Table of Contents

بیمه طولانی مدت معلولیت چیست و چرا پس از یک تصادف مهم است

یک تصادف جدی می تواند تمام جنبه های زندگی را بالا ببرد، به ویژه توانایی شما برای کار و کسب یک بیمه عمر طولانی مدت ( LTD) برای جایگزینی بخشی از درآمد شما زمانی که آسیب یا بیماری مانع از کار برای یک دوره طولانی می شود، اغلب به عنوان بیش از 90 روز تعریف شده است، که شامل چند هفته یا ماه، سیاست های محدود کننده می تواند مزایای نظارت و یا حتی سن را کاهش دهد، زیرا درک سیاست های حیاتی حتی می تواند بستگی به شرایط بحرانی و یا حتی در رابطه با توجه به سیاست های بازنشستگی داشته باشد.

سیاست های LTD معمولاً از طریق کارفرمایان (برنامه های گروهی که توسط ERISA اداره می شوند) یا به صورت جداگانه خریداری می شوند، تعریف "غیرقابل قبول بودن" متفاوت است: برخی سیاست ها اگر شما نمی توانید شغل خود را انجام دهید، برخی دیگر از استاندارد "هرگونه اشغال" سخت گیرانه تر استفاده می کنند، مدت زمان حذف (زمان انتظار محرومیت قبل از شروع) معمولاً 30 تا 180 روز است که سود می کنند، معمولاً 50 تا حد زیادی از موفقیت و میزان پرداخت های مربوط به مدت زمان پیش از موعد (مانند، و شواهد بیمه نامه های بیمه نامه های بیمه نامه های بیمه نامه های بیمه نامه های بیمه نامه های بیمه نامه های بیمه نامه های بیمه نامه های بیمه نامه های بیمه نامه های بیمه عمر شما، و هزینه های بیمه ای که در اختیار شما را دارند.

برای قربانیان تصادف، چالش های فوری درمان پزشکی، درد و کاهش تحرک می تواند ادعا کند که پرونده های کاری بسیار سخت است، با این حال درک کاملی از فرایند LTD از روز می تواند از خطاهای هزینه ای جلوگیری کند.(FLT:0CDC، میلیون ها آمریکایی ناتوانی طولانی مدت را به دلیل آسیب تجربه می کنند و تعداد آنها همچنان به افزایش فعال، و دانستن همه چیز از سنگ بنای سنگ بنای خود ادامه می دهد.

یکی از جنبه های نادیده گرفته شده این است که چگونه LTD با مزایای دیگر مانند بیمه معلولیت اجتماعی (SSDI)، جبران خسارت کارکنان یا پس انداز خصوصی تعامل دارد. بسیاری از سیاست های LTD شما را ملزم به درخواست برای SSDI می کند و مزایای شما را با مقدار SSD من جبران می کند. درک این جبران پیش از زمان کمک می کند تا برنامه مالی و از غافلگیری اجتناب کنید، اگر تصادف شما در کار رخ داده باشد، ممکن است هزینه های دقیق و تخفیف پرداخت شود.

مرحله به مرحله: فرآیند درخواست LTD پس از یک تصادف

ادعای ناتوانی طولانی مدت یک رویداد نیست بلکه فرآیندی است که طی هفته ها یا ماه ها آشکار می شود.هر گام نیاز به توجه دقیق و سازمان دارد.راهنمای گسترش یافته زیر هر مرحله بحرانی را از بررسی سیاست اولیه تا ارسال نهایی پوشش می دهد.

سیاست خود را بلافاصله بررسی کنید

به محض اینکه شما از نظر پزشکی پایدار هستید، یک کپی از سیاست LTD خود را بازیابی کنید.توجه دوره حذف، تعریف معلولیت، هر بند پیش از وضعیت موجود، و مهلت ثبت یک ادعا را دریافت کنید که یکی از رایج ترین دلایل آن است که ادعا می شود رد می شود. مارک تاریخ ادعای شما باید ارسال شود - اغلب در 30 تا 90 روز پس از دوره از حذف، به دقت بررسی کنید که آیا آنها "هر گونه سیاست دوگانه" را ادامه می دهند.

صدور مجوز یا شرکت بیمه

به طور رسمی سرپرست یا بخش HR تصادف خود و ناتوانی شما در کار را تغییر دهید، این امر باعث ایجاد فرایند ادعایی می شود، آنها فرم های لازم را ارائه می دهند، از جمله بیانیه کارفرما و بیانیه مدعی، یک گزارش از هر تماس تلفنی را حفظ می کنند، تاریخ، زمان، فرد با آن صحبت می کنید و چه مورد بحث قرار گرفته است، اگر اختلافات شما شروع به کار می کنند، چه کسی از مدیران تماس مستقیم استفاده می کند، چه کسانی از کارفرمایان استفاده می کنند؟

جمع آوری سوابق پزشکی جامع

شواهد پزشکی ستون فقرات هر ادعای LTD است. جمع آوری تمام گزارش ها از بازدید از اتاق اورژانس (متخصصان، درمانگران فیزیکی و پزشکان مراقبت های اولیه شامل تست های تشخیصی، پرتوهای ایکس، MRI و یادداشت های جراحی است که تنها می تواند یک روایت دقیق از پزشک شما را که تشخیص، علائم، برنامه درمانی و محدودیت های عملکردی را توصیف می کند، به طور خاص چگونگی جلوگیری از انجام وظایف ضروری کار (DoF انتظار می رود: "ارائه دهنده امنیت بالینی"

فرم های ادعایی Thorough

اظهارات ادعایی اغلب در مورد وظایف شغلی شما قبل از تصادف و چگونگی تاثیر وضعیت شما بر فعالیت های روزانه می پرسد: اجتناب از عبارات مبهم مانند "من نمی توانم به خوبی راه بروم" به جای آن، بگویید: "من نمی توانم بدون درد شدید قفسه های لباس پوشیدن بیش از حد، و یا نیاز به نشستن جزئیات قابل اندازه گیری را توضیح دهید. "به عنوان مثال، "من می توانم برای 10 دقیقه در یک زمان ایستاده باشم") اگر کار شما نیاز به کشیدن آن دارید، جزئیات دقیق تر از 10 پوند برای کاهش وزن کافی است، نمی تواند به شما کمک کند.

ارسال مستندات و پیگیری

ارسال تمام اسناد توسط نامه گواهی یا از طریق یک پورتال آنلاین که تأیید می کند، پس از ارسال، درخواست بازرسی را هفته به شما ارسال کنید تا زمانی که تصمیم بگیرید. Insurers گاهی اوقات پرونده های اداری یا نادرست را از دست می دهند؛ پیگیری منظم فایل شما را در حال حرکت نگه می دارد. درخواست برای یک شماره مرجع برای هر تعامل. نگه دارید یک پوشه اختصاصی (فیزیکی و دیجیتال) با کپی از همه چیزهایی که ارسال می کنید و دریافت می کنید، از جمله پاکت های ارسال شده با درخواست های اضافی - اگر اطلاعات بدون اطلاعات اضافی پاسخ می تواند به سرعت پاسخ دهد.

نکات کلیدی برای تقویت ادعای شما

فراتر از مراحل اساسی، استراتژی های اثبات شده وجود دارد که احتمال تایید را افزایش می دهد. شیوه های زیر به رایج ترین مدعیان مشکلات مربوط می شود و تاکتیک های پیشرفته ای برای ساخت یک پرونده سخت ارائه می دهند.

یک مجله ی FINALULI

افراد مبتلا به شواهد عینی به شدت وابسته هستند، اما علائم ذهنی (درد، خستگی، مه شناختی) نیز مهم است.یک مجله روزانه که سطح درد را در مقیاس 1 تا 10، مدت فعالیت ها ثبت می کند و اینکه چگونه علائم بر خواب، خانه داری و تعاملات اجتماعی تأثیر می گذارد، یادداشت های قانع کننده ای از کاهش عملکرد شما ایجاد می کند، به ویژه مهم است که وضعیت شما “نامری” (به عنوان مثال، آسیب دیدگی در هنگام مشاهده هر روز و یا عدم تمرکز بر روی بیمار، نیاز به آن دارد.

برنامه درمان دکتر خود را بدون دوی دنبال کنید

عدم انطباق با درمان های تجویز شده یک سلاح مورد علاقه برای بیمه گران است تا ادعاهای را انکار کنند، اگر پزشک شما فیزیوتراپی را توصیه می کند، در هر جلسه حضور داشته باشد، آن را به عنوان دستورالعمل و نگه داشتن سوابق نسخه ها و داروخانه های مجدد تاریخ بیمه گر توصیه می کند، اگر یک درمان باعث مشکل شود، در مورد آن با پزشک خود بحث کنید و برنامه را تنظیم کنید - هرگز نظرات مستند شده از مراقبت های پزشکی مداوم که به دنبال بهبود همه چیز هستند، و یا ممکن است به عنوان بهبود همه چیز باشد.

اجتناب از تله های رسانه های اجتماعی

شرکت های بیمه به طور معمول حساب های رسانه های اجتماعی مدعیان (و حتی پست های عمومی از دوستان) را نظارت می کنند، عکسی از شما در یک خانواده، کباب، لبخند زدن و نگه داشتن یک صفحه، می تواند مورد سوء استفاده قرار گیرد تا شما را معلول کند - حتی اگر این کار باعث شود که روزهایی از پروفایل های خسته کننده را حذف کنید: غیرفعال کردن یا قفل کردن حساب های خود را به طور کامل در طول فرآیند ادعا هرگز در مورد آسیب پزشک خود، یا بازدید روزانه از شما استفاده نکنید، اگر عکس های شخصی شما در مورد عکس های شخصی شما قرار گیرد، نباید عکس های شخصی شما قرار گیرد، و یا عکس های غیر عادی گرفته باشد.

ارتباطات خود را حرفه ای و مداوم نگه دارید

هر تعامل با شرکت بیمه ثبت شده است. مودبانه، مختصر و سازگار است.هرگز اغراق آمیز یا علائم خود را نشان ندهید؛ اگر شما می گویید که نمی توانید به طور کامل راه بروید، اما سوابق پزشکی شما نشان می دهد که به صندوق پستی رفته اید، تناقض می تواند در برابر شما استفاده شود، اگر شما نیاز به به به به روز رسانی توانایی های عملکردی خود (به عنوان مثال، شما بهبود)، ارتباط برقرار کردن با پزشک، و تماس های غیر رسمی است - آنها می گویند که شما چه چیزی را در بخش اطلاعات دقیق است.

درک انحصارات و محدودیت های سیاست شما

اکثر سیاست های LTD، ناتوانی های ناشی از شرایط پیش موجود، سوء مصرف الکل یا مواد مخدر را نادیده می گیرند، یا خود قضاوت عمدی، برخی از انواع خاصی از حوادث را حذف می کنند (به عنوان مثال، در حالی که مرتکب یک جرم می شوید) چاپ دقیق را بخوانید - اگر تصادف شما شامل هر یک از این عوامل است، بلافاصله با یک وکیل مشورت کنید - بیمه گران تقریبا قطعا یک دفاع از شغل را افزایش می دهند: "آموزش کار" اگر شما نیاز به پذیرش برخی از سیاست های مختلف افسردگی دارید، اگر شما در مورد محدودیت های مختلف دارید، اگر شما در مورد محدودیت های مختلف در مورد نیاز دارید، اجازه می دهد تا بتوانید از جمله تاکید کنید، اگر شما در مورد سیاست های مختلف در مورد سیاست های مختلف در مورد محدودیت های مختلف در مورد محدودیت های مختلف در مورد محدودیت های مختلف بیمه گران.

ارزیابی ظرفیت عملکردی و کارشناسان حرفه ای

اگر سوابق پزشکی شما به تنهایی ناتوانی شما در کار را نشان نمی دهد، از پزشک خود بخواهید که شما را برای ارزیابی ظرفیت عملکردی (FCE) ارجاع دهد (آزمون هدف، توانایی های فیزیکی شما را اندازه گیری می کند (تحریم، خم شدن، پیاده روی) و تولید یک گزارش دقیق از متخصص حرفه ای می تواند نتایج FCE را با نیازهای کار گذشته و سایر مشاغل در اقتصاد آنها مقایسه کند.

چالش های مشترک در ادعاهای LTD و چگونگی غلبه بر آن

حتی با یک درخواست قوی، تاخیرها و انکارها رایج هستند و دانستن اینکه چه انتظاری داشته باشید و چه چیزی برای مقابله با آنها آماده کنید می تواند رد شدن را به یک تایید تبدیل کند.در اینجا اغلب موانعی وجود دارد که قربانیان تصادف و مراحل مشخصی برای رسیدگی به آنها دارند.

مقابله با تاخیرهای ادعایی

شرکت های بیمه دارای مهلت زیر ERISA برای برنامه های گروهی هستند: 45 روز برای تصمیم گیری، با حداکثر دو پسوند 30 روزه اگر اطلاعات بیشتری مورد نیاز است، اگر ادعای شما در اندام باقی مانده است، درخواست کتبی برای درخواست سریع ارسال کنید: ثبت نام از تمام نامه های تمدید.

اخراج ادعایی

یک نامه انکار باید دقیقا توضیح دهد که چرا این ادعا رد شد: شواهد پزشکی کافی، عدم پاسخگویی به تعریف معلولیت، محرومیت از شرایط قبل موجود یا مهلت های از دست رفته است.قانون ERISA به شما حق درخواست یک کپی کامل از پرونده ادعای شما را نمی دهد (تمام اسناد مورد استفاده بیمه کننده) آن را برای خطاهای - سوابق از دست رفته، به نظر پزشک که شما نمی تواند به چالش کشیدن در مورد بررسی قرار گیرد و یا بررسی اطلاعات اولیه، اگر شما به خوبی توضیح داده شده است.

درخواست یک درخواست موفق

درخواست شما مهم ترین فرصت شما است. تحت ERISA، درخواست درخواست درخواست درخواست درخواست درخواست تجدید نظر در 180 روز انکار (سیاست خود را برای مهلت دقیق بررسی کنید) از زمان برای جمع آوری نظرات پزشکی اضافی، ارزیابی ظرفیت های عملکردی و اظهارات پزشک خود را به طور مستقیم به دلایل انکار ارسال کنید. گزارش کارشناس حرفه ای می تواند به اثبات برساند که هیچ شغلی در اقتصاد وجود ندارد که شما می توانید بسته را به صورت رسمی (اما من به شما مراجعه می کند) ارسال کنید، اما به هر زمان ارسال شواهد دریافت مجوز کار خود را به پایان می دهد.

اگر درخواست مورد نظر باطل باشد چه می شود؟

اگر درخواست شما رد شود، حق شکایت از بیمه گران در دادگاه فدرال (برای برنامه های ERISA) یا دادگاه ایالتی (برای سیاست های فردی) دارید، دادخواست باید در دوره قرارداد سیاست ثبت شود، اغلب 1 تا 3 سال به دنبال آسیب های قانونی است، شما نیاز به یک وکیل معلولیت با تجربه دارید. دادگاه تصمیم بیمه کننده برای سوء استفاده از اختیاری (اگر سیاست گذاری نادرست) را نادیده می گیرد که شما را به عنوان یک وکیل قانونی یا یک بار در این کار نمی دهد.

مقابله با مسائل نظارت و زندان

شرکت کنندگان اغلب محققان خصوصی را استخدام می کنند تا مدعیان فعالیت هایی را که با محدودیت های گزارش شده آنها مخالفت می کنند، اگر شما تماشا می کنید، آرام باشید و روال عادی خود را ادامه دهید - سعی نکنید که ناتوانی خود را با اغراق در مواد غذایی خود تقویت کنید - گزارش هر گونه تلاش نظارتی برای وکیل خود را به چالش می کشد، در مقابل، اگر بیمه گران بخش هایی از پرونده ادعای شما را از دست بدهند (poliation)، وکیل شما می تواند درخواست کند که در طول فرآیند نظارت تصویری که به شما نشان می دهد، به چالش کشیده است.

وقتی برای کمک حقوقی برای درخواست شما در مورد درخواست شما کمک می کند.

بسیاری از مدعیان با موفقیت برنامه های اولیه را بدون وکیل اداره می کنند، اما پرچم های قرمز روشن وجود دارد که نشان دهنده نیاز به نمایندگی حرفه ای است که می داند چه زمانی برای شرکت در یک وکیل می تواند شما را در ماه های تلاش هدر رفته و شانس تایید شما را افزایش دهد.

انکار یا تایید جزئی

هر انکار – حتی یک جزء (به عنوان مثال، پرداخت فقط برای یک دوره محدود) – باید یک مشاوره را تسریع کند.یک وکیل می تواند نامه انکار و سیاست شما را برای شناسایی زمینه های درخواست تجدید نظر بررسی کند. بسیاری مشاوره های اولیه رایگان را ارائه می دهند و در مورد پذیرش کار می کنند (یک درصد از مزایای بازگشت)، بنابراین شما پرداخت نمی کنید حتی اگر فکر می کنید که می توانید به تنهایی، مشاوره و استدلال های قانونی را مطرح کنید که احتمالاً تفاوت های زیادی را نشان می دهد و استدلال های صحیح تر می کنند.

شرایط پزشکی پیچیده

آسیب های مغزی تروماتیک، سندرم های درد مزمن، شرایط سلامت روان و ناتوانی های همپوشانی می تواند دشوار باشد.اینرز اغلب مشاوران حرفه ای و بررسی های پزشکی را استخدام می کند که این شرایط را کاهش می دهند. یک وکیل با تجربه در قانون معلولیت می داند که چگونه شواهد پزشکی را ارائه دهد و کارشناسان بیمه کننده متقابل را بررسی کند.

هنگامی که داور نظارت

اگر شما مشکوک به شما در حال تماشای (به عنوان مثال، شما یک ماشین عجیب و غریب پس از شما)، اطلاع وکیل خود را بلافاصله رایج است، اما آن را همچنین می تواند در برابر بیمه گران استفاده اگر آن را نشان می دهد زندگی "عادی" زندگی برای لحظات کوتاه. - وکیل می تواند به تنظیم شواهد به درستی و ممکن است استفاده از نظارت به استدلال که بیمه گران هزینه بیشتر در بررسی عادلانه (اگر من ادعا می کنم که من به عنوان یک قانون های سوء استفاده از پرونده های پزشکی).

پیش بینی های ERISA و تله های رویه ای

برنامه های معلولیت گروه توسط ERISA اداره می شود که دارای مهلت های سخت و کشف محدود است.از دست دادن مهلت درخواست تجدید نظر کشنده است - شما حق خود را برای شکایت از یک وکیل تضمین می کند که تمام مهلت ها برآورده شده اند و سابقه اداری به طور کامل توسعه یافته است، که ضروری است زیرا در پرونده های ERISA، دادگاه معمولا تصمیم خود را تنها در آن رکورد قرار می دهد، علاوه بر این که سیاست شما نیاز به درخواست تجدید نظر داخلی در مورد بازنشستگی غیر قانونی دارد، به کمک های غیر قانونی که اجازه می دهد تا از دسترسی به هیچ گونه اقدامات غیر قانونی برای جلوگیری از طریق جلوگیری از دسترسی به پرونده های غیر قانونی برای جلوگیری از پرداخت هزینه های غیر قانونی و یا عدم پرداخت هزینه های غیر قانونی برای جلوگیری از پرداخت هزینه های غیر قانونی شما را از دسترسی به عنوان یک وکیل شما را از دسترسی به آن را از دسترسی به عنوان یک وکیل و یا عدم پرداخت هزینه های غیر قانونی را از دسترسی به پرونده های غیر قانونی را از طریق رسیدگی به عنوان یک وکیل و یا عدم پرداخت هزینه های غیر قانونی را از طریق رسیدگی به پرونده های غیر قانونی را از طریق رسیدگی به عنوان یک وکیل شما را از طریق پرونده های غیر قانونی را از طریق رسیدگی به پرونده های غیر قانونی را از پرداخت هزینه های غیر قانونی را بدهد.

عدم ارتباطات یا تنظیم کنندگان گروگان

اگر درخواست شما پاسخگو، بی ادب و یا دائماً درخواست اطلاعات یکسان باشد، ممکن است یک تاکتیک برای دلسرد کردن شما در تسلیم شدن باشد. دخالت وکیل اغلب لحن ارتباطات را تغییر می دهد و بیمه گران را مجبور می کند تا ادعای شما را جدی بگیرند. وکلا همچنین می توانند مذاکرات مستقیم برای حل و فصل توده را در صورت مناسب انجام دهند - برخی از بیمه گران پیشنهاد خرید برای جلوگیری از مسئولیت های طولانی مدت را برای اطمینان از نیازهای منصفانه خود ارائه می دهند.

نتیجه گیری: تعهد و آمادگی پرداخت Off

اقدام به ادعای ناتوانی طولانی مدت پس از یک تصادف به ندرت ساده است، اما بسیار غیر ممکن است. کلید این است که این فرآیند را به عنوان یک پروژه طولانی مدت که نیاز به سازمان دقیق، مراقبت پزشکی سازگار و ارتباط روشن است، درمان کنید. شروع با درک شرایط سیاست خود، جمع آوری هر قطعه از اسناد پزشکی، و پیگیری برنامه درمان خود را به نامه زمانی که عوارض بوجود می آید - و اغلب آنها به دنبال حل و خاموش کردن خطا های حرفه ای هستند.

سلامت و ثبات مالی شما بستگی به مزایای معلولیت دارد که شما یا کارفرمای خود برای آن پرداخت می کنید. نگذارید یک فرایند ادعای پیچیده شما را از پیگیری آنچه که شما بدهکار هستید، دلسرد کند.با رویکرد مناسب - مجلات دم کرده، شواهد پزشکی کامل، اجتناب از مشکلات رسانه های اجتماعی و تمایل به درخواست تجدید نظر - بسیاری از قربانیان تصادف با موفقیت مزایای طولانی مدت ناتوانی را که برای تمرکز بر بهبودی و بازسازی زندگی خود نیاز دارند، بدون اینکه شما ثابت بمانند، و بدون نیاز به زمان ثابت ماندن هستند: