نقش آژانس های مشاوره اعتباری در آمادگی بانکی

درک نقش آژانس های مشاوره اعتباری در آمادگی بانکی

هنگامی که افراد یا کسب و کارها خود را در بدهی های شدید دفن می کنند، ورشکستگی می تواند یک مسیر قانونی برای تسکین مالی فراهم کند، با این حال، این فرایند به سادگی ثبت پرونده نیست، در اکثر حوزه های قضایی، قانون ورشکستگی نیاز به بدهکاری کامل مشاوره اعتباری قبل از اینکه آنها بتوانند آژانس های مشاوره اعتباری را ثبت کنند، واسطه های مورد اعتماد هستند که به بدهکاران کمک می کنند تا این نیاز را هدایت کنند، در حالی که همچنین آموزش مالی، کمک و جایگزین ها را ارائه دهند و ممکن است که به بررسی وظایف مالی ضروری در مورد این سازمان کمک کنند.

آژانس های مشاوره اعتباری چیست؟

آژانس های مشاوره اعتباری سازمان هایی هستند که به طور معمول غیر انتفاعی هستند - توسط مقامات دولتی مانند برنامه اعتماد ایالات متحده یا دادگاه ورشکستگی مربوطه تأیید شده اند، ماموریت اصلی آنها ارائه مشاوره مالی عینی و آموزش به مصرف کنندگان در مبارزه با بدهی، بر خلاف شرکت های حل بدهی، آژانس های مشاوره به طور مستقیم با طلبکاران برای کاهش تعادل مذاکره نمی کنند، بلکه به مشتریان کمک می کنند تا وضعیت مالی خود را ارزیابی کنند، بودجه های واقعی را کشف کنند، بلکه گزینه های ورشکستگی محدود را بررسی می کنند.

آژانس های تأیید شده باید استانداردهای دقیق در مورد شفافیت، ساختارهای هزینه، آموزش مشاور و شیوه های اخلاقی را رعایت کنند. بسیاری از آنها توسط نهادهای ملی مانند بنیاد ملی مشاوره اعتباری (NFCC) یا انجمن آژانس های مستقل مشاوره اعتباری مصرف کننده (AICCCA) تأیید شده اند که آژانس از بهترین شیوه های صنعت پیروی می کند و مشاوران برای رسیدگی به موارد مالی پیچیده گواهی و آموزش داده می شوند.

نقش مشاوره اعتباری در آمادگی بانکی

در روند ورشکستگی، آژانس های مشاوره اعتباری چندین عملکرد ضروری را ارائه می دهند.هر تابع برای اطمینان از اینکه بدهکاران تصمیم های آگاهانه ای می گیرند و مطابق با الزامات قانونی هستند، طراحی شده است.

ارزیابی وضعیت مالی

قبل از هر گونه توصیه می توان انجام داد، یک مشاور اعتباری ارزیابی کامل از درآمد، هزینه ها، بدهی ها و دارایی ها را انجام می دهد.این ارزیابی معمولا شامل بررسی دقیق بودجه، بررسی گزارش های اعتباری مصرف کننده و تجزیه و تحلیل توانایی بدهکار برای بازپرداخت بدهی ها در طول زمان است. هدف شناسایی علل ریشه مشکل مالی است - چه به دلیل از دست دادن شغل، هزینه های پزشکی، و یا هزینه های مناسب برای تعیین میزان فعالیت های مناسب.

آموزش و سواد مالی

مشاوره اعتباری فقط در مورد بحران فوری نیست؛ همچنین در مورد جلوگیری از مشکلات مالی آینده است.سازمان ها مواد آموزشی و یک جلسه را فراهم می کنند که بودجه، صرفه جویی، مدیریت اعتبار و استراتژی های کاهش بدهی را پوشش می دهند. بسیاری از آنها دوره های آنلاین و ابزارهای تعاملی را برای کمک به بدهکاران برای ایجاد مهارت های مالی بلند مدت ارائه می دهند.این بخش آموزشی بسیار مهم است زیرا بدهکاران می دانند که چگونه پول را مدیریت کنند تا دوباره ورشکستگی کنند.

توسعه جایگزین ها به ورشکستگی

بخش کلیدی مشاوره قبل از مداخله بررسی گزینه های ورشکستگی است. مشاور در مورد گزینه هایی مانند برنامه های مدیریت بدهی (DMPs)، تثبیت بدهی، مذاکره با طلبکاران و تغییرات شیوه زندگی بحث خواهد کرد اگر یک بدهکار می تواند از ورشکستگی از طریق یک برنامه بازپرداخت ساختاری جلوگیری کند، مشاور به طراحی آن کمک خواهد کرد.برنامه های مدیریت بدهی شامل نرخ بهره پایین تر آژانس مذاکره و یا کاهش هزینه های اعتباری، و طلبکاران پرداخت های پرداخت ثابت است که می تواند یک آژانس پرداخت ثابت را توزیع کند.

مشاوره قبل از مشاوره نیاز به

در بیشتر موارد ورشکستگی - از جمله فصل 7 و فصل 13 - مشاوران باید یک جلسه مشاوره اعتباری تایید شده را در عرض 180 روز قبل از ثبت نام تکمیل کنند.این جلسه معمولا یک ساعت قرار ملاقات در فرد، بر روی تلفن یا آنلاین پس از اتمام، آژانس به موضوع یک گواهی که باید با درخواست ورشکستگی همراه باشد بدون این گواهی، دادگاه پرونده مشاوره را رد خواهد کرد تا اطمینان حاصل شود که به طور کامل از ورشکستگی و موارد غیر بانکی وجود دارد.

راهنمای هدایت و آموزش بدهی

پس از ثبت ورشکستگی، بدهکاران نیز ملزم به تکمیل دوره آموزش بدهی قبل از اینکه آنها بتوانند یک تخلیه دریافت کنند، این دوره از مشاوره قبل از مداخله جدا شده است و تمرکز بر مهارت های مدیریت مالی، بازسازی اعتبار و جلوگیری از مشکلات بدهی آینده است. بسیاری از آژانس های مشاوره اعتباری ارائه خدمات، ارائه خدمات، ارائه خدمات مراقبت پس از درمان همچنین ممکن است شامل نظارت اعتباری، مشاوره های امن و کارت های ثبات مالی طولانی مدت.

الزامات قانونی و Timing

قوانین ورشکستگی برای تشویق تصمیم گیری آگاهانه و دلسرد کردن سوء استفاده از سیستم طراحی شده اند، به همین دلیل، زمان مشاوره اعتباری به شدت تنظیم شده است. پنجره 180 روزه به این معنی است که بدهکاران نمی توانند مشاوره را خیلی قبل و بعد از آن پرونده را به ندرت دریافت کنند، مشاوره انجام شده بیش از حد نزدیک به تاریخ باید اجازه دهد گواهی با پرونده های درخواست ارائه شود که در آن شرایط شدید برای رسیدگی به فروش وجود دارد - به ندرت درخواست مجوز دریافت می تواند به شرایط پرداخت شود - به عنوان مجوز رسیدگی به عنوان مجوز برای رسیدگی به فروش.

مهم است که توجه داشته باشید که نیاز مشاوره برای هر دو بدهکار و فایل های مشترک (مشروط زوج) اعمال می شود هر همسر باید جلسه مشاوره خود را تکمیل کند و گواهینامه خود را دریافت کند، اگر چه آنها می توانند در کنار هم حضور یابند اگر آژانس اجازه دهد هزینه مشاوره قبل از مداخله به طور کلی کم است، اغلب بین 10 تا 50 دلار و بسیاری از سازمان ها معافیت هزینه برای کسانی که نمی توانند هزینه پرداخت کنند.

علاوه بر این، دوره آموزش بدهکار پس از ورشکستگی دارای شرایط زمان بندی خود را است.برای فصل 7، دوره باید در عرض 45 روز از جلسه اول طلبکاران تکمیل شود.برای فصل 13، باید قبل از پرداخت نهایی تکمیل شود.

جلسه مشاوره پیش از جلسه: چه بدهکاران باید انتظار داشته باشند

یک جلسه مشاوره اعتباری استاندارد حدود 60 تا 90 دقیقه طول می کشد، در آن زمان، مشاور درآمد، هزینه ها، بدهی ها و اهداف مالی را بررسی می کند. مشاور همچنین گزارش اعتباری را اجرا می کند تا اطمینان حاصل کند که تمام بدهی ها و حساب ها برای جلسات آنلاین رایج هستند و اجازه می دهد تا بدهکاران برای تکمیل نیاز از خانه، اما برخی از جلسات شخصی برای تجربه شخصی تر، بدون توجه به فرمت های خاص و مشاور، و یا مشاور، هیچ گونه خدمات خاص باقی نمی ماند.

موضوعات پوشش داده شده در طول جلسه شامل:

بررسی بودجه فعلی بدهکار و الگوهای هزینه
توضیح فصل های ورشکستگی (۷ در مقابل ۱۳) و عواقب آن
بحث در مورد گزینه هایی مانند برنامه های مدیریت بدهی، تغییرات وام یا برنامه های مشاوره اعتباری
تجزیه و تحلیل توانایی بدهکار برای بازپرداخت بدهی ها در طول 5 تا 5 سال
اطلاعات در مورد چگونگی ورشکستگی بر امتیازات اعتباری، حفظ اموال و قرض گرفتن آینده

در پایان جلسه، مشاور یا ورشکستگی یا جایگزینی را توصیه می کند.اگر ورشکستگی توصیه شود، بدهکار باید با یک وکیل ورشکستگی مشورت کند تا پرونده را ثبت کند. مشاور اعتباری مشاوره حقوقی ارائه نمی دهد، اما می تواند بدهکاران را به منابع حقوقی یا وکلای طرفدار ارجاع دهد.

جایگزین های بانکداری: طرح های مدیریت بدهی

یکی از رایج ترین گزینه های مورد بحث در طول مشاوره اعتباری یک طرح مدیریت بدهی (DMP) A DMP یک طرح بازپرداخت ساختاری است که بدهی های غیر امن (مانند کارت های اعتباری، صورتحساب های پزشکی و وام های شخصی) را به یک پرداخت ماهانه یکپارچه می کند. آژانس مشاوره با طلبکاران برای کاهش نرخ بهره، کاهش هزینه های دیرهنگام، و تنظیم یک جدول زمانی بازپرداخت معمولا 3 تا 5 سال برای توزیع پرداخت، مذاکره می کند.

مزایای DMP شامل:

پرداخت ماهانه تک و قابل پیش بینی
کاهش نرخ بهره که می تواند هزاران دلار را در طول زمان صرفه جویی کند
هیچ علامت منفی در گزارش اعتباری فراتر از خود ثبت نام
حمایت حرفه ای و پاسخگویی

با این حال، DMP ها برای همه مناسب نیستند، آنها معمولاً نیاز به بدهکاری دارند تا درآمد پایدار داشته باشند و موافقت می کنند که از کارت های اعتباری استفاده نکنند، اگر یک بدهکار نتواند پرداخت ماهانه را حتی با کاهش بهره، ورشکستگی ممکن است گزینه بهتری باشد. علاوه بر این، DMP ها بدهی های امن مانند وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های وام های دانشجویی یا مشاوران اعتباری را پوشش نمی دهند.

گزینه های دیگر شامل مذاکرات اعتبار غیررسمی، وام های تثبیت بدهی و گزینه های ورشکستگی است. نقش مشاور ارائه تمام گزینه های صادقانه، کمک به بدهکاری انتخاب آگاهانه بدون فشار است.

انتخاب یک آژانس مشاوره اعتباری

همه آژانس های مشاوره اعتباری برابر نیستند. بدهکاران باید یک آژانس را که توسط برنامه اعتماد ایالات متحده تایید شده است یا دادگاه ورشکستگی مربوطه برای اطمینان از گواهی پذیرفته شده است انتخاب کنند: لیستی از آژانس های تایید شده در دسترس است بخش از وب سایت عدالت . فراتر از تصویب، چندین عامل وجود دارد که در نظر گرفته شده است:

اعتبار و وضعیت تایید

به دنبال آژانس هایی باشید که توسط سازمان های ملی مانند NFCC یا AICCCA تأیید شده اند، به این معنی است که آژانس به استانداردهای اخلاقی دقیق پایبند است و ممیزی های منظم را تحت نظارت قرار می دهد.همچنین تأیید می کند که این آژانس برای هر دو دوره مشاوره و آموزش بدهی در ایالت شما تایید شده است.

هزینه خدمات

هزینه های مشاوره قبل از ثبت شده توسط قانون، اما برخی از آژانس ها بیش از دیگران هزینه می کنند. متوسط هزینه 10 تا 50 دلار است. بسیاری از سازمان ها معافیت هزینه برای افراد کم درآمد را ارائه می دهند. مراقب آژانس هایی باشید که هزینه های بالای پیش رو یا هزینه های خدمات را که باید آزاد باشند.

دسترسی به In-Person، Phone و Online Options

انعطاف پذیری مهم است.برخی بدهکاران راحتی جلسات آنلاین را ترجیح می دهند، در حالی که دیگران نیاز به تماس شخصی مشاوره شخصی دارند.یک آژانس را انتخاب کنید که قالبی را که با آن راحت هستید ارائه می دهد، همچنین بررسی کنید که آژانس خدمات را در زبان شما فراهم می کند و مشاوران در طول ساعت هایی که برای برنامه شما کار می کنند در دسترس هستند.

Reputation and Review

بررسی بررسی مصرف کنندگان در سایت های قابل اعتماد مانند دفتر کسب و کار بهتر یا انجمن های مصرف کننده را بررسی کنید.به دنبال شکایت در مورد هزینه های پنهان، تاکتیک های فروش فشار و یا عدم ارائه گواهینامه به موقع است.همچنین عاقلانه است که از آژانس برای ارجاعات مشتریان گذشته که از طریق همان روند رفته اند بپرسید.

پرچم های سرخ برای اجتناب

از سازمان هایی دوری کنید که:

تضمین کاهش تمام بدهی ها یا جلوگیری از ورشکستگی
فشار بر شما برای ثبت نام در DMP قبل از تکمیل یک ارزیابی مالی کامل
درخواست پرداخت قبل از ارائه هر گونه مشاوره
آنها می توانند درخواست های اعتباری یا شکایت را بلافاصله متوقف کنند
موافقت نامه های کتبی روشن ارائه ندهید یا هزینه های پیش رو را افشا نکنید

کمیسیون تجارت فدرال (FTC) یک راهنمای مفید با عنوان راهنمایی برای مشاوره اعتباری فراهم می کند که نشان می دهد مصرف کنندگان باید چه چیزی را جستجو کنند و چه چیزی را باید اجتناب کنند.

آموزش مالی پس از فارغ التحصیل: دوره آموزش بدهی

پس از ثبت ورشکستگی، بدهکاران باید یک الزام آموزشی دوم را تکمیل کنند: دوره آموزش بدهی و پرورش این دوره بر مدیریت مالی شخصی، از جمله بودجه بندی، با استفاده از اعتبار عاقلانه، و بازسازی یک سابقه اعتباری مثبت است، معمولا دو ساعت طول می کشد و می تواند به صورت آنلاین، با تلفن، یا به طور شخصی تکمیل شود. همان آژانس که مشاوره قبل از مداخله اغلب ارائه می دهد بدهی، اما ارائه دهندگان بدهی آزاد را انتخاب می کنند.

گواهی تکمیل باید با دادگاه ثبت شود تا تخلیه شود.برای فصل 7، گواهینامه در عرض 45 روز پس از اولین جلسه طلبکاران به دست آمده است.برای فصل 13، باید قبل از پرداخت نهایی ثبت شود.هزینه دوره از 10 تا 50 دلار، با معافیت هزینه های موجود برای کسانی که واجد شرایط هستند.

تعیین اهداف مالی و ایجاد بودجه
درک گزارش های اعتباری و نمرات
استراتژی های صرفه جویی و سرمایه گذاری
چگونه از شیوه های وام دهی غارتگرانه جلوگیری کنیم
برنامه ریزی برای هزینه های عمده مانند مسکن و آموزش

تکمیل این دوره یک گام اجباری برای هر بدهکاری است که می خواهد بدهی های خود را تخلیه کند، همچنین به کاهش احتمال ناراحتی مالی آینده با تجهیز بدهی با مهارت های عملی کمک می کند.

تصورات غلط رایج در مورد مشاوره اعتباری

بسیاری از مردم مشاوره اعتباری را با خدمات تثبیت بدهی یا بدهی اشتباه می گیرند، مهم است که تفاوت ها را روشن کنیم:

[ مشاوره اعتبار] مشاوره آموزشی است، نه یک سرویس مذاکره در حالی که مشاوران ممکن است به تنظیم DMP کمک کنند، تمرکز اصلی در آموزش عادات مالی بلند مدت است.
مشاوره اعتبار بلافاصله تماس جمع آوری را متوقف نمی کند.[۱۰] ثبت نام در DMP ممکن است طلبکاران را به متوقف کردن تماس به دلیل پرداخت ساخته شده است، اما مشاوره به تنهایی فعالیت جمع آوری را متوقف نمی کند.
مشاوره اعتبار شبانه را تعمیر نمی کند.[۱۰] مشاور راهنمایی در مورد بهبود اعتبار در طول زمان فراهم می کند، اما هیچ آژانس نمی تواند اطلاعات دقیق منفی را از گزارش اعتباری حذف کند.
ورشکستگی تنها گزینه نیست.[۱۰] بسیاری از بدهکاران معتقدند که آنها باید برای ورشکستگی ثبت نام کنند، زیرا آنها غرق هستند، اما مشاوره اعتباری اغلب نشان می دهد که وام تحکیم بدهی یا تنظیم بودجه می تواند مشکل را بدون ثبت پرونده دادگاه حل کند.

نتیجه گیری

آژانس های مشاوره اعتباری نقش مهمی در آماده سازی ورشکستگی ایفا می کنند.آنها به بدهکاران کمک می کنند تا وضعیت مالی خود را ارزیابی کنند، الزامات قانونی را برآورده کنند و تصمیم گیری های آگاهانه در مورد اینکه آیا برای ورشکستگی یا پیگیری یک جایگزین.با ارائه مشاوره پیش از مداخله و آموزش بدهی پس از آن، این سازمان ها افراد و خانواده ها را به سمت بهبود مالی هدایت می کنند و هنگامی که یک آژانس را انتخاب می کند، بدهی ها باید مجوز رسمی، تایید و وضعیت بازنشستگی تازه را اولویت بندی کند، و تغییر وضعیت کمک می تواند یک روند ورشکستگی را شروع کند.