورشکستگی مصرف کننده را اداره می کنند.

مرحله 3: تماس با اعتبار

فرض نکنید که اعتبار دهنده پس از شما نخواهد آمد.با اعتبار دهنده تماس بگیرید تا تعهدات خود را روشن کنید، بپرسید آیا حساب "در حال حاضر" در نظر گرفته شده است و اینکه آیا اعتبار دهنده قصد دارد به دنبال جمع آوری از شما باشد. برخی از طلبکاران ممکن است با مجوز همکاری برای تنظیم یک طرح پرداخت مستقیم، احتمالا در نرخ بهره کاهش یافته، برای جلوگیری از اقدام قانونی مودبانه و ارتباطات.

مرحله 4: از اعتبار خود محافظت کنید

اگر می توانید پرداخت ها را بر بدهی انجام دهید، این کار را برای ادامه حساب جاری در گزارش اعتباری خود در نظر بگیرید، این ممکن است یک قربانی کوتاه مدت برای جلوگیری از یک فاجعه اعتباری بلند مدت باشد، با این حال، شما نباید بیش از حد لازم بدون مشاوره حقوقی پرداخت کنید، زیرا شما ممکن است حق بازپرداخت از بدهکار یا به اشتراک گذاری بازیابی و پرداخت سوابق پرداخت را داشته باشید.

مرحله پنجم: گزینه های حقوقی خود را بررسی کنید

اگر بدهی بزرگ باشد و بدهکاری بعید به بازپرداخت باشد، ممکن است بخواهید که ورشکستگی خود را بررسی کنید، اما تنها به عنوان آخرین گزینه دیگر مذاکره در مورد حل و فصل انبوه با اعتبار دهنده است. برخی از طلبکاران کمتر از تعادل کامل از یک امضا کننده را قبول می کنند، به ویژه اگر آنها معتقدند که طرح بدهی یا وام قبل از پرداخت هیچ گونه توافق پرداخت نخواهد کرد.

نمونه های موردی: چگونه فصل 13 بر روی Co-signers در عمل تاثیر می گذارد

سناریوهای فرضی زیر را در نظر بگیرید تا عواقب دنیای واقعی را نشان دهید:

سناریوی A: وام خودرو با یک امضا کننده

جین برای وام خودکار خواهر خود سارا امضا کرد.بخش 13 پس از سقوط پشت طرح پیشنهاد می کند که برای درمان این گوزن ها بیش از 36 ماه و ادامه پرداخت های منظم. جین توسط co-debtor باقی می ماند در طول برنامه اگر سارا کامل برنامه با موفقیت، اعتبار جین نشان می دهد وام به عنوان پرداخت به عنوان پیش فرض سارا، اگر سارا به عنوان خطر محدود است:

سناریوی B: کارت اعتباری با یک امضا کننده Co

تام برای کارت اعتباری مشترک با دوست خود مایک. مایک فایل فصل 13 امضا کرد و پیشنهاد می کند که 5٪ از 200،000 دلار از طریق برنامه پرداخت کند. اقامت co-debtor لغو شده است زیرا این طرح 100٪ پرداخت نمی کند و اعتبار دهنده بلافاصله پرداخت از تام را برای تمام 20،000 دلار پرداخت می کند. تام 100.000 دلار در یک نتیجه حل و فصل پرداخت می کند: تام با وجود ورشکستگی مایک از دست می دهد.

سناریوی C: وام دانشجویی با یک مدیر

وام های والدین برای وام دانشجویی خصوصی.بخش 13. وام های دانشجویی به طور کلی غیر قابل اعتماد در فصل 13 هستند مگر اینکه بدهکار بتواند سختی های بی دردسر را ثابت کند، که نادر است.در حالی که وام های دانشجویی تحت همه تفاسیر قرار نمی گیرند، و اعتبار دهنده می تواند بلافاصله از نتیجه والدین شکایت کند: والدین باید وام کامل خود را پرداخت کنند، مگر اینکه وام های دانشجویی را به صورت ورشکستگی خود پرداخت کنند.

استراتژی های محافظت از یک امضا کننده قبل از فیلیپین

اگر شما بدهکار هستید که فصل 13 را در نظر می گیرید و شما هم نشانه های مشترک دارید، مراحلی وجود دارد که می توانید برای به حداقل رساندن ریسک آنها انجام دهید:

  • اگر شما می توانید پرداخت بدهی های امضا شده با امضا کنندگان در طرح اگر شما می توانید پرداخت 100٪ از بدهی امضا شده از طریق طرح، ثبت نام توسط خزانه دار باقی مانده و تخلیه از مسئولیت پس از پرداخت کامل.
  • ارتباط صادقانه با امضاکنندگان توضیح روند و تاثیر بالقوه بر اعتبار و امور مالی خود را تشویق کنید.
  • تمام پرداخت های برنامه را در زمان انجام دهید.[۱۰] پیش فرض در برنامه فصل ۱۳ می تواند بلافاصله نشانه های جمع آوری را افشا کند.
  • [در صورت امکان،] [و] بدهی را پس انداز کنید [و] اگر امکان پذیر باشد، وام دهنده را از بدهی قبل از ثبت نام حذف کنید، این کار اغلب دشوار است اگر شما در معرض ناراحتی مالی هستید، اما ارزش کاوش دارید.

سوالات متداول در مورد ثبت کنندگان در فصل 13

آیا یک فایل ثبت کننده می تواند یک اثبات ادعایی را ثبت کند؟

بله، اگر بدهکار نتواند بدهی یا لیست را به اشتباه فهرست کند، امضا کننده می تواند یک مدرک از ادعای را به نمایندگی از اعتبار دهنده ثبت کند، این تضمین می کند که بدهی در طرح گنجانده شده و مسئولیت ثبت شده توسط شرکت به درستی مورد توجه قرار می گیرد.

آیا یک هدف مشترک می تواند به برنامه برسد؟

بله، یک امضا کننده مصمم است تا تأیید کند اگر طرح با بدهی امضا شده ناعادلانه رفتار کند، به عنوان مثال، اگر بدهکار بتواند بیشتر به سمت آن بدهی پرداخت کند، اما تصمیم می گیرد که به طلبکاران نا امن درصد بالاتری پرداخت کند، امضا کننده می تواند استدلال کند که این افزایش مسئولیت نهایی خود را.

آیا وام دهنده برای پرداخت بدهی های تجاری درخواست می کند؟

نه، اقامت اتوماتیک برای مدیران فرعی تحت بخش 1301 تنها در مورد بدهی های مصرف کننده صدق می کند.اگر بدهی برای اهداف تجاری متحمل شده باشد، اعتبار دهنده می تواند بلافاصله به دنبال ثبت کننده باشد.

اگر بدهکاری برنامه را تکمیل کند چه اتفاقی می افتد؟ آیا نماینده به هیچ چیز بدهکار است؟

اگر طرح بدهی امضا شده را به طور کامل پرداخت کند، بدهی خاموش می شود و امضا کننده دیگر مسئولیت ندارد.اگر طرح فقط یک مبلغ جزئی پرداخت کند، امضا کننده مسئول تعادل بدون حقوق باقی می ماند.

آیا می توان از وام دهنده برای بازپرداخت شکایت کرد؟

احتمالاً اگر امضا کننده بیش از سهم منصفانه خود پرداخت کند، ممکن است حق داشته باشد که به دنبال مشارکت یا بازپرداخت از بدهکاری تحت قانون ایالتی باشد، با این حال، پس از ترخیص ورشکستگی بدهکار، مسئولیت شخصی برای بدهی های پیش از عمل، لغو می شود، بنابراین ممکن است امضا کننده نتواند یک وکیل را جمع آوری کند.

نتیجه گیری

فصل 13 ورشکستگی ارائه می دهد یک مسیر ارزشمند برای بدهکاران به سازماندهی امور مالی خود را، اما آن را به طور خودکار سپر نمایندگی و ضامن از مسئولیت.در حالی که خزانه دار باقی مانده برخی از حفاظت موقت برای بدهی های مصرف کننده فراهم می کند، آن را محدود و اغلب اعمال نمی کند زمانی که طرح کمتر از خسارت اعتباری، تلاش های جمع آوری مستقیم، و خطرات در حال انجام است که حساب های دقیق تر با اطمینان از پرداخت مالیات خود مشورت می کنند: مایل به بررسی دقیق تر از پرداخت مالیات دهندگان.

برای راهنمایی دقیق تر، منابع را از دادگاه های ایالات متحده [FLT 1] مشورت کنید یا از یک وکیل ورشکستگی واجد شرایط در حوزه قضایی خود مشورت کنید.